我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管法律問(wèn)題研究

屈玉含

（071000 河北大學(xué) 河北 保定）

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管法律問(wèn)題研究

屈玉含

（071000 河北大學(xué) 河北 保定）

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，是對(duì)于民間借貸的一種金融創(chuàng)新,其將互聯(lián)網(wǎng)與小額借貸有機(jī)的結(jié)合在一起， 在借貸雙方之間搭建了一個(gè)公開(kāi)和直接的信息交流和資金流通的平臺(tái)與橋梁，是一種與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密相連的新生的民間借貸模式。本文分析了我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管法律問(wèn)題的相關(guān)內(nèi)容。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；監(jiān)管法律；法律體系

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是出借人通過(guò)收取一定服務(wù)費(fèi)的第三方平臺(tái)向借款人提供借貸的新興的金融模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了閑置資金與融資需求的直接匹配,克服了銀行貸款時(shí)空受限、人力成本高、審貸嚴(yán)苛、交易方式僵化等弊端。

一、特點(diǎn)分析

P2P平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)使借貸雙方迅速了解對(duì)方信息，能夠在短時(shí)間內(nèi)促成借貸交易，迎合了現(xiàn)代商業(yè)的需求。P2P平臺(tái)主要有以下二個(gè)特點(diǎn)。

（1）借貸雙方具有廣泛性，可以滿足借貸雙方的需求。P2P平臺(tái)的雙方呈現(xiàn)的是多對(duì)多的形式，由于其所針對(duì)非特定主體，故平臺(tái)的參與者十分廣泛。目前，P2P平臺(tái)的借款人主要是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和工薪階層，當(dāng)其需要融資從事商業(yè)活動(dòng)或有其他資金需求時(shí)， 由于銀行對(duì)于貸款的要求過(guò)高， 往往需要提供擔(dān)?；蛟阢y行有較高的信用記錄，所以很難從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得借款。而P2P平臺(tái)的出現(xiàn)打破了這一僵局，它有效地為資金需求者提供了新的融資渠道。

（2）提高社會(huì)閑散資金利用率。P2P平臺(tái)由于其資金流動(dòng)效率高、自主性強(qiáng)、覆蓋面廣的特點(diǎn)，極大程度地提高了社會(huì)閑散資金的使用率。該種模式能夠集合社會(huì)公眾的閑散資金，提高閑散資金的利用率，為公眾提供新的投資渠道。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管法律問(wèn)題

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在充分滿足小微企業(yè)及個(gè)人的多樣化貸款需求和個(gè)人金融理財(cái)投資需求的同時(shí)，也存在一系列的問(wèn)題，造成了網(wǎng)貸平臺(tái)的跑路事件頻發(fā)。目前，零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的問(wèn)題平臺(tái)共207家。廣東、浙江、江蘇三省的問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量共計(jì)93家，占到全部的44.93%。由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身的特點(diǎn)并長(zhǎng)期游離于法律監(jiān)管之外，遇到經(jīng)營(yíng)問(wèn)題時(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)公司就會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)站停運(yùn)、體現(xiàn)困難，甚至跑路。究其原因之一是作為我國(guó)民間借貸之一的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也存在類(lèi)似于民間借貸的法律監(jiān)管缺失問(wèn)題，其中包括市場(chǎng)準(zhǔn)入法律體系不健全和利率監(jiān)管不完善的問(wèn)題。

（2）低門(mén)檻導(dǎo)致的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)入后，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部良莠不齊，而現(xiàn)行規(guī)范民間金融借貸的法律主要有《民法通則》和《合同法》，最高人民法院《民法通則意見(jiàn)》和《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，以及《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》《貸款通則》等。這些法律法規(guī)總的看來(lái)效率較低，尚未形成體系，很難規(guī)范實(shí)踐中遇到的各種不同情況。有關(guān)民間借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入制度僅在部分法律中有涉及，如《貸款公司管理暫行規(guī)定》中涉及貸款公司的相關(guān)規(guī)定、《典當(dāng)行管理辦法》中關(guān)于典當(dāng)行的相關(guān)規(guī)定。雖然現(xiàn)行的政策是放松金融管制，但相關(guān)立法仍很滯后，無(wú)法滿足實(shí)踐的現(xiàn)實(shí)需要。現(xiàn)行的關(guān)于民間借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律規(guī)定不但零散而且存在很多的空白，不足以規(guī)范實(shí)踐中出現(xiàn)的各種民間借貸機(jī)構(gòu)，因而急需立法完善民間借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。

（3）目前，對(duì)民間借貸利率的法律規(guī)范也是一大問(wèn)題，眾所周知高利率通常伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，而目前很多P2P平臺(tái)都對(duì)投資者承諾高回報(bào)以此來(lái)吸引投資者，然而殊不知其風(fēng)險(xiǎn)也是很高的，一旦出現(xiàn)平臺(tái)跑路事件將會(huì)導(dǎo)致投資者巨大損失，而目前對(duì)民間利率的監(jiān)管主要有：最高人民法院頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定，規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但不得超過(guò)銀行同類(lèi)存款利率的4倍。超過(guò)此限度的利息不予保護(hù)。由此可以看出，民間借貸的利率可以適當(dāng)?shù)母哂阢y行的利率，具體的衡量標(biāo)準(zhǔn)由地方法院掌握，但不能超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍，超出部分無(wú)效。除此之外，《民法通則意見(jiàn)》、《人民幣利率管理規(guī)定》也做了相關(guān)規(guī)定，但目前在利率市場(chǎng)化的大潮下對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)范還不健全。

（4）自律監(jiān)管尚不成熟。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在中國(guó)發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng), 對(duì)于行業(yè)自律尚且處于探索階段。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織有中國(guó)小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)、中國(guó)個(gè)人對(duì)個(gè)人(P2P)小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)委員會(huì)、中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P 工作指導(dǎo)委員會(huì)。就我國(guó)目前的情況來(lái)看,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)行業(yè)內(nèi)尚未形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),各協(xié)會(huì)也沒(méi)有達(dá)成一致的意見(jiàn),行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)混亂，難以形成良好的行業(yè)秩序。同時(shí),行業(yè)協(xié)會(huì)的自律規(guī)則也因缺乏相應(yīng)的實(shí)施機(jī)制和配套懲戒措施而流于形式, 無(wú)法實(shí)際起到約束其成員的作用。

三、健全我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律體系

規(guī)范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，引導(dǎo)民間資本合理流入金融市場(chǎng)，允許個(gè)人、非金融企業(yè)依法設(shè)立民間借貸機(jī)構(gòu)，從事合法信貸活動(dòng)，這是未來(lái)金融改革的主要目標(biāo)和方向。民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域必然會(huì)帶來(lái)一系列的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其監(jiān)管也將是一大難題，因而完善的民間借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入法律體系至關(guān)重要。只有從法律層面上解決P2P網(wǎng)貸平臺(tái)歸屬問(wèn)題，才能讓政府監(jiān)管部門(mén)有法可依。法制建設(shè)是從本質(zhì)上預(yù)防P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，建立行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，杜絕違法行為的有效手段。由于法律固有的滯后性導(dǎo)致現(xiàn)階段我國(guó)針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的相關(guān)法律法規(guī)很不完善，國(guó)家政府應(yīng)該考慮盡快出臺(tái)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理機(jī)構(gòu)辦法》，以法律法規(guī)規(guī)范的形式規(guī)定平臺(tái)的行業(yè)準(zhǔn)入和退出制度、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制和行業(yè)自律等內(nèi)容，界定網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上的相關(guān)權(quán)利和責(zé)任，規(guī)范相關(guān)營(yíng)業(yè)牌照的發(fā)放流程。因此，只有有了完善的法律體系來(lái)引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，才能促進(jìn)其健康的發(fā)展，發(fā)揮其作為普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融方面的作用，才能實(shí)現(xiàn)其連接小微企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)體融資和公眾理財(cái)需求方面的巨大作用。

P2P民間借貸近幾年在我國(guó)得到飛速發(fā)展， 正日益成為正規(guī)金融系統(tǒng)之外促進(jìn)資金融通的一種重要補(bǔ)充， 但由于該種金融形式上尚處于一個(gè)逐漸摸索和形成的過(guò)程， 隨之而來(lái)的一系列法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不容忽視。因此，全面分析研究P2P平臺(tái)特點(diǎn)、法律關(guān)系，如何更好地規(guī)制P2P平臺(tái)在運(yùn)行中出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，對(duì)進(jìn)一步促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的良好發(fā)展，推動(dòng)民間金融創(chuàng)新，維護(hù)金融穩(wěn)定具有十分重要的意義。

[1]葉亮.我國(guó)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)解析及監(jiān)管應(yīng)對(duì)[J].重慶郵電大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2015(3).

[2]徐陽(yáng).淺析P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制[J].法制與社會(huì)，2015(9):89-90.

[3]最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋[Z]，2015.