校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險與法律監(jiān)管問題初探

王婷婷

(華東政法大學(xué) 研究生教育院，上海 200063)

校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險與法律監(jiān)管問題初探

王婷婷

(華東政法大學(xué) 研究生教育院，上海 200063)

隨著信息傳遞和經(jīng)濟的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸已深入到校園生活中，學(xué)生逐漸成為網(wǎng)絡(luò)貸款的新生力量。但網(wǎng)絡(luò)貸款在方便資金流動的同時也產(chǎn)生了許多風(fēng)險和問題，主要原因是學(xué)生自身消費觀的變遷、網(wǎng)貸平臺缺乏監(jiān)管、立法存在漏洞等。分析校園網(wǎng)絡(luò)借貸基于P2P網(wǎng)絡(luò)新興形式，提供貸款信息和搭建貸款平臺的運作模式，并且指出其與傳統(tǒng)借貸模式相比的優(yōu)勢和成本低、覆蓋面廣、靈活、高效、進入門檻低的特點，以及背后涉及的契約自由和國家干預(yù)理論。校園網(wǎng)絡(luò)借貸目前存在的借貸人和網(wǎng)貸平臺兩方面存在突出問題，尤其是當前出現(xiàn)的女大學(xué)生“裸貸”現(xiàn)象，更應(yīng)當作典型案例引起重視。通過對網(wǎng)絡(luò)借貸的認識區(qū)分方面、對借款人的風(fēng)險承受能力方面、對網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險規(guī)制方面以及對整個網(wǎng)貸環(huán)境和網(wǎng)貸行業(yè)方面做實證分析，針對裸貸等違法行為作深入分析，對校園網(wǎng)絡(luò)借貸進行多角度分析。這種拿“裸條”做擔保的惡性校園網(wǎng)貸行為，不但傷害女大學(xué)生的人格尊嚴，一旦貸款人逾期還款，裸照在網(wǎng)絡(luò)上傳播將造成嚴重的社會不良影響，侵犯了貸款人的隱私權(quán)，網(wǎng)絡(luò)貸款已成為學(xué)生貸款的一把“雙刃劍”。及時完善學(xué)生貸款資質(zhì)審核的相關(guān)規(guī)定，保護利益相關(guān)人的知情權(quán)，加強法律對網(wǎng)貸平臺資質(zhì)的監(jiān)督，及時完善網(wǎng)貸平臺的市場準入制度和細化市場運行的法律規(guī)制，使其既能夠充分運用新穎、便捷、高效的優(yōu)勢補充我國傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域的不足，又能夠通過法律法規(guī)的規(guī)制及時彌補風(fēng)險，保證校園網(wǎng)貸行業(yè)的良性發(fā)展，走出校園網(wǎng)絡(luò)借貸在新形勢下的困境。

校園；網(wǎng)絡(luò)借貸；監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的金融模式，將資金借貸經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)平臺流動實現(xiàn)，依靠自身方便、快捷和低門檻的突出優(yōu)勢，爭取到了廣大的客戶群體，并以其新穎的借貸方式，迅速在學(xué)生群體中蔓延開來，校園成為網(wǎng)絡(luò)借貸的新生陣地。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，2016年全國在校大學(xué)生約3 000萬人，如此龐大的群體背后蘊藏著巨大的經(jīng)濟潛力。在校生和應(yīng)屆畢業(yè)生普遍存在資金短缺的現(xiàn)象，大學(xué)生身份較易確認、信用程度相對較好，巨大的市場潛力刺激了網(wǎng)絡(luò)借貸在大學(xué)生群體內(nèi)發(fā)展壯大。同時，也是風(fēng)險的重災(zāi)區(qū)。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸概述

當今網(wǎng)絡(luò)借貸是以P2P為主要方式的新興互聯(lián)網(wǎng)小額貸款模式，為借款人提供借款信息發(fā)布，為貸款人提供借貸機會的網(wǎng)絡(luò)平臺。

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸概念

簡單來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是自然人與自然人借助互聯(lián)網(wǎng)達成交易的一種借貸方式，具有網(wǎng)絡(luò)化的鮮明特征。最早的網(wǎng)絡(luò)借貸2005年產(chǎn)生于英國，我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司成立于2007年。網(wǎng)絡(luò)借貸的興起有效地解決了借貸雙方信息交流不通暢的困境，使小額借貸的流轉(zhuǎn)更加快捷。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸是在網(wǎng)絡(luò)借貸基礎(chǔ)上新興起的，針對在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)平臺信用貸款。目前，針對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺有幾百家，主要經(jīng)營方向：幫助學(xué)生完成學(xué)業(yè)或創(chuàng)業(yè)、用于消費和購物、依托于大型電商集團的綜合拓展業(yè)務(wù)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸憑借其快速、便捷、新穎的特點，迅速在校園中流行開來，滿足了大學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活、創(chuàng)業(yè)等各方面對資金的需求。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸的特點

傳統(tǒng)的借貸模式容易受地域和時間的影響，造成信息銜接不及時。而網(wǎng)絡(luò)借貸則發(fā)揮其方便、快捷等優(yōu)點，更好地適應(yīng)經(jīng)濟與社會的快速發(fā)展。與傳統(tǒng)借貸模式相比較，網(wǎng)絡(luò)借貸的特點有以下幾個方面：

1.成本低、覆蓋面廣。網(wǎng)絡(luò)借貸利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，通過互聯(lián)網(wǎng)大范圍的收集信息，將借貸雙方的信息及時、大量地發(fā)布在平臺上，整合信息資源，節(jié)省了借貸的時間和信息成本，也使得零散資金迅速歸集，降低了借貸的資金成本。同時，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣的優(yōu)勢提高了借貸的成交率，有資金需求的人下載相應(yīng)的應(yīng)用軟件，無須專門去固定的營業(yè)場所，隨時隨地即可完成借貸，打破了傳統(tǒng)借貸方式的地域限制。

2.交易靈活、高效。傳統(tǒng)的借貸模式普適性并不高，對資金量的大小、還款時間、利息高低的要求差異性較大，而網(wǎng)絡(luò)借貸交易方式靈活、高效，可以為不同的借貸者提供不同需求的借貸種類，大大減少了借貸雙方的差異。

3.貸款門檻低、符合實際需求。相較于傳統(tǒng)的銀行貸款模式，網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻更符合小額貸款人的實際需要，只要下載相應(yīng)軟件，上傳個人信息、工資收入證明等信息即可發(fā)布借款需求，找到合適的貸款資源。對于短期小額貸款人來說，更具有實際借貸優(yōu)勢，滿足了很多達不到傳統(tǒng)借貸模式貸款標準人群的借貸需求。

(三)網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)制的法學(xué)基礎(chǔ)

面對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的飛速發(fā)展，人們對于網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險也有了深刻的認識，如何從法律角度規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸，盡量降低網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險，是人們亟待解決的問題，因此探究網(wǎng)絡(luò)借貸背后的法學(xué)基礎(chǔ)尤為重要。

1.契約自由理論。網(wǎng)絡(luò)借貸的行為是一種典型的法律行為，只是形式有所變化，要想實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸，需要訂立合同，這也就會涉及合同締結(jié)中的基本原則——契約自由原則。契約自由原則是近代司法三大原則之一，也是最核心的部分。“人是可以依其自身的意志去創(chuàng)設(shè)權(quán)利義務(wù)，這種自身的意志不僅是權(quán)利義務(wù)的淵源，也是其發(fā)生的根據(jù)?！盵1]契約自由包含締約自由、形式自由、內(nèi)容自由等方面，網(wǎng)絡(luò)借貸因配套監(jiān)管規(guī)制體系跟不上發(fā)展步伐，形式上的契約自由占主要地位。針對市場時常失靈的現(xiàn)象，國家干預(yù)經(jīng)濟的運營變得迫切和必要?！皣腋深A(yù)的理論實際上就是對契約自由原則的修正，形式主義的契約自由并非萬能，相反，由此產(chǎn)生了一系列的負面作用?！盵2]

2.國家干預(yù)理論。“隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險日益突出，面對新生的金融形式，市場本身存在的缺陷而明確賦予國家調(diào)控經(jīng)濟之權(quán)已成為社會生活的客觀需要”[3]，要求國家應(yīng)當立足于社會經(jīng)濟的發(fā)展和社會大眾的需要，運用法律監(jiān)管手段，建立體系化的法律法規(guī)，積極引導(dǎo)新生金融模式健康發(fā)展，不完全放任市場的自我調(diào)節(jié)，達到國家干預(yù)和市場調(diào)節(jié)的綜合運用。網(wǎng)絡(luò)借貸涉及人群眾多，門檻相對較低，容易產(chǎn)生社會性的連鎖反應(yīng)。因此，僅僅依靠其他部門法規(guī)制是不夠的，應(yīng)當及時填補法律空白，形成體系性的法律監(jiān)督機制，國家適當?shù)母深A(yù)和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸市場，是保護市場穩(wěn)定、社會公共利益的重要手段。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及問題

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸在校園中興起，校園網(wǎng)絡(luò)借貸已滲透進學(xué)生生活的方方面面，并引發(fā)了一系列問題，如學(xué)生消費觀扭曲、缺乏契約精神、網(wǎng)貸平臺缺乏監(jiān)管等問題尤為突出。

(一)學(xué)生消費觀扭曲、道德底線下滑

作為進入社會生活的過渡時期，大學(xué)階段很容易受到外來物質(zhì)觀、金錢觀的侵襲，學(xué)生身心正處于不穩(wěn)定的發(fā)展時期，對消費觀的影響極大。面對極具誘惑力的物質(zhì)生活與面對消費層次差距較大的現(xiàn)狀，許多大學(xué)生消費觀扭曲，喪失理性消費行為，過于追求與自身差距較大的物質(zhì)生活，尋求低成本的網(wǎng)絡(luò)借貸，甚至一再挑戰(zhàn)道德底線，造成惡劣的社會影響，更為甚者觸犯法律。

(二)學(xué)生缺乏契約精神與信用意識

網(wǎng)絡(luò)借貸雖然在虛擬空間進行借貸活動，但是依然存在合同關(guān)系，契約精神是合同成立的前提，信用意識是合同履行的保障?，F(xiàn)今奢侈不正之風(fēng)正在校園蔓延，侵蝕著校園里的懵懂青年，部分大學(xué)生在合同成立后，無視自身的償還能力和合同的有效履行，迷失自我、大量借款、肆意揮霍，最終無力償還，導(dǎo)致違約。加之校園貸款平臺放款審批的門檻本身較傳統(tǒng)的銀行貸款相對較低，主要是依靠核實大學(xué)生的學(xué)籍信息作為信用成本，部分貸款平臺為擴大發(fā)展甚至放松對學(xué)生基本情況的審查，進一步助長了部分大學(xué)生的違約行為，不利于契約精神及信用意識的建立。

(三)網(wǎng)貸平臺缺乏監(jiān)管，成為“披著P2P羊皮”的高利貸

校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺雖然放款門檻低，但手續(xù)費高昂。據(jù)調(diào)查顯示：“普通針對校園借貸的貸款平臺年利率在10%～25%之間”[4]，并且某些逃避法律監(jiān)督的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺收取以日計息的管理費和服務(wù)費等，利息居高，明顯違背了法律對民間借貸利率上限的規(guī)定(即年利率未超過24%的借款受到法律保護)。部分校園網(wǎng)貸平臺采取借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金，并重新計算的方式計算利息，在這種“利滾利”的方式下，借款實為變相的“高利貸”。

另外，一種新的網(wǎng)絡(luò)借貸模式頻頻閃入公眾視野——女大學(xué)生的“裸條”借貸，這也是校園網(wǎng)絡(luò)借貸新出現(xiàn)的變相“高利貸”。具體情形是指借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺申請放款時，除基本的信息外，還要通過手持身份證裸體拍攝照片作為擔保的方式，約定當出現(xiàn)借款人不能按期還款時，放款人就會分批公開裸體照片。這種非法貸款方式放款門檻設(shè)置較低，甚至是零門檻，相應(yīng)的放款速度較快?！奥銞l”借貸的利息為周息，一般在30%左右，這對于貸款的學(xué)生來說，與高利貸無二，但對其人身權(quán)影響極大。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興金融模式的一種，目前的平臺運作、經(jīng)營模式粗放，普遍尚未形成像銀行和證券公司等成熟金融企業(yè)具備的信息安全風(fēng)險監(jiān)控體系。網(wǎng)貸行業(yè)的信息數(shù)據(jù)安全存在風(fēng)險，技術(shù)漏洞、管理缺陷等無疑也會增加信息的泄露概率。加之網(wǎng)貸行業(yè)缺乏有效監(jiān)管，平臺之間為了擴大經(jīng)營互換信息和數(shù)據(jù)，增加了借款學(xué)生陷入洗錢與詐騙的違法行為風(fēng)險，同樣侵犯了借款人的隱私權(quán)。

尤其是在裸貸等違法行為中，對貸款人隱私權(quán)的侵犯更是顯而易見。拿“裸條”做擔保，不但傷害女大學(xué)生的人格尊嚴，一旦貸款人逾期還款，裸照在網(wǎng)絡(luò)上傳播將造成嚴重的社會不良影響，侵犯了貸款人的隱私權(quán)。這種侵犯借款人隱私權(quán)的行為一旦流行開來，不但致使大學(xué)生理性淪陷，道德底線失守，也將涉嫌構(gòu)成傳播淫穢物品罪和敲詐勒索罪等違法行為。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的多角度分析

概而言之，青年學(xué)生作為應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)的主力軍，使得校園成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的蔓延地，網(wǎng)絡(luò)借貸已成為學(xué)生貸款的“雙刃劍”。

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸的認識區(qū)分存在風(fēng)險

對網(wǎng)絡(luò)借貸的認識與區(qū)分是把控網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的第一步，是辨別借貸陷阱的前提和保證，尤其是在校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，大學(xué)生只有具備區(qū)分辨別意識，才能理性借貸，凈化校園網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境。

1.正常的商業(yè)行為。“隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸活躍，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)和計算機技術(shù)的迅猛推動下進入了數(shù)字智能化的嶄新時代。在此基礎(chǔ)上，我國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展模式應(yīng)運而生，并為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。”[5]隨著行業(yè)增長和新市場開拓，校園網(wǎng)貸平臺功能日益細化，涵蓋了學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費等主要借貸目的。服務(wù)類機構(gòu)與相關(guān)配套設(shè)施也逐步完善，公共服務(wù)、資金服務(wù)、運營服務(wù)等配套服務(wù)發(fā)展成熟。校園網(wǎng)貸平臺也與某些教育機構(gòu)合作，新興的助學(xué)形式為學(xué)生提供個性化、自由化的小額貸款服務(wù)?？傊W(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)總體發(fā)展勢頭良好，占據(jù)了貸款形式的半壁江山。

2.私人借貸陷阱。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在經(jīng)歷過以信用借款為主的初期發(fā)展階段和快速擴張階段后，進入以自融高息為主的風(fēng)險高發(fā)階段。尤其是以學(xué)生為受眾群體的校園網(wǎng)絡(luò)借貸，更容易承擔網(wǎng)貸的高風(fēng)險。一些公司或網(wǎng)絡(luò)平臺為了逃避監(jiān)管，往往是以業(yè)務(wù)員的個人身份和借款大學(xué)生簽訂合同，這就把貸款業(yè)務(wù)變成了個人之間的民間借貸。這種公司放款容易，但在催款時就不那么客氣了，在催款壓力下沒有其他選擇，有些大學(xué)生因為貸款走向極端?！耙恍┬@貸為了擴張，設(shè)置兩級以上的代理人，由此產(chǎn)生的高昂中介費也是由大學(xué)生‘買單’” 。[6]

近年來，心血管疾病的發(fā)病率越來越高，在進行病床和護理人員安排的過程中，堅持平均分配的原則，提高安排的合理性。根據(jù)科室的具體情況，對病床進行分組，每組的病床數(shù)量具有相同性，然后為每一組病床分配1名護理人員參與床邊責(zé)任護理。在分配的過程中，需要注意，參與床邊責(zé)任護理的人員，不應(yīng)在參與夜班護理工作，一方面，提高護理工作的人性化，另一方面，提高護理工作配合的合理性，提升護理的效果。另外，科室根據(jù)自身的實際情況，合理安排床邊責(zé)任護理人員的數(shù)量，提高床邊責(zé)任制護理工作的質(zhì)量。

(二)借款人的風(fēng)險承受能力各異

借款人的風(fēng)險承受能力是網(wǎng)絡(luò)借貸正常發(fā)展的關(guān)鍵因素，尤其是學(xué)生這一借款群體的風(fēng)險承受能力與社會人群有著很大區(qū)別。因此，應(yīng)區(qū)分不同借貸類型學(xué)生的風(fēng)險承受能力。

1.理性借貸的學(xué)生。事實上，大部分的學(xué)生是本著理性借貸，量力而行的目的進行借貸。校園網(wǎng)絡(luò)平臺順應(yīng)了時代發(fā)展要求，方便了學(xué)生的小額借貸需求，填補了學(xué)生辦理傳統(tǒng)信用卡的劣勢，為學(xué)生的學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費提供了便利的周轉(zhuǎn)資金。理性借貸的學(xué)生一般能夠有效支配自己的資金去向和借貸數(shù)額，能夠根據(jù)自己的需求謹慎選擇正規(guī)的網(wǎng)貸平臺。這一類型的借款人風(fēng)險承受能力適中，能夠有計劃、有選擇、有理性的自我控制借貸尺度。

2.有額外固定收入的學(xué)生。有額外收入的學(xué)生屬于理性借貸學(xué)生，只不過在學(xué)生中占少數(shù)。與普通理性借貸的學(xué)生相比，有額外固定收入的學(xué)生有固定的兼職工作，有部分自己的收入，有能力承擔額外的消費支出，還款能力較高，能夠依靠自己的勞動收入減輕還款壓力。雖然消費欲望和水平比普通學(xué)生相對較高，但總體來說這類型的借款人愿意承擔一定的還款壓力，風(fēng)險承受能力相對較強。

3.存在炫耀性消費心理的學(xué)生。存在炫耀性消費心理的學(xué)生是典型的以消費和支出為主要目的，過于虛榮和攀比，崇尚享樂和拜金主義的借款人。大部分的炫耀性消費以奢侈品和電子產(chǎn)品為主。這一類借款人普遍存在虛榮的消費欲望，依靠貸款來支撐經(jīng)濟能力，面對金錢誘惑時極有可能喪失自律、理性和良知，嚴重者道德底線失守，容易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱之中。如“裸貸”就是典型的網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱，落入陷阱的女大學(xué)生們無一不是存在炫耀性的消費。

(三)網(wǎng)貸平臺的規(guī)制風(fēng)險嚴峻

1.網(wǎng)貸平臺審核不嚴、缺乏貸后追蹤。校園網(wǎng)絡(luò)貸款設(shè)置的審核門檻較低，一些平臺為了擴大發(fā)展，增加競爭優(yōu)勢，對僅有的學(xué)籍信息審查也放松了力度，這就給日后的貸款追繳增加了難度和風(fēng)險。目前央行的個人征信系統(tǒng)對學(xué)生這一特殊群體還沒有完全覆蓋，容易誘發(fā)學(xué)生在多家校園網(wǎng)貸平臺多次借款。平臺普遍沒有對貸款理由進行嚴格審核，缺乏相應(yīng)貸款跟蹤措施，不考慮貸款用途的可行性?！霸S多大學(xué)生申請貸款的理由為創(chuàng)業(yè)，但實際貸款用于個人消費，部分大學(xué)生將貸款用于非理性消費行為，如購買奢侈品等，沒有經(jīng)濟收入用于償還貸款，收回貸款風(fēng)險較大”。[7]

2.網(wǎng)貸平臺的法律規(guī)制上存在立法缺失和滯后。2015年年末，關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管銀監(jiān)會下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，面向社會征求意見。該辦法目前處于過渡期，仍然是依靠《民法通則》《合同法》等相關(guān)法律，存在立法上的缺失。另外，以校園網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)的“裸貸”現(xiàn)象為例，這是針對女大學(xué)生特殊群體衍生出的典型案例，雖然通過相關(guān)法律可以界定“裸條”涉及名譽權(quán)且不具備《物權(quán)法》中的擔保效力，但在具體的網(wǎng)絡(luò)借貸法律上應(yīng)當如何界定，責(zé)任人除了涉嫌侵害隱私權(quán)、涉嫌構(gòu)成傳播淫穢物品罪以外還應(yīng)當承擔何種經(jīng)濟類法律責(zé)任等問題都反映出法律面對新生犯罪行為的滯后性。

(四)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜、網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)社會責(zé)任缺失

校園環(huán)境的特殊性極易受到復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境沖擊。一方面，各種主打校園網(wǎng)貸的小廣告如“牛皮癬”一樣遍布校園的各個角落，無聲地影響著學(xué)生的消費選擇。另一方面，各種校園網(wǎng)貸平臺在網(wǎng)絡(luò)上瘋狂彈出廣告或鏈接，入侵各大學(xué)生社交平臺，肆無忌憚的宣傳使學(xué)生難以抵御其誘惑。當學(xué)生還款逾期時，部分不法網(wǎng)貸平臺催收方式粗暴，社會責(zé)任缺失，通過聯(lián)系親朋好友和在校內(nèi)張貼信息等施加巨大心理壓力的方式催繳欠款，給學(xué)生造成極大的心理負擔，部分心理素質(zhì)較差的大學(xué)生，極易走向極端，造成惡劣的社會影響。

四、走出校園網(wǎng)絡(luò)借貸困境的法律路徑

校園網(wǎng)絡(luò)借貸屬于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中的重要組成部分，想要走出校園網(wǎng)絡(luò)借貸在新形勢下的困境，處理好學(xué)生即借款人、網(wǎng)貸平臺與貸款人之間的關(guān)系，法律法規(guī)的制定和更新就顯得極為重要。

(一)完善學(xué)生貸款資質(zhì)審核的相關(guān)規(guī)定、保護利益關(guān)系人的知情權(quán)

一方面，在學(xué)生貸款資質(zhì)審核方面，細化具體法律法規(guī)的規(guī)定，對學(xué)生的基本學(xué)籍信息做詳細調(diào)查，并且應(yīng)與銀行征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，防止一戶多貸的情況出現(xiàn)。另一方面，保障監(jiān)護人即利益關(guān)系人對學(xué)生借貸行為的知情權(quán)，這一情況應(yīng)當作為校園網(wǎng)絡(luò)借貸方面的特殊條款加以規(guī)定，學(xué)生并未完全脫離家庭獨立生活，利益關(guān)系人普遍作為默認的連帶責(zé)任人介入網(wǎng)絡(luò)借貸之中。因此，保護利益關(guān)系人的知情權(quán)，尤其是告知借貸利率等高風(fēng)險信息，可以有效防范非理性的借貸行為出現(xiàn)。

(二)加強法律對網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)監(jiān)督、制定完善的市場準入制度

在立法上建立有效的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場準入制度，是校園網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范運行的良好開端?！案鶕?jù)市場準入的寬嚴程度不同，市場準入制度可分為一般市場準入制度和特殊市場準入制度”[8]。未來的校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律法規(guī)本著嚴格管控的目的，應(yīng)當適用特殊市場準入制度。并且在注冊資本制度上既不能按照普通公司的設(shè)立標準，但也不能像商業(yè)銀行的注冊資本看齊，可以在本行業(yè)實際需要的基礎(chǔ)上，參照小額貸款公司的標準來設(shè)定。在發(fā)起人資格方面，南方某省已經(jīng)出臺相關(guān)指導(dǎo)意見，在其省內(nèi)規(guī)定只有公司法人才能做發(fā)起人，但涉及校園網(wǎng)絡(luò)平臺的特點以及未來發(fā)展，可以對自然人設(shè)置更高標準。

(三)加強法律對網(wǎng)貸平臺的運作監(jiān)管、細化市場運行法律規(guī)制

網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)市場交易行為是監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸公司進行檢查的重點項目，參照證券和期貨等金融交易公司的市場運行監(jiān)管，在法律法規(guī)中明確規(guī)定必須具備資金托管銀行，防止網(wǎng)貸平臺利用中轉(zhuǎn)資金觸及非法集資的底線。建立風(fēng)險防控以及信息披露制度，規(guī)定網(wǎng)貸平臺對借貸行為的風(fēng)險揭示義務(wù)，以便借款人尤其是學(xué)生能夠理性地做出選擇。與此同時，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管機構(gòu)要及時測評并更新風(fēng)險提示數(shù)據(jù)，揭示平臺的風(fēng)險程度，做到自查自警。

五、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)借貸由于其借貸方式的新穎、便捷和高效補充了我國傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域的不足，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國得到了迅速發(fā)展，并逐漸依據(jù)側(cè)重方面的不同細化為多個專門的網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，校園網(wǎng)絡(luò)借貸在其中占據(jù)了重要地位。由于校園環(huán)境和借款人身份的特殊性，校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)爆發(fā)出諸多風(fēng)險，值得我們深入討論。以校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險和法律監(jiān)管路徑為研究對象，以多角度的分析校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問題為基礎(chǔ)進行研究分析，針對目前對校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場相關(guān)的分析研究，給出走出我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸困境的法律規(guī)制建議，期待校園網(wǎng)絡(luò)借貸能夠健康穩(wěn)健發(fā)展。

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〔責(zé)任編輯：屈海燕 王圣姣〕

2017-01-18

王婷婷(1990-)，女，黑龍江綏棱人，博士研究生，從事法學(xué)理論研究。

D90

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1000-8284(2017)03-0112-05

社會熱點論壇 王婷婷.校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險與法律監(jiān)管問題初探[J].知與行,2017,(3):112-116.