互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略剖析

摘 要：在如今社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過程中，銀行以其出色的運(yùn)營(yíng)、提供的服務(wù)、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)等已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。但是我們又必須看到，銀行業(yè)在發(fā)展過程中總會(huì)遇到一些問題，這些問題在遭遇國(guó)際性金融風(fēng)暴的肆虐時(shí)更是一擊便倒，商業(yè)銀行作為銀行業(yè)的分支或者領(lǐng)頭羊的角色更是深受影響。而如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略進(jìn)行開展，正是本文研究的核心內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)策略

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨著許多新的挑戰(zhàn)，而如何應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)成為了當(dāng)前銀行在發(fā)展過程中首先需要考慮的問題之一。本文就銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)從內(nèi)部、組織以及個(gè)人角度的競(jìng)爭(zhēng)策略進(jìn)行了系統(tǒng)的分析概括，以期能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略發(fā)展有所幫助。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的內(nèi)部策略

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在改革內(nèi)部結(jié)構(gòu)的過程中開始成立了銀行自身的董事會(huì)，完善了銀行的法人結(jié)構(gòu)；其次股份制有限銀行先后成立；再次針對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展，一些配合商業(yè)銀行的高級(jí)管理層成立并開始運(yùn)作，在這些因素的共同作用下，商業(yè)銀行的發(fā)展邁出了矯健的步伐，而其內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)也有了很大程度的改善和發(fā)展。

2.完善了貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

近年來(lái)，各個(gè)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)方面建立了有效的防范機(jī)制，例如根據(jù)級(jí)別成立了承擔(dān)不同職能程度的信貸資產(chǎn)管理委員會(huì)，這樣做的直接影響是預(yù)防并減少不良信貸的產(chǎn)生，保證其質(zhì)量都是健康積極的。再例如建立了針對(duì)貸款的責(zé)任到人的機(jī)制，讓工作人員監(jiān)督到每一項(xiàng)的貸款優(yōu)良，讓每一個(gè)分支機(jī)構(gòu)都承認(rèn)責(zé)任人，徹底降低不良信貸率。進(jìn)一步促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的增強(qiáng)。

3.建立有效的內(nèi)部核查制度

在競(jìng)爭(zhēng)策略發(fā)展的過程中，我國(guó)在商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識(shí)到銀行內(nèi)部進(jìn)行核查時(shí)十分重要且必須的。因此，各個(gè)商業(yè)銀行在自身銀行中建立核查機(jī)構(gòu)，完善核查制度的同時(shí)，都加大了對(duì)違反核查管理行為的懲處力度，在監(jiān)督方面，不僅對(duì)銀行的信貸質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)外匯交易等存在一定風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)更是進(jìn)行高度的核查，雙管齊下，商業(yè)銀行內(nèi)部的核查隊(duì)伍素質(zhì)和權(quán)威性都有所提升。應(yīng)該說(shuō)，銀行的自身核查制度是十分重要的，只關(guān)系到銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展和認(rèn)知度拓展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的組織策略

1.健全法人組織機(jī)構(gòu)

公司采取多方面組織管理機(jī)構(gòu)，對(duì)于銀行對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)有著決定性意義。而在對(duì)于商業(yè)銀行，需要構(gòu)建與權(quán)力相互制衡和統(tǒng)一的機(jī)制，對(duì)此必建立相互協(xié)作、互為監(jiān)管的組織結(jié)構(gòu)。而開展股份制改革，是構(gòu)建合理法人組織機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵。通過這一改革，可以完善各種管理組織的協(xié)同配合體系，包括股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層等不同組織的運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)各組織機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立開展工作，并對(duì)其他機(jī)構(gòu)有監(jiān)督權(quán)力。

2.建立先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，突出內(nèi)部管理的重要作用

對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)講，大多還屬于粗放式管理，缺乏應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的足夠能力，這是由于經(jīng)營(yíng)理念不足造成的。因而需從根本上改變經(jīng)營(yíng)理念，高度重視公司的對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)能力。

要普及防控銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)思想。要讓領(lǐng)導(dǎo)和員工認(rèn)識(shí)到，商業(yè)銀行發(fā)展好壞取決于對(duì)組織的競(jìng)爭(zhēng)策略布置情況，因而需要在銀行各部門、各機(jī)構(gòu)開展對(duì)應(yīng)銀行發(fā)展能力所需工作，促進(jìn)業(yè)務(wù)水平和經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰μ嵘?，促進(jìn)銀行的科學(xué)健康發(fā)展。

完善合理的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法。由于國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行追求發(fā)展規(guī)模和速度，因而大都遵循業(yè)務(wù)至上的考核理念，這種經(jīng)營(yíng)理念必然加大商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.構(gòu)建科學(xué)的內(nèi)控管理體系

對(duì)于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行體系，競(jìng)爭(zhēng)能力的不足會(huì)導(dǎo)致了銀行經(jīng)營(yíng)潛力難以有效開發(fā)。所以，要進(jìn)一步促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的科學(xué)可持續(xù)有效的發(fā)展，就必然以構(gòu)建可靠的競(jìng)爭(zhēng)策略體系入手，降低銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

開展日常業(yè)務(wù)調(diào)研，研究當(dāng)前各項(xiàng)管理制度的合理性，針對(duì)不足積極改進(jìn)，完善各項(xiàng)內(nèi)控制度制度，先從員工抓起，在工作時(shí)間要有百分之百的責(zé)任心。

要落實(shí)職責(zé)分離的原則。要根據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)，建立符合實(shí)際的監(jiān)控方式，包括自控、互控和監(jiān)控，無(wú)論領(lǐng)導(dǎo)或者員工都能建立一套相互監(jiān)督的模式，相互學(xué)習(xí)和相互監(jiān)督。此外，要確保制度的權(quán)威性，保證每一項(xiàng)制度執(zhí)行到位。

4.構(gòu)建高效信息傳遞模式

（1）抓好組織結(jié)構(gòu)改革，力求實(shí)現(xiàn)扁平化管理模式，通過這種方式，減少信息傳遞層級(jí)，避免不比要的信息過渡，保證上下級(jí)之間的信息交流暢通，這能有效降低信息遺漏和失真。

（2）依托先進(jìn)信息科技，改進(jìn)業(yè)務(wù)管理界面和信息管控平臺(tái)。

（3）構(gòu)建信息交流平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)共享，強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)的溝通，有助于降低相同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在不同分支的發(fā)生概率。

5.組建可靠的內(nèi)審機(jī)構(gòu)

（1）保證內(nèi)審機(jī)構(gòu)在工作中不受外界因素干擾。以追求獨(dú)立性為方向，組建垂直管理的審計(jì)部門。在組織機(jī)構(gòu)上，審計(jì)部門歸于董事會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)，工作員工由上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，確保在業(yè)務(wù)開展中不受審計(jì)對(duì)象的制約和硬性，提升審計(jì)工作的效率和質(zhì)量。

（2）加強(qiáng)審計(jì)隊(duì)伍能力水平。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作的成果，很大程度取決于內(nèi)部審計(jì)工作人員的素質(zhì)和能力。所以，要改進(jìn)提升商業(yè)銀行審計(jì)隊(duì)伍質(zhì)量，就要高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求提升審計(jì)人員綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)審計(jì)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，采取內(nèi)審員工資格考核管理，按照國(guó)際和國(guó)內(nèi)先進(jìn)管理模式建立審計(jì)隊(duì)伍。

（3）采取有效的審計(jì)方式。依靠互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，開展審計(jì)軟件研發(fā)和運(yùn)用，促進(jìn)資料搜集和信息管理效率。在檔案資料管理上，依靠互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)，實(shí)現(xiàn)資源互通，有助于各審計(jì)單元協(xié)作開展工作，同時(shí)借助信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程監(jiān)督，確保完成動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

（4）抓好在外審部門的合作方面。當(dāng)內(nèi)審工作不便開展時(shí)，可借助外審部門的獨(dú)立性優(yōu)勢(shì)，由外審工作人員進(jìn)駐銀行開展相關(guān)審計(jì)。需要補(bǔ)充是，外審工作人員在開展工作中，也必須依照職業(yè)規(guī)范，獨(dú)立開展相關(guān)工作。同時(shí)，可以考慮內(nèi)外部審計(jì)部門的人員交流。

四、重視員工個(gè)人能力對(duì)于銀行競(jìng)爭(zhēng)的影響

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，員工是其重要的內(nèi)部資源和推動(dòng)力量，這是由于人具有極強(qiáng)的主觀能動(dòng)性決定的，既然產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)也能控制風(fēng)險(xiǎn)。

1.激活人力資源，完善約束體系

（1）以員工和企業(yè)的共同發(fā)展為方向，針對(duì)特定崗位開展專門設(shè)計(jì)，以有效激發(fā)員工的活力和動(dòng)力。

（2）針對(duì)員工構(gòu)建有效的激勵(lì)控制體系。進(jìn)一步改進(jìn)員工選拔任用、業(yè)績(jī)考核、獎(jiǎng)懲培訓(xùn)等制度，特別注重員工在薪酬待遇的相關(guān)因素的匹配性，包括工資和崗位、綜合能力、工作難易程度和業(yè)務(wù)水平方面；要進(jìn)一步增加一線崗位職工的薪酬，增加員工的工作積極性和創(chuàng)造性。

2.強(qiáng)化員工培訓(xùn)工作

（1）重視針對(duì)管理人員的培訓(xùn)提升。管理層是公司的核心部分，因而要注重這一層面管理人員的綜合素質(zhì)提升。重點(diǎn)是抓好能力作風(fēng)和法制觀念培訓(xùn)，提升理論水平和大局意識(shí)，普及法律知識(shí)，自覺遵紀(jì)守法；強(qiáng)化綜合能力培訓(xùn)，尤其要提高掌控大局能力和創(chuàng)新創(chuàng)效能力；完善對(duì)管理層的監(jiān)管考察體系，提升他們的主人翁意識(shí)。

（2）強(qiáng)化員工的職業(yè)道德引導(dǎo)和綜合能力培訓(xùn)。在強(qiáng)化法制教育的同時(shí)，要注重從員工的主觀思想上進(jìn)行引導(dǎo)，培養(yǎng)良好的職業(yè)道德，樹立正確的“三觀”，真正以員工自身為源頭預(yù)防犯錯(cuò)，杜絕職務(wù)犯罪；另外，還要進(jìn)一步加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)能力培養(yǎng)，提升整體業(yè)務(wù)能力水平。

3.重視對(duì)管理層的監(jiān)管和控制

堅(jiān)持管理人員的崗位等級(jí)與權(quán)限對(duì)等的原則，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)監(jiān)管制度；同一級(jí)單位執(zhí)行相同考核監(jiān)管制度，對(duì)于不同層級(jí)要分配對(duì)應(yīng)的權(quán)限，確保各分支行都能最大限度發(fā)揮經(jīng)營(yíng)潛力，獲得最大的收益。

進(jìn)一步健全對(duì)行長(zhǎng)的監(jiān)管機(jī)制。健全行長(zhǎng)年審制度，確保年末對(duì)行長(zhǎng)當(dāng)年的業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)、日常管理、權(quán)限使用和其他情況進(jìn)行審查考核，該工作由上一級(jí)監(jiān)察部門完成。堅(jiān)持落實(shí)行長(zhǎng)年審制，推進(jìn)關(guān)鍵崗位輪換和管理人員交叉使用制度，尤其要完善行長(zhǎng)離任審計(jì)制，抓好高層管理者的檔案管理，做好動(dòng)態(tài)信息監(jiān)督，以此強(qiáng)化對(duì)管理人員的全方位監(jiān)管。

五、結(jié)論

通過文章對(duì)從內(nèi)部、組織關(guān)系以及員工的角度對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的銀行發(fā)展策略進(jìn)行了系統(tǒng)的剖析，希望能夠?qū)ξ覈?guó)商業(yè)銀行在面臨金融形勢(shì)下提供一個(gè)可供參考的資料。

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作者簡(jiǎn)介：邱廣慧（1987.08- ），女，漢族，籍貫：廣東廣州，學(xué)歷：大學(xué)本科，作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中山分行，初級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融投資分析與理財(cái)