商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時代的SWOT 分析及戰(zhàn)略探討

李宏博

（晉商銀行研究院，山西 太原 030021）

2012 年以來，“大數(shù)據(jù)”成為了新的關(guān)鍵詞。2012 年12 月，英國作家維克托·邁爾-舍恩伯格和肯尼斯·庫克耶所著的《大數(shù)據(jù)時代》向讀者揭示了大數(shù)據(jù)時代的到來，在這個信息爆炸、數(shù)據(jù)為王的新時代，傳統(tǒng)的商業(yè)模式正在被顛覆，商業(yè)銀行將面對各種各樣新的挑戰(zhàn)。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行有必要針對“大數(shù)據(jù)”制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，以應(yīng)對未來大數(shù)據(jù)時代帶來的各種變革。

一、大數(shù)據(jù)時代概述

較早提出“大數(shù)據(jù)（Big Data）時代”的是全球知名咨詢公司麥肯錫，麥肯錫稱：“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來?！比欢?，對于“大數(shù)據(jù)”一詞，IT 界并沒有準確的定義。美國研究機構(gòu)Gartner 給出了這樣的解釋：“大數(shù)據(jù)”是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。

國際數(shù)據(jù)公司（IDC）的研究結(jié)果表明，2011 年全球產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量高達1.82ZB（（ 1ZB=1024EB;1EB=1024PB;1PB=1024T B;1TB=1024GB;1GB=1024MB），相當(dāng)于全球每人產(chǎn)生200GB以上的數(shù)據(jù)。對于商業(yè)銀行，客戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)已經(jīng)成為其核心資產(chǎn)之一，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，客戶數(shù)據(jù)將由簡單的個人資料轉(zhuǎn)變成全面的個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、個人消費結(jié)構(gòu)等信息，而這種信息將對銀行的數(shù)據(jù)積累和處理能力帶來極大的挑戰(zhàn)。因此，未來的商業(yè)銀行之間的競爭也可以看作是銀行間大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的比拼。

二、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時代的SWOT 分析

（一）優(yōu)勢分析

1.商業(yè)銀行擁有廣大的客戶群體

商業(yè)銀行在多年發(fā)展中，積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，包括客戶個人資料、客戶存貸款信息等。大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行的客戶資料將成為商業(yè)銀行的重要信息資產(chǎn)之一，通過云計算等技術(shù)手段，將加快客戶信息的驗證和調(diào)用速度，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

2.商業(yè)銀行資本雄厚，有能力建立大數(shù)據(jù)庫

商業(yè)銀行具有雄厚的資本，盈利能力較強，為其建立大數(shù)據(jù)服務(wù)器提供資金保障。由于建立數(shù)據(jù)庫、云計算服務(wù)器等設(shè)備需要大量的資金支持，一般中小企業(yè)難以承受，商業(yè)銀行憑借其較強的資本實力可以輕易構(gòu)架起數(shù)據(jù)設(shè)備，以應(yīng)對未來數(shù)以ZB 計的數(shù)據(jù)量。

3.商業(yè)銀行擁有專業(yè)的客戶服務(wù)人才

商業(yè)銀行發(fā)展過程中，培養(yǎng)了許多專業(yè)的客戶服務(wù)人才。這些客戶服務(wù)人才在大數(shù)據(jù)時代下，可以利用更加詳細的客戶信息，更加豐富的客戶行為，從各個角度分析客戶需求，為客戶提供全面的金融服務(wù)方案。

（二）劣勢分析

1.客戶信息不全面

（1）缺乏個人客戶基本信息

商業(yè)銀行雖然擁有大量的客戶信息，但是對于單個客戶的資料僅限于身份證信息和銀行卡流水信息，對于客戶其他方面的信息知之甚少。如客戶的家庭情況、生活習(xí)慣、性格特征、興趣愛好等。這些信息在大數(shù)據(jù)時代顯得尤為重要，依據(jù)這些信息，客戶經(jīng)理可以為客戶量體裁衣，提供滿足客戶各種需求的服務(wù)。

（2）缺少小微企業(yè)客戶信息

小微企業(yè)不僅數(shù)量眾多，金融需求總量也十分巨大。盡管商業(yè)銀行一直在開拓小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，但非常缺乏小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，一方面小微企業(yè)不愿透漏更多的信息，另一方面，為小微企業(yè)搭建貿(mào)易平臺的電商企業(yè)掌握著眾多的小微企業(yè)信息，而這些信息作為其核心資產(chǎn)，銀行很難獲得。

（3）缺少產(chǎn)業(yè)鏈客戶的信息

很多商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)由于涉及信息較多，收集和維護產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)數(shù)據(jù)較為不易。大數(shù)據(jù)時代下，銀行可以觀察核心企業(yè)的資金流水和交易記錄，找到核心企業(yè)的供銷商，更加高效便捷的發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融。

2.缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才

盡管銀行擁有豐富的金融專業(yè)人才，但其數(shù)據(jù)分析人員較為匱乏。數(shù)據(jù)分析人才是指能夠針對客戶信息（如客戶消費習(xí)慣、客戶社交特點）等數(shù)據(jù)做出分析的人才。大數(shù)據(jù)時代下，需要金融專業(yè)人才和數(shù)據(jù)分析人才相互配合，才能為客戶指定更加具體的、深入的金融服務(wù)方案。

（三）機會分析

1.先入為主的機會

剛剛進入大數(shù)據(jù)時代，各種軟硬件設(shè)施還未健全，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握住這個機會，率先構(gòu)架大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略體系，贏得先機。

2.降低成本、提高效率

短期來看，商業(yè)銀行需要一定資金投入來架構(gòu)大數(shù)據(jù)服務(wù)器，但長期看來，商業(yè)銀行可以利用云計算實現(xiàn)公有云共享客戶信息（云計算公認的一種分類方法，包括公有云、私有云、混合云。公有云通常指第三方提供商為用戶提供的能夠使用的云，公有云一般可通過Internet 使用，可能是免費或成本低廉的。私有云是為一個客戶單獨使用而構(gòu)建的，因而提供對數(shù)據(jù)、安全性和服務(wù)質(zhì)量的最有效控制?；旌显瓶梢暈閮煞N云的結(jié)合），節(jié)約了時間成本和人力成本。另一方面，這些數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)高效的交換和運轉(zhuǎn)，將提高商業(yè)銀行的辦公效率。

（四）威脅分析

1.網(wǎng)商的競爭

馬云曾說，“如果銀行不改變阿里，阿里將改變銀行”，互聯(lián)網(wǎng)金融正在顛覆著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。2012 年11 月11 日，天貓加淘寶銷售額達到191 億元，超過1 億筆訂單完成支付。其中，支付寶交易筆數(shù)占到所有交易的45.8%，支付寶提前充值帶來的余額支付占31%，而傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付，所有銀行渠道相加只占到23.2%。面對來自互聯(lián)網(wǎng)金融（如阿里金融、人人貸等）、移動互聯(lián)網(wǎng)金融（如拉卡拉、手機錢包等）的競爭，商業(yè)銀行將更加重視大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。

此外，網(wǎng)商還擁有眾多未獲得營業(yè)執(zhí)照的網(wǎng)店經(jīng)營者，他們具有活躍的交易記錄和巨大的金融需求，但商業(yè)銀行很難開發(fā)到這些客戶。

2.大數(shù)據(jù)存在的風(fēng)險

未來，銀行在架構(gòu)存儲數(shù)據(jù)終端時，將會廣泛使用云計算技術(shù)，這種技術(shù)將實現(xiàn)共享數(shù)據(jù)資源的同時，也伴隨著一定的風(fēng)險。因為，云計算將數(shù)據(jù)存入云端，云端往往是由第三方服務(wù)器實現(xiàn)存取的，如果第三方將數(shù)據(jù)泄露，將會對銀行交易記錄、客戶信息造成極大威脅。

三、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時代的戰(zhàn)略選擇探討

表1 商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時代的SWOT 分析

如表1 所示，結(jié)合商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢、劣勢、機會及威脅，得出了以上幾種戰(zhàn)略選擇。建議商業(yè)銀行圍繞（WO）和（ST）制定戰(zhàn)略。首先，從目前形勢來看，雖然大數(shù)據(jù)時代剛剛到來，但銀行在獲得客戶數(shù)據(jù)的進度上已經(jīng)落后于電商企業(yè)?？蛻魯?shù)據(jù)是電商企業(yè)的核心資產(chǎn)，銀行不易獲得，需要銀行與電商企業(yè)合作的方式擴充客戶資源。其次，銀行間可以利用云計算技術(shù)建立公有云共享一部分客戶信息（如客戶基礎(chǔ)資料、客戶信用評級信息），建立私有云保護自己的核心客戶資料和隱私記錄，以及建立混合云開展銀行和電商企業(yè)的合作。最后，商業(yè)銀行需要培養(yǎng)大量的數(shù)據(jù)分析人才，將結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)加以分析，通過豐富客戶體驗，更好地滿足客戶的各種金融需求。

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