試論預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及構(gòu)建法律信用的建議

喬旭江

山西大學(xué)法學(xué)院，山西 太原 030006

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試論預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及構(gòu)建法律信用的建議

喬旭江

山西大學(xué)法學(xué)院，山西 太原 030006

在當(dāng)今社會(huì)預(yù)付式消費(fèi)模式越來(lái)越多地應(yīng)用于生活各個(gè)方面，既滿(mǎn)足了消費(fèi)者的便利需求，又為商家?guī)?lái)了客流保障。預(yù)付消費(fèi)的興起，隨之帶來(lái)了因信用缺失而承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于相關(guān)學(xué)者更多的是從法律規(guī)制和法規(guī)監(jiān)管的角度以及針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益法程序中的監(jiān)督機(jī)制提出補(bǔ)救完善的措施。本文比照類(lèi)似具有預(yù)付性質(zhì)的公交卡，電話(huà)卡消費(fèi)以及風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)的貸記卡消費(fèi)模式，分析信用發(fā)揮的作用，旨在以法律信用之建設(shè)，提出建立保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)信息公開(kāi)，完善申報(bào)登記和發(fā)揮協(xié)會(huì)作用的四個(gè)解決經(jīng)濟(jì)法律問(wèn)題的可行性意見(jiàn)。

預(yù)付；經(jīng)濟(jì)法律；信用法律體系；博弈

一、概述

預(yù)付式消費(fèi)從字面上解釋為事先存儲(chǔ)一定金額，之后分次享受相對(duì)應(yīng)商品服務(wù)的一種新興消費(fèi)模式。它之所以廣為市場(chǎng)認(rèn)可接受，主要在于它節(jié)省時(shí)間，便利結(jié)算，實(shí)惠以及高效率完成市場(chǎng)資源配置的優(yōu)點(diǎn)。但快捷便利的同時(shí)，它也伴隨有由消費(fèi)者承擔(dān)諸如商家跑路，承諾無(wú)法完成，商品缺陷等一系列損失自身利益的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)2009年發(fā)布的報(bào)告指出，僅上半年銷(xiāo)售服務(wù)卡消費(fèi)的投訴量居投訴增幅首位。十二五以來(lái)相關(guān)案件年平均增長(zhǎng)35.7%，2015年達(dá)到2.93萬(wàn)件。2016年截止到三月初，根據(jù)中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)網(wǎng)維權(quán)數(shù)據(jù)，浙江有關(guān)預(yù)付消費(fèi)的投訴案件已多達(dá)9000多件。從預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)的財(cái)物安全指標(biāo)來(lái)看，我國(guó)預(yù)付卡發(fā)卡上市公司的財(cái)務(wù)安全整體呈下降趨向。根據(jù)2015-2020年中國(guó)預(yù)付卡市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)態(tài)勢(shì)與市場(chǎng)專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研報(bào)告，在保險(xiǎn)，醫(yī)療，通信，交通等20個(gè)行業(yè)中，預(yù)付卡發(fā)行公司的財(cái)務(wù)安全指數(shù)排名第15位。這表明財(cái)務(wù)安全不佳，具有較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，其提供商品和服務(wù)的能力有拘束，可能存在對(duì)消費(fèi)者較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前這種消費(fèi)模式通過(guò)“卡”媒介的形式進(jìn)入市場(chǎng)，完成用戶(hù)和商家的交易。但因其存在的信息不對(duì)等的弊端和缺乏有效的法律約束措施，引發(fā)了大量糾紛。這些問(wèn)題既侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，制約了預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展，也影響著法治信用建設(shè)[1]?；诖耍梅墒侄我?guī)范預(yù)付式消費(fèi)模式，提出針對(duì)性的法律信用體系構(gòu)建意見(jiàn)日益成為重要課題。

二、博弈論上的法經(jīng)濟(jì)分析

先假設(shè)兩個(gè)商家A不辦卡和B辦卡，A每次向消費(fèi)者提供服務(wù)或商品，收取相應(yīng)的費(fèi)用。B提供辦卡業(yè)務(wù)后有選擇守信和失信兩個(gè)選擇，在B選擇守信后，同樣提供服務(wù)商品，收取費(fèi)用，并可能因?yàn)樾庞眯?yīng)吸引更多用戶(hù)。當(dāng)B選擇失信后，商家已經(jīng)收取儲(chǔ)值在卡里的金額，其利益不受影響，而持卡者可能面臨B逃跑，服務(wù)質(zhì)量低劣，與承諾不符或使用次數(shù)受限不退卡的風(fēng)險(xiǎn)損失。因此可以看出，商家在任何情況下都會(huì)得到較可觀的收益。當(dāng)商家選擇不守信時(shí)，通常借助于消息傳播，才可能對(duì)商家信譽(yù)以及今后業(yè)務(wù)有所影響。再加上人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持規(guī)避態(tài)度，改變了失信行為的預(yù)期效用。在這樣的預(yù)付式消費(fèi)模式下，商家獲益的概率遠(yuǎn)大于受損的概率。相反消費(fèi)者需要承擔(dān)因商家失信行為而導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)論是對(duì)照A和B的預(yù)期收益，得出雙方均衡策略是都發(fā)卡[2]。但根據(jù)追求利益最大化的原則，當(dāng)所有企業(yè)都依靠發(fā)卡給予顧客過(guò)多的優(yōu)惠來(lái)吸引較穩(wěn)定客源犧牲對(duì)手企業(yè)的利益從而維護(hù)自己的利益，最終只能處于較低的利潤(rùn)水平，陷入囚徒困境，容易導(dǎo)致在企業(yè)失信行為所得的預(yù)期收益大于守信行為所得預(yù)期收益時(shí)，采取不信任的舉措。

再對(duì)比具有類(lèi)似預(yù)付消費(fèi)性質(zhì)的銀行貸記卡，參考同樣因失信行為而產(chǎn)生的后果補(bǔ)救辦法，可以借鑒在預(yù)付式消費(fèi)模式中。銀行有借款和不借款兩個(gè)選擇，在銀行選擇借款給用戶(hù)時(shí)，用戶(hù)也有守信按時(shí)還款和失信欠款兩種做法。當(dāng)用戶(hù)不守信欠款時(shí)，銀行的損失會(huì)先得到其他流通資金的補(bǔ)充或后續(xù)當(dāng)事人賠償，欠款者暫時(shí)未還的金額會(huì)以加利息的形式被追款，抵押賠償或其他法律途徑解決，而其個(gè)人信用污點(diǎn)也將影響后續(xù)業(yè)務(wù)辦理。

通過(guò)對(duì)比這兩種模式可以得出結(jié)論：一是預(yù)付式消費(fèi)中用戶(hù)受損，難追回投入的資金。對(duì)商家而言，用戶(hù)產(chǎn)生不信任，則感知風(fēng)險(xiǎn)大[3]。但失信后的客源影響受外界因素，作用有限。銀行有中央財(cái)政資金支持，欠款易追回。用戶(hù)的失信行為對(duì)其之后的業(yè)務(wù)有牽制。二是商家在任何情況下都受益，則不存在權(quán)衡守信收益和失信期望收益的比較。顧客天然的有傾向守法的觀念，在權(quán)衡對(duì)之后個(gè)人信用業(yè)務(wù)的影響后，對(duì)銀行造成的信用風(fēng)險(xiǎn)概率小。三是市場(chǎng)呈現(xiàn)出信用評(píng)價(jià)機(jī)制缺失，懲罰失信行為措施不完善等多層次問(wèn)題。

三、對(duì)我國(guó)構(gòu)建預(yù)付消費(fèi)法律信用模式的借鑒

信用的建立對(duì)于法律有著極其重要的作用，因?yàn)樗旧砭褪欠勺陨硖卣髦械囊粋€(gè)要素。法律正是為法律關(guān)系中的雙方主體重新建立起信任關(guān)系。建立并完善法律信用體系，也可以在一定程度上關(guān)于避免消費(fèi)者行使撤回權(quán)[4]范圍的尷尬討論。法律可以通過(guò)預(yù)期改變行為從而實(shí)現(xiàn)最優(yōu)均衡，既法律不僅能實(shí)現(xiàn)事后而且能實(shí)現(xiàn)事前的帕累托最優(yōu)[5]。換句話(huà)說(shuō)，法律的作用在于將失信行為限制在可容許的范圍內(nèi)，抑制減少社會(huì)失信行為。據(jù)此提出的可參考建議如下：

一是建立存款保險(xiǎn)保證金制度。

美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是為了加強(qiáng)商業(yè)銀行的流動(dòng)性，維護(hù)存款人的合法權(quán)益，該存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠在緊急情況下替破產(chǎn)銀行向儲(chǔ)戶(hù)進(jìn)行賠償。此制度也可以引薦到對(duì)預(yù)付卡的監(jiān)管問(wèn)題上。消費(fèi)者可以從商家購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡，銀行為消費(fèi)者建立公共儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，提供獨(dú)立的資金賬戶(hù)。當(dāng)消費(fèi)者消費(fèi)商品或服務(wù)時(shí)，預(yù)付卡里的資金便會(huì)由具有信用的第三方銀行從該獨(dú)立賬戶(hù)提供給商家。而對(duì)于期限較長(zhǎng)的賬戶(hù)，應(yīng)由商家繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，以此保障該銀行儲(chǔ)蓄系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式。也可以在考慮發(fā)行人實(shí)力，規(guī)模，償付能力的前提下，要求發(fā)行人在銀行預(yù)存一定的保證金，用于在其無(wú)法履行義務(wù)需要賠償時(shí)，保證相對(duì)方的利益。建立預(yù)付保險(xiǎn)制度，實(shí)則為消費(fèi)者的預(yù)付消費(fèi)行為上了保險(xiǎn)，一定程度上減小了了消費(fèi)者受損的風(fēng)險(xiǎn)，保證了其資金的安全。

二是加強(qiáng)信息披露義務(wù)。

在市場(chǎng)交易中，賣(mài)方比買(mǎi)方占有更多的與交易對(duì)象相關(guān)的信息，處于信息優(yōu)勢(shì)地位。而交由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)機(jī)制本身是無(wú)法矯正信息不對(duì)稱(chēng)的缺陷的，所以在此情況下規(guī)定價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)惠條件，使用時(shí)限，服務(wù)內(nèi)容和退費(fèi)轉(zhuǎn)讓等相關(guān)事項(xiàng)的公開(kāi)十分必要。針對(duì)禮品卡，旅行卡等電子預(yù)付卡的監(jiān)管，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)商家發(fā)行預(yù)付卡時(shí)明確標(biāo)注有效期，提供服務(wù)電話(huà)以及進(jìn)行信息披露的義務(wù)，保障消費(fèi)者有權(quán)利換卡，合理處分卡內(nèi)余額。另外，不斷完善“黑名單”公示，失信記錄，授信機(jī)構(gòu)拒絕交易等制度，定期通過(guò)媒體或者政府披露的形式向社會(huì)公布，將發(fā)卡人的違法違規(guī)行為置于整個(gè)社會(huì)監(jiān)督下[6]。另外在后續(xù)發(fā)卡活動(dòng)中商家需要不斷進(jìn)行信用的累積，借鑒存在于淘寶網(wǎng)的C2C支付模式[7]，強(qiáng)調(diào)信用公開(kāi)的市場(chǎng)化運(yùn)作。信息公開(kāi)披露也有利于行業(yè)間同業(yè)互助。在某些商家經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)可以由其他資金狀況良好的商家?guī)椭男袑?duì)購(gòu)卡人應(yīng)盡的義務(wù)，從而建立誠(chéng)信良好口碑，利于商家的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

三是完善申報(bào)登記制度。

明確監(jiān)管主體[8]，嚴(yán)格設(shè)置發(fā)卡門(mén)檻[9]，對(duì)于有法人地位申請(qǐng)發(fā)放預(yù)付卡進(jìn)入流通市場(chǎng)的商業(yè)企業(yè)，應(yīng)對(duì)其信用包括以往的信譽(yù)情況作全面核實(shí)并登記在案，及時(shí)向社會(huì)公眾登報(bào)申明。標(biāo)準(zhǔn)化特定體系內(nèi)的成員資格[10]。特殊的是如果存續(xù)期間，法人或發(fā)行主體發(fā)生變更，可以借鑒地位繼承制度[11]，或由銀行等專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)關(guān)指定繼承，而不能代理。這樣才能最大限度的保障用戶(hù)資金安全。

四是增加自律協(xié)會(huì)組織的作用。

成立一定區(qū)域的協(xié)會(huì)組織，協(xié)會(huì)成員協(xié)商發(fā)行預(yù)付卡的卡規(guī)，規(guī)范發(fā)卡各商家的各項(xiàng)事宜，包括有關(guān)于對(duì)經(jīng)營(yíng)者的行為約束，也有業(yè)務(wù)操作中的規(guī)范，也有關(guān)于財(cái)務(wù)方面的規(guī)范，從而對(duì)事前風(fēng)險(xiǎn)防范起到很好的作用。除此以外，還可以借鑒票號(hào)中的有關(guān)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的職位“協(xié)理”[12]的規(guī)定，來(lái)定時(shí)對(duì)各個(gè)商家進(jìn)行預(yù)付卡的財(cái)務(wù)檢查。這樣的事中檢查可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。然后不定期對(duì)信用好的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行社會(huì)公示或者行業(yè)內(nèi)部激勵(lì)制度實(shí)現(xiàn)時(shí)候的獎(jiǎng)懲監(jiān)督。協(xié)會(huì)可以對(duì)發(fā)行者的發(fā)行行為作出積極指導(dǎo)，保證其行為合法合規(guī)，鼓勵(lì)商家建立穩(wěn)健審慎的經(jīng)營(yíng)原則和以誠(chéng)信為先的商業(yè)倫理。并且可以對(duì)購(gòu)卡者提供信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，對(duì)幫助查看合同內(nèi)容，確保購(gòu)卡順利。在持卡出現(xiàn)糾紛問(wèn)題時(shí)，協(xié)會(huì)可以及時(shí)解決問(wèn)題，維護(hù)雙方利益。這樣也可以相對(duì)降低解決糾紛的成本和節(jié)約司法資源。

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