農(nóng)村合作金融發(fā)展問題探析

肖慶烈+??閆慶麗??+胡建新

[摘要]近年來，隨著國有商業(yè)銀行機構撤并和經(jīng)營模式的轉變，農(nóng)村合作金融格局發(fā)生了很大的變化，經(jīng)濟金融活動中積累的矛盾逐漸顯現(xiàn)出來。在合作金融方面普遍存在著合作機制不足、風險承受能力弱、風險決策與執(zhí)行能力不足等問題。解決這些問題成為必然趨勢，對農(nóng)村金融的發(fā)展具有重要意義。

[關鍵詞]農(nóng)村金融；問題；建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201643207

1概述

合作金融就是聚集眾多力量薄弱的勞動人民尤其是農(nóng)民的力量，提供互助融資的金融創(chuàng)新組織模式。合作金融在各國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中起著不可替代的作用，是國家金融體系的重要組成部分之一。但是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，合作金融的發(fā)展存在著很多的問題：一方面金融供給不足、貸款難；另一方面又有金融資源外流的問題，金融發(fā)展的滯后和金融支持的缺乏將阻礙經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

2合作金融發(fā)展存在的主要問題

21經(jīng)營戰(zhàn)略定位落后

目前，大多數(shù)農(nóng)村金融合作機構仍然保留之前的傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，經(jīng)營范圍還是原始的存、貸款業(yè)務，存款上以定期儲蓄存款為主，活期儲蓄存款和單位存款相對較少。大部分農(nóng)村合作金融機構地處縣域經(jīng)濟和農(nóng)村金融市場，這些農(nóng)村金融合作機構缺乏創(chuàng)新的金融工具，例如新的負債類產(chǎn)品以及理財投資性的工具。而反觀國有五大行基本上都積極開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務去吸收更多的資金。長此發(fā)展，農(nóng)村合作機構缺乏創(chuàng)新性，使一些比較優(yōu)質的客戶更加容易把資金撤離到其他金融機構，這對農(nóng)村合作金融機構來說是十分不利的。

22組織體系不完善及功能缺失嚴重

近年來，伴隨著商業(yè)銀行的股份制改革的推行，國有商業(yè)銀行大規(guī)模收縮縣城機構營業(yè)規(guī)模，許多銀行網(wǎng)點都從縣域農(nóng)村撤出。這使得基層金融機構的貸款規(guī)模不斷萎縮，支農(nóng)功能弱化。一方面，農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)功能缺失導致難以承擔農(nóng)村政策性金融重任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構，其業(yè)務主要是收購、儲備、流通糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品。長此以來，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營功能就變成“糧食銀行”，導致了其政策性金融支農(nóng)功能弱化。另一方面，農(nóng)村信用社為追求盈利最大化的目標，也加快自身商業(yè)化的進程，將大部分資金投向收益率較高的城市地區(qū)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。種種壓力之下，農(nóng)民以及農(nóng)村其他經(jīng)濟主體便難以得到貸款。

23資金外流趨向明顯

在經(jīng)濟浪潮的席卷之下，許多農(nóng)村合作機構都將城市化和商業(yè)化作為其戰(zhàn)略定位，普遍都缺乏商業(yè)性金融和政策性金融的支持力量。加上農(nóng)業(yè)保險相對滯后，農(nóng)村金融機構體系不完善，造成農(nóng)村經(jīng)濟社會無法全面健康地發(fā)展。金融服務方式傳統(tǒng)且落后，造成的后果就是農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)民貸款不足。

24金融工具不夠豐富

金融工具在大型的金融機構特別是一些證券公司以及大型商業(yè)銀行之中十分流行，扮演著重要的角色。然而農(nóng)村大部分金融機構不具備發(fā)展多種金融工具的條件，分布十分不平衡。現(xiàn)在農(nóng)村最多的金融機構就是農(nóng)村合作金融機構，即農(nóng)村信用社。單一的金融工具是農(nóng)村信用社的一大弊病，這使得可供農(nóng)戶選擇的貸款方式十分有限，也造成農(nóng)村金融機構在扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的作用被大大削弱。

25農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也存在許多問題。第一，法制體系不完善。農(nóng)村地區(qū)法制體系不完善，現(xiàn)有的法律法規(guī)無法較好地規(guī)范農(nóng)村金融行為，保護債權人的合法權益，缺乏震懾性的懲罰機制。第二，信用體系不完善，阻礙金融機構對該農(nóng)村地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入，進而影響經(jīng)濟發(fā)展和降低農(nóng)民收入，造成惡性循環(huán)。第三，農(nóng)村擔保體系不完善。由于農(nóng)村擔保機構的數(shù)量和規(guī)模偏小，擔保范圍和對象相對狹窄以及農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)可供擔保物有限，導致農(nóng)村貸款難問題極具復雜性。

3對農(nóng)村合作金融發(fā)展的幾點建議

31完善法制建設

首先，應從人大立法的角度給予合作金融組織合法地位，承認其法律主體地位和法人地位，這有利于合作金融組織完善及規(guī)范發(fā)展。其次，國家也應加強對合作金融監(jiān)管組織的構建、運作及發(fā)展的監(jiān)管力度，在充分發(fā)揮農(nóng)民自愿、自主性的基礎之上，積極引導農(nóng)民合作金融組織制定一套科學、合理的風險綜合評價體系，加強風險防范能力，建立一套科學、合理的風險綜合評價體系，協(xié)助農(nóng)民合作金融組織制定規(guī)范的民主管理體制，維護社員的合法權益。

32創(chuàng)新和完善組織體系

隨著農(nóng)信社商業(yè)化改革的不斷推行，建立和完善農(nóng)村合作金融機構的組織體系十分重要，并且要注重彌補一直以來農(nóng)村合作金融機構主體缺失的缺陷。再者，廣泛征求群眾意見，集合群眾的智慧，根據(jù)各不同地區(qū)的實際情況建立和發(fā)展互助金融組織，將有效解決弱勢群體金融供給不足的問題。

33建立資金回流機制

建立農(nóng)村資金回流機制能有效增加農(nóng)村金融的資金供給，為農(nóng)村建設提供充足的資金保障。政府可以通過相應的經(jīng)濟手段和法律手段，引導農(nóng)村信貸資金回流。首先，建立商業(yè)銀行、郵政儲蓄資金回流機制。其次，制定農(nóng)村合作機構內部資金管理制度。通過制定農(nóng)村合作機構內部資金管理制度，規(guī)定農(nóng)村合作金融機構內部資金的存放比例及投放比例，限制農(nóng)村合作金融機構將大部分資金投放于農(nóng)村以外地區(qū)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，將有效保障農(nóng)村資金的供給。

34加大政府扶持力度

政府介入合作金融是農(nóng)村合作金融走向規(guī)范發(fā)展的關鍵因素。首先，建立和完善農(nóng)村金融法律體系：一方面，政府可以制定減免財政稅收或降低利率等優(yōu)惠政策、利用稅收和信貸等杠桿工具等手段促進農(nóng)村合作金融的發(fā)展；另一方面，政府應積極推進農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革，完善相關服務業(yè)和業(yè)務指導，推進農(nóng)村金融市場體系的規(guī)范、健康運行。其次，政府要積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。政府應在農(nóng)村范圍內加大力度開展誠信教育和普及金融知識活動，教導農(nóng)民群眾和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)知法、懂法、守法，推進農(nóng)村信用體系建設。

35深化內部組織管理

第一，全力推進營業(yè)網(wǎng)點轉型，提高綜合服務能力。通過細分市場需求，加強電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子產(chǎn)品的營銷力度，提升電子銀行金融性交易占比。通過擴大自助設備使用，加強自助設備的日常維護，提升客戶的用戶體驗。第二，優(yōu)化績效考核機制，切實提升業(yè)務經(jīng)營活力。研究同業(yè)競爭措施，建立與完善以績效為核心的考核體系，通過考核引導網(wǎng)點與員工的經(jīng)營行為，激發(fā)網(wǎng)點和員工的營銷積極性。第三，扎實推進企業(yè)文化建設，構建良性互動機制。深化職工民主管理，建立與基層員工定期溝通制度，正面引導員工安心本職崗位工作。

36發(fā)展農(nóng)業(yè)保險及完善風險保障機制

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，完善農(nóng)業(yè)風險保障機制能為農(nóng)村建設提供保障。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于分散和降低農(nóng)業(yè)風險，調動農(nóng)村金融合作機構支持“三農(nóng)”發(fā)展的積極性。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的支持：一方面，政府要加快步伐，建立不以盈利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險機構，分散和降低農(nóng)業(yè)風險，增強農(nóng)業(yè)抵抗各種災害的能力；另一方面，政府應對開展涉農(nóng)保險的商業(yè)性保險公司給予一些政策扶持。另外，積極創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保品的種類，有利于活躍涉農(nóng)貸款。

總之，現(xiàn)階段農(nóng)村合作金融的市場戰(zhàn)略選擇應是以“農(nóng)事至上”的市場戰(zhàn)略原則，在管理上應該要真正做到放權減少政府干預。以農(nóng)村個體私營經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)戶、農(nóng)民儲戶為主要市場定位對象，不斷地向外拓展服務對象，提高服務對象的質量，擴大市場占有率。通過大力推進金融服務創(chuàng)新，以合作金融為基礎，實現(xiàn)互利雙贏，形成具有地方特色、可持續(xù)發(fā)展的合作金融組織。

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[基金項目]2014年廣東省本科高校教學質量與教學改革工程項目“經(jīng)濟學專業(yè)綜合試點改革”課題階段性研究成果；2015年廣東省本科高校教學質量與教學改革工程項目“經(jīng)管人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育實驗區(qū)”課題階段性研究成果。

[作者簡介]肖慶烈（1977—），男，湖北潛江人，碩士，MBA，講師。研究方向：經(jīng)濟管理。