校園貸亂象與規(guī)制

張鵬麗 王楷娥 許雙雙 孫志英 李艷飛 韓苗苗

沈陽工業(yè)大學(xué)，遼寧 沈陽 110870

校園貸亂象與規(guī)制

張鵬麗 王楷娥 許雙雙 孫志英 李艷飛 韓苗苗

沈陽工業(yè)大學(xué)，遼寧 沈陽 110870

近年來，大學(xué)生金融服務(wù)成為P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一，校園貸依托互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，成為大學(xué)生借貸的熱門途徑。但過快的發(fā)展也使得校園貸領(lǐng)域亂象叢生，因此校園貸的規(guī)制也就非常重要。

校園貸；亂象；規(guī)制；大學(xué)生

雖然大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款變得炙手可熱，但不良網(wǎng)貸平臺的充斥以及對網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的缺失，使得校園網(wǎng)絡(luò)貸款成為網(wǎng)絡(luò)借貸的重災(zāi)區(qū)。因此對校園貸進(jìn)行規(guī)制對保護(hù)大學(xué)生的合法利益具有重要的意義。

一、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

了解校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀是研究校園貸規(guī)制的基礎(chǔ)。校園貸是指以網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為主的面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。目前，校園貸主要分為三種形式，一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，部分平臺提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)；三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。校園貸是近年來熱門的大學(xué)生借貸途徑，因校園貸引起的慘案卻一樁又一樁。從最初報(bào)道的河南某高校的一名大學(xué)生深陷校園貸的泥潭，無力償還而跳樓自殺；到后來報(bào)道的校園貸平臺要求女大學(xué)生提供“裸條”抵押，向大學(xué)生父母催債；到近期，吉林長春警方破獲的一起特大校園貸的詐騙案，涉案學(xué)生多達(dá)150余人。涉及東北三省、山東、廣州、重慶等12個省市。隨著2016年4月教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》的發(fā)布，相關(guān)部門對校園貸市場的監(jiān)管正在加強(qiáng)。

二、校園貸的危害

由于校園貸有著操作流程簡單、審核不嚴(yán)；服務(wù)費(fèi)用、利率高；催款手段惡劣；廣告推銷鋪天蓋地等特點(diǎn)，校園貸帶個大學(xué)生和整個社會的危害也是極其嚴(yán)重的。

(一)使大學(xué)生形成錯誤的世界觀、人生觀、價值觀

大學(xué)生為了購買超出自身承受能力的昂貴消費(fèi)品時，父母所提供的生活費(fèi)肯定不足以支撐，其資金的缺乏就更容易受到校園貸虛假宣傳廣告的吸引，這樣就容易導(dǎo)致大學(xué)生形成不健康的消費(fèi)觀，進(jìn)而影響到其整個人生觀和價值觀，對當(dāng)代大學(xué)生心理的塑造是極其不利的。

(二)使大學(xué)生因無法按時還款而引發(fā)犯罪

大學(xué)生在貸款之后由于沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入，再加上貸款的高額利息，極易出現(xiàn)無力償還的情況，而貸款平臺會催促還款，迫于壓力和還款的迫切心理則很可能使大學(xué)生走向歧途，產(chǎn)生錯誤的想法，去做出欺詐朋友甚至行竊等違法犯罪行為。

(三)使不法分子利用校園貸進(jìn)行其他犯罪

網(wǎng)絡(luò)借貸都需要提供個人信息，而不良的借貸平臺就可能泄露或利用學(xué)生的個人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等。這會增加這類利用校園貸詐騙的犯罪活動，校園貸使用者也會遭受更大的損失，社會的犯罪率也會相應(yīng)的提高。

三、校園貸的規(guī)制

校園貸的發(fā)展存在著諸多的問題和漏洞，這也使得一些在校的大學(xué)生遭受校園貸的侵害，對校園貸的規(guī)制，筆者有以下建議：

(一)制定相應(yīng)的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來新興的產(chǎn)業(yè)，而且發(fā)展十分迅速，想要對校園貸進(jìn)行有效的管理，就需要制定相應(yīng)的法律法規(guī)。只有這樣，不管是司法的制裁，還是行政的管理都才會有依據(jù)，借貸平臺也才不能夠鉆法律的空子。筆者認(rèn)為，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融整體內(nèi)容進(jìn)行立法，這樣立法的范圍更大，解決的問題也更多，也更加全面，而不是僅僅局限于校園貸。

(二)完善司法指導(dǎo)

到目前為止，雖然校園貸案件發(fā)生了多起，但沒有一個正式宣判的案例，雖然我國不承認(rèn)判例法，但其法院的一些判例對其他類似案例的實(shí)踐中還是具有一些借鑒作用，司法部門對社會高度關(guān)注的校園貸的案件盡早進(jìn)行司法裁判，這對校園貸的規(guī)制具有很大的意義。

(三)加強(qiáng)行政機(jī)關(guān)監(jiān)管

行政部門的監(jiān)管主要體現(xiàn)在：其一，建立相應(yīng)的登記制度，要求所有網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的借貸平臺進(jìn)行登記，加強(qiáng)對借貸平臺的管理。其二，建立審查制度，對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的資質(zhì)進(jìn)行相應(yīng)的審查。其三，限制校園貸平臺的虛假廣告宣傳和過度宣傳。只有行政部門有所作為，保證校園貸平臺的優(yōu)良運(yùn)作，才會有效的減少校園貸慘案的發(fā)生。

(四)營造良好的社會借貸環(huán)境

網(wǎng)絡(luò)媒體應(yīng)該多進(jìn)行正確、積極的正面報(bào)道，引導(dǎo)大學(xué)生適度消費(fèi)，遠(yuǎn)離校園貸；在遇到校園貸危機(jī)之后，通過正確途徑解決；倡導(dǎo)社會群體對不良校園貸的舉報(bào)和監(jiān)督，共同營造良好的社會借貸氛圍。

(五)學(xué)校和家庭多引導(dǎo)教育

學(xué)校應(yīng)該增設(shè)立個人理財(cái)?shù)恼n程，以此補(bǔ)上大學(xué)生“財(cái)商”教育短板。加強(qiáng)對大學(xué)生經(jīng)濟(jì)管理能力和正確消費(fèi)觀的樹立。家庭對大學(xué)生消費(fèi)觀的養(yǎng)成有著潛移默化的影響，父母要秉持健康理性的消費(fèi)觀，給孩子樹立良好的榜樣。家長要多關(guān)心孩子的學(xué)習(xí)和生活，掌握孩子學(xué)生、生活的近況和現(xiàn)狀，對校園借貸進(jìn)行教育和提醒，共同為學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園貸添油加力。

(六)大學(xué)生應(yīng)自我約束

大學(xué)生自己應(yīng)該增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的意識，學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和職責(zé)，約束自己的行為，祛除那些本不該有的雜念貪欲，少一些不健康的跟風(fēng)和對物質(zhì)、享受的追求。主動學(xué)習(xí)，借鑒周邊案例，約束自己和要求自己。

校園貸的發(fā)展和規(guī)制還要經(jīng)過很多的研究和實(shí)踐，只有正確認(rèn)識校園貸，了解校園貸，才能讓校園貸真正的服務(wù)于大學(xué)生，服務(wù)于整個社會。

[1]教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布.關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知[Z]，2016.4.

[2]趙淑蘭.應(yīng)防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險[N].經(jīng)濟(jì)日報(bào)，2016-3-25.

[3]史洪距.對“校園貸款”不能放松監(jiān)管[N].民主與法制時報(bào)，2016-3-22.

D

A

2095-4379-(2017)22-0044-01

張鵬麗(1998-)，女，漢族，甘肅隴南人，沈陽工業(yè)大學(xué)，法學(xué)本科在讀。

大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計(jì)劃訓(xùn)練項(xiàng)目課題。