盤錦市小微企業(yè)融資難問題調(diào)研報告

齊 巖 欒春蘋

1.中共盤錦市委黨校，遼寧 盤錦 124000；2.遼寧公安司法管理干部學院，遼寧 沈陽 110000

盤錦市小微企業(yè)融資難問題調(diào)研報告

齊 巖1欒春蘋2

1.中共盤錦市委黨校，遼寧 盤錦 124000；2.遼寧公安司法管理干部學院，遼寧 沈陽 110000

小微企業(yè)是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起著重要推進作用。本文在針對盤錦市小微企業(yè)多次走訪調(diào)查的基礎(chǔ)上，查找盤錦市小微企業(yè)融資難的原因，并提出改進的建議。

盤錦；小微企業(yè)；融資

一、盤錦市小微企業(yè)的融資環(huán)境

(一)小微企業(yè)融資的內(nèi)部環(huán)境

1.小微企業(yè)融資的途徑。盤錦市小微企業(yè)融資的用途主要是固定資產(chǎn)投資、購買原材料及流動資金周轉(zhuǎn)等。通過調(diào)研分析，企業(yè)融資以向“親戚朋友借款、內(nèi)部員工集資”為主，其中因向“親戚朋友借款”很少需要擔保、抵押、且對違約的容忍度較大的原故，向“親戚朋友借款”已成為小微企業(yè)融資的主渠道，而向銀行融資的比例并不大。

2.小微企業(yè)融資難的原因。訪談表明，小微企業(yè)獲得銀行融資的主要原因則是企業(yè)以非現(xiàn)金資產(chǎn)、個人資產(chǎn)作為抵押品來取得貸款。調(diào)查還顯示，小微企業(yè)認為得不到銀行信貸，得不到擔保機構(gòu)支持的主要原因是銀行信貸門檻高，有效抵押資產(chǎn)不足；小微企業(yè)期待金融機構(gòu)能夠放寬貸款條件，降低貸款利率，提高貸款不良容忍度。

(二)小微企業(yè)融資的外部環(huán)境

1.市政府高度重視小微企業(yè)發(fā)展。政府加強了與商業(yè)銀行間的合作，在商業(yè)銀行建立起政府風險補償基金賬戶，為小微企業(yè)提供“助保貸”等形式的貸款服務(wù)。市政府還設(shè)立了專項資金并列入年度財政預(yù)算，用于支持全市創(chuàng)業(yè)、小微企業(yè)和個體工商戶的補貼與獎勵、平臺建設(shè)和融資服務(wù)。

2.金融機構(gòu)對小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量有所提高。各大國有商業(yè)銀行都加大中小微企業(yè)貸款的力度，各家銀行紛紛出臺改進和創(chuàng)新金融服務(wù)的政策，推出專門為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的金融產(chǎn)品。比如工行推出專門針對小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的產(chǎn)品——“網(wǎng)貸通”，以及以應(yīng)收賬款作為償貸資金來源等融資業(yè)務(wù)，以滿足小微企業(yè)用款“短、頻、急”的需求，解決小微企業(yè)資金短缺問題。盤錦市的擔保機構(gòu)數(shù)量的增加起到了緩解部分企業(yè)融資難問題的作用，截至2015年6月末，盤錦市43家融資性擔保公司為196戶小微企業(yè)提供擔保10.5億元；26家小額貸款公司為小微企業(yè)發(fā)放貸款7.3億元；各銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額達165億元，同比增長38.6%。

二、盤錦市小微企業(yè)融資中存在的問題分析

(一)內(nèi)部原因—小微企業(yè)自身因素

1.小微企業(yè)規(guī)模小，抗風險能力差。被調(diào)查的20家小微企業(yè)有17家是租用別人的廠房(廠地)，僅有3家擁有自己的廠房，由此可以推斷大多小微企業(yè)是沒有固定廠房和生產(chǎn)經(jīng)營場所的，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，規(guī)模小、資金少、抵押物不足等因素，使小微企業(yè)在融資方面很難享受到和大中型企業(yè)相同的待遇。小微企業(yè)生產(chǎn)能力有限，在產(chǎn)品質(zhì)量、數(shù)量、技術(shù)等方面很難與大中型企業(yè)競爭。多數(shù)傳統(tǒng)生產(chǎn)型小微企業(yè)幾乎沒有核心技術(shù)，自主創(chuàng)新能力不足，沒有自己的品牌，產(chǎn)品受市場影響波動較大，市場競爭力不強。

2.企業(yè)管理水平低，財務(wù)制度不具備或不完善。經(jīng)營者素質(zhì)參差不齊，大多沿襲陳舊的管理方式，有的甚至還采用家族式管理，很多小微企業(yè)經(jīng)營者缺乏對政策動向的了解和市場走向的判斷，粗放經(jīng)營，難以適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展。一些小微企業(yè)，缺乏信用意識，存在內(nèi)部控制制度缺乏、財務(wù)制度不健全，資產(chǎn)負債表、納稅申報不實的情況，使得金融機構(gòu)很難掌握企業(yè)真實財務(wù)情況，企業(yè)缺乏信用記錄，金融機構(gòu)對企業(yè)還貸能力“不托底”，缺乏信任而不愿意對其放貸。

3.小微企業(yè)融資思路需轉(zhuǎn)換。對我市小微企業(yè)融資調(diào)查表明，小微企業(yè)主除親戚朋友借款、內(nèi)部員工集資、銀行融資外，選擇擔保公司融資、典當行融資、小額貸款公司借款等其他的融資方式并不多，許多企業(yè)主的觀念還較保守，這即需要企業(yè)轉(zhuǎn)變觀念，了解其他的融資渠道，同時給小微企業(yè)融資的其他機構(gòu)也需要完善服務(wù)，為小微企業(yè)發(fā)展提供資金支持。

(二)外部原因—小微企業(yè)融資環(huán)境因素

1.政府政策因素。盡管我市已出臺了若干有利于小微企業(yè)發(fā)展各項優(yōu)惠政策，但由于政府部門與企業(yè)主間的主體地位的不對等性，但現(xiàn)實中不少小微企業(yè)卻感受不到相關(guān)政策的存在，或者說不知道有這些政策，在具體的操作落實上，許多小微企業(yè)不知曉優(yōu)惠政策而與之失之交臂。與被調(diào)研的小微企業(yè)負責人訪談得知，當前小微企業(yè)承擔的稅負較高，各種費用種類較多、收費標準較高，政府有的部門對企業(yè)的收費具有較大的隨意性，不規(guī)范性，也就是存在的“稅不夠，費來湊”的現(xiàn)象，在一定程度加重企業(yè)的負擔。

2.銀行信貸資源分配的不平衡。盡管我市各大國有商業(yè)銀行都加大了對小微企業(yè)的貸款力度，但銀行處于對信貸資金的安全考慮，將信貸重點還是放在資產(chǎn)規(guī)模大、盈利能力強、償債有保證的大型國有大中型企業(yè)及其他大型民營企業(yè)；絕大多數(shù)小微企業(yè)，由于既非科技型企業(yè)，又無經(jīng)營特色，受貸款“門檻”的限制，融資比例并不高。

3.銀行信貸外的融資渠道的拓展空間還很大。比如直接融資方式，即為沒有金融中介機構(gòu)介入的資金融通方式，以股票、債券為主要金融工具的一種融資機制，直接融資能最大可能地吸收社會游資，直接投資于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營之中，從而彌補了間接融資的不足。

三、解決盤錦市小微企業(yè)融資難的對策建議

(一)把支持小微企業(yè)發(fā)展的金融措施真正落實到實處

充分發(fā)揮政府統(tǒng)領(lǐng)、積極協(xié)調(diào)的作用，落實好有關(guān)小微企業(yè)發(fā)展的各項稅收優(yōu)惠政策、上市融資優(yōu)惠政策、信貸優(yōu)惠政策等等，向有關(guān)部門反映小微企業(yè)融資中存在的困難與問題，促進問題的解決。強化政府的支持作用，各級各部門要嚴格落實各項扶持政策。

(二)完善為小微企業(yè)服務(wù)的社會服務(wù)體系

支持商業(yè)銀行設(shè)立小微企業(yè)貸款專營服務(wù)機構(gòu)，推動銀企合作網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)，設(shè)立對小微企業(yè)貸款的業(yè)績獎勵制度和風險補償制度。

(三)加強法制建設(shè)，改善我市小微企業(yè)融資的法律環(huán)境

需要加強法制建設(shè)，加強對小微企業(yè)融資的監(jiān)管，以防范金融風險的發(fā)生，保證小微企業(yè)依法獲得資金支持，維護金融秩序穩(wěn)定。建立相關(guān)的法律法規(guī)維護信用體系正常運轉(zhuǎn)，規(guī)范商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款收費。建立相應(yīng)獎懲機制，用法律維護整個小微企業(yè)的信用度。

F832.31；F832.4；F

A

1006-0049-(2017)05-0253-01