淺論我國保險監(jiān)管法律體系的現(xiàn)狀及對策

邵春燕

（224005 平安人壽鹽城中心支公司培訓部 江蘇 鹽城）

淺論我國保險監(jiān)管法律體系的現(xiàn)狀及對策

邵春燕

（224005 平安人壽鹽城中心支公司培訓部 江蘇 鹽城）

隨著保險行業(yè)的發(fā)展，我國的保險立法逐步完善了相關(guān)法律，這些法律法規(guī)對保護當事人的合法權(quán)益、促進保險事業(yè)的發(fā)展、解決保險爭議、完善商事法制建設，都具有重要意義。但我國保險法律法規(guī)還有許多不成熟和不規(guī)范的地方，本文分析了我國現(xiàn)有保險監(jiān)管法律體系所面臨的問題，并提出完善的對策。

保險行業(yè)；監(jiān)管法律體系；問題；對策

保險業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，本身亦面臨許多風險。按保險經(jīng)營的業(yè)務劃分，其風險主要是承保風險和資金運用的風險。如何有效防范和控制風險，是解決保險業(yè)健康發(fā)展的根本問題。有效保險監(jiān)管體系要在保險業(yè)的發(fā)展過程中不斷優(yōu)化以更有效地解決保險業(yè)的風險控制問題。保險監(jiān)管應以盡量較少市場干預和實現(xiàn)有效性為基本原則，給予體系中的其他制度以充分的“監(jiān)管信任”，為保險市場的創(chuàng)新與活力提供足夠的自由空間。

一、現(xiàn)行保險監(jiān)管法律體系主要內(nèi)容

保險監(jiān)管是保險監(jiān)督和保險管理的合稱，作為國家對保險業(yè)干預的一種形式，保險監(jiān)管的核心在“管”，而不在“監(jiān)”，本質(zhì)上是一種服務。保險監(jiān)管的主體是政府依法設立的保險監(jiān)管機構(gòu)，我國保險監(jiān)管機構(gòu)在1998年以前是中國人民銀行，1998年之后設立中國保險監(jiān)督管理委員會作為我國的保險監(jiān)管機構(gòu)（簡稱保監(jiān)會）。保險監(jiān)管的客體是保險市場行為，包括保險人與被保險人之間的合同行為、保險人的競爭行為等，保險監(jiān)管機構(gòu)依法對保險人、保險中介的市場準入、保險市場行為等進行監(jiān)督和管理，維護保險市場的公平競爭秩序。保險監(jiān)管的目標是保護被保險人的合法利益，促進保險業(yè)健康發(fā)展。

我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管法律體系主要由三個層次法律法規(guī)構(gòu)成。第一層次是指現(xiàn)行的保險法，它承擔維護保險市場秩序、規(guī)范保險合同行為等基本法的作用。第二層次是指部門管理的規(guī)章制度體系，2002年以來，我國保監(jiān)會先后頒布出臺了30余項規(guī)范性文件，積極推動保險市場經(jīng)營規(guī)范和監(jiān)管機構(gòu)依法監(jiān)管。第三層次是指保險監(jiān)管指標體系，包括償付能力編報規(guī)則，建立非壽險精算制度，制定新生命表等。這三個層次的法律法規(guī)互為補充、相互作用，形成邏輯嚴謹、結(jié)構(gòu)分明的保險監(jiān)管法律體系。

二、法律監(jiān)管體系在整個保險市場監(jiān)管體系中的地位

法律監(jiān)管體系是指國家建立的以法律規(guī)范為主的各類保險市場規(guī)則,由保險監(jiān)管機關(guān)配合保險行業(yè)自律組織對保險市場進行立法、規(guī)范及對保險法律、法規(guī)監(jiān)督實施的全過程。法律監(jiān)管體系包括法律體系和法律監(jiān)督體系。國家對保險市場進行監(jiān)督管理是為了實現(xiàn)保險經(jīng)濟活動的合理化和取得最佳保險效益的目標而進行的有計劃、有組織的協(xié)調(diào)和監(jiān)管的活動過程，因此,對保險市場進行監(jiān)管的主體是國家，國家指定保險監(jiān)管機構(gòu)和保險自律組織；監(jiān)管對象(即監(jiān)管客體)是保險市場上的保險經(jīng)營者,包括各類保險公司和保險中介機構(gòu)；監(jiān)管內(nèi)容是對保險人和保險中介人的組織、財務、業(yè)務、人事等方面的管理,以上三方面構(gòu)成了保險市場監(jiān)管法律關(guān)系的三要素。實踐證明運用法律手段進行監(jiān)管是最積極、主動、有效的。因為競爭與法律制度是市場經(jīng)濟的兩個主要特征,法制建設是市場發(fā)育的基礎(chǔ)性工作。[2]健全的市場監(jiān)管體系必須有法可依,有章可循。運用法律手段監(jiān)管保險市場是體現(xiàn)國家意志的強制性措施,只有在法制健全、執(zhí)法嚴謹?shù)那疤嵯?保險市場才會更好地遵循客觀經(jīng)濟規(guī)律,充分發(fā)揮其在整個市場經(jīng)濟中的作用。因此法律監(jiān)管在整個保險監(jiān)管體系中的地位是非常重要的。完備的法律監(jiān)管體系的建立和實施能有效地加強國家對保險市場的監(jiān)管力度,提高監(jiān)管水平。[3]只有在完善的法律制度和法律監(jiān)督體系的前提下,保險業(yè)在經(jīng)營過程中才能更好地貫徹執(zhí)行國家有關(guān)保險政策和行政規(guī)章制度，保險市場才會真正充分體現(xiàn)其符合客觀經(jīng)濟運行規(guī)律的保險供求關(guān)系、價格機制、競爭機制,并使其有效發(fā)揮調(diào)節(jié)保險市場的作用。

三、我國保險法律體系的發(fā)展及現(xiàn)狀分析

據(jù)有關(guān)保險資料查閱，我國自1805年英商在廣州開設廣州保險業(yè)，至今已有200多年歷史。由于國家戰(zhàn)爭和建國后的計劃經(jīng)濟體制，我國保險法律法規(guī)的起步很晚，而發(fā)展也非常緩慢[4]。在十九世紀民族保險業(yè)發(fā)展時期，雖然當時上海已成為遠東第一大商埠，海運業(yè)日趨發(fā)達，但是當時我國沒有自己的保險公司，只得向英商在上海的保險公司投保。而后我國制定了一系列保險法律，但受外國的壓迫，當時唯一得到實施的只有1935年頒布的《簡易人壽保險法》，但是由于這部法律帶有典型的官僚利益，指定郵政局專屬負責人壽保險業(yè)務，不能滿足低薪階層需要的人壽保險業(yè)務，其本質(zhì)上不屬于商業(yè)性質(zhì)的保險法，所以這部法律對保險行業(yè)法律法規(guī)建設沒有產(chǎn)生推動作用。建國后我國的保險業(yè)得到了初步發(fā)展，保險公司業(yè)務的運行基本上參照西方公司的行業(yè)準則。在計劃經(jīng)濟時代，我國的保險業(yè)務失去了競爭行業(yè)的本質(zhì)，在文革時期停辦了業(yè)務。1980年，我國恢復了保險業(yè)務，相應法律法規(guī)也在適時出臺，國內(nèi)和涉外保險業(yè)務都有了迅速發(fā)展，為了配合四個現(xiàn)代化建設和經(jīng)濟體制改革、對外開放政策，陸續(xù)開辦了許多新險種。各種分保、代理等新的保險關(guān)系也隨之推廣出來。隨著中國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，國外的許多保險巨頭又把目光投向中國，隨著中國保險業(yè)的快速發(fā)展和對外開放步伐的加快，市場主體逐漸增加，有中資、中外合資的，伴隨中國政府入世的承諾，國外的保險公司也迅速涌進我國的市場爭奪業(yè)務。[5]由于保險業(yè)務的加大和主體的擴容，勢必對現(xiàn)行的保險法造成極大的沖擊，現(xiàn)行的保險法律規(guī)范如不及時調(diào)整，勢必影響保險業(yè)的健康發(fā)展。我國現(xiàn)行保險監(jiān)管法律體系存在的缺陷：

1.保險監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管力量不足

中國保監(jiān)會從性質(zhì)上講，是國務院直屬的事業(yè)單位，需要通過國務院授權(quán)依法同一監(jiān)管保險市場。保監(jiān)會事業(yè)單位的性質(zhì)與其法律地位和職能不能相符，具有不穩(wěn)定性并易受到行政機關(guān)的干預，影響了保監(jiān)會的獨立性和權(quán)威性。保監(jiān)會排除機構(gòu)——保監(jiān)局的人員力量較薄弱，而監(jiān)管的對象卻日益龐大，同時有一些職責不清、執(zhí)法監(jiān)督缺位等現(xiàn)象，客觀上影響了保險監(jiān)管的效果。

2.保險監(jiān)管的目標不夠系統(tǒng)、明確

當下，我國的保險密度和深度與發(fā)達國家相比仍存在一定差距，這與被保險人對市場的信心和參與有密切關(guān)聯(lián)，忽視被保險人的利益，而依靠壟斷和欺詐被保險人的利益尋求保險業(yè)發(fā)展，是不可能長久的。

3.保險監(jiān)管的內(nèi)容核心不夠明確

這主要表現(xiàn)在保險法對保險公司的市場準入規(guī)定過于嚴格；對償付能力監(jiān)管程度不夠到位；償付能力監(jiān)管輔助體系建設不夠完善等。

4.保險監(jiān)管法律體系不夠完善

通過對我國的保險監(jiān)管法律體系與西方發(fā)達國家相比較分析得知，我國目前保險監(jiān)管法律體系雖然在內(nèi)容上基本符合保險監(jiān)管核心原則的評估標準，但是保險監(jiān)管法律體系不夠清晰，需要根據(jù)保險發(fā)展的需要進一步完善。

四、我國保險法律體系的完善建議

當前，我們要充分認識到保險業(yè)面臨的新形式、新任務和新要求，正確判斷保險業(yè)面臨的新情況、新問題和新挑戰(zhàn)，著重從以下方面完善我國保險法律體系。

第一，爭取政策支持進而轉(zhuǎn)化為法律紅利。一方面，完善保險法律體系的目的在于提高全社會控制和化解意外風險的整體能力，根據(jù)經(jīng)濟社會面臨的重點風險因素，針對建立多層次、多方位風險管理體系的客觀需求，爭取更多的政策支持。[6]另一方面，積極推動部分重點領(lǐng)域立法，轉(zhuǎn)政策紅利為法律紅利。如頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》就有力地規(guī)范促進農(nóng)業(yè)保險逐步發(fā)展成為“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的保險活動，既充分發(fā)揮市場配置資源的作用，又發(fā)揮了商業(yè)保險公司在風險保障方面的優(yōu)勢。

第二，制定完善的對新型保險機構(gòu)和業(yè)務進行監(jiān)管的法律規(guī)范。法律的制定要以社會實踐的不斷發(fā)展為基礎(chǔ)，不僅指法律的性質(zhì)與功能決定于社會，而且還指法律變遷要與社會發(fā)展的進程基本一致。具體到我國保險法律體系中，針對研究制定對保險集團公司、互助保險組織、專屬保險公司，以及網(wǎng)絡保險、經(jīng)辦服務等創(chuàng)新業(yè)務進行監(jiān)管的法律法規(guī)。

第三，明確規(guī)章和規(guī)范性文件的制定程序和法律責任。因為規(guī)章和規(guī)范性文件效力的普遍性、靈活性和及時性，在保險監(jiān)管法律體系中占據(jù)著重要位置[7]。然而，由于我國法律法規(guī)對于規(guī)范性文件的涵義、制發(fā)程序以及審查機制等，尚無統(tǒng)一規(guī)定，亟需由中國保監(jiān)會明確規(guī)章和規(guī)范性文件的制定程序和法律責任。

第四，建立定期清理與專項清理相結(jié)合的法律審核制度。近年來，國務院對建立規(guī)章和規(guī)范性文件定期清理制度高度重視，《全面推進依法行政實施綱要》中提出，規(guī)章和規(guī)范性文件制定機關(guān)要定期對規(guī)章規(guī)范性文件進行清理。

五、總結(jié)

加強保險監(jiān)管除了完善保險立法，保險監(jiān)管部門嚴格執(zhí)法，保險組織依據(jù)法律法規(guī)要求建立內(nèi)控機制以及保險同業(yè)協(xié)會制定自律公約以外，還需在全社會營造良好的外部法律環(huán)境和健全社會監(jiān)督制度。這樣，保險業(yè)也必將成為我國國民經(jīng)濟中最重要的支柱性行業(yè)之一。

[1]劉瑋.試論保險市場的法律監(jiān)管體系[J].保險研究,1998(05):42-45.

[2]李逸斯.試議新法律體系下保險資金運用監(jiān)管的完善[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā),2012(19):99-100.

[3]謝志剛,崔亞.論保險監(jiān)管制度體系的建設目標[J].保險研究,2014(01):12-20.

[4]陶存文,徐景峰.保險監(jiān)管效率及其評價[J].保險研究,2012(10):8-13.

[5]項俊波.穩(wěn)中求進改革創(chuàng)新不斷開創(chuàng)保險監(jiān)管工作新局面[J].保險研究,2014(2014年第1期):3-11.

[6]崔曉東,曹家和.我國保險監(jiān)管問題研究[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究,2011(1):108-111.

邵春燕（1973.4～ ），女，漢，籍貫：江蘇鹽城，單位：平安人壽鹽城中心支公司培訓部，在職研究生，經(jīng)濟法方向，培訓部經(jīng)理，高級講師。