網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制的分析

張 亮

（150000 中共黑龍江省直屬機(jī)關(guān)黨校 黑龍江 哈爾濱）

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制的分析

張 亮

（150000 中共黑龍江省直屬機(jī)關(guān)黨校 黑龍江 哈爾濱）

利用合理的法律規(guī)制可以讓網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低，可以讓網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)這一借貸媒介得到進(jìn)一步發(fā)展。本文首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律規(guī)制問題進(jìn)行分析，然后結(jié)合實(shí)際情況，提出幾點(diǎn)具有針對(duì)性的完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸法律規(guī)制的措施。

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸；平臺(tái)準(zhǔn)入機(jī)制；法律規(guī)范

前言：利用借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，可以讓借貸雙方在了解信息時(shí)更為迅速，在短時(shí)間內(nèi)，可以讓借貸交易得以促成，進(jìn)而使得現(xiàn)代商業(yè)需求得到滿足，借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有廣泛性、交易便利性和快捷性，可以讓社會(huì)閑散資金得到有效利用，讓公眾投資渠道得到創(chuàng)新。

一、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸法律規(guī)制問題

在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中，與法律規(guī)制相關(guān)的問題主要可分為三種：

（1）法律定位相對(duì)模糊。借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的性質(zhì)存在很多說法，一部分人認(rèn)為是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，還有一部分人認(rèn)為其為中介機(jī)構(gòu)，因?yàn)槎ㄎ坏牟幻鞔_，在法律監(jiān)管以及法律規(guī)定中也就不夠完善，資金池模式、龐氏騙局模式等涉嫌詐騙的模式依然存在。

（2）平臺(tái)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種，一是交易撮合風(fēng)險(xiǎn)，即平臺(tái)為得到更多的利益而可以將借款人信用等級(jí)提升，讓借款人潛在信用風(fēng)險(xiǎn)得到隱瞞，在交易完成后，如果借款人違約，那么平臺(tái)需要提供補(bǔ)償金，同時(shí)，借款人如果在逾期條件下，依然沒有對(duì)借款予以一次還清，而繼續(xù)借款，那么就很可能出現(xiàn)跑路現(xiàn)象，使得平臺(tái)虧損[1]；二是中間賬戶的交易風(fēng)險(xiǎn)，從出借人賬戶流出的資金并沒有直接轉(zhuǎn)入到借款人賬戶中，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的方法讓運(yùn)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)，一般情況下，賬戶總是被視為借款人、出借人轉(zhuǎn)賬的中間者，同時(shí)，當(dāng)前的擔(dān)保機(jī)制并并沒有足夠健全，不能對(duì)出借人資金安全予以保護(hù)。

（3）借款人面臨風(fēng)險(xiǎn)。借款人面臨的危險(xiǎn)主要是個(gè)人信息的保護(hù)缺失，借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用交易往往伴隨風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用載體是個(gè)人信息，只有對(duì)借款人信用情況予以充分了解，才能讓風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低，但是，我國(guó)當(dāng)前在信息保護(hù)方面并沒有嚴(yán)格的法律規(guī)制。

二、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸法律規(guī)制完善措施

（一）明確平臺(tái)法律性

1.法律監(jiān)管主體

對(duì)借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)法律監(jiān)管主體予以明確是完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸法律規(guī)制的重要手段，特別是對(duì)于不歸屬于特殊行業(yè)監(jiān)管的P2P民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來說，其完善具有重要意義。應(yīng)該結(jié)合權(quán)責(zé)統(tǒng)一原則進(jìn)行分析，針對(duì)工商行政管理機(jī)關(guān)、工信部門、銀監(jiān)會(huì)的權(quán)利和職責(zé)進(jìn)行探討，可以發(fā)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)可以監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的變更、設(shè)立、終止等業(yè)務(wù)，因此，對(duì)于金融理財(cái)業(yè)務(wù)來說，其監(jiān)管主體也應(yīng)該是銀監(jiān)會(huì)[2]。同時(shí)，還可以在監(jiān)管中采取多部門聯(lián)合模式，以美國(guó)對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管為例，在對(duì)其監(jiān)管中，就采用了多分支聯(lián)邦監(jiān)管體系，我國(guó)可以對(duì)此進(jìn)行借鑒，讓銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管前置審批，讓讓工商行政管理機(jī)關(guān)監(jiān)管注冊(cè)登記，讓工信部門審查平臺(tái)合法性。

2.法律規(guī)范

在法律規(guī)范層面，首先應(yīng)該在法律中將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的中介機(jī)構(gòu)法律地位予以明確，明確其作用為橋梁溝通；然后，需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)義務(wù)和權(quán)利予以明確，法律目的應(yīng)該是創(chuàng)造一個(gè)行動(dòng)結(jié)構(gòu)，該行動(dòng)結(jié)構(gòu)應(yīng)該是可以理解且穩(wěn)定的，對(duì)此，應(yīng)該讓行為方式的設(shè)計(jì)具有可預(yù)測(cè)性，保證權(quán)利義務(wù)與責(zé)任機(jī)制的健全性。

（二）完善平臺(tái)法律機(jī)制

1.平臺(tái)準(zhǔn)入機(jī)制

借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身是從事金融理財(cái)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，它可以將金融理財(cái)服務(wù)提供給投資者，在貨幣信用活動(dòng)中，其本身是參與主體的身份。因此，需要銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)準(zhǔn)入資質(zhì)做出明確限制，借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的最大特點(diǎn)是借貸雙方都就有一定廣泛性，利用這種準(zhǔn)入機(jī)制的限制可以將行業(yè)內(nèi)不符合標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)、不夠規(guī)范的平臺(tái)予以淘汰。同時(shí)，應(yīng)該在限制注冊(cè)資本時(shí)讓其更為具體，參考市場(chǎng)真實(shí)情況，對(duì)其最低注冊(cè)資本限額作出規(guī)定，且注冊(cè)資金的主要使用目的為控制風(fēng)險(xiǎn)，不可以將其用于擔(dān)保、放貸，一旦有破產(chǎn)情況發(fā)生，那么借款人利益可以得到充分保障。

2.資金進(jìn)出模式

出借人、借款人的資金并不是平臺(tái)自由資金，因此，不能讓平臺(tái)私自使用投資金的行為出現(xiàn)，在審核借款需求的工作完成之后，需要讓平臺(tái)快速完成投資者資金——借款人賬戶的轉(zhuǎn)移工作。以P2P平臺(tái)為例，當(dāng)前這種平臺(tái)的模式為直接支取，這也就有導(dǎo)致了該平臺(tái)可能出現(xiàn)資金滯留現(xiàn)象，因此，利用法律措施來監(jiān)管此部分資金是具有必要性的，除此之外，還應(yīng)該對(duì)資金運(yùn)作模式予以更新，讓出借人資金、借款人資金、自有資金相互隔離，可以引入第三方托管機(jī)制。

3.風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金制度

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中的壞賬損失問題，利用風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金制度可以對(duì)其予以彌補(bǔ)，可以讓出借人利益得到保證。在風(fēng)險(xiǎn)控制中，平臺(tái)是主要的責(zé)任承擔(dān)主體，在風(fēng)險(xiǎn)損失中，出借人卻是唯一主體。針對(duì)此情況，首先應(yīng)該確保平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金具有一定獨(dú)立性，可以借助平臺(tái)外的其他機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管；其次，應(yīng)該在法律中做出明確規(guī)定，即儲(chǔ)備基金只能用于防范風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)包含了壞賬風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等；最后，應(yīng)該確保風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金的來源具有合法性，即其來源只能為平臺(tái)合法收入或是服務(wù)收入。

（三）健全信息保護(hù)制度

以美國(guó)Lending Club與Prosper為例，這兩個(gè)平臺(tái)在借款人信息保護(hù)上都采取了匿名的手段，且美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、相關(guān)法律規(guī)制都對(duì)信息保護(hù)方面有著極高的重視程度。因此，我國(guó)應(yīng)該對(duì)借款人信息保護(hù)制度予以建立，在《刑法修正案（七）》中，規(guī)定了要保護(hù)公民的個(gè)人信息，對(duì)于保護(hù)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息方面做出了強(qiáng)調(diào)，這讓我國(guó)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息保護(hù)方面的空白區(qū)得到了有效填補(bǔ)，但只利用此法律規(guī)定還并不能起到良好效果，因此，還需要制定出具有針對(duì)性的法律規(guī)定，讓信息保護(hù)制度更為健全，讓使用個(gè)人信息時(shí)的限制條件更為細(xì)化，讓救濟(jì)程序更為具體。

三、結(jié)論

綜上所述，通過明確平臺(tái)法律性、完善平臺(tái)法律機(jī)制和健全信息保護(hù)制度的方法可以讓當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸法律規(guī)制中的現(xiàn)存問題得到解決，進(jìn)而使得我國(guó)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸得到健康發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中相關(guān)主體的利益得到保障。

[1]何非凡.網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制研究[J].赤子(上中旬),2016,18:202.

[2]薛高芳.網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制研究[J].法制與社會(huì),2016,14:105-107.