中國保險業(yè)誠信問題研究

【摘 要】任何企業(yè)甚至某個行業(yè)中誠信所占的位置都是舉足輕重的。尤其對于保險行業(yè)來講，誠信更是是保險行業(yè)發(fā)展的動力之源、興業(yè)之本，是保險業(yè)生存與發(fā)展的必然選擇。只有堅持不懈的做好誠信服務，講求職業(yè)道德，才能不斷贏得“回頭客”，實現(xiàn)保險業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。

【關鍵詞】誠信；保險；發(fā)展；問題研究

一、誠信在國內外的保險行業(yè)中的探究與對比

“誠信”在西方國家已經(jīng)不僅僅是道德層面的行為準則，更從法律的層面給予了明確的規(guī)定。有關誠信教育在保險業(yè)的重要作用，也有很多研究理論值得我們學習與借鑒。隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了投保者行為非誠信的現(xiàn)象，學者對這種行為進行了研究，最后把這種非誠信的行為歸結于是受到了賠償金的利益誘惑。 美國《商法典》中規(guī)定：“本法所涉及的所有合同與義務，在其執(zhí)行中均負有誠信義務?！边@是首次出現(xiàn)關于誠信的規(guī)定。我國學者對保險業(yè)中誠信原則的研究，比國外起步晚，鄭強先生的 《合同法誠實信用原則研究一一帝王條款的法律解釋》在合同法誠實信用原則的歷史考察中，首次就中國與大陸、英美法系國家在合同法誠實信用原則的立法、司法以及理論研究方面的異同做了較全面的比較。

二、目前國內保險行業(yè)誠信缺失的問題及原因

（一）保險公司的誠信缺失問題

1.投保容易索賠難。一些代理人為了吸引投保人投保，保前服務十分周到，有時甚至偏面夸大保險產(chǎn)品的作用。但一旦投保后，服務質量隨之下降。尤其是當保險事故發(fā)生后，權利人向保險公司索賠時，往往困難重重。

2.不能嚴格履行保險合同。某些保險公司單純考慮自身效益，隨意改變保險合同內容，降低給付標準；有的公司為照顧“關系”或“工作方便”，對一些不該賠付的案件，通過“協(xié)議”形式給予賠付，侵占保險責任準備金，損害公司利益。

3.代理人誤導。個別代理人為獲取業(yè)務不擇手段，展業(yè)時不能全面、準確向客戶宣傳保險條款全部內容，夸大保險責任，不講或少講除外責任。尤其對于分紅險，夸大分紅比例，誤導客戶投保。

（二）投保人的誠信缺失問題

1.道德風險。有的投保人投保動機不純，不履行如實告知義務，帶病投保騙取保險金。更有甚者還存在代理人與投保人合謀欺詐保險公司等現(xiàn)象。

2.造假現(xiàn)象屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)、假發(fā)票現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。有些投保人故意制造風險事故，或偽造假發(fā)票、假數(shù)據(jù)等，非法牟取經(jīng)濟利益。

（三）保險業(yè)誠信缺失的原因

1.薄弱的社會信用基礎

我國社會信用體系建設還處在起步階段，誠信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建設滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。

2.缺失的保險誠信管理制度

制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失，另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。

3.較低的從業(yè)人員素質

目前，我國保險從業(yè)人員總體還是素質較低，不夠專業(yè)，誠信水平不高，社會形象較差。有些從業(yè)人員為了提高自己傭金，達到公司所定的保額目標，不擇手段欺騙保戶。

三、如何在現(xiàn)有情況下健全改善保險行業(yè)的誠信問題

（一）建立保險征信體系

1.要建立保險機構和從業(yè)人員信用系統(tǒng)。健全統(tǒng)一的保險信用信息網(wǎng)絡，開通信用信息公開查詢系統(tǒng)。允許市場參與者通過統(tǒng)一的信息平臺，共享客戶信用信息資源。

2.要實行信息透明。允許投保人充分了解保險機構和從業(yè)人員的信息情況。同時，可以通過新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式將保險公司的基本情況、財務數(shù)據(jù)、償付能力、誠信情況等對外公開，形成有效的公眾、媒體監(jiān)督機制。

（二）培育保險誠信文化

1.要研究制定行業(yè)服務標準。推行保單通俗化和標準化，統(tǒng)一保險合同的內容和格式，實行掛牌展業(yè)，規(guī)范營銷行為。完善產(chǎn)品信息披露，幫助消費者清晰了解各種保險產(chǎn)品的特點，以便于其根據(jù)自身需求選擇適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品。

2.要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機構要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務程序管理，完善業(yè)務考核管理辦法。要防止出現(xiàn)只重視保費收入、忽視售后服務的不良傾向，改進、優(yōu)化保險服務，及時兌現(xiàn)理賠承諾，重點解決保險理賠中服務差、投訴多、意見大等突出問題。

3.要加強道德規(guī)范約束。重視保險從業(yè)人員的誠信記錄，所有保險從業(yè)人員應以恰當形式進行誠信承諾和保密承諾，落實《保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德指引》、《保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)道德指引》和《保險公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等有關要求，確保從業(yè)人員具有較高的道德水準。

四、結束語

保險產(chǎn)品作為一種服務商品，是以信用為基礎、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現(xiàn)為一份保險合同。由于保險經(jīng)營涉及時間不一致性和信息不對稱，保證履約需要保險機構或從業(yè)人員具有較高的信用。誠信與保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密切相關，從促進我國保險業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調發(fā)展、做大做強保險業(yè)來看，必須加快保險業(yè)誠信建設。

作者簡介：俞晗（1995.10-），女，江蘇省南京人，本科，江蘇大學京江學院，主要研究方向：公共事業(yè)管理（醫(yī)療保險）。

基金項目：本文系江蘇大學第15批學生科研課題立項資助項目“中國保險業(yè)誠信問題研究”（項目編號：15C278）研究成果。

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