中外P2P網(wǎng)貸比較研究及對(duì)遼寧區(qū)域茶經(jīng)濟(jì)的影響

楊國(guó)瑰，祁 赫，趙雨田

（大連外國(guó)語(yǔ)大學(xué)，遼寧大連 116000）

中外P2P網(wǎng)貸比較研究及對(duì)遼寧區(qū)域茶經(jīng)濟(jì)的影響

楊國(guó)瑰，祁 赫，趙雨田

（大連外國(guó)語(yǔ)大學(xué)，遼寧大連 116000）

現(xiàn)階段國(guó)外比較完善的P2P平臺(tái)交易模式主要分為Zopa這種的是單純的中介模式，以及以L(fǎng)ending club一方面的類(lèi)資產(chǎn)證券化的交易模式。和國(guó)外的P2P網(wǎng)貸進(jìn)行分析和比較可以看出，我們國(guó)家的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要注重的是平臺(tái)功能以及平臺(tái)對(duì)進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)形態(tài)和形態(tài)的資金用途等，由于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展變化的過(guò)程中，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也在逐漸的升級(jí)和完善。在一定的程度上能夠促進(jìn)我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，對(duì)于遼寧區(qū)域茶經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有深遠(yuǎn)的影響。

中外P2P網(wǎng)貸比較；遼寧區(qū)域茶經(jīng)濟(jì)；影響分析

1 引言

現(xiàn)階段所指的P2P網(wǎng)貸是指進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)帶寬的兩個(gè)主體能夠通過(guò)有效的互聯(lián)網(wǎng)溝通和金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的一種借貸的活動(dòng)。我們國(guó)家的第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在2007年建立，并且迅速的占領(lǐng)了網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的市場(chǎng)，引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)快速發(fā)展。由于最近幾年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出現(xiàn)了一定的爆發(fā)性的增大，經(jīng)過(guò)和國(guó)家所公布的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和研究，一直到2015年，我們國(guó)家的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)到達(dá)近3000家，成為了年成交量較高的模式行業(yè)，并且我國(guó)也成為了網(wǎng)貸國(guó)模較大的國(guó)家之一。但是由于近些年，很多不良的網(wǎng)貸事件持續(xù)發(fā)生，也在一定的程度上引發(fā)了社會(huì)的關(guān)注，但是總的來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸對(duì)遼寧區(qū)域茶經(jīng)濟(jì)的影響非常深遠(yuǎn)。

2 中外P2P網(wǎng)貸的比較研究

和我國(guó)現(xiàn)階段內(nèi)部的P2P平臺(tái)形成鮮明對(duì)比的是國(guó)外的一些網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)處于黃金發(fā)展時(shí)期，在國(guó)外分別以Zopa單純的中介模式，和以L(fǎng)ending club一方面的類(lèi)資產(chǎn)證券化的交易模式為代表的P2P平臺(tái)不僅是能夠進(jìn)行持續(xù)增長(zhǎng)的模式，并且其在一定的程度上出現(xiàn)壞賬率的情況也比較低。并且由Zopa平臺(tái)所提供的網(wǎng)絡(luò)貸款書(shū)籍可以看出，近些年來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款數(shù)據(jù)的壞賬率非常低。在這樣的情況之下，我們國(guó)家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)卻經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些違約或者是貸款人跑路的情況，這些都導(dǎo)致了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的交易模式和國(guó)家的交易模式存在著不停。但是實(shí)際上，我們國(guó)家的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款交易平臺(tái)的交易模式已經(jīng)和我們國(guó)家之外的一些國(guó)家的交易模式出現(xiàn)嚴(yán)重的不同，這也就是說(shuō)明一些交易模式存在嚴(yán)重的危險(xiǎn)，并且已經(jīng)給我們國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)交易貸款形成亂局?，F(xiàn)階段，我國(guó)政府已經(jīng)出臺(tái)了相應(yīng)的與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)聯(lián)的一些政策和法規(guī)，在一定的程度上，過(guò)去的借貸模式已經(jīng)能夠和信息化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融合，并且已經(jīng)成為了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的主要方向。目前針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的主要問(wèn)題，是為了更加有效的治理和使用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)配置的效率，并且能夠進(jìn)行有效的金融監(jiān)管。

3 國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式以及意義

3.1 國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)行模式

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為一種新型的網(wǎng)絡(luò)貸款融資平臺(tái)，不僅具有良好的操作模式，還能夠從不同的方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行模式進(jìn)行分析。第一，純平臺(tái)模式。目前我們國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不僅應(yīng)該和網(wǎng)絡(luò)交易中的任意一個(gè)環(huán)節(jié)脫離，還應(yīng)該作為一種獨(dú)立的平臺(tái)進(jìn)行貸款申請(qǐng)人員的審核等。第二，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)該作為的債權(quán)人，并且能夠?qū)⑼顿Y人員的資金貸款給借款人員，然后將債權(quán)分割給其他的投資人員，這是一種比較復(fù)雜的模式。第三，綜合服務(wù)平臺(tái)模式。這個(gè)模式主要是由于相對(duì)的業(yè)務(wù)比較繁忙，并且也屬于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的一種方式。

3.2 國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的意義

目前國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)具有重要的作用和意義，主要分為以下幾個(gè)方面。第一，金融創(chuàng)新的作用。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是屬于互聯(lián)網(wǎng)思維模式下的一種有效的金融創(chuàng)新，其能夠有效的加快我國(guó)經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)的金融改革的步伐，并且能夠在金融改革的過(guò)程中逐漸前進(jìn)，并且給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)巨大的好處。第二，補(bǔ)充傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)缺陷。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式為了更加有有效的保證傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行融資的時(shí)候微小企業(yè)的便捷性和快速性。并且P2P網(wǎng)絡(luò)貸款還能夠有效的解決傳統(tǒng)企業(yè)需要資金的情況，能夠滿(mǎn)足社會(huì)上部分人士的需求。第三，盤(pán)活民間的流動(dòng)性。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款能夠有效的吸引民間的一些資金進(jìn)行流動(dòng)，在一定的程度上通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺(tái)為市場(chǎng)增強(qiáng)活力和流動(dòng)性，高效率的利用民間的閑散資金。第四，民間借貸規(guī)范化。我國(guó)大部分的小型企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者都沒(méi)有辦法進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且根據(jù)國(guó)家融資的相關(guān)需求，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)能夠?yàn)槲覈?guó)相對(duì)比較小的企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)提供動(dòng)力以及相關(guān)的財(cái)力，更加促進(jìn)民間借貸的規(guī)范，有效的保證了金融市場(chǎng)的快速發(fā)展。第五，利率市場(chǎng)化。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利率市場(chǎng)會(huì)受到國(guó)家的相關(guān)監(jiān)督部門(mén)控制，這樣有效的違背了一些供求關(guān)系的原則，但是如果使用P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)就能夠?yàn)槔适袌?chǎng)化提供一定的利率。并且有利于金融市場(chǎng)利率的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。第六，普惠金融。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻比較低，并且能夠擁有一定的資金對(duì)民眾進(jìn)行投資有效的進(jìn)行普惠金融的建立。第七，促進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在現(xiàn)階段的市場(chǎng)環(huán)境之下，要想有效的進(jìn)行發(fā)展和建設(shè)，就應(yīng)該逐步建立起全國(guó)范圍內(nèi)的征信系統(tǒng)，并且提高相關(guān)的違約的代價(jià)，提高借款人員的還款意識(shí)。第八，公益P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

4 P2P網(wǎng)貸對(duì)遼寧區(qū)域茶經(jīng)濟(jì)的影響

4.1 遼寧區(qū)域茶經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，遼寧省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行進(jìn)入了一個(gè)全新的時(shí)期，并且能夠有效的提升其發(fā)展的質(zhì)量和發(fā)展結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。自從國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)對(duì)于遼寧省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用和意義。其中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，遼寧省區(qū)域茶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度非?？?，也在一定的程度上受到P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的重要影響。

遼寧地區(qū)位于我國(guó)東北部地區(qū)，擁有良好的自然資源和人文環(huán)境，但是在茶文化以及茶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，一直都是處于缺失的狀態(tài)。因?yàn)椴栉幕筒璺N植在遼寧省中都是沒(méi)有涉及的，遼寧的土地以及自然氣候都不利于茶葉的種植，所以茶葉在遼寧省中多數(shù)都來(lái)自于南方地區(qū)，并且茶葉成本較高，在茶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中一直舉步維艱。

當(dāng)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的出現(xiàn)，很多愿意對(duì)茶葉進(jìn)行經(jīng)營(yíng)或者是茶葉行業(yè)的一些商戶(hù)都可以通過(guò)P2P平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行茶葉的購(gòu)買(mǎi)和采購(gòu)，大膽的進(jìn)行嘗試經(jīng)營(yíng)，在一定的程度上給遼寧區(qū)域茶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的發(fā)展。在遼寧省茶行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，使用P2P網(wǎng)絡(luò)貸款具有很多優(yōu)勢(shì)，和傳統(tǒng)的銀行貸款相比具有更大的發(fā)展空間和行業(yè)經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

4.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)茶經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

第一，使用P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)能夠有效的進(jìn)行茶行業(yè)經(jīng)營(yíng)得金融方式的創(chuàng)新。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)思維模式下的一種金融創(chuàng)新，其能夠有效的加快遼寧省茶經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)的金融改革帶來(lái)巨大的好處。第二，P2P網(wǎng)貸能夠補(bǔ)充傳統(tǒng)的茶經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的缺陷。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款能夠有效地滿(mǎn)足傳統(tǒng)茶行業(yè)中微小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。第三，提高民間茶經(jīng)濟(jì)的活力。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款能夠有效地吸引民間的一些茶行業(yè)資金的流動(dòng)，在一定的程度上通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺(tái)增強(qiáng)遼寧省茶行業(yè)市場(chǎng)的活力，高效率的利用民間的茶經(jīng)濟(jì)中的閑散資金。第四，保證茶行業(yè)中借貸規(guī)范化。我省大部分的小型茶企業(yè)都缺少金融機(jī)構(gòu)的融資，而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)能夠?yàn)槲沂≥^小的茶企業(yè)的創(chuàng)業(yè)提供一定的財(cái)力，促進(jìn)民間借貸的規(guī)范，保證金融市場(chǎng)的快速發(fā)展。第五，傳統(tǒng)的茶行業(yè)機(jī)構(gòu)的利率市場(chǎng)會(huì)受到國(guó)家的相關(guān)監(jiān)督部門(mén)控制，違背了供求關(guān)系原則。使用P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)一方面能夠?yàn)槔适袌?chǎng)化提供一定的利率，另一方面還能夠有利于金融市場(chǎng)利率的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。第六，建立公益性質(zhì)的茶行業(yè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，有利于遼寧省內(nèi)茶文化和茶經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

5 結(jié)論

綜上所述，隨著科學(xué)技術(shù)水平的提高和信息化社會(huì)的來(lái)臨，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有效的解決了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的借貸交易成本問(wèn)題，提高了市場(chǎng)資源配置中的效率。本文首先分析了我國(guó)和國(guó)外P2P平臺(tái)的交易模式區(qū)別，把現(xiàn)階段所使用的交易模式進(jìn)行了分析和比較，得出了結(jié)論。然后通過(guò)結(jié)合遼寧省的茶經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)使用之后的一些轉(zhuǎn)變，提出了使用P2P網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)于茶文化發(fā)展的具體優(yōu)勢(shì)。相信通過(guò)這次的研究和分析，能夠?qū)ξ磥?lái)研究中外P2P網(wǎng)貸比較和對(duì)遼寧區(qū)域茶經(jīng)濟(jì)影響的研究有所幫助。

[1]李鵬.我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的本土異化及其治理 [J].經(jīng)濟(jì)體制改革,2016,(05):106-112.

[2]王亞娜.我國(guó)P2P網(wǎng)貸模式發(fā)展面臨的問(wèn)題及政策建議研究[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2014,(11):74-75.

課題名稱(chēng)：中外P2P網(wǎng)貸比較研究及對(duì)遼寧區(qū)域經(jīng)濟(jì)的影響，項(xiàng)目編號(hào)：2014XJQN12。

楊國(guó)瑰（1983-），女，遼寧大連人，碩士，講師，研究方向：金融工程。