發(fā)揮大數據技術優(yōu)勢促進企業(yè)信用健康發(fā)展

對于大數據（big data），麥肯錫全球研究院所給出的定義是：一種規(guī)模大到在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數據庫軟件工具能力范圍的數據集合，具有海量的數據規(guī)模、快速的數據流轉、多樣的數據類型和價值密度低四大特征。大數據技術不僅需要收集掌握龐大的數據信息，更重要的是要對這些數據進行專業(yè)化處理。大數據無法用單臺的計算機進行處理，必須采用分布式架構，依托云計算的分布式處理、分布式數據庫和云存儲、虛擬化技術。

大數據和云計算技術的進步為企業(yè)信用體系建設提供了很好的技術手段，大數據技術有利于企業(yè)信用數據的采集分析整理，有利于加強企業(yè)的信用監(jiān)管，利用好大數據技術能夠提高企業(yè)信用信息服務能力，有利于促進征信事業(yè)發(fā)展和加快社會信用體系建設。

大數據技術有利于推動企業(yè)信用信息建設

大數據技術為企業(yè)信用數據的采集、分析、整理提供了便利。在互聯網大數據時代，網絡的交易數據、社交數據、第三方評價信息等各類信息總量龐大，而實現這些數據的收集、清洗和加工成為制約企業(yè)信用建設的一個瓶頸，大數據技術為實現信息數據的采集、整理、分析、加工工作提供了技術支持。

大數據技術為加強企業(yè)的信用監(jiān)管提供了技術支撐。傳統(tǒng)的企業(yè)信用監(jiān)管只能對企業(yè)實體的信用數據進行分析整理，信用監(jiān)管范圍有限，而大數據技術實現了信用數據的幾何倍增長，對企業(yè)信用信息的全方位收集為企業(yè)數據的有效監(jiān)管提供了基礎，采用大數據技術有利于掌握企業(yè)動態(tài)信用信息，及時向市場反饋企業(yè)的信用狀態(tài)，形成激勵和約束機制，以使企業(yè)能夠自覺履行信用行為，擔負社會責任，保護市場經濟健康穩(wěn)定發(fā)展。

大數據技術有利于提高企業(yè)信用信息服務能力。數據是信用服務的基礎和關鍵，大數據技術拓寬了數據源的廣度和深度，依靠大數據技術，研發(fā)推廣信用信息產品，能夠提高企業(yè)信用信息服務能力，得到的數據越完備廣泛，企業(yè)的信用信息服務能力也會越強，企業(yè)信用信息服務能力的增強能夠促進企業(yè)信用信息建設。

大數據技術對征信的影響

提到“大數據征信”這個概念，有聲音認為，大數據征信在數據質量和權威性、征信機構的獨立性、信息的共享交換、信息安全保護、以及信息濫用等方面還存在諸多問題，不應該利用大數據開展征信業(yè)務，甚至不應該使用“大數據征信”的概念。目前，國際上還沒有完全接受“大數據征信”的概念，但與此同時，不可否認的一點是，在互聯網時代，大數據對征信的影響不容忽視，大數據征信同傳統(tǒng)征信相比具有信息來源豐富、數據類型多樣化、數據獲取實時動態(tài)的優(yōu)勢，也彌補了傳統(tǒng)征信覆蓋面不足的缺陷。大數據征信畢竟是新涌現出來的技術和模式，對于大數據征信的合規(guī)合法性還需要進一步進行理論研究和深入分析，以下僅就如何發(fā)揮大數據對征信的影響以更好為社會和企業(yè)服務作一些探討。

數據來源清晰準確能夠做到可追溯是大數據征信技術發(fā)展的前提。業(yè)內對大數據征信持有不同看法甚至持反對態(tài)度的一個重要原因是對大數據的準確性持有懷疑態(tài)度，互聯網大數據信息資源豐富，來源渠道廣泛，如何甄辯這些信息，從海量數據信息中選取能夠用作征信的數據還存在不少問題，做到數據來源準確可追溯，就需要信息來源渠道具有正當性，通過正常途徑獲取數據，絕不能將通過非正常渠道獲取的數據作為征信數據。

制定數據開放、整合、共享的標準規(guī)范。大數據征信技術還存在一些障礙，不能實現數據的整合和互聯互通，如央行的征信數據、政府在行政管理過程中的信用信息、司法信息，社交網絡記錄的信用信息，各個部門結構的數據不能實現互聯互通，數據孤島問題沒有有效解決，原因之一是缺乏數據整合統(tǒng)一的標準，缺少法律的支撐。數據的開放和整合是大數據征信技術發(fā)展的必要步驟，需要制定法規(guī)、標準解決數據開放整合過程中遇到的問題。建立數據開放共享規(guī)范，在保障信用主體的合法權益基礎上，促進傳統(tǒng)金融信貸數據、各電商平臺數據、政府公共管理信息數據、其它機構的數據在統(tǒng)一的標準和安全機制下開放共享，打通行業(yè)之間、組織之間和地域之間的“數據孤島”“數據壁壘”。鼓勵企業(yè)通過合規(guī)合法形式開放共享其內部數據，建立數據交易和共享的市場化機制。

充分發(fā)揮獨立第三方作用。獨立第三方不存在利益競爭和利益沖突，存在競爭就會導致掌握信息的機構不愿意實現信息共享。獨立的第三方由于不存在業(yè)務關聯能夠尊重客觀事實，公平公正開展信用服務。獨立就是能夠做到公司治理獨立，公司業(yè)務獨立。充分發(fā)揮獨立第三方信用機構的作用，站在客觀的立場，明確數據源，依據規(guī)范標準整理收集分析數據，做到信息可追溯，按照獨立性、中立性和公正性的基本原則開展征信業(yè)務，促進大數據征信技術的發(fā)展。

注重信息安全和隱私保護是大數據征信技術發(fā)展的根本。大數據征信需要分析大量數據，海量信息數據的整理收集會給信用主體的隱私帶來極大的挑戰(zhàn)，大數據征信應該更加明確信息獲取者的法律責任，絕對不是可以采集用戶的所有信息，法律也要明確規(guī)定數據合理合法使用的界限，明確信息使用者的法律責任，因為隱私信息一旦泄露，給個人或企業(yè)會帶來難以彌補的傷害，對社會穩(wěn)定帶來沖擊。除了要杜絕非法公開的手段侵害隱私的行為，還要警惕以數據產品、信用信息服務等其它形式出現的侵害隱私的隱蔽行為，大數據征信能否順利發(fā)展很大程度上取決于是否能夠有效做到注重信息安全和隱私保護，把安全性和合規(guī)性作為前提，注重信用主體的知情權、選擇權和隱私權是大數據征信技術向前發(fā)展的根本。

VCS信用理論利用大數據展開分析

VCS信用理論是能夠充分揭示信用風險本質的具有創(chuàng)新性的信用評級技術。政府、企業(yè)、社會團體等社會組織的信用往往是由起關鍵作用的決策管理層決定的，即信用風險是由關鍵人員決定的。中大信信用管理有限公司（以下簡稱中大信）正是遵循這一理念而獨創(chuàng)了VCS信用管理技術，本質是通過對關鍵人的價值觀和行為規(guī)范評價而實現對社會組織的信用評價?；趯ψ匀蝗耍?如職業(yè)經理人）、企業(yè)、社會組織三個主體信用國家標準指標體系，中大信先后完成了覆蓋全行業(yè)的96套大類，432套中類，1094套小類共1622套行業(yè)信用指標體系研發(fā)及建模，以及100套重點職業(yè)人群信用指標體系，這些指標體系以VCS理論評價指標為基礎，從價值觀、競爭力、社會責任等三個維度設立一級指標，根據不同行業(yè)的信用風險特征制定反映行業(yè)特點的信用評價指標，建立信用評價模型。

中大信研發(fā)的企業(yè)信用大數據公共服務平臺正是在完成這些指標和模型的基礎上進行的平臺系統(tǒng)構建，建模開發(fā)了在線評級系統(tǒng)，建立在全面、準確、可靠大數據基礎上的在線評價系統(tǒng)體現了科學性原則，是一套在線動態(tài)定量客觀的評級系統(tǒng)。該平臺統(tǒng)籌多樣化的數據資源，全面收集整理信息主體的價值行為，以守信聯合激勵，失信聯合懲戒為目的，建立了信用評價數據模型，全面客觀反映了信息主體的信用特征，完成了在線征信、在線評級、征信查詢、自動生成征信和評級報告以及其它的在線信用信息服務，實現了基于政府提供信用信息、市場評價信用信息、第三方專業(yè)服務機構信用評價信用信息的共享共用，通過信用評價等信用分析手段，形成“紅黑名單系統(tǒng)”，建立守信激勵、失信懲戒的市場聯防機制，實現政府監(jiān)管、消費者防范和檢舉、商品生產企業(yè)員工舉報聯合發(fā)揮作用，極大地補充政府市場監(jiān)管力量的不足，最終形成以信用為中心的新型市場監(jiān)管體系。企業(yè)信用大數據公共服務平臺的建設意味著在傳統(tǒng)征信和評級基礎上實現了技術、模式、工作流程等多方面質的突破和創(chuàng)新；同時，大數據平臺有利于拓寬和培育信用服務市場，進一步開發(fā)大數據信用產品，為政府、行業(yè)和企業(yè)的大數據監(jiān)管和信用服務提供了技術支持，為地方政府落實運用大數據對社會治理和市場監(jiān)管提供了高效實用的一體化方案。