我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理研究

巨適豪

【摘 要】 在現(xiàn)代社會中，各種新型的金融模式不斷被創(chuàng)新出來，為金融業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)大推力。而其中的典型代表之一就是網(wǎng)絡(luò)銀行，它不僅是對金融服務(wù)組織與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式的創(chuàng)新，也是對傳統(tǒng)金融運營方式的突破。近年來，由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有如成本低、便捷化等優(yōu)勢，獲得了較快的發(fā)展。但不得否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展的同時，也存在著一定的風(fēng)險隱患。通過分析網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及風(fēng)險，本文對管理規(guī)避網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險提出了一些對策措施，以幫助網(wǎng)絡(luò)銀行更好地服務(wù)于社會的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀；風(fēng)險；風(fēng)險管理措施

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

作“3A銀行”是對網(wǎng)絡(luò)銀行的形象概括，它突出體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行相較于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢所在，即不受時間和空間的限制，能夠在任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、以任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務(wù)。因此，我們可以說網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅猛的原因之一也正是因為其創(chuàng)新之處，給金融業(yè)的發(fā)展提供了一種新型模式。

但作為一種新型的銀行形式，在我國其發(fā)展歷程并不久遠(yuǎn)。在初期，網(wǎng)絡(luò)銀行的主要作用是創(chuàng)建一個網(wǎng)站用來宣傳銀行形象，給客戶帶來最新的銀行信息。最先試水的是中國銀行。1996年2月，中國銀行率先建立網(wǎng)上銀行主頁，發(fā)布銀行信息，接著其他銀行也相繼建立自己的主頁，來幫助銀行提供個性化的服務(wù)。這樣一來就方便銀行了解客戶需求，發(fā)掘潛在客戶。然后，銀行的網(wǎng)上服務(wù)功能隨著時代的進(jìn)步變得越來越健全，為客戶提供賬戶查詢也變成了現(xiàn)實。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險

1.安全風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型的銀行模式，涉及到關(guān)系到百姓切身的利益——金錢，因此，很多人對網(wǎng)絡(luò)銀行的資金安全性存在疑慮，擔(dān)心自己的資金通過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行劃轉(zhuǎn)不夠安全，萬一發(fā)生損失不知道該采取何種措施。這個不難理解，通常來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全風(fēng)險主要有兩個方面：一是技術(shù)上的安全性問題；二是系統(tǒng)軟件設(shè)計上的安全性問題。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運行會存在運行不穩(wěn)定的情況，在這種情況下，銀行客戶的安全保密性會受到威脅。

2.法律風(fēng)險

由于我國金融業(yè)法律的不夠健全，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也尚處在發(fā)展階段，一系列配套的相關(guān)法律未能落實到位，這就使得現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行的運行處在一個相對缺乏嚴(yán)格法律管束的境地。這樣一來，網(wǎng)絡(luò)銀行中的相關(guān)利益方——銀行與客戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不明確，責(zé)任劃分不夠清楚規(guī)范。一旦在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營管理中出現(xiàn)糾紛，相應(yīng)的訴訟判決就會難以解決，這就給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來了法律上的管理難題。

3.監(jiān)管風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)互通性，全國各地的用戶都能使用網(wǎng)絡(luò)銀行，但是各地區(qū)的法律規(guī)范可能存在差異，這就給網(wǎng)路銀行的監(jiān)管帶來了難度。而且，網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶甚至還可能是全球各國、各地區(qū)的用戶，當(dāng)涉及到不同國家的監(jiān)管時，往往會出現(xiàn)一些不可避免的糾紛矛盾。同時，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性，一旦產(chǎn)生相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也很難收集證據(jù)，進(jìn)行有效的監(jiān)管與處罰。

三、管理網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的對策

1.加強(qiáng)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，維護(hù)計算機(jī)硬件設(shè)施的安全

計算機(jī)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行的支撐，增強(qiáng)計算機(jī)硬件的建設(shè)維護(hù)，在很大程度上會減少網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險，保證銀行和客戶資金的安全性。首先，可以采取如防火墻、信息加密等技術(shù)上的措施，來保障計算機(jī)設(shè)施的安全，為網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運行提供一個穩(wěn)定安全的環(huán)境。其次，國家要加快對計算機(jī)犯罪的立法，加大懲處力度，減少攻擊計算機(jī)安全的犯罪案件。

2.完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律規(guī)范，有效預(yù)防法律糾紛

網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展對法律的完善與健全提出了迫切的要求，國家相關(guān)立法部門要抓緊出臺相應(yīng)的有針對性的網(wǎng)絡(luò)銀行實施辦法或者管理條例，讓網(wǎng)絡(luò)銀行的運營處于國家法律的監(jiān)管之下，實現(xiàn)有法可依。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點使得針對它的網(wǎng)絡(luò)犯罪在近年呈現(xiàn)出上升趨勢。為此，可以出臺專門的網(wǎng)絡(luò)銀行運營管理條例，有效規(guī)避網(wǎng)絡(luò)銀行法律糾紛。

3.增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管，建立各地區(qū)監(jiān)管的互聯(lián)共享

任何一種新興事物的發(fā)展都需要有一個配套的完善的監(jiān)管措施，這一方面可以通過立法的完善，也可以建立各種網(wǎng)絡(luò)銀行自治協(xié)會，讓相關(guān)利益方的監(jiān)管訴求可以得到有效關(guān)注；另一方面可以實現(xiàn)業(yè)內(nèi)監(jiān)管信息的互通，幫助各家網(wǎng)絡(luò)銀行努力提升自身的監(jiān)管水平。此外，行業(yè)協(xié)會也能起到一個內(nèi)部監(jiān)督作用。通過這種行業(yè)監(jiān)管，再配上國家法律的規(guī)范相信能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一定保障。

網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充，對于我國金融行業(yè)的全面發(fā)展有著重大意義。但是，作為一種新型的服務(wù)模式，在短短20年的發(fā)展實踐中卻暴露除了很多風(fēng)險、問題。面對一個新興的事物，我們只有采取行之有效的風(fēng)險規(guī)避措施，才能使我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展步入健康的軌道，也只有借助網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，我國金融行業(yè)才能獲得更為長遠(yuǎn)的發(fā)展前景。

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