信息生態(tài)理論視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融

李晗郁

[摘要]信息生態(tài)是人們?yōu)榱藨?yīng)對日益復(fù)雜的信息環(huán)境而將生態(tài)理論引入信息學(xué)并將兩者相結(jié)合的產(chǎn)物。信息生態(tài)系統(tǒng)的核心是人與信息環(huán)境之間的關(guān)系，強調(diào)信息生態(tài)系統(tǒng)功能的正常發(fā)揮。這種對信息生態(tài)的認識，與互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)環(huán)境具有一定的契合，信息的不對稱及信息生態(tài)的不健全，是產(chǎn)生當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融危機的重要原因。構(gòu)建一個完善的信息生態(tài)，一定程度上有助于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，進而促進社會和諧。

[關(guān)鍵詞]信息生態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P

[DOI]1013939/jcnkizgsc201643042

隨著科學(xué)技術(shù)的進步與發(fā)展，人類社會逐步從農(nóng)業(yè)社會、工業(yè)社會發(fā)展到當(dāng)今的信息社會。在如今的社會環(huán)境中，信息充斥在每個人、每個行業(yè)、每個組織的周圍。信息環(huán)境對人類社會產(chǎn)生著重大的影響，信息鴻溝、信息不對稱、信息壟斷、信息污染等不和諧的信息環(huán)境在一定程度上阻礙著人類社會的進步和發(fā)展。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來在“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域的一次大規(guī)模探索，P2P、消費金融、供應(yīng)鏈金融以及互聯(lián)網(wǎng)保險等產(chǎn)品層出不窮。這些金融領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品，為解決我國當(dāng)前中小企業(yè)融資難、融資貴以及投資人投資難等難題提供了一個頗具可行性的方案。但是，隨著泛亞、e租寶以及金鹿財行等企業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)金融搖身變?yōu)榉欠Y的騙局，越來越多的人開始對互聯(lián)網(wǎng)金融這個產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生懷疑，甚至一度談之色變。[2]

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，其核心內(nèi)涵是利用互聯(lián)網(wǎng)來替代傳統(tǒng)金融中介機構(gòu)成為信息傳遞的載體。在互聯(lián)網(wǎng)高效率、低成本的天然優(yōu)勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速地產(chǎn)生集群效應(yīng)，其擴張速度遠大于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。在這種集群效應(yīng)下，一旦發(fā)生諸如e租寶或者昆明泛亞之類的事件時，其造成的社會危害，也十分嚴重。

1信息生態(tài)理論[3]

信息生態(tài)理論的研究者認為，信息生態(tài)是信息人在信息環(huán)境中的生存和活動狀態(tài)。所謂信息人，是指一切參與信息活動中的組織與個人，信息人包括生產(chǎn)者、傳遞者、消費者與監(jiān)管者四種類型。信息生態(tài)這一概念，是西方學(xué)者嘗試借鑒生態(tài)學(xué)的理念及方法來分析日益復(fù)雜的人與信息環(huán)境之間的關(guān)系的產(chǎn)物。信息生態(tài)理論中，除信息人的概念以外，另一重要概念是信息因子，信息因子是指對個人及組織有直接或間接影響的環(huán)境要素。主要包括信息的資源、技術(shù)、制度以及時空等環(huán)境因子。整個信息生態(tài)，便由信息人與信息生態(tài)因子共同構(gòu)成。

信息生態(tài)理論是將生態(tài)理論與信息管理領(lǐng)域結(jié)合而形成的一個新的研究領(lǐng)域。自然的生態(tài)系統(tǒng)都具有一定的功能，為保證一個生態(tài)系統(tǒng)的和諧發(fā)展，必須保持一個系統(tǒng)的“穩(wěn)態(tài)”?！胺€(wěn)態(tài)”一詞本義是生理學(xué)家對正常機體在神經(jīng)系統(tǒng)和體液以及免疫系統(tǒng)的調(diào)控下，使得各個器官、系統(tǒng)協(xié)調(diào)活動，共同維持內(nèi)環(huán)境的相對穩(wěn)定狀態(tài)的描述。后來，這一概念被廣泛引申到其他各個領(lǐng)域，而在信息領(lǐng)域中所表述的穩(wěn)態(tài)，是指信息系統(tǒng)在變動中穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融與相關(guān)危機

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。在當(dāng)前，其發(fā)展模式主要有眾籌、P2P、第三方支付、數(shù)字貨幣、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等方式[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在我國具有十分重要的意義，有助于發(fā)展普惠金融，以彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，同時促進發(fā)揮民間資本的作用，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化。此外，互聯(lián)網(wǎng)本身低成本的特性，有助于降低金融成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。

但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融正處于飛速發(fā)展的起步階段，隨著昆明泛亞、e租寶等企業(yè)的“跑路”與“倒閉”，引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的深入思考?；ヂ?lián)網(wǎng)由于自身高效率與低成本的特性，可以在非常短的時間內(nèi)產(chǎn)生大規(guī)模的集群效應(yīng)，吸引數(shù)量眾多的投資者。在我國金融體系本就不甚發(fā)達的背景下，這樣的擴張速度，更容易令人一時腦熱，忽略其內(nèi)在的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然屬于金融，互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的引入，并沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、突發(fā)性以及傳染性的特點。

據(jù)網(wǎng)易財經(jīng)的相關(guān)資料顯示，截至2016年3月7日，全國共有1695家P2P平臺“跑路”。而這其中，僅e租寶與泛亞兩所機構(gòu)跑路所涉及金額便超過1000億元。如此大規(guī)模的危機，對我國金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展乃至全社會的和諧穩(wěn)定都帶來了十分嚴重的后果。

3信息生態(tài)理論視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融

在信息生態(tài)理論中，參與主體為（信息）生產(chǎn)者、消費者、傳遞者以及監(jiān)管者四類，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的重大區(qū)別便是其信息流程的改變，因此，站在信息的角度來看，信息生態(tài)的改變，是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的重大區(qū)別。本文在此立足信息生態(tài)，在信息生態(tài)的視角下，分析互聯(lián)網(wǎng)金融。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的體系下，其信息生態(tài)系統(tǒng)中也存在生產(chǎn)者、消費者、傳遞者以及監(jiān)督者四類。以互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)問題最多的一類——P2P業(yè)務(wù)，作為具體的分析對象。在一個典型的P2P業(yè)務(wù)的信息生態(tài)中，其信息的生產(chǎn)者是具有借貸需求的個人或小微企業(yè)，信息的消費者是具有投資需求的個人或相關(guān)組織，信息的傳遞者是P2P平臺，信息的監(jiān)管者根據(jù)國務(wù)院的相關(guān)規(guī)定，為銀監(jiān)會。

在自然界一個健康的生態(tài)系統(tǒng)中，消費者在食物鏈上應(yīng)當(dāng)具有比生產(chǎn)者更高的生態(tài)位，也就是我們俗語常說的“大魚吃小魚，小魚吃蝦米”，這樣的食物鏈是構(gòu)成環(huán)境穩(wěn)態(tài)的必要前提，如果這個事反過來，小魚不去吃蝦米，而是跑去吃大魚，那整個生態(tài)環(huán)境都會陷入混亂甚至崩潰的境地。而在典型的P2P業(yè)務(wù)當(dāng)中，是不具備這樣生態(tài)位的區(qū)分的。當(dāng)前的P2P行業(yè)，其一，并沒有進行投資者適當(dāng)性管理，既沒有普遍地考察投資者對風(fēng)險的識別及承擔(dān)能力；其二，并沒有對借貸方進行深入的實質(zhì)性審查或盡職調(diào)查。這就導(dǎo)致了一個結(jié)果，來P2P平臺融資的企業(yè)，往往都是信用低、現(xiàn)金流差、負債高、營運狀況糟糕的企業(yè)，因為P2P平臺的借貸成本相對更高而額度更低，凡是能夠通過從銀行貸款或者發(fā)行股票進行融資的企業(yè)，都萬萬不會選擇P2P平臺進行借貸的。在這種企業(yè)都是“低凈值”企業(yè)的環(huán)境下，勢必應(yīng)當(dāng)要求投資者都為“高凈值”人群，因為當(dāng)企業(yè)具有較大的風(fēng)險時，只有提高投資人的風(fēng)險識別與風(fēng)險承擔(dān)能力才能夠保證一個系統(tǒng)的穩(wěn)定。

在當(dāng)前的P2P產(chǎn)業(yè)中，其信息生態(tài)是完全混亂的，分析如下。

① 信息的生產(chǎn)者，普遍用作假、隱瞞等情況來夸大自己的企業(yè)運營能力（在此指通過P2P平臺進行融資的企業(yè)，而非P2P平臺本身）；

② 信息的消費者，由于并沒有進行投資者適當(dāng)性管理，而普遍不具備相應(yīng)的風(fēng)險識別與承擔(dān)能力；

③ 信息的傳遞者，在利益驅(qū)使之下，刻意地造成信息生產(chǎn)者與消費者之間的信息不對稱現(xiàn)象，并刻意維持這種現(xiàn)象的發(fā)展；

④ 信息的監(jiān)管者，由于是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，缺乏監(jiān)管經(jīng)驗，并且互聯(lián)網(wǎng)本身的特點也為相應(yīng)的監(jiān)管造成很大困難。

4結(jié)論

信息生態(tài)理論為互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展提供了可供借鑒之處。在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，可以嘗試從相關(guān)的角度進行分析和理解。希望可以通過這樣的思考與理論探索，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管提供相應(yīng)的思路。以更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的和諧發(fā)展，實現(xiàn)我國金融體系的動態(tài)平衡，提升金融資源的利用效率，切實解決中小企業(yè)融資難融資貴以及投資人投資難的問題。

參考文獻：

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