淺議銀監(jiān)會對我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管的優(yōu)化

莊敏強

上海理工大學管理學院，上海 200000

?

淺議銀監(jiān)會對我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管的優(yōu)化

莊敏強*

上海理工大學管理學院，上海 200000

隨著我國市場經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，國內(nèi)的富裕階層也迅速膨脹，國內(nèi)的財富市場規(guī)模迅速擴大，財富管理的需求也日漸明顯。2008年開始，我國私人銀行業(yè)務應運而生。然而，對于商業(yè)銀行的業(yè)務開展而言，其穩(wěn)健發(fā)展離不開良好的監(jiān)管。雖然國內(nèi)私人銀行業(yè)務的發(fā)展時間已經(jīng)有九個年頭，然而，目前我國監(jiān)管部門依舊對私人銀行業(yè)務監(jiān)管采用個人理財業(yè)務監(jiān)管的相關規(guī)定，這將對私人銀行業(yè)務的實踐和發(fā)展產(chǎn)生一定負面的影響。為保證我國私人銀行業(yè)務的合理合法操作、健康穩(wěn)定發(fā)展，監(jiān)管部門如何建立健全具有中國特色的私人銀行業(yè)務風險管理體系和監(jiān)督管理體系，是亟待解決的重要問題。

一、經(jīng)營理念羈絆：私人銀行業(yè)務與個人理財業(yè)務藕斷絲連

由于對于私人銀行業(yè)務的監(jiān)管適用的是關于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的有關規(guī)定，導致了我國私人銀行業(yè)務始終無法擺脫個人理財業(yè)務的框架。從大局上看，我國以商業(yè)銀行為主要載體的私人銀行業(yè)務，依舊延續(xù)著傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(零售銀行業(yè)務)的總分行制，而長遠看來，這種“大零售”模式或許并不有利于私人銀行業(yè)務的進一步發(fā)展。

在“大零售”模式下，大多數(shù)商業(yè)銀行的私人銀行客戶主要來源于銀行內(nèi)部現(xiàn)有的高端客戶?？陀^來看，在經(jīng)營實踐中，這種模式有助于快速積累客戶和降低前期發(fā)展的成本，適合私人銀行業(yè)務發(fā)展初級階段。然而，它的弊端就在于，由于不同體量的銀行在現(xiàn)存客戶數(shù)量上有著較大的差距，大型國有銀行資本雄厚，客戶資源豐富，其大可利用這方面的優(yōu)勢，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務和私人銀行業(yè)務的共同發(fā)展，但對于客戶資源相對較少或者較為局限的中小商業(yè)銀行而言，這種模式所能帶來的優(yōu)勢就捉襟見肘了。長此以往，大銀行借由資本和客戶優(yōu)勢的自然壟斷將會逐步產(chǎn)生，從而弱化了我國金融市場上私人銀行業(yè)務的自由、有序競爭。

二、踐行依法治國：建立健全我國私人銀行業(yè)務相關監(jiān)管規(guī)則

我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務不僅在經(jīng)營理念上面臨著與個人理財業(yè)務藕斷絲連的問題，我國監(jiān)管部門針對私人銀行業(yè)務監(jiān)管的理念也受到其影響而始終沒有能夠?qū)崿F(xiàn)單獨出臺有針對性的監(jiān)管規(guī)則。而有效監(jiān)管規(guī)則之缺位對于控制私人銀行業(yè)務中的風險存在一定的隱患。

首先，監(jiān)管部門應正視私人銀行業(yè)務與個人理財業(yè)務之區(qū)別。隨著私人銀行業(yè)務的逐漸成熟，我國的私人銀行業(yè)務也必將會像國外成熟市場的私人銀行業(yè)務一樣，開始涉及家族傳承、財富管理等方面，而這些領域是目前的監(jiān)管規(guī)則所無法覆蓋的。因此，監(jiān)管部門只有認識到這種區(qū)別以及兩者之間監(jiān)管重點的差異性，才能真正建立有中國特色、適合中國私人銀行業(yè)務發(fā)展的監(jiān)管規(guī)則，使監(jiān)管能夠落到實處。其二，對私人銀行業(yè)務適用2005年版的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》監(jiān)管規(guī)定顯然已經(jīng)不合時宜，該規(guī)定內(nèi)容無法應對私人銀行業(yè)務進一步發(fā)展的需求，甚至成為了一種枷鎖。比如按照有關規(guī)定，相關的產(chǎn)品創(chuàng)新需要履行層層上報的審批程序，并要按照有關要求向監(jiān)管部門進行報送。[1]雖然這樣的審批報備模式可以在一定程度上規(guī)避由不當?shù)漠a(chǎn)品創(chuàng)新而造成的一些風險，但冗長的審批也在一定程度上影響了私人銀行業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新的自主性和積極性。再比如，國際成熟市場的私人銀行服務收費是私人銀行機構收入的重要來源，而目前，我國的私人銀行業(yè)務因適用個人理財業(yè)務的規(guī)定，多數(shù)服務是免費的，這并不符合私人銀行業(yè)務未來發(fā)展的趨勢。而究其原因，就是因為在產(chǎn)品定價方面的監(jiān)管中，銀行的定價權被嚴格地限制，監(jiān)管部門也經(jīng)常會對銀行服務定價進行過度的行政干涉。[2]隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，這些問題都亟需銀監(jiān)會改善其監(jiān)管方式。

因此，監(jiān)管部門應盡快出臺針對私人銀行業(yè)務的專門監(jiān)管規(guī)定以切實加強監(jiān)管。正如瑞士頂級私人銀行家鮑里斯·F·J·科勒迪(Boris F.J.Collardi)提出，“監(jiān)管的發(fā)展變化不能被看作是與現(xiàn)實世界變化無關的事情，它們是銀行業(yè)發(fā)展的重要組成部分，同時也是影響銀行業(yè)發(fā)展的主要因素之一?！盵3]如上文所述，目前的監(jiān)管規(guī)則一方面導致了現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務和貴賓理財業(yè)務難以區(qū)分，無法凸顯私人銀行業(yè)務特色。另一方面，監(jiān)管規(guī)則也局限了私人銀行業(yè)務未來的發(fā)展。[4]這都需要銀監(jiān)會盡快明確相關的監(jiān)管規(guī)定和業(yè)務指導，幫助私人銀行業(yè)務正確、良性地開展。在滿足客戶需求的同時，豐富中國的金融產(chǎn)品市場。制定與時俱進的、具有前瞻性的、符合私人銀行業(yè)務特征的監(jiān)管制度，是推進中國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的重要前提。[5]

三、優(yōu)化經(jīng)營及監(jiān)管模式的選擇：“事業(yè)部”模式應成為今后中國私人銀行業(yè)務的主要發(fā)展模式

“事業(yè)部”經(jīng)營模式目前在我國還較少采用。在這種經(jīng)營模式下，私人銀行部門對提供的產(chǎn)品和服務能夠自行決策，對于人力資源，資金資源和實物資源的管理和使用也具有一定的獨立性，對經(jīng)營風險的管理和控制能力相對較高，在產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新上具有更多的靈活性。筆者認為，該模式有利于為私人銀行業(yè)務留存足夠的發(fā)展空間，而且更有利于監(jiān)管部門對其進行有針對性的監(jiān)督管理。為了促進中國私人銀行業(yè)務的發(fā)展，相關監(jiān)管機構應引導各個金融機構盡量統(tǒng)一私人銀行業(yè)務在各大商業(yè)銀行組織結(jié)構的設置，逐漸轉(zhuǎn)變目前的“大零售”模式，在尚不能實現(xiàn)完全獨立運行的情況下，以“事業(yè)部”制模式發(fā)展為主，為未來形成私人銀行業(yè)務系統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則打下基礎，實現(xiàn)更有效、更精準的監(jiān)管。

[1]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第39條.

[2]曹彤，張秋林.中國私人銀行[M].中信出版社，2011.64.

[3][瑞士]鮑里斯·F·J·科勒迪.私人銀行：如何于競爭性市場上實現(xiàn)卓越[M].中信出版社，2015.57.

[4]于亦.本土私人銀行業(yè)務的缺陷及建議[J].金融理論與實踐，2010(12).

[5]喻旭蘭，董小星，劉瑛.中國私人銀行業(yè)務監(jiān)管方案設計[J].廣東金融學院學報，2011(1).

莊敏強(1986-)，男，上海理工大學管理學院，MPA，研究方向：行政管理。

F

A

1006-0049-(2017)08-0136-01