關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風(fēng)險監(jiān)管思考

甄芳鈺

摘要：隨著計算機(jī)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，我們已然進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)投資等金融產(chǎn)品得到了快速發(fā)展。最近幾年以來，國家相關(guān)部門先后出臺了一系列政策對金融行業(yè)的發(fā)展予以了規(guī)范和管理，這不僅明確了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向，同時也進(jìn)一步提高了網(wǎng)絡(luò)銀行在金融市場的重要地位。但是根據(jù)目前的情況來看，相關(guān)部門對于網(wǎng)絡(luò)金融市場方面的監(jiān)管力度仍然不夠。由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)具有一定的虛擬性、區(qū)域性和快速性，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險表現(xiàn)的更加明顯，面臨著巨大挑戰(zhàn)。對此，如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)監(jiān)管力度充分發(fā)揮金融行業(yè)的積極作用成了眼下金融機(jī)構(gòu)不得不面對的問題。本文對此專門進(jìn)行了研究，首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，隨后根據(jù)實際情況提出了幾點有效加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式監(jiān)管的有效措施。希望可以為相關(guān)工作者在以后的工作上提供有力的參考依據(jù)，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險 監(jiān)管

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的透明性，參與范圍較為廣泛，整體上來說環(huán)節(jié)較少，支付快捷，消耗成本低，資料數(shù)據(jù)十分豐富，已逐漸成為了傳統(tǒng)金融體系中不可或缺的組成部分。從另一個角度來說它是一種不一樣的新興金融體系，因此，在監(jiān)管方面也要適當(dāng)出臺新政策、新制度。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢

（一）有效填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融漏洞

“信息互聯(lián)”是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)點，在將所有信息連在一起的同時實現(xiàn)資金信息的有效交易，在這種情況下，雙方不用見面就可以直接在線上進(jìn)行交易，辦理業(yè)務(wù)輕松便捷，無任何的中間環(huán)節(jié)，交易時間較短，在很大程度上降低了交易的中間成本。這種方式單筆交易金額較少，沒有任何多余的復(fù)雜手續(xù)，同時收入極其可觀。正常時候，個人客戶和中小企業(yè)客戶是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶，因此所辦理的貸款一般也是金額較小的，辦理迅速，短時間內(nèi)即可完成，這在很大程度上降低了交易的風(fēng)險，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也變得更加迅速，得到了廣大消費(fèi)者的支持和認(rèn)可。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化發(fā)展

眼下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有很多種形式，各不相同，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，開始逐漸呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)的金融公司慢慢加入網(wǎng)絡(luò)營銷的行列，金融市場內(nèi)部競爭隨之變得異常激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)融資手段多種多樣，例如建設(shè)銀行的“好財商”業(yè)務(wù)、中國工商銀行的手機(jī)錢包、網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品在線銷售以及在線證券交易等等，這些都在很大程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模龐大

由于網(wǎng)上銀行單筆交易額較小，因此其交易量比較大，交易程度相較于傳統(tǒng)交易來說異常頻繁。除此之外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品涉及的范圍較為廣泛，產(chǎn)品的品種相較于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)來說要多得多，幾乎涉及到了每一個行業(yè)，每一個公司。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)迅速發(fā)展

在眼下這種社會環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)不僅可以幫助金融行業(yè)在最短時間內(nèi)實現(xiàn)資金配置，同時也提出了資金融通的新方式。最典型的就是如今眾所周知的“余額寶”，余額寶屬于一種網(wǎng)絡(luò)金融的新產(chǎn)品，自從推出以來融資量達(dá)到了二十五億人民幣，發(fā)展異常迅速。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的有效措施

（一）實施互聯(lián)網(wǎng)金融實名制

要想加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管，首先要做的就是實施互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的實名制，將每一個用戶的信息登記在冊，這樣能夠更加方便管理。其次就是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境建設(shè)，對用戶信息進(jìn)行實名認(rèn)證，保證對每一個參與者都能有效確認(rèn)，并向社會公示。從根本上加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效控制。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作力度

眼下城市化進(jìn)程不斷加快，社會經(jīng)濟(jì)開始呈一體化發(fā)展，金融行業(yè)也是如此，跨區(qū)交易、跨境交易逐漸變成了金融發(fā)展的主要途徑。在這種社會大環(huán)境下，如果還采用以往傳統(tǒng)的監(jiān)管模式是難以滿足時下所需的，因此，必須要實現(xiàn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通和合作，加強(qiáng)監(jiān)管合作力度，保證監(jiān)督工作的嚴(yán)格性以及有效性。

（三）加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)力度

（1）首先要做的就是根據(jù)實際需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制，適當(dāng)開通多元化投訴渠道，保證消費(fèi)糾紛可以得到有效的、公正的的處理。除此之外多多設(shè)立相關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)投訴平臺，安排統(tǒng)一的投訴電話，從根本上保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（2）對加強(qiáng)參與者的用戶信息保護(hù)力度，可以建立網(wǎng)上管理系統(tǒng)以此來專門維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（3）利用信息咨詢中心為消費(fèi)者提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，保證可以獲得更多消費(fèi)者的認(rèn)可和支持。

（4）建立健全的投資風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析平臺，嚴(yán)格抵制非法產(chǎn)品的滲入，全面貫徹落實信息資產(chǎn)保護(hù)工作，從根本上為消費(fèi)者的信息安全和財產(chǎn)安全提供一定的安全保障。

（四）完善監(jiān)管體制，加強(qiáng)創(chuàng)新力度

應(yīng)該將以往傳統(tǒng)的“監(jiān)管機(jī)構(gòu)型”金融監(jiān)管體系轉(zhuǎn)變?yōu)椤肮δ鼙O(jiān)管型”。建立專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時完善監(jiān)管機(jī)制，大力排除一些非法信息的出現(xiàn)，保證為消費(fèi)者提供有效的、專業(yè)的咨詢服務(wù)，與此同時監(jiān)管的重點放在金融交易和客戶信息保護(hù)這兩個方面，保證從根本上對金融消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

三、結(jié)束語

從目前的狀況來看，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面還存在很多的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險較多，但是從本質(zhì)上來講這是一個必然的發(fā)展過程，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融風(fēng)險也將會逐漸降低。國家相關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)度十分明確，先后在政府工作報告中提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將會越來越完善，逐漸步入正軌。

參考文獻(xiàn)：

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