我國中學生的醫(yī)療保險存在的問題和對策

趙筱芃

【摘 要】近些年，隨著社會的發(fā)展，越來越多的中學生開始購買醫(yī)療保險，這些保險既有政府推出的，也有各商業(yè)保險公司推出的，無數(shù)的患病學子從這些保險中受益，拯救了許多本會因病返貧的家庭。隨著醫(yī)療險種的不斷增加，很多的家長和學生都不知道該合理選擇參保，也不清楚怎樣有效、合理使用醫(yī)保。作為學校，有必要加強對家長和學生的醫(yī)療保險教育，積極發(fā)揮學生家長和保險機構之間的橋梁作用。

【關鍵詞】學生；保險；新農合

一、中學生醫(yī)療保險的分類

中學生醫(yī)療保險主要分為兩類，一類是有政府部門提供的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和和新型農村醫(yī)療合作（簡稱新農合）；另一類是由各商業(yè)公司提供的各種商業(yè)醫(yī)療保險。

城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險是城鎮(zhèn)學生的首選，是由政府支持、引導和組織的，學生自愿參加的基本醫(yī)療保險；新型農村醫(yī)療合作，簡稱新農合，是由政府推出，面向農村學生，其主要用于統(tǒng)籌病種門診費用報銷和住院費用報銷，是一種惠及面廣、惠及程度深以及繳費比例低的險種。

商業(yè)醫(yī)療保險種類眾多，其主要可分為：普通醫(yī)療險、意外傷害險、住院醫(yī)療險、特種疾病險以及手術醫(yī)療險等。商業(yè)醫(yī)療保險是農村學生的新農合、城鎮(zhèn)學生的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的有益補充，相輔相成，學生家長可以根據(jù)自身的情況自愿購買。

二、中學生在參保中存在的問題

很多學生家長對醫(yī)保不是很了解，導致在參保過程中主要存在兩類問題，一類是貪多，認為購買的保險越多越好，重復購買，認為買的多，理賠的也會更多，實際上我國《新農合》以及《城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險》中已經明確規(guī)定了不得重復享受政府給予的補助和醫(yī)療保險待遇。因此，已經參加了新農合的學生不需要參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，盡管很多農村學生在城鎮(zhèn)學校就學，已經參加了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的學生也不需要再參加新農合。商業(yè)保險大都是補償性醫(yī)療保險，也就說保險學生所獲得的保險金不能超過實際醫(yī)療中所支付的費用，可見，重復購買商業(yè)保險，并不能得到重復的理賠，如果重復理賠，是一種資源浪費。另一類常出現(xiàn)的問題是從不購買保險，認為自己的孩子很少生病，很健康，存在一種僥幸的心里，一旦小孩出現(xiàn)重大疾病，往往承擔不起沉重的醫(yī)療費用。

針對很多家長對各類保險的不理解，學校一定要先了解各保險條款，賠付程序，熟悉各保險的功能，賠付的標準、政策和范圍，然后才能協(xié)助各保險機構做好參保繳費公示和具體參保經辦。學?？梢酝ㄟ^家長會、班會和學校廣播等宣傳渠道向學生家長、學生進行宣傳，引導他們合理選擇保險。要積極勸導各學生積極參加新農合或者城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，有效規(guī)避風險，未雨綢繆，維護好學生的基本利益。學校一般不參與宣傳和辦理商業(yè)保險，是否購買商業(yè)保險由學生家長和學生根據(jù)自身的情況選擇，購買了商業(yè)保險，在學生生病時可以得到更多的補償，但在購買商業(yè)保險時，一定不要貪多，要量力而行；另外，在購買商業(yè)時要精選險種，認準品牌，避免浪費和重復。

三、中學生在使用醫(yī)療保險時常遇到的問題和對策

1.學校無專人負責宣傳，辦理保險。學校在負責給學生辦理醫(yī)療保險時，一般是由兼職人員負責，兼職人員主要是根據(jù)上級的文件精神和要求對學生信息進行登記、繳費公示、核對、發(fā)卡等日常性工作，對相關保險條款、實施辦法并不是很清楚，因此在向家長、學生宣傳時，就很容易出現(xiàn)宣傳不到位，解釋不清楚的情況。保險的宣傳和辦理是一項復雜、嚴肅的工作，為了做好這一項工作，學校有必要安排專人負責，一方面有利日常保險事務的開展；另一方面可以實時掌握學生保險的相關最新信息，及時準確地為家長、學生提供詳盡、全面的指導。

2.中學生保險相關資料常丟失。新農合證、學生醫(yī)?？ㄒ约吧虡I(yè)保單的繳費單據(jù)、商業(yè)保險的保單等資料容易被家長和學生丟失，造成這種情況的原因是多方面的，一方面是家長和學生忽視對相關資料的保存；另一方面在開學時，學校發(fā)的資料比較多，容易混淆；還有一個原因是在辦理過程中，學校出現(xiàn)漏發(fā)、漏辦的現(xiàn)象。資料一旦丟失，學生在辦理賠付、報銷就會比較困難。

為了有效應對學生經常丟失保險資料的情況，一方面，學校工作人員一定要認真細致核對學生信息，學生醫(yī)療保險涉及人員多，信息繁雜，如果工作不細致，就容易出現(xiàn)漏報、誤報和多報的情況，學校工作人員在填寫好相關信息后，要盡量和家長、學生核對相關信息，做到上班人數(shù)、卡、賬相符；另一方面在下發(fā)保險相關資料時，要實施領卡簽字，相關資料存檔，向家長、學生宣傳保險資料的重要性，盡量避免由于工作的失誤造成學校和家長、學生間的誤會。

3.多數(shù)學生不清楚賠付程序，不會正確使用醫(yī)?？?、《新農合證》、商業(yè)保險。醫(yī)保復雜的起付標準、報銷范圍、報銷比例、結算時間、需要提供的資料等，使很多學生家長不甚了了，特別是有些文化水平較低的家長更是被搞得一頭霧水。學生在使用醫(yī)?？āⅰ缎罗r合證》過程中，也發(fā)生了許多不盡人意的案例。有些學生不知城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農合實行現(xiàn)場結付，入院時不出示醫(yī)?？?、《新農合證》，造成出院時醫(yī)院方面錯誤的結算，也造成家庭經濟的損失。國家將普通門診納入基本醫(yī)療保險范疇后，不少學生不知道門診報銷需要本人事先在就近定點醫(yī)院簽約，有的學生則嫌使用起來不方便而選擇不簽約，主動放棄了自己的權益。如何正確使用醫(yī)?？?、商業(yè)保險將直接影響學生的切身利益，學校相關部門應邀請有關專業(yè)人士、根據(jù)本地城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新農合實施辦法，對本校學生和家長進行專題講座，內容包括：門診和住院時醫(yī)?？ǖ氖褂谩箐N賠付時所需材料、學生假期在外地因病需住院治療申請程序，醫(yī)?？ㄏ嚓P資料丟失的補辦程序等等。

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