校園貸會否成為大學生新的“噩夢”

摘 要：“花明天的錢，圓今天的夢”。網(wǎng)絡借貸早已不是新鮮事，這幾年在大學生群體中更是火爆。一段時間以來，校園貸引發(fā)的借貸隱患甚至債務悲劇，不時在各種媒體曝光，校園貸已經(jīng)成為大學生新的“噩夢”。

關鍵字：大學生；校園貸；危害；對策

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，越來越多大學生選擇在網(wǎng)上購物和消費。個別大學生為了追求名牌手機、名牌包包、名牌衣服等各類奢侈品，不惜利用各種途徑進行借貸滿足自己的消費欲望。為解決資金短缺的問題，打著“為大學生提供分期購物和現(xiàn)金貸款”等名號的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺——校園貸應運而生。

1 校園貸的定義及發(fā)展

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。大學生在網(wǎng)絡平臺提供個人學生證、身份證、個人學籍信息截圖，“裸條借貸”只需要大學生裸體持身份證拍小視頻，就可以在平臺完成注冊及貸款申請，不需要本人簽名，不需要任何資產(chǎn)抵押，就可以輕松在相關的網(wǎng)絡貸款平臺貸到數(shù)千甚至數(shù)萬元的款項，放款速度快，非常便捷。

目前校園貸平臺大概分為四種類型：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是單純的P2P貸款平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如借貸寶、名校貸等；三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務，如“京東白條”、“淘寶螞蟻花唄”等，這類傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務特點是“先消費、后付款”的全新支付方式，在網(wǎng)站購物后可以選擇延后付款期或分期付款；四是私人借貸，目前在女大學生群體較為流行的私人借貸平臺就是“裸條借貸”，即通過中間人進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條，當發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯(lián)系為手段，脅迫借款人還款。

2 校園貸迅速崛起的原因

（一）校園貸放款門檻低

自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學生群體的信用卡后，大學生群體也成為了各大銀行眼中的香餑餑，通過開卡優(yōu)惠和大額度的信用金額吸引大學生開辦信用卡。大學生持卡人數(shù)不斷攀升的同時，大學生信用卡的逾期還款率也在不斷上升，發(fā)生了多起大學生過度透支信用卡事情，各大銀行開始收不回借款，引起了監(jiān)管部門的高度關注并開始整頓。因此，銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學生發(fā)卡（附屬卡除外）。這塊被信用卡“摒棄”的校園信貸市場成為各大金融貸款新成員的進軍之地。2014年開始，校園貸以迅雷不及掩耳之勢席卷大學校園，各大平臺對校園貸款大肆宣傳，為大學生提供各種借貸服務。校園貸這類網(wǎng)絡借貸平臺多以“1分鐘申請、10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔保”作為宣傳廣告，申請手續(xù)非常簡單。在門檻如此低的貸款誘惑下，一些經(jīng)受不住誘惑而又不具備還貸能力的大學生可以輕易貸到款，但逾期無法償還的風險也被不斷放大。如2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己的身份證以及冒用同學的身份證，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數(shù)十萬，當無力償還時跳樓自殺，釀成了轟動一時的慘劇。目前網(wǎng)上的校園貸平臺各自為政，沒有實行大學生借貸數(shù)據(jù)的共享機制。一個大學生在無力償還貸款的時候，可以利用這個借貸漏洞，從其他平臺申請借貸，再進行還款，出現(xiàn)“拆東墻補西墻”的情況，陷入了“借貸——消費——償還——借貸”的惡性循環(huán)中，最終債臺高筑。

（二）大學生消費觀發(fā)生巨變

勤儉節(jié)約是中華民族優(yōu)良的道德傳統(tǒng)，作為中國的大學生，應該具備這項優(yōu)良的傳統(tǒng)。但是隨著西方文化的不斷入侵，各類錯誤的價值觀、人生觀、消費觀對大學生產(chǎn)生巨大的沖擊。有部分大學生拋棄了勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，將超前消費、奢侈消費、追求高質(zhì)量的生活作為自己的世界觀、人生觀、價值觀，拜金主義、享樂主義成為了這些學生群體的代名詞。但作為消費者，大學生缺乏足夠的資本供其吃喝玩樂，而校園貸這種先提供貸款、分期消費的貸款模式恰好滿足了這類大學生的消費心理，幫助他們得到想要的，在極大程度上滿足其消費欲望。

（三）家長、學校教育監(jiān)管不足

校園貸之所以在大學校園迅速擴張，除了大學生自身的因素外，家長和學校的態(tài)度也非常曖昧?，F(xiàn)在很多大學生都是來自獨生子女家庭，是父母的驕傲，備受家長的溺愛。面對子女非理性消費形成的巨額貸款，很多家長雖然憤怒、心痛，但是子女的借貸涉及到信用污點問題及相關的法律問題，家長都會選擇砸爛銅賣爛鐵為子女的賬單埋單。學校方面對于大學生在網(wǎng)絡平臺借貸的事情，也會抱著“多一事不如少一事”的心態(tài)，對學生當事人和家長采取規(guī)勸的方式，建議家長幫學生還款，息事寧人，甚至以學生畢業(yè)的條件要挾家長必須為學生還貸。家長和學校的態(tài)度和心理也助長了校園貸的歪風。

3 校園貸潛在的危害

（一）校園貸存在的隱形費用高

網(wǎng)絡平臺利用低利率吸引大學生貸款，在廣告詞上以“0首付、0利息、免擔保“等”優(yōu)惠條件，故意隱藏高額的手續(xù)費、逾期未償還帶來的巨額滯納金等費用，誤導大學生貸款。例如一部黑色128G的Iphone7手機，在蘋果官網(wǎng)上標價是6188元，使用招商銀行或者農(nóng)業(yè)銀行信用卡分期12期免息付款每期約為516元。在京東選擇招商銀行12期白條分期付款，￥546.61*12期（含手續(xù)費：費率0.5%，￥30.94*12期），即總價為6559.32元。分期樂網(wǎng)站標價5788元，零首付情況下分12期，每期月供523.08元，總價為6276.96元。表面上看，大學生使用校園貸平臺，可以非常輕松在不需要任何首付的情況下即可購買一部Iphone7手機，每月償還的金額也不高。但是實際上真實成本遠遠不止如此，不同的校園貸平臺購買Iphone7手機金額均比蘋果官網(wǎng)全款購機價格要高。更重要也是最可怕的是在這些校園貸平臺對逾期還貸產(chǎn)生的滯納金、違約金、利息、手續(xù)費等問題并沒有做出詳細說明，也就是說大學生一旦在這些平臺上采用分期貸，沒有按時償還的話，產(chǎn)生的滯納金是非常高的，如果長期逾期的話本息加起來是相當恐怖，等于民間的高利貸了。當大學生進行咨詢的時候，平臺的客服多以合同條款去忽悠學生，答案無棱兩可?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條，規(guī)定了法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%，超過36%的，超過部分的利息不受法律保護。而有一些校園貸平臺的貸款利率遠超法規(guī)所規(guī)定的年利率，大學生在這些平臺上進行貸款是不被法律所保護的。

（二）校園貸容易造成大學生產(chǎn)生信用污點

目前校園貸平臺對大學生的還款能力、信用的資質(zhì)沒有進行嚴格的審核，只要學生的學籍信息和身份證信息正確即馬上放款。還有個別校園貸在宣傳時強調(diào)“貸款不納入征信體系，即使逾期也不影響學生的征信”，這些信息無疑會刺激和誘導學生過度消費和使用資金。但實際上，絕大多數(shù)大學生的貸款信息都會錄入央行的征信系統(tǒng)，一旦學生產(chǎn)生逾期不還款的情況，馬上就會在征信系統(tǒng)產(chǎn)生逾期記錄，長期逾期將列入黑名單，大學生畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)、買車、買房等都會因為在征信系統(tǒng)上的不良記錄而無法貸款，給生活、工作造成巨大的困擾。

（三）校園貸催款手段嚴重威脅大學生人身安全

對于正常借貸而言，對于逾期不還款的大學生，放貸者可以通過司法程序起訴，勝訴之后按照法院流程申請強制執(zhí)行，追回貸出的欠款，不會對大學生及其家庭產(chǎn)生威脅問題。但是校園貸平臺對大學生收款的手續(xù)和程序都是非?！皟春荨?，只要學生沒有按時償還貸款，各種催款手段接踵而至：電話騷擾、上門威迫、跟蹤盯梢、非法拘禁，甚至采取更加暴力極端的方式手段威脅大學生及其家人的人身安全和自由，迫使他們不得不為了償還貸款而砸鍋賣鐵，賣房賣車，走上絕路。今年年初，濟南某高校一大四女學生小董在同學的介紹和推薦下，通過“裸條借貸”方式借款兩萬元，由于一開始就逾期沒還，利滾利后數(shù)額變得越來越大，到九月份本息加起來已經(jīng)高達數(shù)十萬，實在無力償還，該借貸平臺威脅小董如不盡快還款，會將其裸照發(fā)給她的親朋好友，在校園宣傳欄上張貼，并發(fā)布到網(wǎng)絡上，小董的生活陷入一片黑暗之中。甚至還有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務。

4 加強校園貸監(jiān)控的對策建議

（一）大學生自身要提高金融理財意識，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀

作為一名大學生，已經(jīng)具備一定的獨立生活和理財能力，在享樂主義和拜金主義入侵大學生活的同時，要警惕這些錯誤觀念的影響，樹立培養(yǎng)科學的人生態(tài)度、正確的世界觀、人生觀、價值觀，理性看待各種物質(zhì)上的誘惑。主動學習金融理財知識，學會辨別各種非法借貸的弊端，不攀比，不追求時尚，合理消費，堅決抵制超前消費和過度消費。在業(yè)余時間可以進行勤工儉學，通過自己的努力去獲得所需，珍惜每一分錢都是來之不易。

（二）家長、學校加強對學生的關心關注

大學生雖然是一名成年人，但在自我控制方面的能力還是比較薄弱，難免會出現(xiàn)追求、攀比的心理，作為家長和學校，應該多關心學生的生活情況。家長可以通過微信朋友圈、微博等新媒體渠道，及時了解子女在校的生活情況。此外家長也可與子女約定做一個臺賬，每筆支出收入都入賬，家長通過臺賬了解子女的經(jīng)濟情況。學校教師通過觀察學生日常消費水平，及時發(fā)現(xiàn)問題。學生工作處邀請資深金融業(yè)代表定期舉行金融理財講座，開設金融理財和金融風險的相關選修課，舉辦與金融理財、風險有關的知識競賽，提高學生的理財意識和風險意識。

（三）校園貸平臺健全自身建設，杜絕大學生陷入循環(huán)貸深淵

信息時代的今天，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為各大網(wǎng)絡平臺必不可少的手段，校園貸平臺應加強對貸款大學生資格的審核，嚴格對借款人的信息、借款動機、還款能力進行審核，樹立風險控制意識，降低大學生出現(xiàn)逾期的風險。同時為了避免大學生通過多個校園貸平臺重復借貸的問題，這些平臺之間應建立信息共享機制，實時將大學生借貸信息共享，通過共享數(shù)據(jù)評估學生借貸的風險，對學生還貸能力進行測評，以免大學生陷入過度借貸的困境不能自拔。在大學生推廣校園貸業(yè)務時，平臺客服和推廣人員應如實告知借貸的真實風險，詳細告知貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和可能產(chǎn)生的費用，對貸款合同做出合理的解釋。對于逾期不償還的大學生，校園貸平臺可通過法律渠道維護自身合法權(quán)益，合理訴求，與學生、家長和平協(xié)商處理貸款問題，不能將學生逼上絕路。

（四）相關職能部門應建立長效管理機制

公安、網(wǎng)安、工商管理、工信、金融管理等相關職能應采取聯(lián)合行動，要加強本地區(qū)校園貸平臺的排查工作，密切關注校園貸在校園發(fā)展的情況，定期約談校園貸平臺的相關負責人，對其進行法制教育，敦促其規(guī)范平臺、守法經(jīng)營，剔除帶有欺騙性成分的校園貸產(chǎn)品，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，確保大學生的貸款安全。著重力度打擊校園貸平臺暴力追債行為，對涉嫌暴力逼債、非法經(jīng)營、欺詐誘導和強迫交易等違法違規(guī)行為要實時監(jiān)控、重點打擊，確保大學生的人身、自由和校園安全。

司法部門將校園貸這一互聯(lián)網(wǎng)新生產(chǎn)品納入國家法律體系，營造民間接待發(fā)展的法制環(huán)境，盡快制定“民間借貸法”，賦予民間借貸合法的法律地位。2016年8月30日，深圳市出臺了全國首個校園貸地方性規(guī)范自律文件，其中明確除助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學習工作的貸款業(yè)務外，各企業(yè)不得向借款學生提供其他用途的貸款。

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作者簡介

何芷君（1985-），碩士研究生，思想政治教育高校助教，研究方向：思想政治教育。