如何開展對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪案件的偵查

王 君

（100088 中國政法大學(xué) 北京）

如何開展對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪案件的偵查

王 君

（100088 中國政法大學(xué) 北京）

本文從保險(xiǎn)行業(yè)詐騙犯罪的特點(diǎn)、常見的作案方式入手，分析了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)詐騙犯罪的偵查方法，以期為預(yù)防及偵查保險(xiǎn)詐騙犯罪提供參考與思路。這對(duì)于打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪，維護(hù)我國金融保險(xiǎn)市場的秩序具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

保險(xiǎn)；詐騙；犯罪；偵查

隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展，目前我國保險(xiǎn)詐騙犯罪數(shù)量也急劇上升，保險(xiǎn)詐騙犯罪的出現(xiàn)不僅損害了保險(xiǎn)行業(yè)的利益，也對(duì)我國初步發(fā)展起來的保險(xiǎn)行業(yè)代來了很多威脅與損害，從而影響了我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，因此，需要我們進(jìn)一步了解保險(xiǎn)詐騙的犯罪特點(diǎn)，做好預(yù)防保險(xiǎn)詐騙的宣傳與預(yù)防工作，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的偵查力度，對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪團(tuán)伙予以嚴(yán)厲打擊，本文結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)詐騙犯罪的特點(diǎn)，對(duì)開展保險(xiǎn)詐騙犯罪案件的偵查方法進(jìn)行了研究。

一、保險(xiǎn)行業(yè)詐騙犯罪的特點(diǎn)

保險(xiǎn)詐騙犯罪通常是投保人或者保險(xiǎn)受益人采用各類欺詐、詐騙手段騙取保險(xiǎn)賠償?shù)男袨?，保險(xiǎn)詐騙的出現(xiàn)在短時(shí)間內(nèi)引起了大量不良的騙保欺詐行為的模仿，復(fù)制性極強(qiáng)，嚴(yán)重?cái)_亂了我國保險(xiǎn)行業(yè)的秩序，在社會(huì)上造成了不良的社會(huì)影響，因此我國《保險(xiǎn)法》等法律明確列舉了保險(xiǎn)詐騙犯罪的各類行為及其特征，對(duì)于保險(xiǎn)詐騙犯罪活動(dòng)決不姑息，追究刑事責(zé)任，要想有針對(duì)性地對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪進(jìn)行偵查，必須先對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的特征有所了解。

作為犯罪類型的一種，保險(xiǎn)詐騙犯罪有如下特點(diǎn)：

①犯罪行為人在該過程中主觀故意，其犯罪動(dòng)機(jī)及非法占有保險(xiǎn)賠償；

②犯罪主體并非第三方人員，而是保險(xiǎn)的投?；蚴芤嫒?，其與保險(xiǎn)公司之間存在保險(xiǎn)合同；

③犯罪行為人須事實(shí)上實(shí)施了基于保險(xiǎn)合同的非法占有保險(xiǎn)賠償?shù)男袨椤?/p>

綜上所述，即保險(xiǎn)詐騙犯罪是由投保人或者保險(xiǎn)的受益人利用保險(xiǎn)合同來騙取保險(xiǎn)賠償?shù)姆欠ㄐ袨?，若詐騙人不是保險(xiǎn)的相關(guān)人，則該詐騙案并不屬于保險(xiǎn)詐騙犯罪，而是屬于一般的詐騙罪。

二、保險(xiǎn)詐騙犯罪的常見方式

保險(xiǎn)詐騙犯罪的常見方式并不多見，通常有以下幾種：

最常見的方式就是投保人或保險(xiǎn)受益方人為地制造保險(xiǎn)事故，從而觸發(fā)保險(xiǎn)賠償條款，以非法獲得保險(xiǎn)賠償金額。比如某公司為公司倉庫中的貨物購買保險(xiǎn)，但為了騙取保金，在轉(zhuǎn)移其貨物后人為縱火，騙取保險(xiǎn)公司的賠款，這就屬于人為制造事故騙取保金。[1]

同時(shí)，還存在一種情況，即投保人在事故確實(shí)發(fā)生后，通過偽造現(xiàn)場，變造相關(guān)證據(jù)及證明材料，虛報(bào)或者多報(bào)損失金額，騙取超額的保險(xiǎn)金額。這種情況也比較常見，比如某公司為公司倉庫中的五十噸貨物買了保險(xiǎn)，確實(shí)因?yàn)榇蚶组W電，導(dǎo)致倉庫著火，導(dǎo)致當(dāng)時(shí)倉庫中僅剩的三十噸貨物毀損，但該公司通過篡改出入庫單據(jù)，偽造現(xiàn)場殘余等方式，謊稱倉庫中毀損五十噸貨物，以騙取超額的二十噸貨物的賠償金，則該情況同樣夠成了保險(xiǎn)詐騙犯罪。

三、保險(xiǎn)行業(yè)詐騙犯罪的偵查方式

1.第一時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場，保護(hù)現(xiàn)場并及時(shí)做好詳細(xì)的登記與談話

在保險(xiǎn)案件發(fā)生后，保險(xiǎn)人員應(yīng)及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場，配合醫(yī)療、警察等專業(yè)人員對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行觀察，對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行保護(hù)，免受自然因素或者人為的故意破壞，并對(duì)案發(fā)當(dāng)場的所有有關(guān)人員及物資進(jìn)行清點(diǎn)、登記，及時(shí)對(duì)現(xiàn)場的相關(guān)人員做談話并予以記錄，作為后期案件偵查審理的證據(jù)。[2]

2.深入調(diào)查事故原因及經(jīng)過，尋找目擊證人及現(xiàn)場細(xì)小證據(jù)

對(duì)于出險(xiǎn)事故，在保護(hù)現(xiàn)場，獲取現(xiàn)場證據(jù)的前提下，應(yīng)對(duì)出險(xiǎn)事故進(jìn)行深入挖掘，深入調(diào)查事故發(fā)生的原因，經(jīng)過，對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行詢問或者盤問，以排除人為制造事故或者加重事故的可能性。同時(shí)，要與刑偵人員或者醫(yī)療人員一同，對(duì)案發(fā)現(xiàn)場進(jìn)行仔細(xì)勘察，尋找細(xì)小證據(jù)，以查證現(xiàn)場是否存在保險(xiǎn)詐騙犯罪的疑點(diǎn)。

3.檢查投保人投保動(dòng)機(jī)，嚴(yán)格審查相關(guān)材料及檔案

除去現(xiàn)場及證據(jù)的工作，另一方面，要結(jié)合案件的性質(zhì)，保險(xiǎn)種類及投保人的社會(huì)信用，對(duì)投保人的動(dòng)機(jī)及相關(guān)材料進(jìn)行核實(shí)與檢查，一般對(duì)以下環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查與分析：

（1）投保動(dòng)機(jī)分析。投保動(dòng)機(jī)分析通常較為明顯，只需根據(jù)投保人的投保記錄即可大致掌握，比如投保人在投保過程中存在主動(dòng)投保，多次拒絕投保后又主動(dòng)投保，超額投保等可疑行為時(shí)，即應(yīng)引起相關(guān)偵查人員的警惕與注意。通常情況下，由于保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄，主動(dòng)投保的人并不多，尤其是在多次拒絕投保后主動(dòng)上門要求投保的行為更應(yīng)引起注意，另外，對(duì)于超額投保的人，要結(jié)合投保標(biāo)的物進(jìn)行詳細(xì)分析，若投保人針對(duì)標(biāo)的價(jià)值較小的物件進(jìn)行超額投保，則通常會(huì)出于以價(jià)值較小的標(biāo)的物騙取高額的保險(xiǎn)賠償。

（2）投保時(shí)間分析。出險(xiǎn)后，若發(fā)現(xiàn)投保人投保不久之后便出險(xiǎn)，結(jié)合相關(guān)人報(bào)案索賠的時(shí)間來看，對(duì)其內(nèi)在聯(lián)系進(jìn)行分析。通常，保險(xiǎn)詐騙犯罪在這幾個(gè)時(shí)間上往往存在可疑點(diǎn)，比如在投保之后的短時(shí)間內(nèi)就出險(xiǎn)，或者出險(xiǎn)時(shí)間與報(bào)案時(shí)間間隔較久等，往往就存在保險(xiǎn)詐騙的可能，有的可能甚至是出險(xiǎn)后再投保，以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移損失的目的。

（3）相關(guān)材料復(fù)核。在出險(xiǎn)后，尤其是存在以上疑點(diǎn)時(shí)，應(yīng)及時(shí)尋求有關(guān)部門的配合，對(duì)投保人所提交的相關(guān)材料與檔案進(jìn)行復(fù)核，同時(shí)，對(duì)遺落現(xiàn)場的相關(guān)單據(jù)，醫(yī)療證明等材料的真實(shí)性進(jìn)行核查，排除其在材料及現(xiàn)場遺留單據(jù)上作假的可能性。

四、小結(jié)

綜上所述，對(duì)于保險(xiǎn)詐騙犯罪，只要對(duì)其常見的特征及作案手法有所了解，并結(jié)合現(xiàn)場及材料的認(rèn)真檢查，往往便能尋找到其作案的蛛絲馬跡，并及時(shí)地?fù)Q回?fù)p失，對(duì)相關(guān)犯罪嫌疑人追究法律責(zé)任。

[1]曹星宇.中國人保財(cái)險(xiǎn)南通市崇川支公司. 淺析保險(xiǎn)詐騙案的防范——新形勢下保險(xiǎn)詐騙方式及防范對(duì)策[J].金融縱橫,2009,09:42-45.

[2]曹曉燁,徐冰潔.保險(xiǎn)詐騙犯罪手法分析及防范策略研究[J].安徽警官職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2014,02:43-46.