淺談國家助學貸款制度運行的問題、績效和對策

張璐瑤 河北省三河市第二中學

淺談國家助學貸款制度運行的問題、績效和對策

張璐瑤 河北省三河市第二中學

我國國家助學貸款制度的建立，為全社會的公民接受平等的教育提供了保證，國家助學貸款制度的確立對各地區(qū)的國家助學貸款工作的實施具有明顯的促進作用，但其中仍存在一些相應的問題。需要有一套完善的國家助學貸款制度的評價體系，因此本文就闡述了我國國家助學貸款制度的評價標準以及相應標準的績效分析。

國家助學貸款 績效 問題 對策

引言

隨著全球化的趨勢日益凸顯，各個國家和地區(qū)之間的競爭也日益激烈。而當下的競爭熱點也多集中在高新技術和高質(zhì)量人才方面，這兩者都依賴高質(zhì)量的教育，由此可見教育在當下的重要性。國家助學貸款的產(chǎn)生保證了人人接受教育的平等權利。國家助學貸款制度的產(chǎn)生和發(fā)展兼具教育性和金融性。因此，對國家助學貸款制度的評價也有助于總結(jié)問題和更好的發(fā)展。

一、當下我國國家助學貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國助學貸款的發(fā)展歷程

我國國家助學貸款制度的發(fā)展至今也經(jīng)歷了近二十年的歷史。在這段時間內(nèi)也經(jīng)歷了多次的發(fā)展和改革。首先是一九九九年九月，我國正式開始實施國家助學貸款；接著發(fā)展至兩千年二月份，實現(xiàn)了從有擔保到無擔保的飛躍；在同年九月份，又將國家助學貸款的范圍擴大到了全國范圍，且經(jīng)辦銀行也涵蓋了工行、農(nóng)行、建行、中行；為了推進商業(yè)銀行更好的開展助學貸款工作，于2002年的二月份實施免征國家助學貸款利息收入營業(yè)稅等政策；發(fā)展至2003年由于違約比例升高，使得銀行對違約比例高達20%的學校撤銷了國家助學貸款資格；至2004年改善了國家助學貸款的貼息方式、延長還貸年限、對自愿到兼顧地區(qū)的借貸學生給予優(yōu)惠等措施[1]。

（二）我國國家助學貸款取得的效果

我國通過國家助學貸款的政策實施，在全國范圍內(nèi)的高校學生均可享受到該制度的優(yōu)惠，實現(xiàn)對教育平等的彰顯，為公平的接受教育提供的社會保障，為經(jīng)濟困難的學生提供上學機會等措施，在某種程度上加速了我國教育體制的深化改革和人才培養(yǎng)。

（三）我國國家助學貸款存在的問題

我國國家助學貸款當下存在的問題主要包括如下幾方面：①覆蓋率仍然較低：我國的高校的貧困生比例據(jù)相關調(diào)查達20%，但國家助學貸款的覆蓋比例卻遠遠達不到該數(shù)值；②對經(jīng)辦銀行來說存在風險高和成本高的問題突出，學生本身沒有經(jīng)濟收入，相應的也缺乏個人相關的信息，這就使得貸款學生無法給經(jīng)辦銀行提供實實在在的信用憑證；③經(jīng)辦銀行對助學貸款的辦理缺乏積極性，由于經(jīng)辦銀行對學生缺乏個人相關信用信息，使得風險頗高且經(jīng)濟效益較低[2]。④對于高校而言，由于助學貸款的相關手續(xù)比較復雜和在管理上的無跡可尋，使得學校在助學貸款的實施上也是睜一只眼閉一只眼；⑤對于學生個人而言，由于對貸款缺乏相應的認識，使之出現(xiàn)有資格卻沒有申請到貸款和沒有資格亂申請貸款的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。

二、我國國家助學貸款的評價標準及績效

（一）評價標準

國家助學貸的評價標準主要從三方面進行：①適應性標準：在這個評價標準方面，主要包括如下幾方面，其一，國家助學貸款制度應該與我國的經(jīng)濟運行制度相適應，即國家助學貸款制度的發(fā)展建立在市場經(jīng)濟的運行基礎之上；其二，助學貸款制度要與我國的教育水平相適應；其三，國家助學貸款的制度發(fā)展要與金融的發(fā)展水平相適應；②穩(wěn)定性標準：在這一點主要包括如下幾點，其一，表現(xiàn)在國家助學貸款制度之間要具有相互制約的耦合性，以維持制度的穩(wěn)定；其二，國家助學貸款的制度要不斷創(chuàng)新和協(xié)調(diào)，使得能適應發(fā)展的需求；其三，國家助學貸款的相關金融制度需要完善和加強以使得對風險有預見和應對能力，使得該制度運行安全；③效率性標準：主要也包括如下三個方面，即實現(xiàn)制度下的成本最小化、收益最大化和制度激勵功能化。

（二）績效評價

本文對我國國家助學貸款制度的績效闡述也是通過對國家助學貸款制度的評價的角度進行的：①在效率性的績效方面：現(xiàn)有制度通過以如何選擇經(jīng)辦金融機構(gòu)、優(yōu)化財政貼息問題、健全還貸約束機制和風險分擔機制的制度變遷，實現(xiàn)對需求的滿足、對管理的完善、對風險的降低；②在適應性的績效方面:現(xiàn)有制度通過對困難學生的學業(yè)資助的同時，也為新時期的金融行業(yè)培養(yǎng)了新的用戶，因此兼容了教育轉(zhuǎn)型和金融的發(fā)展，具有厚實的社會和經(jīng)濟基礎；③在穩(wěn)定性績效方面：國家助學貸款、信貸資產(chǎn)的分散化，使得非系統(tǒng)性風險降低，體現(xiàn)出一定的穩(wěn)定性績效[3]。

三、針對我國國家助學貸款存在的問題的優(yōu)化措施

針對上述我國國家助學貸款存在的問題，本文提出如下幾點優(yōu)化發(fā)展措施:其一，建立健全大學生信用制度。在這一點上包括大學生個人信用制度和大學生評估和監(jiān)督機制；其二，加快落實國家助學貸款的立法建設，使得相應的助學貸款的工作落實有所依據(jù)；其三，采取有效的宣傳手段對國家助學貸款相關知識進行普及，使政策的實施能清楚明了，并根據(jù)實際情況申請等；其四，加強誠信教育，加強學生的守信意識，并建立健康的輿論導向；其五，促進我國國家助學貸款走可持續(xù)發(fā)展的道路。

四、結(jié)語

綜上所述，我國的國家助學貸款制度的實施保證我國公民能公平接受教育，促進教育的改革的同時也深化了經(jīng)濟的改革，但對其存在的問題也要及時采取有效的措施進行制度和工作落實上的優(yōu)化，使得我國國家助學貸款能真正意義上且最大限度上發(fā)揮作用。

[1]李東曉.論我國國家助學貸款制度的發(fā)展與完善[D].吉林大學,2006.

[2]吳舸.國家助學貸款的現(xiàn)狀、問題與對策研究[J].重慶科技學院學報(社會科學版),2010(22)：161-162.

[3]黃維,沈紅.國家助學貸款制度:績效、缺陷與可持續(xù)發(fā)展[J].教育研究,2007(4)：10-17.