大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費心理分析及對策研究

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費心理分析及對策研究

■吳建章 （臨沂大學(xué)法學(xué)院）

受社會環(huán)境、家庭管理、學(xué)校教育、個人心智發(fā)展等因素影響，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸消費中存在著嘗新求異、超前享樂、從眾趨同、虛榮攀比、炫耀顯擺等心理。為此，社會要弘揚傳統(tǒng)文化，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；家庭要改變養(yǎng)育觀念，加強日常監(jiān)督；學(xué)校要加強校園監(jiān)管，強化消費教育；個人要進(jìn)行理性消費，增強防范意識，多途徑解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費心理。

大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；消費心理

消費心理是指消費者在購買行為過程中所產(chǎn)生的系列心理活動，是消費者對客觀消費對象與其自身主觀消費需求的綜合反應(yīng)，心理學(xué)家按它發(fā)生先后將其概括為認(rèn)識過程、情感過程和意志過程三方面[1]。受心智發(fā)展、文化素養(yǎng)、性格偏好等因素影響，消費心理具有個體差異性和群體相似性。大學(xué)生作為經(jīng)濟(jì)不獨立但消費獨立的群體，其消費心理既帶有成人烙印，也兼具群體特性，既能反映個體人生價值觀，也是家庭教養(yǎng)、學(xué)校教育、社會環(huán)境的反映。

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺把觸角伸向了高校,采取虛假宣傳方式和降低貸款門檻等手段誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，不僅出現(xiàn)多起因陷入“高利貸”無法償還而選擇自殺的極端個體事件，也出現(xiàn)了女大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中進(jìn)行“裸貸”的惡性群體事件，對大學(xué)生的身心健康發(fā)展造成了極大影響。深刻分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費心理表現(xiàn)及成因，繼而提出相應(yīng)的對策，對于大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸問題的解決大有裨益。

一 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費心理表現(xiàn)

任何消費都是由個體需求動機(jī)和消費心理支配，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費心理表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）嘗新求異心理

大學(xué)生作為特殊消費群體，有著不同于社會其他消費群體的消費心理和消費行為，最顯著的是嘗新求異心理。大學(xué)生充滿朝氣和活力，一直是時代弄潮兒，愿意嘗試并易于接受新鮮事物，他們追求個性獨立，愿意表現(xiàn)自我，標(biāo)新立異，以示自己的另類和與眾不同，以此凸顯自己的價值和尋找存在感。網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型借貸方式，它簡單便捷，僅憑個人信息即可在短時間內(nèi)借貸到少則幾千，多則上萬的金錢，能夠快速滿足大學(xué)生的即時需求，大學(xué)生愿意嘗試并接納網(wǎng)絡(luò)借貸。

（二）超前享樂心理

社會的快速發(fā)展和國民財富的迅速累積，深刻影響著國家的消費政策和現(xiàn)代人的消費價值觀、消費心理。國家為轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式、改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，出臺了一系列刺激消費的政策，鼓勵人們積極消費，貸款買車、貸款買房已成為現(xiàn)代人消費的常態(tài)。校園是社會的縮影，社會的消費價值觀深刻影響著大學(xué)生的消費心理。大學(xué)生作為特殊群體，經(jīng)濟(jì)上雖然嚴(yán)重依賴家庭，但在消費上卻是自由支配。部分大學(xué)生一味追求享受和刺激，任意揮霍，有時會不惜采取極端方式達(dá)到自己的目的。網(wǎng)絡(luò)借貸不僅解決了大學(xué)生資金匱乏的窘境，更迎合了大學(xué)生超前享樂的心理需求。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺誘導(dǎo)面前，當(dāng)理智戰(zhàn)勝情感時，大學(xué)生往往會信任網(wǎng)絡(luò)借貸，并愿意選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。

（三）從眾趨同心理

社會心理學(xué)家認(rèn)為，從眾行為是由于在群體一致性的壓力下，個體尋求的一種試圖解決自身與群體之間的沖突、增強安全感的手段[2]。從眾，是日常生活中人們普遍存在的一種心理，反映的是個體自主意識不足、缺乏判斷力、容易“隨大流”的狀態(tài)。表現(xiàn)在消費上，從眾就是看到別人買的東西、擁有的東西，自己也要買，也要擁有。大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)校園后，在吃穿住行等消費各方面，都是以其他同學(xué)作為“參照物”，表現(xiàn)出趨同性，以便與其他同學(xué)“合群”，避免被其他同學(xué)歧視或看不起。當(dāng)周邊同學(xué)通過網(wǎng)絡(luò)借貸購買到心儀物品時，部分同學(xué)會把耐不住而出現(xiàn)從眾心理，繼而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。

（四）虛榮攀比心理

當(dāng)前，大學(xué)生消費不僅僅用來滿足維持日常必需品的消費，其他諸如感情消費、旅游消費、娛樂消費等比重持續(xù)加大，甚至?xí)霈F(xiàn)高檔消費。另外，大學(xué)生消費易受周圍同學(xué)的影響，他們總習(xí)慣于有意或無意地同身邊同學(xué)作比較，當(dāng)身邊同學(xué)擁有名牌手機(jī)、電腦和新款衣物時，他們往往會予以效仿，以求心理平衡。當(dāng)內(nèi)心充滿躁動，虛榮心作崇時，部分同學(xué)會喪失理智，鋌而走險，一些女大學(xué)生選擇了“裸貸”，不僅受到了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的控制，更失去了人格和尊嚴(yán)，甚至是生命。網(wǎng)絡(luò)借貸，反映了部分大學(xué)生的虛榮攀比心理。

（五）炫耀顯擺心理

炫耀是指刻意向他人展現(xiàn)自己擁有的東西，以獲得別人的贊美與羨慕，借此尋找存在感和凸顯自己的價值。當(dāng)前，部分大學(xué)生在校期間出手闊綽，豪車進(jìn)校，穿著名牌，進(jìn)出酒店，手持香煙，配備新式數(shù)碼產(chǎn)品，刻意在身邊同學(xué)炫富，刷存在感。炫耀之風(fēng)，嚴(yán)重玷污了校園風(fēng)氣，腐蝕了學(xué)生的心靈。對于出身貧寒的同學(xué)來說，家庭狀況不能給予其炫耀資本，但網(wǎng)絡(luò)借貸給予了便利，他們通過網(wǎng)絡(luò)借貸實現(xiàn)了自己的目標(biāo)，也把自己推向了深淵。

二 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費心理成因

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費心理的產(chǎn)生，不是偶然的，是由社會環(huán)境影響、家庭管理錯位、學(xué)校教育缺失和個人心智發(fā)展不成熟等因素影響的。

（一）社會環(huán)境影響

1 不良社會風(fēng)氣沖擊

改革開放使我國經(jīng)濟(jì)實力得到極大提升，人民生活消費水平得到極大改善，一些富裕階層在西方享樂主義、消費主義影響下，把享樂消費作為人生目標(biāo)和價值追求，“無炫富，不土豪”已成為中國一些有錢人的標(biāo)配。受社會形形色色消費現(xiàn)象和風(fēng)氣的沖擊，部分大學(xué)生在消費上嚴(yán)重物化，她們過度追逐社會時尚和個人品味，在消費上大手大腳，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了個人經(jīng)濟(jì)承受能力。當(dāng)家庭不能滿足其消費需求時，她們便把目標(biāo)投向了網(wǎng)絡(luò)借貸等不良消費方式。

2 大眾媒介推波助瀾

“大眾傳播媒介作為消費時代的鼓噪者，從它的最初形態(tài)開始，就擔(dān)負(fù)著為消費社會搖旗吶喊的角色[3]?！币恍┐蟊娒浇闉椤百嵙髁俊?、博人眼球，對于社會上的一些現(xiàn)象往往會進(jìn)行大肆的渲染和宣揚，而毫不顧及對社會的影響。在百度搜索上輸入“炫富”兩字，“炫富”的新聞、圖片、視頻鋪天蓋地，一些公眾人物也赫然在列。大學(xué)生作為生理成熟而心理不成熟的群體，易受到社會媒介的消費暗示。媒介的大肆渲染和宣傳，不斷激發(fā)出大學(xué)生的心理和生理的欲望，使他們自覺或不自覺地卷入巨大無限的市場慣性運動中，失去應(yīng)有的理性[4]。

（二）家庭教育錯位

1 養(yǎng)育觀念錯位

家庭對成員的消費方式、消費觀念和消費心理起著潛移默化的作用，影響著成員的消費支出和購買決策。受國家計劃生育政策的影響，現(xiàn)今的大學(xué)生大多為獨生子女，在父母那里受到百般寵愛，父母對于孩子的消費需求是遷就多、拒絕少，寬容多、約束少，很少進(jìn)行科學(xué)的消費理財教育。子女上大學(xué)后，一些家長寧愿在家省吃儉用，也不愿在外的孩子“受苦”，部分家長則主動給孩子專項經(jīng)費，如交友費用、戀愛經(jīng)費等。父母對子女不正確的養(yǎng)育觀念，使大學(xué)生在校園內(nèi)基本衣食無憂，造成了部分大學(xué)生無節(jié)制的消費。

2 日常監(jiān)管缺失

當(dāng)前，家庭對大學(xué)生的消費缺乏必要的日常監(jiān)管和及時的教育引導(dǎo)。上大學(xué)前的受教育地點，大多離家較近，家長對于子女的消費支出和消費行為能夠進(jìn)行必要的監(jiān)管和引導(dǎo)。上大學(xué)后，大學(xué)生大多距家較遠(yuǎn)，平時很少回家，家庭很少或者無法對子女的消費進(jìn)行必要的監(jiān)控。一些家長給予子女生活費之后，對于她們?nèi)绾蜗M、怎樣消費基本不管不問，很少進(jìn)行溝通，完全任憑子女自由掌控，即使子女作出一些高檔消費和出格行為，家長也可能無法知曉。

（三）學(xué)校教育缺位

1 消費教育缺位

消費教育指有組織、有計劃地向全體國民傳授消費知識和技能，培養(yǎng)科學(xué)、文明的消費觀念和維權(quán)意識，提高消費者自身素質(zhì)的一種社會教育活動[5]。消費教育包括消費知識、消費觀念、消費習(xí)慣、消費方式、消費心理、理財教育等，通過一定的消費教育，引導(dǎo)人們進(jìn)行文明、理性、科學(xué)的消費。在我國，無論是幼兒園、中小學(xué)，抑或是大學(xué)，在消費上一直都是向?qū)W生灌輸勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，但大多是泛泛而談，而沒有上升到系統(tǒng)的消費教育層面，沒有設(shè)置相關(guān)的消費知識課程體系和內(nèi)容，無法對學(xué)生進(jìn)行有效指導(dǎo)。

2 廣義教育不足

廣義教育是指思想政治教育以及校園文化建設(shè)。消費價值觀、消費心理屬于大學(xué)生思想政治教育和心理健康教育的重要內(nèi)容，高校思想政治工作者和心理工作者對此關(guān)注和重視程度不夠，很少對大學(xué)生群體出現(xiàn)的不合理消費現(xiàn)象和行為進(jìn)行干涉，造成部分大學(xué)生的不合理消費越演越烈，最后導(dǎo)致走上網(wǎng)絡(luò)借貸這一極端道路。在校園文化建設(shè)上，無論是相關(guān)組織活動，還是專題講座，抑或校園宣傳欄等，基本都難覓有關(guān)消費教育蹤影，更多的是“消費節(jié)”“美食節(jié)”等鼓勵消費的活動，不利于大學(xué)生合理消費習(xí)慣的養(yǎng)成。

（四）個人心智不成熟

1 個性心理不成熟

大學(xué)階段是個體獨立性和依賴性并存的特殊時期，獨立性指大學(xué)生遠(yuǎn)離父母懷抱，開始了獨立自主的生活，獨立地處理自己的事務(wù)，獨立地進(jìn)行消費支出；依賴性指在經(jīng)濟(jì)上嚴(yán)重依賴家庭供給，消費雖有自己的主張，但支出不能任性。大學(xué)生群體消費行為普遍缺乏自制力，虛榮心、從眾、求異的心理格外明顯，他們接受新事物快，把時髦的裝飾、高檔的消費、闊綽的花錢方式作為一種高層次、高地位的象征，注重外在形象的裝扮而忽視了自身思想修養(yǎng)的提高[6]。

2 個體價值觀扭曲

價值觀是人們關(guān)于什么是價值、怎樣評判價值、如何創(chuàng)造價值等問題的根本觀點，價值觀的內(nèi)容，一方面表現(xiàn)為價值取向、價值追求，凝結(jié)為一定的價值目標(biāo)；另一方面表現(xiàn)為價值尺度和準(zhǔn)則，成為人們判斷事物有無價值及價值大小、光榮還是可恥的評判標(biāo)準(zhǔn)[7]。消費心理小處上反映的是消費價值觀，大處上反映的是人生價值觀。大學(xué)生消費過程中產(chǎn)生的攀比、炫耀、從眾、享樂等心理，一方面反映了大學(xué)生心理的不成熟，另一方面反映了大學(xué)生消費價值觀和人生價值觀的扭曲。

三 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費心理解決對策

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費行為和消費心理的解決，需要社會、家庭、高校和個人的協(xié)作，共同維護(hù)大學(xué)生的健康成長。

（一）社會：弘揚傳統(tǒng)文化，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

“歷覽前賢國與家，成由勤儉破由奢?！鼻趦€節(jié)約自古以來就是中華民族的傳統(tǒng)美德，大到治國，小到修身，都離不開節(jié)儉。從古代《左傳》的“儉，德之共也；侈，惡之大也”；到明、清之際《治家格言》的“一粥一飯，當(dāng)思來之不易；半絲半縷，恒念物力維艱”；再到當(dāng)今的社會主義核心價值觀，都體現(xiàn)了傳統(tǒng)文化的博大和深厚。要堅持文化自信，認(rèn)同和尊崇傳統(tǒng)文化，在社會上大力弘揚傳統(tǒng)文化的精髓，培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成正確的消費價值觀和健康的消費心理。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費心理的形成，離不開網(wǎng)絡(luò)借貸這一平臺。網(wǎng)絡(luò)借貸作為新生事物和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，國家采取了較為寬松的監(jiān)管政策，目的是為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。但作為以家庭供給為主要經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生，并不具備足夠的承擔(dān)借貸風(fēng)險的能力。一些大學(xué)生經(jīng)不住網(wǎng)絡(luò)借貸公司的欺騙和誘導(dǎo)，深陷貸款“泥潭”不能自拔，演出了一幕幕的個人悲劇、家庭悲劇和社會悲劇。斷絕伸向校園的黑手，社會和相關(guān)部門要制定相關(guān)措施嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以保障大學(xué)生的合法權(quán)益。

（二）家庭：改變養(yǎng)育觀念，加強日常監(jiān)管

家庭是社會的細(xì)胞，家長的管理和教育方式，對孩子的成長和發(fā)展至關(guān)重要。孩子踏入大學(xué)，是走上獨立的第一步，家庭要采取寬嚴(yán)相濟(jì)的方式管理大學(xué)生，“寬”是指給大學(xué)生以充分自由，在不違反大原則前提下，放手讓孩子在大學(xué)期間鍛煉自己，提升自己，充分展示自己的能力和才華；“嚴(yán)”是指在經(jīng)濟(jì)上不能讓孩子放任自流，任性支出，要從費用供給源頭上給學(xué)生立規(guī)矩，如每月給學(xué)生固定生活費用，而不是開學(xué)之初即把一學(xué)期費用全部打給學(xué)生等。

大學(xué)生在外求學(xué)，遠(yuǎn)離自己，家長不能放任自流，平時要加強對孩子的監(jiān)管教育。通過溝通交流，能夠及時了解學(xué)生的消費狀況，對于孩子出現(xiàn)的不良消費，要及時給與糾正，堅持正面教育為主，科學(xué)引導(dǎo)，張弛有度。另外，要多加強與學(xué)生輔導(dǎo)員及班主任的溝通交流，及時了解學(xué)生狀況，必要時與學(xué)生班級班長或宿舍同學(xué)進(jìn)行溝通。家長要多舉措了解學(xué)生消費狀況，以避免孩子不良消費行為和消費心理的產(chǎn)生。

（三）學(xué)校：加強校園監(jiān)管，強化消費教育

鏟除網(wǎng)絡(luò)借貸伸向校園的黑手，高校必須加強對網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度，要建立校園網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制、實時預(yù)警機(jī)制和應(yīng)對處置機(jī)制。高校要加強與金融監(jiān)管部門、公安局等相關(guān)單位合作，關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況；要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸在校園內(nèi)的宣傳，及時清理網(wǎng)絡(luò)借貸在校園內(nèi)的活動和小廣告；輔導(dǎo)員要密切關(guān)注學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費情況，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

學(xué)校是育人的主陣地，大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸消費心理的產(chǎn)生，高校要切實擔(dān)負(fù)起自己的職責(zé)。要加大學(xué)生消費觀教育力度，教育引導(dǎo)學(xué)生樹立文明、理性、科學(xué)的消費觀。高校要把消費教育列入課程內(nèi)容體系，或者開設(shè)消費教育專題講座，從專業(yè)的角度讓大學(xué)生認(rèn)識消費、了解消費；要采取選樹勤儉節(jié)約、自強不息先進(jìn)典型和不良網(wǎng)絡(luò)借貸消費典型案例，從正反兩面教育大學(xué)生積極向上，遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)借貸；要密切關(guān)注學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費心理，及時糾正其錯誤觀念，必要時借助學(xué)校大學(xué)生心理健康工作者進(jìn)行輔導(dǎo)和矯正。

（四）個人：進(jìn)行理性消費，增強防范意識

大學(xué)生消費行為和消費心理主要是由大學(xué)生自身因素引起的，大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費觀念，進(jìn)行理性消費。大學(xué)階段，是人生發(fā)展的關(guān)鍵時期，個人未來發(fā)展如何，大學(xué)至關(guān)重要。在大學(xué)期間，大學(xué)生要努力學(xué)習(xí)、提高素質(zhì)、鍛煉能力，不應(yīng)把注意力集中于消費上。大學(xué)生在消費時應(yīng)充分考慮自身狀況和家庭經(jīng)濟(jì)實力，進(jìn)行理性消費，不能為了自己的個人私欲和情感需求，追求高消費，更不能編造各種借口欺騙家人索要不合理費用。大學(xué)生要養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣，形成正確的消費觀念。

現(xiàn)代社會是個風(fēng)險社會，風(fēng)險日益成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中的一種常態(tài)現(xiàn)象，每個國家、組織、團(tuán)體和個人都難以規(guī)避風(fēng)險的挑戰(zhàn)和威脅。大學(xué)生尚未真正踏入社會，她們對于社會的認(rèn)知是感性的，缺乏有效應(yīng)對和化解社會風(fēng)險的能力。網(wǎng)絡(luò)借貸公司看準(zhǔn)了大學(xué)生社會風(fēng)險意識不足問題，對學(xué)生進(jìn)行狂轟濫炸的虛假宣傳，引誘大學(xué)生超前消費。大學(xué)生必須認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)，增強風(fēng)險防范意識，走好人生之路。

[1]李曄南,程剛.大學(xué)生消費心理及其影響因素[J].沈陽師范大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2008(1)：68-70.

[2]郭幽圻.大學(xué)生消費現(xiàn)象及其心理特點[N],大眾科技報,2010-07-20(07).

[3]任忠惠,賴雄麟.消費主義思潮與大學(xué)生價值觀嬗變[J].高教探索,2015(4)：122-125.

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[5]盧嘉瑞,田學(xué)斌.論國民消費教育[J].消費經(jīng)濟(jì),1995(5)：16-18.

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