P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險規(guī)制法律問題分析

徐 楊

沈陽師范大學(xué)法學(xué)院，遼寧 沈陽 110034

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險規(guī)制法律問題分析

徐 楊

沈陽師范大學(xué)法學(xué)院，遼寧 沈陽 110034

在當(dāng)前金融市場不斷改革過程中，金融工具日益增多，而且金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系也更加緊密，由此出現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自2005年出現(xiàn)至今，其發(fā)展越來越成熟，但同時所面臨的問題也更多。在這樣的情況下，本文對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險規(guī)制法律問題進行了探討，并提出了自己的見解，希望可以為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更好地規(guī)避風(fēng)險提供幫助。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險規(guī)制；法律問題；對策

在當(dāng)前金融市場中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量在不斷的增加，這一平臺所占市場比重在逐漸提高的，但與此同時，這一借貸平臺發(fā)展中的問題也更加的突顯，有大部分平臺在運營一段時間后停業(yè)，或者是跑路。這樣的現(xiàn)狀說明了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展過程中會遇到較大的風(fēng)險。為了幫助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展，國家提出了風(fēng)險規(guī)制法律，但就實際情況進行分析后發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險規(guī)制法律中還存在一些問題，因此，如何解決這些問題就成為了社會關(guān)注的焦點。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險規(guī)制法律問題

(一)市場準(zhǔn)入機制不完善

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展，對推動整體金融市場的發(fā)展有著積極的意義，但金融市場有限，若是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量超出市場所需，那么平臺發(fā)展就會變得十分困難。因此，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場準(zhǔn)入進行控制是非常有必要的。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展前景良好的情況下，很多投資者盲目跟進，一些不符合標(biāo)準(zhǔn)的平臺進入到金融市場中，從而拉低了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的檔次，并擾亂了健康的市場。導(dǎo)致此種情況出現(xiàn)的原因有很多，市場準(zhǔn)入機制的不完善是其中之一。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展，國家持支持態(tài)度，但同時國家也認識到了需要對其發(fā)展進行遏制，因此國家制定了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場準(zhǔn)入機制。但就實際情況進行分析可以看出，市場準(zhǔn)入機制是不完善的，在應(yīng)用過程中其指導(dǎo)作用有限，無法有效的將不符市場準(zhǔn)入條件的平臺排斥在行業(yè)范圍外。

(二)市場監(jiān)管機制不健全

在市場發(fā)展中，對市場主體進行監(jiān)管是非常有必要的。為了做好對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場監(jiān)管，國家在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介化構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《網(wǎng)貸暫行辦法》)中明確規(guī)定了要由省級政府金融監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)監(jiān)管。但在實際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，在此《網(wǎng)貸暫行辦法見》中，雖然明確了監(jiān)管的主體，但對監(jiān)管的具體業(yè)務(wù)范圍并沒有詳細的規(guī)定，而且對于增信服務(wù)的界定也不是十分清晰。這樣的情況就為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺游走與法律邊緣提供了方便。與此同時，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺快速發(fā)展中，單純的依靠省級政府金融監(jiān)管機構(gòu)的力量來進行監(jiān)管也是不合理的。所以說，現(xiàn)有的風(fēng)險規(guī)制法律條例中還有較多的漏洞，需要進一步的完善。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險規(guī)制法律對策

(一)構(gòu)建完善的市場準(zhǔn)入機制

縱觀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展可以看出，目前這一平臺正處于蓬勃發(fā)展趨勢，為了保障其健康發(fā)展，需要構(gòu)建完善的市場準(zhǔn)入機制。首先，應(yīng)從注冊資本入手。在對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行市場準(zhǔn)入管理中，可以將注冊資本作為準(zhǔn)入指標(biāo)。只有達到了注冊資本的平臺，才能順利的進入市場，否則會被阻擋在市場之外。其次，進行資格審查。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展中需要面臨較多的風(fēng)險，而平臺的發(fā)起者是否具有抗風(fēng)險能力、較高的信用等級等，在一定程度上決定著發(fā)起者在面對風(fēng)險時可能采取的態(tài)度。因此，為了保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的長久發(fā)展，就需要避免有瑕疵的發(fā)起者建立的平臺進入市場。最后，從業(yè)人員資格審查。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展中離不開專業(yè)的工作人員，因此在對平臺是否具有市場準(zhǔn)入資格進行審查中，需要對平臺從業(yè)人員的工作水平等進行審查，保證每一位工作人員都是持證上崗的。

(二)完善市場監(jiān)管機制

在對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行監(jiān)管中，省級政府金融監(jiān)管機構(gòu)是主體，為了確保這些監(jiān)管機構(gòu)能夠更好地發(fā)揮作用，應(yīng)對市場監(jiān)管機制進行完善。在市場監(jiān)管中，省級監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對權(quán)利進行下放，讓地級政府等更多的力量參與到監(jiān)管中。同時還應(yīng)設(shè)立最高監(jiān)管機構(gòu)，由銀監(jiān)會來作為全國統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)更適合。在監(jiān)管機制中，還應(yīng)對監(jiān)管業(yè)務(wù)范圍進行明確，只有這樣監(jiān)管工作才能更好地落實，并取得更加理想的效果。

三、結(jié)語

綜上所述，為了更好地推動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展，就應(yīng)進一步的完善風(fēng)險規(guī)制法律，通過對有關(guān)法律制度的完善，為有關(guān)部門監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供依據(jù)，進而促使監(jiān)管工作能夠順利落實，監(jiān)管作用能夠得以發(fā)揮，進而保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的穩(wěn)定發(fā)展。

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[2]高舒婭.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險及其監(jiān)管[D].華東政法大學(xué)，2015.

D922.28

A

2095-4379-(2017)33-0215-01

徐楊(1996-)，女，漢族，黑龍江綏化人，沈陽師范大學(xué)法學(xué)院，研究方向：法學(xué)。