大數(shù)據(jù)分析對金融業(yè)的影響與對策

陳凌白+胡曉陽

摘要：大數(shù)據(jù)在短時期內(nèi)得到了快速的發(fā)展，數(shù)據(jù)的價值不斷被挖掘，對于數(shù)據(jù)的競爭愈演愈烈。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引導(dǎo)下，金融行業(yè)面臨著前所未有的重構(gòu)，大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融業(yè)將產(chǎn)生什么樣的影響、金融行業(yè)又是如何應(yīng)對大數(shù)據(jù)之道，是本文將要探討的主題。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)；金融價值

一.大數(shù)據(jù)分析對金融業(yè)的影響

（一）積極影響

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)促進傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的平臺上，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)處理海量數(shù)據(jù)的能力，第三方融資與信用等級評審、在線支付和理財投資等模式的興起，不僅使得信息技術(shù)能夠更好地服務(wù)于各種金融主體，也加強了金融市場的多模式、多層次的體系的建設(shè)，促進了金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.大數(shù)據(jù)技術(shù)促進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)技術(shù)從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和資源配置兩個方面促進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品模式的改變。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，在牌照監(jiān)管下，第三方支付領(lǐng)域?qū)⒆兂删揞^群舞的舞臺，一方面是類似支付寶、財付通、易寶支付等市場化形成的巨頭，另一方面則是依托自身資源優(yōu)勢形成的電信運營商支付，以及未來可能的中石化、中石油的支付平臺。

（二）負面影響

1.大數(shù)據(jù)支付體系對金融業(yè)同類業(yè)務(wù)造成沖擊

支付是傳統(tǒng)金融機構(gòu)中一個最為基礎(chǔ)的部分，依托于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的支付系統(tǒng)的逐漸完善，以及金融商業(yè)模式的逐漸興盛和對支付業(yè)務(wù)快捷性的要求，第三方支付業(yè)務(wù)得到了迅猛的發(fā)展。而且，互聯(lián)網(wǎng)支付正在逐漸的脫離對傳統(tǒng)金融商業(yè)的依賴，形成自己的支付體系。目前，除了未擁有實體的賬戶之外，互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)所提供的虛擬賬戶存儲、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)基本上和商業(yè)銀行所提供的服務(wù)相匹敵?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)就可以拋開現(xiàn)有傳統(tǒng)金融機構(gòu)所提供的支付清算運行體系，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的地位造成巨大的沖擊。

2.大數(shù)據(jù)對金融業(yè)的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)造成沖擊

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)經(jīng)過近幾年的發(fā)展，在金融領(lǐng)域中的眾多方面都有了較大的突破，衍生出各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。目前，在信貸業(yè)務(wù)上，依托于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，出現(xiàn)了諸如P2P、眾籌和小貸這樣的新方式?？偟膩砜矗ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的借貸模式呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢，且發(fā)展速度較為迅猛。在審批機制上，基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融將重點審核幾個關(guān)鍵指標，建立了標準化的審批模式，提高了審批的效率。

二.大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)應(yīng)對策略

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢，構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在大數(shù)據(jù)的沖擊下，面對的難題并不是如何收集用戶數(shù)據(jù)，最重要是的如何有效的采用大數(shù)據(jù)分析的手段來對這些數(shù)據(jù)進行分析和管理，在繁冗復(fù)雜的數(shù)據(jù)關(guān)系中理清數(shù)據(jù)邏輯，提取出有效的信息資源。同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變思維模式，大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)下的交易平臺所關(guān)注的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)不單單是之前的結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，更多諸如圖像、語音等非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)和諸如用戶買賣習慣、愛好等跨平臺的數(shù)據(jù)也需要得到足夠的重視。

（二）介入第三方支付，爭奪網(wǎng)絡(luò)用戶

第三方支付在產(chǎn)品運營過程中，不斷創(chuàng)新發(fā)展，充分應(yīng)用自身所積累的用戶信息資源，與其他類型的企業(yè)進行跨平臺的合作，整合各種資源開展跨平臺的管理服務(wù)功能，例如代扣天然氣費用、代還信用卡等。此外，移動端的普及促進了移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，移動支付功能正逐漸取代網(wǎng)絡(luò)支付成為主流的第三方支付手段。智能手機的普及，更多的人趨向于利用手機完成支付，這種支付手段使支付過程更加簡單快捷。隨著移動端支付市場的不斷發(fā)展和擴大，商業(yè)銀行面臨著如何和第三方支付企業(yè)，以及網(wǎng)絡(luò)運營商進行合作和競爭，利用特有資源優(yōu)勢，為客戶提供定制化的服務(wù)。

（三）關(guān)注小微企業(yè)加快資源整合

由于受到諸如阿里金融等金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行目前已經(jīng)開始關(guān)注小微商貸市場。銀行開始意識到小微企業(yè)在資金上旺盛的需求，未來會更加注重小微信貸市場。同時，還應(yīng)該注意到傳統(tǒng)的商業(yè)銀行目前在進行小微企業(yè)貸款時存在一定的技術(shù)和操作瓶頸，往往操作成本較高，降低了與其他小微信貸平臺的競爭力。而P2P網(wǎng)貸等模式能夠提供更加靈活的信貸模式，涉足的領(lǐng)域更多的是低端市場。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在小微信貸市場中應(yīng)加快資源整合，提供更加靈活的信貸模式，從而在該領(lǐng)域內(nèi)的競爭中獲得勝利。

（四）創(chuàng)新客戶服務(wù)手段

傳統(tǒng)金融機構(gòu)要想在這場激烈的競爭中取勝，必須要提高自身的核心競爭力，提升其在客戶服務(wù)和數(shù)據(jù)分析上的創(chuàng)新能力。一方面隨著互聯(lián)網(wǎng)和社交平臺的流行和普及，傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)也應(yīng)該提供更多私人化定制的產(chǎn)品，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該在數(shù)據(jù)分析方面加大創(chuàng)新力度，創(chuàng)造出能夠以客戶需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)產(chǎn)品。在未來，以客戶需求為中心的資產(chǎn)配置組合和財富管理產(chǎn)品將越來越受歡迎。傳統(tǒng)金融機構(gòu)也應(yīng)該抓住契機，不斷提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，優(yōu)化資源配置。

（五）建立大數(shù)據(jù)信息安全機制，深化數(shù)據(jù)風險管理

在建立大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)時都要考慮到數(shù)據(jù)的安全防護能力是否能夠抵制外部篡改的發(fā)生，對數(shù)據(jù)內(nèi)容進行保護。對于具有較強安全性要求的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)更是要確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，防止互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)透明的暴露在人們的可視范圍內(nèi)。因此，在大數(shù)據(jù)時代，必須在建立互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)前充分考量數(shù)據(jù)的安全性，建立安全的大數(shù)據(jù)倉庫，確保系統(tǒng)的正常運行。

參考文獻：

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[3]彭濤.大數(shù)據(jù)時代的小微信貸.時代金融，2013（05）：232-233.

作者簡介：

陳凌白（1970- ），女，遼寧遼陽人，沈陽工學院教師，博士，副教授，研究方向：投資與金融。