適用保險近因原則問題探討

杜曉艷

（721300 寶雞市陳倉區(qū)人民法院 陜西 寶雞）

適用保險近因原則問題探討

杜曉艷

（721300 寶雞市陳倉區(qū)人民法院 陜西 寶雞）

近因原則最早產(chǎn)生于英國，它是保險損害賠償中的重要原則，由于它直接決定著保險人是否承擔(dān)保險合同項下的賠付責(zé)任、在保險理賠中起著關(guān)健性的作用，所以各國都把它作為保險法的基本原則之一。然而由于人們對近因的不同理解，導(dǎo)致在司法實踐中處理具體案件所出現(xiàn)的不同判決結(jié)果。本文正是基于人們能夠在具體案件中正確運用近因，特將在實踐中需要注意的問題指出，以期使近因原則發(fā)揮最大功效。

近因原則；保險損失；保險賠償

近因原則是指是判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的的損失直接的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則，是保險當(dāng)事人處理保險案件，或法庭審理有關(guān)保險賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬時所遵循的原則。近因是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。按照近因原則，當(dāng)保險人承保的風(fēng)險事故是引起保險標(biāo)的損失的近因時，保險人應(yīng)負(fù)賠償(給付)責(zé)任。長期以來，它是保險實務(wù)中處理賠案是所遵循的重要原則之一。

一、近因原則及其在保險法上的作用

“近因”是英美用語，但已經(jīng)發(fā)展為各國保險法的基本原則之一，其來源于法律用語Causa，Proximaet，Non，Remota，Spectatur，近因是由Proximatecause直譯而來，中文中沒有與之相匹配的詞語，在理論界關(guān)于近因的解釋存在兩大主流觀點，一是時間說，即時間上最為接近的原因就是近因，一是效果說，即“該說認(rèn)為，近因并非以時間上的順序性作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)就原因事實與結(jié)果事實之間的效果進(jìn)行判斷，即在各種原因事實并存時，以對結(jié)果發(fā)生有最重要影響的條件作為法律效果上的原因?！必P近因”并非是指時間的晚近，而是指在因果關(guān)系上最直接、最有效、起關(guān)鍵作用的原因。近因原則是通過判斷保險事故與損失結(jié)果存在因果關(guān)系從而確定保險人承擔(dān)保險責(zé)任的一項基本原則，是法律上的因果關(guān)系理論在保險法中的特殊應(yīng)用。這一原則要求只有導(dǎo)致?lián)p失的近因?qū)儆诒ｋU事故時，保險人才承擔(dān)保險責(zé)任。

近因原則在認(rèn)定保險事故及保險人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任方面起著非常重要的作用。具體體現(xiàn)在這兩方面：一是損失必須是作為保險對象的風(fēng)險的自然、正常、合乎事物發(fā)展規(guī)律的結(jié)果，而不是被保險人以其他原因?qū)е?。近因?qū)τ诎l(fā)生損失的這個后果，不因為有其他原因發(fā)生或同時存在而受影響——即其狀態(tài)或效力依然存續(xù)，其他原因不能阻止該近因發(fā)生作用，割斷其與損失之間的聯(lián)系。因其他原因?qū)е碌膿p失，無由讓保險人承擔(dān)保險責(zé)任。二是只有近因引起的損害范圍才是有限的和確定的，因而保險人的賠償責(zé)任才有可能通過合同進(jìn)行約定，即只有近因引起的損失才能由保險人賠償，近因以外的其他原因引起的損失保險人并不賠償。因此“近因”原則就是確定保險人應(yīng)否以及在多大范圍內(nèi)承擔(dān)損失賠償責(zé)任的一個重要根據(jù)。而判斷什么是損失發(fā)生時的“近因”就成為確定保險人是否承擔(dān)責(zé)任的關(guān)鍵。

二、近因原則在適用時應(yīng)注意的問題

由于其自身的特點以及對保險人和被保險人的重要性，近因原則受到極大的關(guān)注及充分的重視，同時近因原則的正確適用有利于整個保險業(yè)的健康發(fā)展。由于近因原則適用的前提是損害結(jié)果與致?lián)p原因存在因果關(guān)系，所以在適用近因原則時應(yīng)特別注意因果關(guān)系的證明問題：

1.舉證責(zé)任的承擔(dān)問題

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》，遵循的是誰主張，誰舉證的原則，在保險理論和實踐中關(guān)于舉證責(zé)任的分配已經(jīng)形成共識，即投保人、被保險人或者受益人對保險事故與致?lián)p原因之間是否存在因果關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任。《保險法》第二十三條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料?！痹摋l規(guī)定中，保險事故的“原因”即包括近因原則下的各因果關(guān)系。根據(jù)該條規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人顯然負(fù)有對因果關(guān)系的舉證責(zé)任。

2.例外情況下實行舉證責(zé)任倒置

如果投保人、被保險人或者受益人提供了其“所能提供”的證明和資料，保險人仍拒絕承擔(dān)保險責(zé)任的，此時舉證責(zé)任將倒置給保險人。但何謂“所能提供”，現(xiàn)行保險法并未明確細(xì)化。我國保險法對投保人、被保險人或受益人的證明責(zé)任并不要求對因果關(guān)系進(jìn)行充分的證明，而僅限于在其能力所能的范圍內(nèi)提供，即便不能充分證明原因與結(jié)果之間存在的必然聯(lián)系，也不承擔(dān)舉證不能的責(zé)任，而是倒置給保險人。該原則是保護(hù)弱勢群體的體現(xiàn)。

3.多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生時近因的選擇問題

此種情形是指多種原因同時存在并共同作用于保險標(biāo)的導(dǎo)致保險標(biāo)的損害的情形，這種情形比較復(fù)雜，要嚴(yán)格區(qū)分保險責(zé)任與除外責(zé)任，若多種原因都是保險責(zé)任，則保險人應(yīng)依法承擔(dān)責(zé)任，若多種原因中既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任，在實踐中有兩種做法，一是全賠制，即保險人賠償全部損失，一種是限制賠償制，即只負(fù)責(zé)賠償因保險事故引發(fā)的損失。本文認(rèn)為，應(yīng)具體情況具體分析，全賠制與限制賠償制都存在缺陷，應(yīng)根據(jù)除外責(zé)任是否與保險責(zé)任相互獨立，若除外責(zé)任與保險責(zé)任相互依存，共同作用才導(dǎo)致了事故的發(fā)生，在這種情形下，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任，另一種情形是除外責(zé)任與承保責(zé)任相互獨立，任何一種原因都會造成保險標(biāo)的損失，在這種情形下，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。

4.多種原因間斷致?lián)p，保險人應(yīng)如何進(jìn)行賠償

多種原因間斷致?lián)p指的是多種原因之間或者不存在因果關(guān)系，或者因果關(guān)系斷裂，在因果關(guān)系存在斷裂的情況下，若后因的介入，割斷了前因并對保險標(biāo)的損害的發(fā)生起到了獨立的決定性的作用，則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，反之，則仍需承擔(dān)保險責(zé)任。

盡管我國的司法解釋已經(jīng)開始適用近因原則，但是作為已在國際保險理論中得到較為普遍應(yīng)用的近因原則到目前為止依然未被納入保險法中，不可謂不是一種立法上的落后與不足，為了依法保護(hù)保險當(dāng)事人之間的合法利益，保障保險理賠的順利開展與有法可依，近因原則應(yīng)該被納入保險法中。所以我們在適用近因原則時，一定要認(rèn)真把握，正確判斷，使其作用真正得到發(fā)揮。

[1]譚雪梅，章志軍.保險代位求償權(quán)制度在人身保險中的適用研究[J].法制與社會，2011（2）：52-53.

[2]王萍.我國環(huán)境污染責(zé)任保險適用的司法思考[J].人民司法，2014（13）.