“借錢”消費(fèi)是否影響個(gè)人信用記錄？

◎文/陳果靜

眾所周知，銀行信用卡在消費(fèi)之后，如果未能及時(shí)還款甚至是惡意逾期不還，會進(jìn)入傳至中國人民銀行的征信系統(tǒng)，會影響申請房貸、車貸等。那么，現(xiàn)在網(wǎng)上的“白條”“花唄”等消費(fèi)貸產(chǎn)品，如果逾期，是不是也會影響個(gè)人征信記錄呢？

哪些產(chǎn)品逾期將影響征信

要區(qū)分哪些信用產(chǎn)品逾期未還會影響征信，首先要明白個(gè)人征信信息的來源。一般來說，個(gè)人征信報(bào)告中的征信信息主要來自兩類機(jī)構(gòu)：一是提供信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等；另一類是個(gè)人住房公積金中心、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金等。

是否會影響征信，要了解產(chǎn)品的出處。如微粒貸，是微眾銀行推出的銀行貸款產(chǎn)品，而微眾銀行是銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的首批5家民營銀行之一。既然是銀行，那么微眾銀行推出的信貸產(chǎn)品，其借貸記錄肯定會在個(gè)人征信報(bào)告中體現(xiàn)。同樣，網(wǎng)商銀行的“網(wǎng)商貸”也是如此，網(wǎng)商銀行同樣是一家銀行，因此貸款如有不良記錄也會上報(bào)央行征信中心。

使用這些產(chǎn)品就像使用信用卡一樣，只要按期還款不出現(xiàn)逾期，就不會影響個(gè)人信用。有借有還、按時(shí)還款的記錄反而能成為守信用的證明，有利于個(gè)人信用積累，再申請其他貸款也能成為正面信息。

此外，一些消費(fèi)金融公司，比如買車時(shí)向汽車消費(fèi)金融公司借的車貸，一旦逾期，也會在征信報(bào)告中留下記錄。

“花唄”等未上報(bào)征信系統(tǒng)

近期，網(wǎng)上有傳言，“花唄”如果未能及時(shí)還款，可能會上傳央行征信。據(jù)此，“花唄”日前的回應(yīng)，目前“花唄”的服務(wù)主體沒有查詢或上報(bào)央行征信。和“花唄”相似的還有京東白條，到目前為止，如果出現(xiàn)逾期也不會錄入央行征信系統(tǒng)。

但是，使用這些信用支付工具同樣需要守信。一旦出現(xiàn)惡意逾期，不僅影響個(gè)人今后對這些產(chǎn)品的使用，還可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。如“花唄”與“芝麻信用”分相關(guān)聯(lián)，如果短期未還款，可能影響芝麻信用分?jǐn)?shù)，如果欠款金額大、時(shí)間長，仍可能對個(gè)人信用造成影響。

需關(guān)注個(gè)人信用報(bào)告

保持良好的信用行為，不發(fā)生逾期、違約等行為很重要，更建議大家定期查詢個(gè)人征信報(bào)告。

個(gè)人征信報(bào)告可以登錄中國人民銀行征信中心官方網(wǎng)站查詢。一般情況下，要看到自己的個(gè)人征信報(bào)告至少需要兩天時(shí)間。在填寫基本信息后、提交申請，一般第二天會收到系統(tǒng)發(fā)的短信息,這個(gè)時(shí)候再次登錄個(gè)人信用平臺的網(wǎng)站,輸入手機(jī)短信中的確認(rèn)碼，就能看到自己的信用報(bào)告。

日常更要養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣。首先要記清各種信用卡、網(wǎng)貸產(chǎn)品的還款時(shí)間。同時(shí)，建議開通信用卡等的還款提醒功能，至少提前一天將錢還款關(guān)聯(lián)的賬戶，以免因?yàn)楦鞣N特殊情況導(dǎo)致扣款失敗，進(jìn)而導(dǎo)致逾期。

其次，無論是使用這些網(wǎng)上借貸產(chǎn)品，還是信用卡時(shí)，更需要“量力而行”，將借款金額控制在自己還款能力之內(nèi)。否則一旦產(chǎn)生逾期罰息，也會給個(gè)人信用帶來“污點(diǎn)”。

最后，如果不小心忘記還款，第一件事就是直接還款，而不是轉(zhuǎn)到關(guān)聯(lián)的銀行賬戶。同時(shí)，迅速給客服打電話溝通，如果逾期時(shí)間很短，金額也不是特別大，還是有可能不上報(bào)給央行征信中心的。一旦被記入征信系統(tǒng)，這條記錄一般會保存5年，因此在結(jié)清所有欠款后，并在接下來5年里保持好的信用消費(fèi)習(xí)慣，個(gè)人的不良信用記錄也能夠被修復(fù)。