新形勢(shì)下“校園貸”現(xiàn)狀及對(duì)策

劉志芳 湖南第一師范學(xué)院商學(xué)院

新形勢(shì)下“校園貸”現(xiàn)狀及對(duì)策

劉志芳 湖南第一師范學(xué)院商學(xué)院

“校園貸”以方便、快捷、低門(mén)檻獲得大學(xué)生的青睞。近幾年，“校園貸”的產(chǎn)生和發(fā)展給大學(xué)生帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)，產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》雖已經(jīng)在6月底頒發(fā)，但校園貸亂象情況依然存在，本文從校園貸現(xiàn)狀分析，應(yīng)對(duì)校園貸采取相關(guān)對(duì)策。讓“校園貸”成為大學(xué)生人生發(fā)展的助手，而不是絆腳石。

校園貸 現(xiàn)狀 對(duì)策

一、校園貸的由來(lái)及現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，“校園貸”互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面向在校大學(xué)生發(fā)放貸款、零首付購(gòu)物以及分期購(gòu)物的一種新型網(wǎng)絡(luò)借貸方式，對(duì)于熟練使用網(wǎng)絡(luò)，資金供給不足，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，具有極強(qiáng)的誘惑性。

2009年銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，向已滿18周歲無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)卡時(shí)，須落實(shí)具有償還能力的第二還款來(lái)源。銀監(jiān)會(huì)并發(fā)文要求大學(xué)生辦理信用卡必須經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。而“校園貸”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的步驟少，申請(qǐng)簡(jiǎn)單，放款迅速，手續(xù)的簡(jiǎn)捷，只需要簡(jiǎn)單核實(shí)學(xué)生身份和基本家庭信息，不要求有資產(chǎn)抵押，就能在最短時(shí)間內(nèi)讓大學(xué)生實(shí)現(xiàn)消費(fèi)愿望。

個(gè)別不法互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)深入校園，將自身沒(méi)有還款能力的大學(xué)生發(fā)展成為客戶。一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為謀取利潤(rùn)，采取虛假宣傳、模糊費(fèi)率等方式，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，頻繁借貸，導(dǎo)致部分學(xué)生遭受了財(cái)產(chǎn)及人身安全的損害，女大學(xué)生“裸貸”“非法催貸”“自殺”等極其惡劣的社會(huì)現(xiàn)象。2016年校園貸亂象是轟動(dòng)社會(huì)輿論的話題之一，2017年5月31日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》加強(qiáng)校園貸的監(jiān)管整治力度，同時(shí)規(guī)軍力量日益壯大，中國(guó)工商銀行近日正式對(duì)外宣布推出個(gè)人信用消費(fèi)貸款“大學(xué)生融e借”，該業(yè)務(wù)目前已在北京、哈爾濱、上海、南京、威海、武漢、廣州、成都、西安、杭州10個(gè)城市的15家高校開(kāi)展試點(diǎn)，后續(xù)還將陸續(xù)推廣到更多高校。然而，《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》雖已經(jīng)在6月底頒發(fā)，卻仍舊還有一些平臺(tái)在從事校園貸業(yè)務(wù)，變相繼續(xù)拉攏大學(xué)生貸款。除了一些平臺(tái)，中介泛濫，是校園貸亂象的罪魁禍?zhǔn)?，他們形式比較靈活多樣，搭個(gè)APP平臺(tái)，甚至就通過(guò)QQ群，貼吧，短信，微信等社交軟件，就能吸引大學(xué)生借貸。

二、應(yīng)對(duì)校園貸的相關(guān)對(duì)策

校園貸是普惠金融的一部分，存在即合理，校園貸的出現(xiàn)是適應(yīng)大學(xué)生消費(fèi)需求產(chǎn)生的，如果完全取消校園貸，會(huì)造成大學(xué)生的消費(fèi)需求不能滿足，從而他們會(huì)尋求其他灰色渠道，隱蔽性更強(qiáng)，監(jiān)管更難，譬如去年鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的裸條借貸，很多人其實(shí)都是用裸照及視頻作為抵押，直接借錢(qián)給大學(xué)生們，根本就用不著什么借貸平臺(tái)。也正是因?yàn)闆](méi)有平臺(tái)而只有社群組織，所以監(jiān)管治理起來(lái)更麻煩。針對(duì)校園貸問(wèn)題，作為教育工作者，應(yīng)該加大對(duì)學(xué)生的教育引導(dǎo)。

（一）提升大學(xué)生綜合素養(yǎng)，理性消費(fèi)能力

青年一代的理想信念、精神風(fēng)貌、綜合素質(zhì)將是一個(gè)國(guó)家發(fā)展活力的重要體現(xiàn)和國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素?！靶@貸”的出現(xiàn)，確實(shí)緩解了一些家庭困難或者急需資金購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)用品學(xué)生的燃眉之急，有利于大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)或安心創(chuàng)業(yè)，然而，據(jù)調(diào)查，大部分學(xué)生校園貸，多是用于物質(zhì)享受，購(gòu)買(mǎi)一些超出自己消費(fèi)能力的產(chǎn)品，只為了滿足自身的虛榮心理。當(dāng)前，大學(xué)生基本上是以“90后”獨(dú)生子女為主，雖然，他們中大部分已經(jīng)成年具有完全民事行為能力，但他們?cè)谛Ｆ陂g花銷(xiāo)的主要來(lái)源依然是家庭，靠自身兼職賺錢(qián)買(mǎi)貴重物品的非常少。中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心的一份調(diào)查報(bào)告顯示，高校50.84%的大學(xué)生每月資金完全沒(méi)有盈余，23%的大學(xué)生經(jīng)常感到手頭缺錢(qián)。所以，提升大學(xué)生綜合素養(yǎng)，增強(qiáng)學(xué)生理性消費(fèi)意識(shí)，對(duì)自己手里的資金進(jìn)行合理規(guī)劃，輔導(dǎo)員或者班主任利用平時(shí)的晚點(diǎn)名，班會(huì)和相關(guān)活動(dòng)，在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂(lè)消費(fèi)等方面，教育學(xué)生勤儉節(jié)約、不盲從、攀比、不炫耀，樹(shù)立科學(xué)合理的消費(fèi)觀，更要培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信和契約精神。

（二）加大大學(xué)生金融安全，法制教育力度

政府為了幫助家庭貧困的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、支持有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，主導(dǎo)一些銀行推出了低息或免息的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等借貸產(chǎn)品，大學(xué)生可以根據(jù)自身需要進(jìn)行借貸。與助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等相比，當(dāng)前一些金融機(jī)構(gòu)推出的校園借貸產(chǎn)品借貸門(mén)檻低、放款快，對(duì)大學(xué)生有很大的吸引力,在不得不進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，可以結(jié)合自己的自身情況篩選出靠譜的網(wǎng)貸平臺(tái)。大學(xué)生能夠獲取“校園貸”途徑有幾種：第一，“螞蟻花唄”、“京東白條”等電商旗下的信用平臺(tái)，此類信用貸款在大學(xué)生中使用比例最大，操作規(guī)范、流程嚴(yán)格，較少出現(xiàn)法律問(wèn)題；第二，“人人分期”、“愛(ài)學(xué)貸”等校園分期平臺(tái)，專門(mén)針對(duì)大學(xué)生，貸款額度低，學(xué)生中使用比例較低。

“校園貸”亂象的爆發(fā)區(qū)主要集中在如“借貸寶”等P2P平臺(tái)，因無(wú)抵押、流程簡(jiǎn)單，審批快、額度高，一部分急缺資金的大學(xué)生會(huì)選擇此類平臺(tái)。這些不良P2P平臺(tái)利用大學(xué)生社會(huì)常識(shí)缺乏與法律意識(shí)淡薄，宣傳所謂“低利率”，對(duì)利息、抵押物的“化妝”，規(guī)避法律監(jiān)管。近日，“融e富”的貸款公司推出的“佳麗貸”發(fā)布廣告稱，只要是女性，不看征信不看負(fù)債，只要女子長(zhǎng)相過(guò)關(guān)，僅憑身份證就可以辦理上萬(wàn)元貸款，而無(wú)力償還的女子就被公司源源不斷地介紹到KTV酒吧去從事陪侍服務(wù)，一些愛(ài)慕虛榮，沒(méi)有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的女大學(xué)生被卷入其中，對(duì)其心身健康和個(gè)人發(fā)展產(chǎn)生極其不利影響。

針對(duì)校園貸亂象的違法違規(guī)行為，大學(xué)生應(yīng)該加大法律知識(shí)學(xué)習(xí)力度，利用法律武器維護(hù)自己的權(quán)益。學(xué)生要提高自我保護(hù)意識(shí)，保護(hù)好自己的個(gè)人身份信息，切勿將自己的個(gè)人身份信息借給他人借款或購(gòu)物，當(dāng)自己的信息被不法之徒利用時(shí)，應(yīng)該及時(shí)地向?qū)W校家長(zhǎng)反映，如果發(fā)生暴力催款的威脅時(shí)，及時(shí)報(bào)警，學(xué)會(huì)用正當(dāng)手段或者動(dòng)用法律武器保護(hù)自己。