關于改進我國信用卡風險管理的對策和建議

文/黃文劍，中國建設銀行隨州分行

1 我國銀行信用卡業(yè)務風險管理的現狀

目前我國銀行對信用卡風險的衡量標準通常用的指標是不良率水平，對風險分類衡量的標準是五級分類，而銀行信用卡的風險管理手段主要以風險識別與評估、風險監(jiān)測與控制、風險催收與消化為主。盡管多年來各家銀行在信用卡的風險管理上采取了大量的措施，基本上也建立了流程化的管理，但實戰(zhàn)中風險管理的效果有限，經過十年的經營，多數銀行還未實現風險可控下的盈利目標。

2 我國銀行信用卡業(yè)務風險管理存在的問題

2.1 風險管理理念尚未轉型

一是風險與收益平衡發(fā)展的理念尚未建立。信用卡業(yè)務的發(fā)展歷程和業(yè)務特點決定其高收益的同時也給銀行帶來了高風險，銀行既不能為追求利益而放松風險控制要求，也不能只顧要求降低風險而失去市場。但從實際情況來看，銀行樹立平衡風險管理、價值創(chuàng)造還包括客戶滿意的風險管理理念尚未轉變。二是全面的風險管理理念尚未建立。銀行還沒有建立覆蓋全員的全面風險管理意識，沒有做到信用卡全條線、全流程的風險管理，更談不上全面風險管理。此外，對信用卡風險管理在提升價值創(chuàng)造力、客戶滿意度、市場競爭力方面應該發(fā)揮的作用，認識也不夠到位，有待提高認識，更新觀念。

2.2 風險管理體系尚不健全

我國信用卡風險體系不健全主要表現在信用卡風險管理中，銀行往往重貸前輕貸中和貸后，對授信審批重視一些把關較嚴，貸中的監(jiān)控工具和技術都不足，貸后管理也跟不上，對信用卡逾期貸款的催收、呆壞賬損失的核銷等有滯后。重視單個持卡人的風險的處理，對信用卡風險整體的防范重視不夠。重事前輕事后，如在風險事件處理中，重視對個人的處理輕視全面分析，重視基層管理輕視高層管理，重視審計檢查輕視全面管理。指標的評價也還不全面、不科學，風險管理不能起到預定成效。

2.3 風險管理工具不夠先進

信用卡作為信息技術與金融產品結合的產物，決定其業(yè)務管理和風險管理對大數據、系統(tǒng)和技術的依賴性極強。而在這些方面，目前國內銀行與國外銀行的差距明顯。風險管理流程的精細化不夠、風險評估和計量的工具落后，數據挖掘和分析的技術不夠等，是目前國內銀行在風險管理技術上的幾個主要問題。

2.4 風險管理系統(tǒng)不夠完善

管理系統(tǒng)一直是制約我國信用卡業(yè)務發(fā)展的一個問題，也嚴重影響了我國信用卡的風險管理水平。一是目前征信系統(tǒng)信息還不完善，只有公民個人與銀行業(yè)務往來方面的相關信息，而與風險管理相關的稅務、工商、公安、司法等行業(yè)數據都還沒有納入進來。二是行業(yè)部門各自為政，系統(tǒng)互不共享，給銀行風險評估造成困難。三是銀行本身信用卡管理系統(tǒng)落后。比如信用評分模型的應用并不廣泛，多數銀行未建立收益評分卡模型。

3 改進銀行信用卡風險管理的建議

3.1 建立全流程風險經營管理思路

全流程風險經營管理的本質是經營收益與風險的平衡，過去風險經營管理更多追求風險成本最低化，關注不良率、違約率、欺詐率、回收率、轉化率，現在價值取向轉化為將成本收入比貫穿始終，包括違約成本、風險損失成本。銀行要建立涵蓋信用卡生命周期的全流程風險管理體系，從客戶獲取—客戶經營—客戶維護—客戶退出，形成有效的風險經營鏈條管理，以全流程風險經營管理為抓手，提升風險收益平衡能力，支持與保障信用卡業(yè)務健康快速發(fā)展。

全流程覆蓋的風險經營價值鏈條

一是前端要提升經營意識，前端要從獲客、客戶準入、征信、審批方面，全面提高經營發(fā)展好客戶的意識，客戶經營條線要求首先要年輕化、第二要活客戶，不要死客戶，要活卡、高頻活躍卡、多元用信卡；

二是中端要強化經營維系，建立基于客戶賬戶交易信息的敏感監(jiān)測系統(tǒng)，實現對不同客群、不同賬齡、不同賬戶狀態(tài)、信用額度、交易頻率及消費類型的交叉融合分析，基于效益導向和地區(qū)差異細化客戶標簽，針對活躍客戶、不活躍客戶、可成長客戶制定差異化的經營策略指導分行實施，切實提升客戶、賬戶對經營策略響應的敏感性；

三是后端要加強預警監(jiān)測，準確判定哪些客戶可能從好客戶變成壞客戶，建立賬戶下遷的監(jiān)測預警模型、分類模型及差異化的處置工具手段，提高風險化解能力。

3.2 采用先進的風險管理技術

風險管理技術應用在信用卡管理的各個方面，在客戶拓展過程中要采用申請評分卡、預審批系統(tǒng)等技術，通過數據模型利用銀行掌握的客戶存款、貸款、理財產品等金融資產信息對客戶進行預審批，充分挖掘行內優(yōu)質客戶資源，在市場拓展階段就實施風險管理的平行作業(yè)，運用數據挖掘做好客戶選擇，將風險管理關口前移。在審批流程中，運用自動審批決策模型實現自動化審批和理性審批相結合。在客戶管理流程中，銀行要建立客戶信息管理系統(tǒng)，運用收益評分卡、行為評分卡技術，實現收益最大化。在催收管理中，運用催收評分卡、欺詐和套現偵測模型等技術，預測違約的情況，根據發(fā)生損失的可能性，分別采取電話催收、信函催收、上門催收、委外催收、司法催收等有針對性的催收策略。

3.3 完善信用卡風險管理系統(tǒng)

信用卡風險管理要求銀行建設強大的后臺和系統(tǒng)。截止2017年6月底，在國有銀行中，新增發(fā)卡量位于前三位的銀行分別是農行9 59.78萬張、工行900萬張、建行756萬張，每天要處理龐大數據的信用卡業(yè)務，其正常運轉依托于強有力的系統(tǒng)支持。簡單統(tǒng)計，一家銀行信用卡業(yè)務的信息技術系統(tǒng)多達近400個。信用卡風險管理應建立基于大數據的信息分析管理系統(tǒng)，為銀行信用卡業(yè)務經營管理提供強大支持。

3.4 建立適合業(yè)務發(fā)展的風險管理組織結構

從信用卡業(yè)務經營管理特點和國際上比較成功的管理模式來看，信用卡業(yè)務適于采用管理集中、核算獨立的利潤中心化經營管理體系，國際上一般采用公司制，具有很強的獨立性。但是，因為國內外環(huán)境不完全相同，根據我國國情，在現階段，銀行信用卡業(yè)務組織架構較理想的模式是采用事業(yè)部制，集經營與管理一體。采用事業(yè)部制，一方面可以有效利用銀行的整體優(yōu)勢，在技術、資源等方面實現資源共享，發(fā)揮公司聯(lián)動、信用卡與其他業(yè)務聯(lián)動來發(fā)展信用卡業(yè)務，另一方面將信用卡的風險管理、運營管理等都進行集中處理，保證全行風險管理、運營管理的統(tǒng)一高效，更好的控制風險。

3.5 加強外部環(huán)境建設

信用卡產業(yè)的健康發(fā)展，一方面，需要銀行不斷加強和提高管理能力，提高盈利水平和風控能力。另一方面，還需要銀行卡產業(yè)主管部門和政府部門加快建立和完善信用卡產業(yè)相關法律法規(guī)政策，盡快完善社會信用體系，盡可能為信用卡行業(yè)發(fā)展建設好外部環(huán)境。一是政府要支持和鼓勵信用卡產業(yè)的發(fā)展，完善社會保障體系提振消費，鼓勵人們多用信用卡少用現金，拉動信貸消費。二是完善社會征信體系。要建立涵蓋社保、工商、銀行、司法、稅務、海關、電信、質檢等及時更新信息的全國性征信體系，實現信息的公開、透明、共享。三是打造良好的用卡環(huán)境，信用卡產業(yè)各方應當不斷研究風險防范手段及方法，提高風險管理的能力。

4 結束語

當前，信用卡業(yè)務發(fā)展正面臨難得的機遇，國家政策利好、互聯(lián)網等新技術革命都為信用卡業(yè)務發(fā)展打開了廣闊的發(fā)展空間，提供了強大的推動力量。因此信用卡風險管理也要隨著宏觀經濟形勢的變化、走勢，而不斷調整、變化。在經濟上升期，可以調高對收益的預期，適當提高對風險的容忍度，而在經濟下行期，要嚴守風險警戒線，切實防范風險。這即需要國家政策的有力支持，用卡環(huán)境的不斷優(yōu)化更需要銀行自身不斷提高銀行風險管理能力，只有多方合力，才能實現銀行信用卡業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展，以及我國信用卡的又好又快發(fā)展。