民間借貸中利息相關問題探析

張杰 中國人民大學

民間借貸中利息相關問題探析

張杰 中國人民大學

出于資金使用需求，自古以來民間借貸方式都一直存在，其屬于非金融組織當事人進行借貸的行為。此種借貸方式不僅靈活、及時，而且辦理程序較為簡便，但在利息方面還是存在著一定的問題。本文將以民間借貸介紹為切入點，對借貸利息相關問題以及問題改善對策展開全方位探析，期望能夠為民間借貸規(guī)范性發(fā)展提供一定助益。

利息支付 民間借貸 高利貸 政策法規(guī)

雖然現(xiàn)代銀行借貸發(fā)展極為理想，但部分民眾還是更加傾向使用民間借貸方式，解決自身資金融通問題。主要是因為這種借貸方式相對較為方便，且不需要經過大量審核環(huán)節(jié)，這無疑是對銀行信用等級制度的一種補缺。但民間信貸往往缺乏有效監(jiān)管，相應法律法規(guī)還需要不斷進行完善，特別在技術性以及專業(yè)性方面，還存在著一定的理解盲區(qū)，這些因素都使得民間借貸在利息方面容易出現(xiàn)問題，需要進行解決與完善。

一、民間借貸

所謂民間借貸指的是，法人、自然人以及其他組織相互之間的借貸行為。此種借貸方式認定較為簡單，只要雙方當事人表示認可，則借貸行為便會認定為有效，屬于一種直接性的融資行為，與銀行借貸的間接融資行為有著一定區(qū)別，是民間金融形式中的一種。為了鼓勵社會經濟流動，國家在03年起，開始逐漸打開了對民間借貸的約束，并出臺了一系列法律法規(guī)，使得民間信貸產業(yè)開始崛起[1]。

根據(jù)最高人民法院最新規(guī)定，認為民間借貸就是法人、自然人以及其他組織間進行的資金融通互動，專業(yè)貸款業(yè)務金融結構與相關結構，并不屬于民間借貸范疇；如果借貸雙方沒有在合同中明確規(guī)定合同履行地或規(guī)定較為模糊，且事后也沒有達到一致，則會將貨幣接受方所在地作為合同履行地；如果保證人所提供的是連帶責任保證，一旦借款人無法如約償還債務，則出借人可以按照相關法律規(guī)定，對保證人進行起訴，此時法院會將借款人共同納為被告，但若保證人提供是的一般保證，則出借人在對借款人進行起訴時，法院不能將保證人追加成為共同被告人。

二、民間借貸特點

通過對民間借貸的研究可以發(fā)現(xiàn)，該類型借貸方式有著融資迅速以及操作便利等方面的優(yōu)勢，能夠在經濟市場環(huán)境中，為各種商品經濟進行服務，可以達到商品流通以及生產資金需要。同時由于民間借貸特殊性，借貸雙方不僅較為熟悉且借貸通常都出于自愿，可信度相對較高，因此會對社會游資產生極大吸引力，能夠將社會閑置資產有效利用起來，可以切實提高社會資金利用率，這不僅能夠提高社會資金流通效率，同時也可以對銀行信貸資金壓力進行緩解，會對消費擴展產生一定抑制作用[2]。此外該種借貸方式，也是對金融體制的一種挑戰(zhàn)，其不僅存在諸多積極影響，同時也存在著消極因素，法律體制不健全、盲目性較為突出、風險系數(shù)大、沒有財產擔保容易發(fā)生糾紛等，都會對金融市場產生直接影響，還需要不斷進行解決。

三、民間借貸利息相關問題

（一）利息支付問題

民間借貸利息方面最為突出的問題，便是利息支付問題。由于民間借貸較為特殊，借貸雙方可能會因為法律知識不足或礙于人情的原因，只是對借款期限以及借貸利息等基本內容進行書寫規(guī)定，并沒有對逾期利息支付情況進行明確要求。按照以往習慣，若借貸合同存在利息約定內容不完整情況，會以沒有利息標準進行處理，但人民法院所出臺的相關條款卻規(guī)定，若雙方沒有就利息做出明確規(guī)定，則要按照該階段銀行貸款利率展開計算，這兩者顯然是前后矛盾的，很容易會引發(fā)借貸糾紛。

（二）利息支付期限問題

民間借貸嚴謹程度較低，可以通過書面或者口頭形式達成，存在著較為明顯的借貸漏洞，如果借款人處于某種原因，無法在規(guī)定時間內完成利息支付，也無法對其進行強制約束。主要是因為，雖然借貸雙方的法律關系是真實存在的，但卻沒有就利息支付期限做出明確規(guī)定，但糾紛發(fā)生時，按照現(xiàn)行合同法條款內容，對出借人是十分不利的。同時因為各地民間借貸方式并不相同，很難利用統(tǒng)一的司法對其進行管理，所以也會對司法公平性以及公正性造成直接影響。為此有關部門應該對各地民間借貸習慣進行收集與匯總，并要將匯總結果融入到國內相關法律之內，要對國內民間借貸法律制度進行完善。此外，由于現(xiàn)階段民間借貸利息支付期限問題，主要以事先對利息進行扣除為主，而有關法規(guī)已經做出明確規(guī)定，對該種行為是保持否定態(tài)度的。

（三）高利貸問題

目前對于高利貸的定義還有著諸多說法，但最受認可的意見主要有兩種：一，在進行民間借貸過程中，借貸利息如果遠遠超過國家規(guī)定利率，則認定其為高利貸；二，借貸利息超過國家規(guī)定最高數(shù)額，便可以認定為是高利貸。但隨著相關法規(guī)的出臺，如果借貸利息超過銀行基本貸款利率四倍，則便會將其視作是高利貸。

高利貸不僅對借貸人極為不利，同時也會對國家金融秩序造成直接影響，嚴重者可能會威脅到國家金融安全。但由于權威法律的缺失，部分不法分子會看準法律規(guī)定漏洞，保證自身借貸利息不會超過銀行利率的四倍，導致高利貸行為始終沒有得到杜絕，借款人的合法權益還是沒有得到有效保護。

四、利息相關問題完善建議

（一）充分借鑒國外經驗

由于經濟體制改革影響，目前國內民間借貸利息方面法律規(guī)定還需要繼續(xù)完善，但由于國內并沒有較為成熟的經驗，因此有關部門可以對國外發(fā)達國家管理經驗進行借鑒，像可以通過對民間借貸法律的借助，對借貸利率上限標準進行制定，以作為違法行為執(zhí)法標準，確保有關責任人可以受到公平、公正的懲處，進而形成梯形雙層機制，以保證法律責任形式落實質量[3]。通過該種方式，可以在對高利貸行為進行嚴厲打擊的同時，降低監(jiān)管結構混亂問題發(fā)生概率，可以將法律責任梯級過渡特征完成體現(xiàn)出來。此外，就高利貸刑事責任而言，有關部門需要不斷加大高利貸惡劣行為力度，要通過多種宣傳方式引起社會各界的共鳴，并告知民眾，高利貸行為并不受法律保護，放貸人需要承擔相應責任，以降低民生高利貸行為發(fā)生概率。

（二）完善民間借貸監(jiān)管體系

經過多年發(fā)展，民間借貸方式已經發(fā)展成為社會資金流轉重要方式之一，在經濟發(fā)展中有著不可忽視的地位，因此法律體系應對該類型借貸予以鼓勵與幫助，要按照鼓勵、維護自治原則，建立起健全的民間借貸監(jiān)管體系，以保證民間借貸行為監(jiān)管質量。有關部門應對民間借貸行為發(fā)展趨勢進行充分了解，并要結合國內金融機構職能情況，合理對人民銀行領導作用與相應職能進行運用，提高個體民營經濟協(xié)會、銀行以及行業(yè)協(xié)會之間協(xié)調性，不斷對民間借貸監(jiān)管系統(tǒng)進行完善。要及時對民間借貸流動數(shù)據(jù)進行收集，明確借貸利率變化狀況，要對高風險借貸行為展開全面性監(jiān)督，確?？梢园l(fā)出預警，以便及時實施管控。

（三）設置訴訟外干擾因素規(guī)制

除訴訟外，還有一些因素會對最終法律適用性產生直接影響，而這些因素涉及范圍相對較廣且類型較為復雜，有關人員需要按照案件實際情況，對影響因素進行分析。根據(jù)有關法律條款，合同違約者需要承擔相應法律責任，只有對于貸款人往往較為有利，而借款人由于處于弱勢地位，如果其法律意識相對較為薄弱，很有可能會因為不理解，而認為法院有失公允，進而加劇糾紛矛盾，嚴重者可能會出現(xiàn)報復社會的行為。這些因素都有可能會對審判工作形成直接干擾，并不利于司法權威的樹立。

為有效降低訴訟在存在的各種干擾因素，有關部門可以從兩部分入手，對多種因素實施規(guī)制：第一，在進行起訴前，有關部門應向借款人告知訴訟風險，尤其要告知借款人證據(jù)不足的不利后果，并知曉敗訴所需承擔后果，以避免在敗訴之后，借款人出現(xiàn)極端情緒，使他們可以平穩(wěn)接受案件結果，以維護法律權威性與公正性；第二，一般高利貸借貸多會伴隨人身傷害以及賭博等，因此法官要合理運用自身職能，從多方入手對相關信息進行取證，以掌握借貸事件真實情況，判定借貸利息是否可以達到高利貸認定標準，以便更加精準對案件進行審理。整體過程是以審判活動獨立性作為支撐法理的，所以有關部門不僅要對外在影響因素進行排除，同時還應法院獨立性進行保證，確保法官能夠擁有絕對權威對案件進行審理，不會受到當事人行為所影響。

（四）確立民間借貸合法地位

通過多年發(fā)展可以認定，一味遏制民間借貸行為發(fā)展，不僅無法根治借貸所產生的問題，同時也會妨礙借貸優(yōu)勢的順利發(fā)揮，所以社會相關部門應轉變傳統(tǒng)觀念，不僅要承認民間借貸所具有的合法地位，同時還應加快相關法律立法速度，不斷完善借貸相關法規(guī)政策，從而真正做到有法可講、有法可依，使民間借貸開始向正規(guī)化、規(guī)范化方向發(fā)展。為達到這一點，政府有關部門以及立法機構，并解決目前民間借貸法律相對較少的問題，要通過立法的方式對借貸雙方權責進行規(guī)范，界定雙方債權以及債務關系，并要針對高利貸以及口頭協(xié)議糾紛等問題，制定出專門的法律法規(guī)，確保民間借貸可以真正實施法治化模式，使其可以歸入到金融監(jiān)管范圍之中。

（五）完善利息確定方式

為有效降低高利貸行為產生概率，有關部門應對借貸利息確定方式進行完善，要按照各地實際經濟運行水平，建立健全民間借貸利息制定體系。有關部門需要認識到高利貸行為對社會發(fā)展所產生的負面影響，要加大高利貸行為遏制力度，不斷對民間借貸行為進行規(guī)范，并要按照當?shù)貙嶋H情況，對民間借貸利潤空間進行分析，要對商業(yè)銀行利率以及各行業(yè)發(fā)展情況等因素進行考慮，進而構建起與當?shù)厍闆r相符的民間借貸利率系統(tǒng)。為保證系統(tǒng)運用合理性，有關部門需要對利息控制尺度進行合理把握，不能過緊也不能放任自如，以便民間借貸能夠在宏觀調控中發(fā)揮出相應功能，成功帶動社會經濟進行發(fā)展。

（六）實施利率市場化改革

所謂利率市場化是指，政府部分或完全放開利率約束，確保利率可以由金融市場資金供求關系所確定，并能夠按照價值規(guī)律自行進行調整的模式。由于民間借貸具有較強的自發(fā)性特征，因此通過實施利率市場化模式，能夠按照市場需求對利率進行科學調節(jié)，可以實現(xiàn)對民間借貸利息的有效管控，確保借貸所具功能可以得到切實發(fā)揮，以為社會經濟發(fā)展做出一定貢獻。

現(xiàn)階段我國正在對利率市場化工作進行推進，銀行貸款也一直在對自身基準利率進行上調，并對商業(yè)性住房貸款利率變動范圍進行了拓展，企業(yè)債務以及發(fā)行票據(jù)也在利率浮動影響下，得到了更好地發(fā)展。當對利率浮動范圍進行調整之后，企業(yè)貸款便捷程度會隨之得到切實提升，而民間貸款利率也會有所下調，所以實施利率市場化模式對民間借貸利息進行調控，是十分可行的，有關部門應利用其具有的優(yōu)勢，不斷對地方融資手段以及融資工具進行開發(fā)，以為民間借貸利息規(guī)范化發(fā)展，保駕護航。

（七）科學運用經濟化手段

由于民間借貸利息屬于經濟領域范疇，因此可以通過市場調節(jié)方式，運用經濟手段對民間借貸利息進行科學引導，以保障市場資金流向準確性，確保金融資源能夠得到合理配置。

通過對正規(guī)金融制度的研究可以發(fā)現(xiàn)，銀行行業(yè)在實施多元化經營模式之后，整體借貸融資市場競爭變得日益激烈，在這種背景下，地方民間借貸壟斷現(xiàn)象得到了有效緩解，整體民間借貸利息也隨之出現(xiàn)了下調趨勢。同時在實施開放信貸市場準入政策之后，民間融資機構開始向正規(guī)化方向進行發(fā)展，非正式金融組織逐漸消失，國家在進行民間融資信息管理師更加得心應手，能夠打造出競爭更加激烈且更加市場化的經濟氛圍，可以對民間借貸利息發(fā)展形成正確引導，更加符合時代經濟發(fā)展需求。

五、結束語

通過本文對民間借貸相關內容的介紹，使我們對該類型借貸利息相關問題有了更加清晰的認識。相關部門應明確民間借貸在現(xiàn)代社會發(fā)展中的重要作用與價值，要對借貸利息問題研究予以高度重視。要結合國內有關法律以及綜合國情，準確對目前民間借貸利息方面存在的問題進行分析，并通過建立監(jiān)管體系以及完善利息確定方式等手段，不斷對各項問題進行優(yōu)化，從而切實規(guī)范國內民間借貸行為，保證借款人與出借人的合法權益。

[1]趙月星.我國農村民間借貸法律規(guī)制研究——以借貸利率為視角[J].山東農業(yè)工程學院學報,2017(2).

[2]徐婷婷.新司法解釋視閾下民間借貸利率法律問題探究[J].福建質量管理,2017(7).

[3]董楠楠.我國民間借貸法律規(guī)制中存在的問題研究[J].農家科技旬刊,2017(2):39-39.

張杰（1982.10-），女，漢族，河北保定人，中國人民大學，在職研究生，研究方向：企業(yè)管理。