12月起，你的銀行賬戶要這樣管理

可以把“大錢柜”這張卡變成“小錢包”，重新再辦一張工資卡，用于家庭的“大收大支”，無須重新綁定。

“三類賬戶就像是人們?nèi)齻€不同的存錢包。Ⅰ類戶是個‘大錢柜，主要的資金家底都在上面，安全性要求高，不用每天拿著出門；Ⅱ類賬戶就相當(dāng)于‘錢包，用于日常稍大的開支；而Ⅲ類賬戶相當(dāng)于 ‘零錢包，用于金額不大、頻次高的交易，比如移動支付、二維碼支付等?！比嗣胥y行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，每個人可根據(jù)自己的需要，主動管理自己的賬戶，把經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶降級，將不同的賬戶按需要分類管理，這樣既能保證資金安全，也方便支付。

“我把工資卡綁定了支付寶、微信，用于日常消費，每天都在刷。像這種‘大錢柜綁定了小消費該咋辦？如果要換卡重新綁定，那真是太麻煩了！”聞聽此事，不少網(wǎng)購達(dá)人立刻忐忑起來。

工商銀行個人金融部項目管理處處長張航宇說，有些客戶將重要的工資卡和支付賬號綁定，風(fēng)險確實不小。客戶可以開立不同類型的賬戶，分別用于不同的場景，降低風(fēng)險隱患。

具體方法上，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶用于綁定支付賬戶，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現(xiàn)賬戶風(fēng)險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。同時，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶線上消費、繳費具有一定限額，萬一出現(xiàn)風(fēng)險，損失也能控制在有限范圍內(nèi)。

張航宇說，對此，各家銀行會有不同的規(guī)定，工行會為賬戶類型調(diào)整、變更提供便捷服務(wù)。之前，銀行開戶方式分為兩類：線下開立實體賬戶和線上開立電子賬戶。凡是在線上開立的賬戶都屬于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。

今后，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網(wǎng)點現(xiàn)場核驗身份，但Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。

Ⅱ、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶，看不見、摸不著，一些人總覺得不太踏實：在哪里可以申請？怎么能看到？

據(jù)介紹，目前，個人能在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行足不出戶在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。例如，在工行手機(jī)銀行上點擊進(jìn)入“賬戶申請”一欄后，就可以申請Ⅱ類賬戶，這時要求將賬戶綁定Ⅰ類賬戶卡號，隨后開立成功，這時銀行會給Ⅱ類賬戶一個新的賬號。申請Ⅲ類賬戶時也會給一個新賬號，同時要求轉(zhuǎn)入任意數(shù)額的資金激活賬戶，并為Ⅲ類賬戶設(shè)置密碼。賬戶開立后，再打開手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行，就能在賬戶列表里看到新開立的賬戶，分別標(biāo)明了賬戶類別，每個賬戶有不同賬號，還可以在線自助進(jìn)行賬戶調(diào)整與變更。

升級一個新的Ⅰ類賬戶，就得把其他Ⅰ類賬戶降級。應(yīng)保護(hù)好個人信息和賬戶安全，以免影響個人征信記錄。

新規(guī)也給用戶帶來了麻煩。王寧在北京一家國企上班，談到以后不能再辦Ⅰ類賬戶，多少有點擔(dān)心：“大多數(shù)人在各家銀行都有賬戶了，以后開的賬戶都只是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。現(xiàn)在經(jīng)常換一個單位要辦一張新的工資卡，如果新開的卡是Ⅱ、Ⅲ類賬戶怎么辦？肯定得升級，這一升級，就得把原來所有的賬戶都降低等級，或是注銷掉。而且辦卡、調(diào)整賬戶什么的還要時間，哪里等得起??？”

“5萬元以上的轉(zhuǎn)賬都需要用U盾，現(xiàn)在只有Ⅰ類賬戶綁定網(wǎng)銀才有這樣的功能。以后要想把這個功能換到新賬戶上，就只能解除原來的功能綁定。如果我這個業(yè)務(wù)是在外地辦的，是不是還得到外地去解除呢？這可就煩人了?！蓖鯇幷f。

麻煩也是為了保證賬戶安全必須犧牲的?！爸拔覀兊馁~戶管理不太嚴(yán)格，一人有多個賬戶，其中不少賬戶并非本人申請注冊。這幾年，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，支付越來越便捷，人們對待賬戶和支付的態(tài)度也越來越隨意了。但實際上基于賬戶的支付行為是一種嚴(yán)肅的法律行為，要認(rèn)真對待。在歐美國家，開戶有嚴(yán)格的程序，銀行要充分了解客戶及其風(fēng)險承受能力，還要滿足反洗錢監(jiān)管要求。賬戶使用和管理就是要在安全性和便捷性中找到一個平衡點。”中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂說。

對著支付賬號直接轉(zhuǎn)賬，安全嗎？

支付賬戶轉(zhuǎn)賬的認(rèn)證程度類似于ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬，實名認(rèn)證賬戶之間轉(zhuǎn)賬會進(jìn)行多重認(rèn)證，等級高的賬戶之間轉(zhuǎn)賬出錯少。

個人支付賬戶日漸滲入每個人生活，使用的便捷性也讓人們更多關(guān)注賬戶的安全性。此次新規(guī)要求，自12月1日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)為個人開立支付賬戶，同一個人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開一個Ⅲ類賬戶。

“支付賬戶的交易雙方在電腦、手機(jī)兩端，憑借一個注冊名稱或是賬號就把錢轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，想想風(fēng)險都很大。如果對方改了用戶名，很容易發(fā)生混淆和誤轉(zhuǎn)，資金被冒領(lǐng)，那就慘了?！绷?xí)慣網(wǎng)上購物的楊晶，經(jīng)常在支付寶和微信上給人轉(zhuǎn)賬，就擔(dān)心哪天把錢轉(zhuǎn)錯了，“有些人用QQ號申請一個微信號，用手機(jī)號又申請一個微信號，賬號和賬戶都很混亂，一不留神就出問題了?！?/p>

“支付機(jī)構(gòu)是以客戶來管理賬戶的，一個身份證對應(yīng)一個支付賬戶，認(rèn)證級別達(dá)到了，自動升級成高等級賬戶。即使一個人開過多個賬戶，如果是用同一個身份證認(rèn)證，就是統(tǒng)一管理的。實際上，很多賬戶名是經(jīng)過實名認(rèn)證的賬戶，現(xiàn)在支付寶賬戶中95%是經(jīng)過三個以上渠道驗證過身份的Ⅱ、Ⅲ類，驗證渠道包括身份證、多張銀行卡等?！敝Ц秾毾嚓P(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，5%的Ⅰ類賬戶使用額度在1000元以內(nèi)。

錢真的會很容易轉(zhuǎn)錯嗎？對此，這位負(fù)責(zé)人表示，其實支付賬戶的認(rèn)證和檢驗程度類似于ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬。如果是支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬，會要求提供支付寶賬號，這個一般是對方的手機(jī)號或者郵箱號，還要對方實名認(rèn)證的姓名中的名，進(jìn)行雙重交叉驗證，類似于去ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬時需要知道對方賬號和名。如果是支付賬戶向?qū)Ψ姐y行卡轉(zhuǎn)賬，需要提供對方銀行卡號和完整的姓名，認(rèn)證就更嚴(yán)格一些。這樣看來，轉(zhuǎn)錯賬的比例大約為百萬分之一。

管好你的個人賬戶

為了加大對電信網(wǎng)絡(luò)違規(guī)行為的懲戒力度，人民銀行建立了黑名單管理機(jī)制，一是對公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，銀行和支付機(jī)構(gòu)在5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶；二是對存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機(jī)構(gòu)終止服務(wù)的特約商戶及其法定代表人或者負(fù)責(zé)人、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為違法犯罪活動轉(zhuǎn)移贓款提供便利的特約商戶及相關(guān)個人、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買賣賬戶的單位和個人等銀行和支付機(jī)構(gòu)不得將其以及由相關(guān)個人擔(dān)任法定代表人或者負(fù)責(zé)人的單位拓展為特約商戶，黑名單信息也將移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

對此，人民銀行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒公眾，要注意保管好自己的身份證件、銀行賬戶和支付賬戶，不要貪圖小利將自己的身份證件、銀行賬戶和支付賬戶出租、出借、出售給他人。一方面這種行為給不法分子實施電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪提供了條件，另一方面，個人也可能會因此承擔(dān)違法犯罪的連帶法律責(zé)任，并被列入黑名單管理，對自己的經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生不利影響。