對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

孫傳鯤

摘要：在現(xiàn)代化的建設(shè)過(guò)程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成為了比較重要的組成部分，其在社會(huì)上擔(dān)任的角色是比較突出的。可是從近幾年的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都比較大，沒(méi)有進(jìn)行良好的規(guī)避和管理，整體上所產(chǎn)生的負(fù)面影響較為突出，需要執(zhí)行有效的手段和方法，更好地處理經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，避免在日后的工作中，造成嚴(yán)重的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)公司 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 管理

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作過(guò)程中，必須要保證和客戶之間的協(xié)調(diào)關(guān)系，即便是最少的投保人，依然會(huì)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)造成影響。另一方面，公司本身的理賠工作，一定要按照相關(guān)的法律、法規(guī)來(lái)完成，現(xiàn)下的很多保險(xiǎn)公司，都被冠以不講誠(chéng)信的標(biāo)簽，在社會(huì)上表現(xiàn)出臭名昭著的現(xiàn)象。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為特殊的一類(lèi)，主要是針對(duì)居民、公司財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，所以必須將自身的業(yè)務(wù)水平、社會(huì)口碑有所改善，否則將會(huì)在今后的工作中造成極為嚴(yán)重的隱患。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

（一）承保質(zhì)量低、缺乏風(fēng)險(xiǎn)選擇

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，其在初期的發(fā)展過(guò)程中，都是以經(jīng)濟(jì)利益為主的，因此會(huì)要求自身的銷(xiāo)售人員，在外推廣業(yè)務(wù)的過(guò)程中，通過(guò)各種手段和方法來(lái)拉攏客戶，并沒(méi)有針對(duì)性的鎖定目標(biāo)群體，由此造成了承保質(zhì)量較低的風(fēng)險(xiǎn)[1]。除此之外，在合同簽署的過(guò)程中，有時(shí)會(huì)表現(xiàn)出草率的現(xiàn)象，未對(duì)后續(xù)工作可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行深入的分析，以至于在今后的發(fā)展上造成了很大的挑戰(zhàn)。另一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，并沒(méi)有積極的采取手段來(lái)防范治理，而是通過(guò)簡(jiǎn)單的手段來(lái)維護(hù)自己的利益，甚至是出現(xiàn)了突然“跑路”的現(xiàn)象，公司在一夜之間“人去樓空”，不僅給投保人造成了很大的損失，同時(shí)還在社會(huì)上掀起了很大的波瀾，最終所造成的惡劣影響，難以在短期內(nèi)消除。

（二）制度管理的整體完善不夠

在現(xiàn)階段的發(fā)展中，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的進(jìn)步，雖然在表面上得到了較多的榮譽(yù)，自身的工作也比較負(fù)責(zé)?？墒菑恼{(diào)查的結(jié)果來(lái)看，很多投保人都在反應(yīng)，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的制度管理非常不充足[2]。例如，基層的投保人在理賠過(guò)程中，將會(huì)遭遇很多的阻礙，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的各個(gè)部門(mén)，互相推脫責(zé)任，沒(méi)有按照規(guī)定的合同內(nèi)容來(lái)進(jìn)行理賠。同時(shí)，公司內(nèi)部的負(fù)責(zé)人，直接對(duì)這樣的事情視而不見(jiàn)，一直要鬧到人盡皆知的地步，再加上地方相關(guān)部門(mén)過(guò)問(wèn)以后，才能為投保人進(jìn)行理賠。相反的，如果投保人本身?yè)碛幸欢ǖ摹氨尘啊?，則很容易在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司拿到應(yīng)有的理賠，甚至有人會(huì)“貢獻(xiàn)”更多，這種制度缺陷所造成的惡劣后果，已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)構(gòu)成了嚴(yán)重的危機(jī)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策

（一）樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范意識(shí)

從客觀的角度來(lái)分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的存在，主要是為了幫助投保人進(jìn)行意外的保障。但是對(duì)于自身而言，也需要樹(shù)立較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范意識(shí)。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在日常的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，必須對(duì)自身所發(fā)布的險(xiǎn)種進(jìn)行分析，觀察收益情況、理賠情況、后續(xù)發(fā)展情況等，及時(shí)的剔除不良險(xiǎn)種，保留雙方都能夠獲益的險(xiǎn)種[3]。其次，在初步經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，一定要與投保人進(jìn)行良好的溝通，特別是中小型公司以及各大公司的分部，現(xiàn)階段的多數(shù)投保人都存在很強(qiáng)的猜忌心理和不信任心理，這不能完全歸結(jié)于投保人本身的問(wèn)題，而是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之前的工作不夠優(yōu)秀，需要在日后積極的改善。第三，任何一個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，都應(yīng)該將國(guó)家的法律法規(guī)作為工作的底線，盡量與投保人進(jìn)行和平解決問(wèn)題，減少國(guó)家相關(guān)部門(mén)的干預(yù)，避免在社會(huì)上引起強(qiáng)烈的輿論壓力。

（二）提高承保質(zhì)量

現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中，雖然保險(xiǎn)是一種必要性的東西，但并非所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都值得信賴，即便是一些大型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，依然做出了很負(fù)面的工作，之前的工作成果遭到了很大的打擊。本文認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司想要在今后的發(fā)展中取得更好的成就，有必要將承保質(zhì)量進(jìn)行提升，將自身的信譽(yù)度提升，及時(shí)的扭轉(zhuǎn)行業(yè)內(nèi)的地位，要對(duì)投保人負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任。承保質(zhì)量的高低直接影響到賠付率和企業(yè)利潤(rùn)。要通過(guò)展業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇，在此基礎(chǔ)上對(duì)承保標(biāo)的作進(jìn)一步分析、審核。核保是承保的首要環(huán)節(jié)，要盡快建立核保人制度和核保檢驗(yàn)工作目標(biāo)責(zé)任制，對(duì)可保財(cái)產(chǎn)嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制。要提高對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估確定承保范圍。

三、結(jié)束語(yǔ)

本文對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理展開(kāi)討論，從現(xiàn)階段的工作來(lái)看，很多地方的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都有所轉(zhuǎn)變，那些沒(méi)有改善的公司，容易被淘汰，因?yàn)闀?huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐拿裆l(fā)展上造成負(fù)面的影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較多，自身的各項(xiàng)工作執(zhí)行，都應(yīng)該從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度出發(fā)，否則很難保證在今后的工作上取得更好的成績(jī)。日后，必須加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督，及時(shí)的完善工作體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]于函，姚世澤，陳蓉，楊?lèi)偅懷嗳A.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)證分析[J].中國(guó)科技投資，2013，Z4：26-27

[2]歐陽(yáng)越秀.我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付風(fēng)險(xiǎn)管理能力研究——基于C-ROSS視角的45家財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)[J].保險(xiǎn)研究，2016，03：57-63

[3]張晶晶.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)的“三維”策略[J].中外企業(yè)家，2016，19：18-19