健全法律法規(guī) 規(guī)范民間信貸

鄭惠心

西北政法大學(xué)，陜西 西安 710063

健全法律法規(guī) 規(guī)范民間信貸

鄭惠心

西北政法大學(xué)，陜西 西安 710063

改革開放以來，民間信貸迅猛發(fā)展，成為對正式金融的一個(gè)補(bǔ)充。然而，由于相應(yīng)規(guī)范民間信貸業(yè)務(wù)的法律制度的缺失，民間信貸業(yè)務(wù)長期游離在正規(guī)金融系統(tǒng)之外，難以受到有力的監(jiān)管，形成了一個(gè)巨大的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，同時(shí)產(chǎn)生了很多不安定因素。本文剖析了民間信貸市場的現(xiàn)狀，提出規(guī)范民間信貸業(yè)務(wù)，保障借款人和放貸人的合法權(quán)益對于健全金融市場的必要性。

民間信貸；法律規(guī)范；金融市場

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的步伐日益加快，越來越多的中小企業(yè)得以創(chuàng)辦建立，民間信貸作為對正式金融的一個(gè)補(bǔ)充得以蓬勃發(fā)展。但是，由于相應(yīng)規(guī)范民間信貸業(yè)務(wù)的法律制度的缺失，民間信貸業(yè)務(wù)長期游離在正規(guī)金融系統(tǒng)之外，難以受到有力的監(jiān)管，形成了一個(gè)巨大的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。近年來，暴力討債、催債的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，在帶來消極社會影響的同時(shí)，給社會治安帶來了很多不確定因素。同時(shí)民間借貸資金鏈斷裂現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，老板“跑路”、擔(dān)保人自殺等悲劇不斷出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)金融市場的穩(wěn)定。這些時(shí)間揭露了民間信貸市場混亂，難以得到有效監(jiān)管的現(xiàn)狀。為了避免此類事件的重演，必須法律制度上規(guī)范民間借貸資金流向和使用。

民間中小企業(yè)經(jīng)營者與放貸人之間的問題錯(cuò)綜復(fù)雜，遠(yuǎn)不是加害者和受害者的簡單二分法可以定義。事實(shí)上，民間借貸在供需兩方面，在當(dāng)今社會都有其合理性，也是對正式金融的一個(gè)很有力的補(bǔ)充。從供給方來說，由于我國利率水平偏低，缺乏多元的投資渠道，民間借貸作為一種投資的方式，收益率高，手續(xù)簡單，自然受到許多投資者的青睞。而對于蘇銀霞這樣的中小企業(yè)家來說，由于個(gè)人融資的渠道少，難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。民間借貸能夠確實(shí)地緩解個(gè)人融資難的問題，是中小企業(yè)融資的一個(gè)主要渠道。

盡管民間借貸的市場和發(fā)展十分旺盛，但現(xiàn)行法律并沒有為民間借貸提供必要的法律支持，在我國金融體制改革中，民間借貸游離在正規(guī)金融體系之外，地位非常尷尬。于某案事實(shí)上折射出我國金融、司法實(shí)踐中的不少問題，其中最重要的問題是，對于討債行為必須有相應(yīng)的制度和法律限制。在西方，習(xí)慣法下允許所謂的專業(yè)收款公司擁有一些特權(quán)，比如進(jìn)入欠款人住宅等。但是，它們也需要受到一些嚴(yán)格的法律制約，如不能恐嚇欠款人，不能驚擾未成年人，不能向欠款人親友或工作單位透露欠款人的負(fù)債等等。此外，包括我國臺灣省在內(nèi)，都有針對“老賴”的速審制度，能夠快速查封欠款人財(cái)產(chǎn)，用來償還給債權(quán)人，防止借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。這樣一來，放貸人討要欠款的法律成本和風(fēng)險(xiǎn)就會比較低。

然而由于立法的缺失，中國現(xiàn)有的所有討債公司基本都存在不同程度的不合法。盡管民間討債人并不完全是黑社會人員，但是因?yàn)闆]有被合法化，收債人往往傾向于使用一些非法手段討債，容易引起刑事糾紛。正如于某案所顯示，組織化的收債人已經(jīng)具有了很明顯的黑社會團(tuán)體特征。

另一個(gè)重要問題是，針對中小借款人，我國沒有債務(wù)重組的相應(yīng)法律或者專門機(jī)構(gòu)，使得借款人可能還不上錢的時(shí)候所面臨的處境非常艱難。在這種時(shí)候，債權(quán)、債務(wù)雙方都會有很大的道德風(fēng)險(xiǎn)去實(shí)施資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或非法討債，也就是說，現(xiàn)行的法律體系會逼得兩方面都有動(dòng)機(jī)去鋌而走險(xiǎn)，只能訴諸私力救濟(jì)。

另一方面進(jìn)入，隨著互聯(lián)網(wǎng)和科技的迅猛發(fā)展，民間信貸以互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P、小額網(wǎng)貸等大量新興金融主體和實(shí)踐的出現(xiàn)。而相關(guān)的合同規(guī)范等和民事法律卻沒有作出及時(shí)的調(diào)整。征信體系不完善、網(wǎng)貸平臺監(jiān)管方面有所缺失、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的技術(shù)不夠成熟的情況下，大學(xué)生裸貸等灰色業(yè)務(wù)長期無法受到有效地監(jiān)管，引發(fā)了惡劣的社會影響同時(shí)產(chǎn)生了許多不安定的因素。

對此，最高人民法院在2015年8月發(fā)布了最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對包括P2P平臺在民間借貸中的定位問題，民間借貸的利率合法性問題，以及企業(yè)間的借貸有條件解禁三項(xiàng)內(nèi)容作出了詳細(xì)說明。這是有關(guān)部門緊隨我國利率市場化改革進(jìn)程的司法政策變革，進(jìn)一步考慮了民間借貸主體的融資需求和出借人的收益需求，合法提升互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的投融資空間的重要舉措。對于規(guī)范民間信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)民間信貸市場健康發(fā)展有著重要意義。

中國仍然是制造業(yè)大國，有著千千萬萬的中小企業(yè)。然而這些中小企業(yè)產(chǎn)品單一、市場單一，難以對抗周期性風(fēng)險(xiǎn)，特別是當(dāng)前中國正處在經(jīng)濟(jì)增長放緩，面臨長時(shí)間的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型期。中小企業(yè)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以融資，只能依靠民間信貸業(yè)務(wù)。只有制定借貸和催收行為合理合法的邊界，規(guī)范監(jiān)督民間信貸市場，讓民間信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行在陽光之下，才能讓民間信貸成為支持中小企業(yè)融資的良藥。最高法對民間借貸的司法解釋無疑是個(gè)有利的開端，隨著相關(guān)法律制度的健全完善，也許暴力催債和借款人跑路的事件不再重演。

[1]<最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>.

[2]劉曼.民間信貸成因及政策研究[J].教師教育學(xué)報(bào)，2005，3(3)：43-46.

[3]王海平.民間信貸的現(xiàn)狀分析及規(guī)范方式探討[J].中國商界，2010(7)：46-48.

D923

A

2095-4379-(2017)30-0225-01

鄭惠心(1991-)，河南南陽人，西北政法大學(xué)，碩士研究生。