民間借貸的法律風險防范

劉 琴

六盤水師范學院政治與公共管理學院，貴州 六盤水 553004

民間借貸的法律風險防范

劉 琴

六盤水師范學院政治與公共管理學院，貴州 六盤水 553004

隨著生產(chǎn)力的發(fā)展和民眾財富的不斷增長，民間借貸成為一股活躍在銀行借貸之外的資金力量，高速發(fā)展的同時，也帶來很多的法律風險，需要我們清晰認識并作好防范應對。

民間借貸；風險；防范

民間借貸最初是為了解決個人生活中的小額需要，建立在熟人信用上的一種個人互助方式。隨著社會的發(fā)展，民間借貸的觸角伸向更廣泛的領域，供需的對接催生了民間借貸從生活互助的目的轉(zhuǎn)為非官方融資的主要方式，有息、高息借貸成為主流，單筆資金量不斷提高，借貸規(guī)模不斷擴大，借貸主體也不再局限于熟人中，出現(xiàn)了通過他人介紹或者專門的中介機構(gòu)牽線搭橋發(fā)生的借貸關系。同時也帶來了更多的糾紛。如何在現(xiàn)行的法律規(guī)定下盡量化解糾紛和避免損失，防范各種法律風險，筆者擬用此文試析。

一、“民間借貸”常見法律風險

(一)“借據(jù)”不規(guī)范，利益難維護

出于法律知識的欠缺和人際關系的依附，熟人間借貸很少會簽訂規(guī)范的借款合同，往往是一張簡單的借據(jù)或欠條，有的甚至連借據(jù)都沒有，僅憑雙方的口頭約定，這樣在產(chǎn)生糾紛時很難還原和保障借貸的本意約定。而非熟人間的借貸大多是基于高息而發(fā)生，為了規(guī)避法律的規(guī)定，往往故意不在借據(jù)上寫明利息等重要事項，或是由中介轉(zhuǎn)借貸，導致借據(jù)主體與實際不符，借貸關系越來越復雜，數(shù)目越來越大，但借據(jù)的內(nèi)容卻沒有如實反映借貸當事人的合意約定。而作為借貸案件，“借據(jù)”無疑是定紛止爭的重要證據(jù)，其存在的此類瑕疵常會影響當事人的權(quán)利救濟。

(二)利率過高增大風險，收益無法完全實現(xiàn)

高利息的誘惑下，民間借貸演變?yōu)橐环N投資渠道。為吸引出借人拿出更多資金及保障中介的收益，利率在幾輪出借中不斷翻番。終端的借款人背負著極高的利率負擔，資金使用成本在非理性的加價下變得畸高，有時即使正常實現(xiàn)生產(chǎn)收益也難以保障本金及利益的順利償還，借貸鏈條隨時有斷鏈風險，一旦資金使用人無法保障收益覆蓋成本，或出現(xiàn)詐騙、“跑路”等異常風險，實際出借人往往面臨“一場空”的境地，即使通過訴訟，其損失也可能無法挽回。

(三)“擔保”欠缺法律要件，無法發(fā)揮擔保效能

實踐中借款人選擇民間借貸原因之一恰是因為沒有辦法提供銀行認可的擔保，而出借人基于高風險的回報和法律知識的欠缺也忽視了擔保的有效性。法律規(guī)定抵押或質(zhì)押要求有書面合同，并明確了可用于擔保的財產(chǎn)種類，同時針對不動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押要求到相關部門進行登記，而對于動產(chǎn)質(zhì)押要求移轉(zhuǎn)物的占有。保證也要求書面方式，并有一般保證和連帶責任保證形式，對應的是不同的保證責任。而實踐中借貸雙方的借據(jù)往往較簡化，對于擔保的約定常因欠缺法律要件而無效或不生效。如房產(chǎn)抵押不去辦理抵押登記，僅憑一紙房產(chǎn)證(或真或假)在握就以為取得了擔保權(quán)，又或者對于保證人也未多加了解，甚至于沒有看到保證人當面簽字，就以一個名字的存在認為保證就已成立，又或是以動產(chǎn)來出質(zhì)，但卻未按法律規(guī)定移交出質(zhì)物。

二、“民間借貸”法律風險的防范

(一)簽訂內(nèi)容完備的借貸合同

在借貸合同中，對于借貸主體、借款金額和利息、借款用途、還款時間等必要事項要約定明確，便于執(zhí)行，其中利息應在法定范圍內(nèi)才受到保護，提供身份證復印件及居住證明等作為合同附件，以證明當事人身份，為防止借款人消失時對借貸關系無法查實的影響，可以在簽訂合同時邀請兩個以上無利害關系人見證，并通過銀行轉(zhuǎn)賬方式交付借款。借款人應結(jié)合自身的借款用途合理確定借款時間及期限，以防止款項尚未發(fā)揮效用即至歸還期，從而無法實現(xiàn)預期收益致無力歸還，同時應確?？铐椊枞胗猛镜暮戏ㄐ裕耘懦欠ㄓ每钕右?。

(二)合理約定利息和明確借款用途

民間借貸提供了一個更簡潔的融資渠道，借款人獲得款項更容易，但同時也背上了沉重的債務包袱。因此借款人在借款之前應對其借款用途進行細致全面的可行性研究，而不能草率上馬，要合理評估項目風險帶來的還款影響，嚴格把控款項使用過程，盡可能減少順利償還款項的風險。出借人也應掌握借款用途等相關信息，合理確定利息，并在款項供出后跟蹤了解，及時化解風險或回籠出借款項，避免不必要的損失。

(三)完善有效擔保的各項要件

借款人提供保證人的，保證人人選應盡量選擇出借人所在地具有較好信譽或固定工作及居所的人員擔任。如保證人是單位的，要注意其是否屬于法律規(guī)定不能擔任保證人的國家機關等特殊類主體。而如果擔保方式是抵押或質(zhì)押的，應依照法律規(guī)定完成登記或是財產(chǎn)的移轉(zhuǎn)，以確保擔保的有效性。

(四)強化證據(jù)意識

當借貸出現(xiàn)糾紛時，訴訟是解決的重要渠道，也是最終渠道，但基于民事舉證規(guī)則，當事人需承擔相應的舉證責任，因此出借人及借款人均應積極收集和妥善保存借貸過程中的各種證據(jù)材料，盡量將借貸行為書面化，對于和借款人往來中的資金交付、要求還款、延期還款等均應避免口頭化，避免訴訟風險。

D922.28

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2095-4379-(2017)33-0225-01

劉琴(1979-)，女，漢族，貴州人，碩士，六盤水師范學院政治與公共管理學院，副教授，研究方向：民商法。