淺談P2P背景下“裸貸”亂象的規(guī)范與監(jiān)管

袁夢陽

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院，湖北 武漢 430073

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淺談P2P背景下“裸貸”亂象的規(guī)范與監(jiān)管

袁夢陽

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院，湖北 武漢 430073

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，新型借貸方式層出不窮，其中以P2P為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)物流模式，受到了大力追捧，此種方式使得財(cái)物流通更為方便快捷。但是，因?yàn)榉陕┒春捅O(jiān)管不力，使得以“裸貸”為首的畸形借貸方式存在于大學(xué)生群體間。2016年9月爆出全國各地高校出現(xiàn)此亂象后，一直廣受討論。今日，筆者試圖在法律層面提出規(guī)范裸貸現(xiàn)象的方法及對策，為規(guī)范校園借貸提供有益的建議。

P2P；裸貸；金融秩序；大學(xué)生群體

一、裸貸的含義

裸貸，即裸條借貸，顧名思義是指用裸照為擔(dān)保的一種互聯(lián)網(wǎng)借貸模式。具體指的是從2016年下半年，廣為報(bào)道的以高校女大學(xué)生為主要群體，以裸照加持身份證為方式的畸形互聯(lián)網(wǎng)借貸模式。在此模式下，如若貸款人無力或逾期還款，便通過通知家長，曝光裸照等方式強(qiáng)迫貸款人承擔(dān)巨額賠償及利息或者通過出賣裸照并強(qiáng)迫貸款人從事“性交易”來還錢。裸貸通常借助微信群，QQ群等途徑“招攬生意”，或披著借貸平臺APP的外衣宣傳，吸引用戶。

而裸貸毋容置疑，是違法行為。從貸款利息來看，根據(jù)最高人民法院1991年發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”而這些“裸貸”的月利率有時(shí)高達(dá)20%，換算成年利率為240%，比法定利率的十倍還要多。同時(shí)，從貸款的擔(dān)保方式來看，我國《擔(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保的法定形式主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。這條規(guī)定具有法定性，違反的合同及擔(dān)保屬于無效的民事法律行為。而“裸條”不屬于其中任何一種，并且具有人身屬性。因此，從此層面上來說，裸貸也是違法的。從法理上分析，“裸貸”違背了社會(huì)主義法律秩序。因此，作為一種嚴(yán)重的違法行為，應(yīng)當(dāng)加之制止和懲處。

二、裸貸的背景

2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評估有限公司聯(lián)合發(fā)布了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》，該調(diào)查涵蓋了全國252所高校的近5萬大學(xué)生。報(bào)告顯示：近六成高校學(xué)生缺乏信用知識，逾八成大學(xué)生沒聽說過或不了解個(gè)人信用報(bào)告，選擇P2P貸款的比例，占比20.31%。此項(xiàng)數(shù)據(jù)表明，大學(xué)生群體對信用知識缺乏了解。并且還表明，P2P借貸模式受到追捧。

裸貸，從源頭上來說，源于P2P借貸模式的興起，也即互聯(lián)網(wǎng)背景下的借貸模式。2015年、中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、國家互聯(lián)網(wǎng)辦公室等部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建立與發(fā)展，以此促進(jìn)金融市場的活力。國家對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是予以支持和鼓勵(lì)的。正當(dāng)合法的網(wǎng)絡(luò)借貸，不僅可以降低交易借貸成本，使得借貸方式多樣化，豐富化，同時(shí)也使得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，對我國金融市場的繁榮昌盛有著不可低估的作用。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)互通的優(yōu)勢，充分使得資本流通速度加快。

但是，與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)世界脫離了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的熟人圈子，更多的是通過陌生人間的交流溝通完成交易，以及完成傳統(tǒng)意義上的借貸。在此種情況下，不由得讓違法犯罪的人產(chǎn)生可以輕易逃避追責(zé)的錯(cuò)覺。且由于互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)實(shí)社會(huì)依舊沒有建立一對一的穩(wěn)定關(guān)系，在個(gè)人信息確定方面有較大不足，因此導(dǎo)致了不法分子趁機(jī)做不法勾當(dāng)。裸貸便是其中之一。

同時(shí)，因?yàn)榇髮W(xué)生人數(shù)眾多，在2016年已經(jīng)達(dá)到3600多萬，且該群體具有穩(wěn)定的消費(fèi)水平和潛在的消費(fèi)能力，且辨別能力較差，并且與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系緊密，不法分子將罪惡的手伸向大學(xué)生群體中去。

因?yàn)閮r(jià)值觀的扭曲，攀比心理作祟，一些未能堅(jiān)守底線的人開始利用這種方式來滿足自己的消費(fèi)欲望。另一方面，這種裸貸被披上校園貸款的面紗，并且操作簡單，部分大學(xué)生可能在并不知情的情況下，就一步步陷入了不法分子撒下的網(wǎng)。

三、裸貸的原因

裸貸，不僅危害裸貸者本人的安全以及信息隱私保護(hù)，同時(shí)也損害了高等院校教書育人的社會(huì)聲譽(yù)更是對金融市場的良好秩序造成了沖擊。與此同時(shí)，放貸人往往醉翁之意不在酒。對于那些無力還款的女生，有些放貸人會(huì)脅迫其以“陪酒”等其他方式償還債務(wù)。可以這樣說，裸貸是披著網(wǎng)絡(luò)借貸的外衣的一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，一步步將借款人帶入萬劫不復(fù)的深淵。

而歸根結(jié)底，問題出現(xiàn)在四個(gè)方面。

一是大學(xué)生群體消費(fèi)觀價(jià)值觀扭曲。在物質(zhì)水平的提升和貧富差距拉大的背景下，當(dāng)代大學(xué)生群體中表現(xiàn)出的盲目攀比，跟風(fēng)心理尤為突出。比如買與自身經(jīng)濟(jì)狀況出入較大的名牌包，化妝品等奢侈品并不罕見。根據(jù)2016年5月3日清華大學(xué)發(fā)布的《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》，目前90后大學(xué)生存在4個(gè)方面財(cái)商特征：財(cái)商觀念存在明顯誤區(qū)；消費(fèi)社會(huì)化和消費(fèi)無計(jì)劃性并存；理財(cái)意識勃發(fā)和財(cái)商素養(yǎng)欠缺；互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險(xiǎn)甄別能力不足。調(diào)查結(jié)果還顯示，近六成的大學(xué)生消費(fèi)區(qū)間在1000-3000元/月之間，28.2%的大學(xué)生消費(fèi)額度在3000-5000元/月，極少數(shù)在8000元以上。大學(xué)生消費(fèi)能力見長的同時(shí)，消費(fèi)規(guī)劃能力卻亟需提升。調(diào)查還顯示僅有9.8%的大學(xué)生有非常明確的消費(fèi)計(jì)劃，并能堅(jiān)持。由此看來，缺乏科學(xué)的消費(fèi)意識也是大學(xué)生尋求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款的重要原因之一。

二是政府對金融市場監(jiān)管不到位。網(wǎng)絡(luò)借貸作為近幾年新興的借貸模式，理應(yīng)在開始階段就予以規(guī)范。基于“預(yù)防性政策的成本總比補(bǔ)救性的要低”的基本原則，政府應(yīng)當(dāng)在此之前就有針對性的預(yù)防，但是目前只有《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》這一個(gè)法規(guī)，根據(jù)其中第四十條的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、人民幣3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處置措施。根據(jù)此項(xiàng)規(guī)定，我們應(yīng)當(dāng)看出地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)起到規(guī)范與監(jiān)管的主要作用。

三是高校借貸資助體系不健全。一般情況下，高校均設(shè)有學(xué)費(fèi)減免，助學(xué)貸款，助學(xué)金等針對貧困學(xué)生的資助政策。但是在實(shí)施過程中，部分高校出現(xiàn)了資金落實(shí)不到位，以及貪污，收受賄賂的情況，導(dǎo)致出現(xiàn)此項(xiàng)制度無法真正服務(wù)于高校學(xué)子的狀況。而這部分大學(xué)生不得不為了基本生活的需要，將目光投向網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中去。

四是不法分子投機(jī)取巧，危害社會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，在給人們提供便利的同時(shí)，也給21世紀(jì)傳統(tǒng)法律造成了沖擊此種沖擊包括出現(xiàn)了更多類型的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的違法犯罪行為，比較常見的有黑客竊取個(gè)人隱私以及虛擬財(cái)產(chǎn)。而如今不法分子更是利用大學(xué)生群體的弱點(diǎn)，從事裸貸這樣的違法行為。

2015年8月6日，最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條，明確規(guī)定：……違背社會(huì)公序良俗的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效。而在此類合同無效的情況下，該怎樣保護(hù)受害人的基本利益呢？

首先，此類行為可能侵犯貸款人的隱私權(quán)，人格權(quán)，名譽(yù)權(quán)。不法分子可能將裸照公開，販賣，以此牟利，可能在民法層面上，要求民事賠償。同時(shí)，此類行為可能觸犯刑法。比如，傳播淫穢物品罪等。

四、裸貸的對策

因此，應(yīng)當(dāng)建立健全高校勤工助學(xué)，困難減免，大學(xué)生貸款制度的完善。此舉在于通過正當(dāng)途徑給大學(xué)生群體提供貸款或者自食其力的途徑。通過勤工儉學(xué)或短期內(nèi)提供無息貸款等方式，使得經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)子可以正常學(xué)習(xí)工作。同時(shí)，引入校園網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入制度，明確規(guī)定開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)范圍和標(biāo)準(zhǔn)，制定學(xué)生貸款門檻，嚴(yán)格把關(guān)貸款審查環(huán)節(jié)，避免某些不法企業(yè)掛羊頭賣狗肉。

同時(shí)，對于危害金融市場秩序的行為，嚴(yán)厲打擊。首先，應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)法律。制定出針對此類問題的具體法律法規(guī)。《侵權(quán)責(zé)任法》第36條規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者知道網(wǎng)絡(luò)用戶利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)侵害他人民事權(quán)益，未采取必要措施的，與該網(wǎng)絡(luò)用戶承擔(dān)連帶責(zé)任?！币虼?，在下一步立法計(jì)劃中，應(yīng)當(dāng)明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和實(shí)際貸款人的連帶責(zé)任問題，并且應(yīng)當(dāng)指出，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相對于真實(shí)貸款人，更容易追蹤和歸責(zé)，因此，應(yīng)當(dāng)在保護(hù)受害人的原則下，指出在無法對真實(shí)借款人歸責(zé)的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要先行賠償以及承擔(dān)其他民事責(zé)任。同時(shí)監(jiān)管部門亟須加強(qiáng)監(jiān)管，加快出臺《P2P行業(yè)監(jiān)管細(xì)則》，不斷完善征信體系建設(shè)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的審查。然后，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)懲“裸貸”的主要負(fù)責(zé)人和相關(guān)人員。法律的落實(shí)主要靠執(zhí)法的環(huán)節(jié)，嚴(yán)厲打擊此類違法犯罪行為，不僅是保護(hù)受害人的必然要求，更是維護(hù)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)及社會(huì)秩序的必然途徑。同時(shí)，對于不法分子應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行思想教育，幫助其樹立良好的社會(huì)意識，認(rèn)識到只有正當(dāng)，合法的從事相關(guān)工作，企業(yè)才可以得到長久發(fā)展，貪圖眼前利益，害人害己，得不償失。

并且應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對大學(xué)生群體相關(guān)法律知識和思想品質(zhì)的普及工作，樹立理性消費(fèi)觀。大學(xué)生群體仍處于學(xué)習(xí)階段，理應(yīng)努力學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識，而不能消極懈怠，或者盲目攀比。

最后應(yīng)當(dāng)呼吁社會(huì)加強(qiáng)創(chuàng)新，開發(fā)出更多合法，具有可行性的P2P借貸方法?；ヂ?lián)網(wǎng)的作用在當(dāng)代社會(huì)中愈發(fā)突出，因此不能盲目的制止其發(fā)展，而應(yīng)當(dāng)采用更好的方式去代替，引導(dǎo)。倘若有更快捷便利，并且安全可靠，劃算的借貸方式，人們又怎么會(huì)鋌而走險(xiǎn)選擇裸貸的方式呢？同時(shí)對于不法分子應(yīng)當(dāng)嚴(yán)懲，杜絕此類現(xiàn)象的再次出現(xiàn)，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管工作，在倡導(dǎo)大眾創(chuàng)新時(shí)，也要警惕這種披著“合法”借貸外衣的損害公共利利益的違法行為。

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[3]朱琳，鄭昊楠.互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生消費(fèi)信貸研究分析[J].商場現(xiàn)代化，2016(25).

[4]王久才，田金花.大學(xué)生借貸問題及對策探討[J].中國商論，2015(16).

G645.5；F

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2095-4379-(2017)20-0027-02

袁夢陽(1996-)，女，河南平頂山人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院，本科生，研究方向：法學(xué)。