大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析及對策建議
——以貴州省為例

紀傳文 王筠竹 王東堯 羅以歡

貴州理工學(xué)院土木工程學(xué)院，貴州 貴陽 550003

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析及對策建議
——以貴州省為例

紀傳文 王筠竹 王東堯 羅以歡

貴州理工學(xué)院土木工程學(xué)院，貴州 貴陽 550003

大學(xué)生消費需求旺盛并缺乏資金來源，網(wǎng)絡(luò)借貸成為提前消費的主流模式。當(dāng)前相關(guān)的立法、執(zhí)法、監(jiān)管方面處于“空窗期”，致網(wǎng)絡(luò)借貸市場亂象叢生，給大學(xué)生帶去諸多負面影響。本文通過探索調(diào)查貴州省各高校網(wǎng)絡(luò)借貸狀況，結(jié)合調(diào)查數(shù)據(jù)(分析)，進而深入研究全國高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀，探究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸過程中所存在的風(fēng)險及問題，尋找解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸“亂象”有效途徑，促進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；對策建議

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸概念

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸是大學(xué)生通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實現(xiàn)借貸雙方信息對接并完成交易的借貸模式。網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，將人與人之間的借貸置于網(wǎng)絡(luò)進行，APP或網(wǎng)站作為中介平臺為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對其身份與交易信息真實性進行審查。

二、研究背景、意義

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。本調(diào)查團了解并收集貴州省部分高校網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)數(shù)據(jù)與信息，最終根據(jù)所得數(shù)據(jù)分析研究探索當(dāng)前全國各高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀。此次針對貴州省高校網(wǎng)絡(luò)借貸具體情況的調(diào)查，更加深入了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀，積極探索在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為利弊及心理影響因素，并針對全國各高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的亂象從社會、學(xué)校、個人等三個角度提出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸“亂象”的對策建議，讓更多的人了解網(wǎng)絡(luò)借貸的利弊，理性看待網(wǎng)絡(luò)借貸行為的可行性，最大范圍的保護學(xué)生合法權(quán)益，讓惡性網(wǎng)絡(luò)借貸事件不再發(fā)生。

三、貴州高校網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析

(一)貴州省部分高校網(wǎng)絡(luò)借貸主要方式

一是大型電商平臺，如京東校園白條，支付寶“螞蟻花唄”；二是小型分期購物平臺，如愛學(xué)貸、趣分期。

(二)貴州某高校數(shù)據(jù)

截至2017年03月06日，學(xué)生借貸無力償還涉及學(xué)生人數(shù)高達199人，涉及金額為152.8668萬元。其中個人借債無力償還，利滾利情況下最高金額已達18萬余元，已嚴重影響到學(xué)生正常學(xué)習(xí)、生活。

(三)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)

90%大學(xué)生知道校園網(wǎng)絡(luò)借貸，43.21%大學(xué)生使用過校園網(wǎng)絡(luò)借貸，可知大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的接受度比較高；大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸資金用于創(chuàng)業(yè)占比較小，為24.69%，絕大部分用來于購買手機、電腦等新潮電子產(chǎn)品，時髦奢侈衣物、旅游出行等占不小比例；大部分學(xué)生資金基本來源于生活費，少部分同學(xué)進行勤工儉學(xué)，這可滿足基本生活需求，而網(wǎng)絡(luò)借貸主要用于享樂與追求時尚。在歸還方式上，大部分選擇克扣生活費，少部分選擇兼職。大學(xué)生缺乏風(fēng)險意識和防范意識，易沖動消費，忽略借貸平臺背后風(fēng)險，對高服務(wù)費、高滯納金等無概念。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸利弊分析

(一)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)點

1.可幫助大學(xué)生更好的完成學(xué)業(yè)、創(chuàng)業(yè)

網(wǎng)絡(luò)借貸在一定程度上彌補了大學(xué)生借貸的空白，有助于經(jīng)濟困難的學(xué)生在不增加家庭負擔(dān)情況下完成學(xué)業(yè)，也可幫助無經(jīng)濟基礎(chǔ)的學(xué)生進行借貸用以自主創(chuàng)業(yè)。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸方便快捷

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺申請門檻相對信用卡簡單許多，只需提供身份證與學(xué)籍證明，即可獲得資金。

3.培養(yǎng)大學(xué)生獨立自主的經(jīng)濟意識

資金的使用方向完全沒有受到限制，網(wǎng)絡(luò)借貸在一定程度上有利于培養(yǎng)大學(xué)生獨立自主的經(jīng)濟意識。

(二)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的弊端

1.消費觀念易產(chǎn)生偏差，導(dǎo)致盲目攀比心理

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸盛行，易導(dǎo)致大學(xué)生消費需求與實際經(jīng)濟狀況不相適應(yīng)，最終導(dǎo)致大學(xué)生盲目追風(fēng)攀比以及超額提前消費的錯誤消費觀念，影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)和前途。

2.增加經(jīng)濟負擔(dān)，致使學(xué)業(yè)受損

網(wǎng)絡(luò)借貸雖可臨時滿足大學(xué)生自身的經(jīng)濟需求，但需面臨還款問題，導(dǎo)致后期費用不足，增加心理壓力與經(jīng)濟負擔(dān)，不利于大學(xué)生生活學(xué)習(xí)。大學(xué)生無力償還借貸時，家庭成為貸款直接買單者，給家庭造成了不必要的經(jīng)濟負擔(dān)。

3.誘發(fā)心理危機，釀成慘痛悲劇

大學(xué)生進入大學(xué)校園后，放松自我學(xué)習(xí)，放縱攀比追風(fēng)消費心理，忽略自己實際還貸能力，又缺乏社會經(jīng)驗，無形中埋下巨大隱患，甚至釀成悲劇。如河南某高校學(xué)生在欠下60多萬之后無力償還，跳樓自殺，引起輿論嘩然，更讓社會各界陷入深思。

4.泄露個人信息，影響個人征信

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只需大學(xué)生提供學(xué)生證、身份證，即可獲得資金，部分借貸平臺需登記父母、同學(xué)等人信息，該信息泄露，使大學(xué)生無法安心學(xué)習(xí)，甚至逃課、退學(xué)，嚴重影響大學(xué)生正常學(xué)業(yè)。

五、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的對策建議

(一)社會角度1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融立法和社會對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)監(jiān)管

對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)實行準入制，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)需制定業(yè)務(wù)準入門檻，對業(yè)務(wù)資格進行審批；對校園信貸產(chǎn)品的宣傳方式、貸款利率、風(fēng)控體系、催收方式等要素進行規(guī)范；嚴格控制網(wǎng)絡(luò)借貸審核程序和條件，減少“拆東墻、補西墻”情況的發(fā)生。

2.推出由國有銀行的針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

國有銀行推出將風(fēng)控放在首位的針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，在風(fēng)險控制以及催收方面加以優(yōu)化，針對貸后管理，將通過數(shù)據(jù)模型監(jiān)管提前預(yù)警。使用高校深度合作模式，推出中長期借貸政策，高校與銀行共同審核學(xué)生借貸需求。若出現(xiàn)異常行為，請多方跟蹤了解，并協(xié)助、督促學(xué)生按時還款。

3.強調(diào)相關(guān)部門重視校園網(wǎng)貸整治工作，明確分工，落實責(zé)任

政府、學(xué)校與企業(yè)共同努力，培養(yǎng)大學(xué)生信用意識，建立完善的社會誠信體系。政府監(jiān)管利于行業(yè)長期健康發(fā)展，凈化校園金融環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠加強信用信息的共享和開放，盡快建立統(tǒng)一、標準化的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，為行業(yè)發(fā)展打下信息和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

(二)學(xué)校角度

1.引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀和價值觀

學(xué)校應(yīng)增加教育投入，在召開新生入學(xué)教育時增加消費觀與價值觀引導(dǎo)。積極召開主題班會、年級大會，通過QQ微信等平臺引導(dǎo)、教育學(xué)生，使大學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)借貸的利弊，培養(yǎng)正確的價值觀和消費觀。

2.開展系列活動，加強大學(xué)生誠信教育，提高大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險意識

定期對學(xué)生進行誠信教育。將責(zé)任落實到輔導(dǎo)員及班主任身上，請教師多進行基本知識普及，提高大學(xué)生警惕，加強金融風(fēng)險意識和責(zé)任意識。

3.凈化校園網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，營造積極向上的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍

學(xué)校應(yīng)針對不同的專業(yè)和年級，開展有針對性活動，宣傳網(wǎng)絡(luò)正能量，清除校園網(wǎng)絡(luò)貸款廣告，嚴厲打擊校園網(wǎng)絡(luò)貸款代理。普及相關(guān)法律知識，學(xué)會用正規(guī)手段保護自己。

4.進行網(wǎng)絡(luò)借貸情況摸查，及時了解學(xué)生個人情況

學(xué)校對特定網(wǎng)絡(luò)詞匯進行監(jiān)管，對即將發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)借貸進行備案，必要時通知學(xué)生所在學(xué)院。學(xué)校定期對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸情況進行摸查。學(xué)校通過對學(xué)生進行定期網(wǎng)絡(luò)借貸情況摸查可以及時了解到學(xué)生個人情況，這減少學(xué)生受貸款公司威脅的情況、極端案例的發(fā)生。

學(xué)校采用SCL-90(90項癥狀清單)等對學(xué)生人格特征等心理健康狀況做基本篩查，作為今后開展心理健康援助的參考依據(jù)，針對學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款心理問題進行有針對性的心理輔導(dǎo)。

(三)個人角度

1.掌握金融貸款知識，提高辨別能力

掌握基本金融貸款知識，主動了解相關(guān)法律法規(guī)，不斷增強自身辨別能力，避免被表面假象誤導(dǎo)從而陷入困境。

2.樹立理性消費觀念，切勿盲目攀比

不羨慕、不嫉妒、不攀比、不盲從；做到量入為出、適度消費，減少情緒化消費、跟風(fēng)消費；拒絕過度消費、超前消費；樹立理性科學(xué)消費觀，培養(yǎng)健康文明生活方式。

3.強化自我保護意識，維護自身權(quán)益

提高警惕，謹慎使用個人信息，不隨意填寫、泄露個人信息；切勿盲目信任貸款產(chǎn)品，尤其警惕熟人推銷，增強保護自身合法權(quán)益的意識與能力。

4.自覺抵制不良網(wǎng)貸，弘揚青春正能量

將精力置于學(xué)習(xí)，以優(yōu)異成績回報父母、社會與國家，須批判和抵制庸俗而低級的人生觀與價值觀。

六、結(jié)束語

在當(dāng)前相關(guān)的立法、執(zhí)法、監(jiān)管方面處于“空窗期”環(huán)境下，大學(xué)生自身合理利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，配合社會、學(xué)校防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險，解決網(wǎng)絡(luò)借貸問題，促進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。中華民族處于偉大復(fù)興關(guān)鍵時期，家庭、社會、國家需要青年大學(xué)生，青春易逝，珍惜大學(xué)時光，多做有意義的事。

[1]薄宏悅，馬波濤，袁慧軍.大學(xué)生網(wǎng)貸消費利弊分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，23.

[2]謝留枝.如何看待大學(xué)生網(wǎng)貸問題[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2016.18.

[3]謝留枝.如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2016.19.

[4]付丹寧.網(wǎng)貸行業(yè)的SWOT分析[J].中國商論，2016.19.

[5]盧禹.P2P網(wǎng)貸行業(yè)客戶行為特征研究[J].市場周刊(理論研究)，2016.07.

紀傳文(1997-)，男，漢族，山東東營人，工科學(xué)士，貴州理工學(xué)院土木工程學(xué)院，2015級土木工程(道路與橋梁工程專業(yè)方向)本科生，研究方向：現(xiàn)代金融環(huán)境發(fā)展與大學(xué)生消費觀形成。

G

A

1006-0049-(2017)18-0202-02