互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸刑事風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避

鄭 珂

衢州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 衢州 324000

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互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸刑事風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避

鄭 珂*

衢州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 衢州 324000

互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺在運(yùn)行中根據(jù)模式不同，可能觸犯非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪等，平臺運(yùn)營者當(dāng)采取相應(yīng)犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 關(guān)鍵詞：P2P

互聯(lián)網(wǎng)金融是指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融活動，大約自2014年起，我國互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，特別在黨的十八屆三中全會將互聯(lián)網(wǎng)金融列入國家戰(zhàn)略后，在政策的允許和鼓勵(lì)下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，一方面，對我國眾多中小微企業(yè)，融資難是長期存在的問題，另一方面，目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營困難，股市低迷，房地產(chǎn)投資渠道風(fēng)險(xiǎn)劇增，而通貨膨脹又較為嚴(yán)重，資金需求和投資需求都亟需途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融迎合了兩方需要，發(fā)展迅猛。根據(jù)2015年7月14日國務(wù)院十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，集合了信息中介服務(wù)、融資、支付和投資理財(cái)?shù)裙δ?，狹義的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行投融資金融行為的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指其中的P2P網(wǎng)貸和股權(quán)眾籌，近年來發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，也是在以上兩種模式中。界定互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的罪與非罪，防范融資平臺犯罪，有現(xiàn)實(shí)意義。

一、P2P網(wǎng)貸平臺刑事風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，也可稱為P2P網(wǎng)絡(luò)融資，是主體對主體，通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行借貸，當(dāng)借款主體為企業(yè)時(shí)，也可稱為通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行融資。P2P網(wǎng)貸的基本模式是，運(yùn)營者建立網(wǎng)絡(luò)平臺，借款人申請?jiān)谄脚_上發(fā)布借款，平臺審核后發(fā)布信息，投資人在平臺上看到有借款標(biāo)的后進(jìn)行競標(biāo)，并通過平臺本身設(shè)立的賬戶打錢進(jìn)行投資，借款通過平臺賬戶到達(dá)借款人手中，借款人再按借款時(shí)的歸還計(jì)劃還本付息直至還清。①

對于從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺，在僅提供信息中介的情形下平臺的刑事風(fēng)險(xiǎn)包括，第一，由于借貸款都經(jīng)過平臺本身賬戶，平臺為了提高效率，資金收取和放出往往存在時(shí)間差，資金來源與去向并不完全匹配，必然存在留有資金結(jié)余的情況，可能被認(rèn)定為借貸資金用于金融活動，而被認(rèn)定為符合非法吸收公眾存款罪的相關(guān)構(gòu)成要件，銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡(luò)集資劃定的四條紅線違法提示中，也規(guī)定了“不得形成資金池”。第二，平臺可能成為借款人利用借貸平臺發(fā)布不實(shí)信息，取得借款后進(jìn)行非法金融活動成立非法吸收公眾存款罪，或取得借款后不按貸款用途揮霍使用成立集資詐騙罪或詐騙罪的共犯，當(dāng)平臺犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范措施不當(dāng)時(shí)，有可能被認(rèn)定為借款者相關(guān)犯罪的幫助犯，銀監(jiān)會處置非法集資辦公室主任劉張君指出的在P2P網(wǎng)絡(luò)集資中三種情況可能涉嫌非法集資的情形就包括“未盡審查義務(wù)，默許或者未及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人實(shí)施非法集資犯罪活動”。

現(xiàn)實(shí)中平臺往往為了吸引更多融資者和投資者，除了提供信息中介服務(wù)外，還提供理財(cái)、擔(dān)保等其他增信服務(wù)，對于吸收資金代為理財(cái)或擔(dān)保的行為，可能被認(rèn)定為吸收存款進(jìn)行金融活動，破壞金融秩序而成立非法吸收公眾存款罪，銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡(luò)集資劃定的四條紅線違法提示中，規(guī)定了“不得提供擔(dān)?！保链耸聦?shí)上自擔(dān)保型的P2P平臺由于違反銀監(jiān)會的規(guī)范性文件，已不具備合法的生存空間，大批P2P平臺轉(zhuǎn)而尋求第三方擔(dān)保②，而若第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)際控制人與平臺實(shí)際控制人為同一人時(shí)，亦可能被認(rèn)定為自擔(dān)保而可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，實(shí)際上，自擔(dān)保型平臺由于面臨較大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，如當(dāng)平臺持有資金無法支撐還貸時(shí)，現(xiàn)實(shí)中發(fā)生多起平臺關(guān)閉卷款失蹤事件，可能構(gòu)成集資詐騙罪。

此外，若平臺運(yùn)營者自行發(fā)布虛假借款信息，實(shí)為進(jìn)行自融業(yè)務(wù)，或者從事龐氏騙局，新貸還舊貸，或者平臺收到借款后未發(fā)放給借款者而自行處理，當(dāng)數(shù)額或受騙人數(shù)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，都可能構(gòu)成集資詐騙罪。

二、P2P網(wǎng)貸平臺犯罪風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

對于P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)營者而言，當(dāng)涉嫌犯罪將可能面臨刑罰懲罰的巨大痛苦，為了避免違反刑法，危害金融管理秩序和侵犯他人財(cái)產(chǎn)權(quán)，需要在平臺運(yùn)行過程中注意避免違反法律規(guī)范，規(guī)避刑事風(fēng)險(xiǎn)。

第一，僅提供信息中介的P2P平臺，平臺作為出借人、借款人的資金中轉(zhuǎn)站，不可避免地會形成資金池，平臺當(dāng)嚴(yán)防為了提高資金利用率而對該資金進(jìn)行金融操作，如進(jìn)行投資，否則可能被認(rèn)定為非法將公眾存款投入金融活動破壞國家金融管理秩序，可能成立非法吸收公眾存款罪，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的主要方法是不對資金池的資金進(jìn)行平臺中的借貸放款以外的操作，或者明確告知出借人并征得其同意，代為進(jìn)行投資活動，平臺與出借人簽訂認(rèn)購書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、交易提示及投資免責(zé)聲明，核心為避免自行對資金池中的資金進(jìn)行投資或其他金融活動。

第二，不法借款人可能利用平臺進(jìn)行詐騙或其他不法行為，當(dāng)符合集資詐騙罪對借款行為的不特定多數(shù)人借款等該罪其他要求時(shí)，借款人將成立集資詐騙罪，平臺接受借款人申請，發(fā)布借款信息，轉(zhuǎn)移借款資金等行為處于幫助行為的地位，極可能被認(rèn)定為幫助犯，對此，一方面，平臺當(dāng)對借款人的借款事項(xiàng)和借款用途要求提供必要的證明材料，并且在借款人取得借款后，對其實(shí)際用途進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督即要求借款方持續(xù)提供資金用途證明，并在其不提供證明或證明有涉假嫌疑時(shí)及時(shí)告知出借方，或者至少對借款方實(shí)際取得借款后用途不予任何過問，另一方面，平臺在出借方競標(biāo)時(shí)明確告知本平臺僅提供信息中介告知服務(wù)，對借款方取得借款的實(shí)際用途并不知情，平臺盡最大可能審核借款方的借款真實(shí)性，對借款行為的實(shí)際發(fā)生無任何促成意思。核心是平臺避免被認(rèn)定為具有幫助故意，平臺需盡一切方法保證自身對借款方的不法用途無任何認(rèn)識或放任意思。

第三，對于提供第三方擔(dān)保增信的平臺，需防止第三方與平臺本身有相當(dāng)關(guān)聯(lián)，避免被認(rèn)定為實(shí)際同一人而被認(rèn)定自身進(jìn)行吸儲行為，在擔(dān)保方無法償還債務(wù)時(shí)，被認(rèn)定為集資詐騙罪。當(dāng)然，平臺當(dāng)嚴(yán)防虛構(gòu)借款方自我融資并無法償還，或進(jìn)行旁氏騙局行為，避免成立集資詐騙罪。

[ 注 釋 ]

①汪天，張敏.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺犯罪探析.上海政法學(xué)院學(xué)報(bào)，2015(3).

②劉憲權(quán).互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的刑事風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任邊界.環(huán)球法律評論，2016(5).

鄭珂(1991-)，男，浙江衢州人，法學(xué)碩士，衢州職業(yè)技術(shù)學(xué)院社科部，助教，研究方向：刑法學(xué)。

F724.6；F

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