高中生身邊的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式辨析

【摘 要】如今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對生活場景的不斷滲透，高中生也越來越融入到其中的生態(tài)中。作為高中生，接觸到的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式雖然有限，但是卻很有代表性，比如微信紅包、螞蟻花唄、退貨險等。本文就從高中生周圍所接觸到的場景入手，對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式進(jìn)行分析，并闡述其業(yè)務(wù)本質(zhì)并對未來發(fā)展前景做出分析判斷。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；業(yè)態(tài)模式；前景

一、背景

2013年可以被稱為是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，其標(biāo)志性產(chǎn)品就是支付寶平臺于2013年6月推出的余額寶產(chǎn)品。從此以后，金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品愈加豐富，多種互聯(lián)網(wǎng)金融形式發(fā)展很快。 阿里在涉足互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)葮I(yè)務(wù)之后，不斷將互聯(lián)網(wǎng)金融場景化，推廣到消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)保險等一系列領(lǐng)域中。作為高中生，身邊也經(jīng)常面對著很多互聯(lián)網(wǎng)金融的場景：微信支付，螞蟻花唄，購買退貨險等。

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的有機(jī)結(jié)合，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國之所以發(fā)展如此迅猛，與中國當(dāng)前的金融生態(tài)環(huán)境有著很大的關(guān)系。首先，我國傳統(tǒng)金融較為落后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不完善，并且服務(wù)質(zhì)量較為低下，這才為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展留下了空間。同時，中國網(wǎng)民基數(shù)龐大，呈現(xiàn)年輕化的姿態(tài)，對電子商務(wù)較易接受，而且隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，獲取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)金融服務(wù)的成本越來越小。最后，隨著中國人均收入的提高，人們的消費(fèi)理念也在不斷發(fā)展，消費(fèi)變得越來越年輕化和超前化。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國贏得了廣闊的發(fā)展機(jī)遇，產(chǎn)生了很多世界上領(lǐng)先的產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

二、高中生身邊的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式

1.互聯(lián)網(wǎng)支付

得益于電子商務(wù)在中國的繁榮發(fā)展，以及以支付寶為代表的創(chuàng)新型企業(yè)，使得互聯(lián)網(wǎng)支付成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的源頭，也是發(fā)展最快的模式。其背后的深層次原因主要是貨幣與商業(yè)的結(jié)合最緊密。毫無疑問，貨幣形式的發(fā)展和商業(yè)、貿(mào)易之間互相促進(jìn)，當(dāng)貨幣以電子的形式出現(xiàn)時，這極大的促進(jìn)了商業(yè)的便利性。從身邊的例子來看，支付寶及微信支付大大簡化了商業(yè)中支付的成本，現(xiàn)在各種便利店、超市越來越多的支持掃碼支付，連路邊賣紅薯的老大爺也在利用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，直接使用二維碼支付即可，這極大的促進(jìn)了交易的進(jìn)行。

從定義來看，互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支 付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。而且，從應(yīng)用場景和角度來看，互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展必然會和銀行形成競爭關(guān)系，因此互聯(lián)網(wǎng)支付也有其特定的應(yīng)用場景和目標(biāo)：即始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。因此，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)支付會越來越多到的得到線下商鋪、零售店的青睞。從互聯(lián)網(wǎng)支付的分類來看，可依據(jù)是否線上使用和是否軟件支付兩個維度將其分為三大類：一是應(yīng)用場景為線上并且應(yīng)用形式為軟件的如支付寶、財付通等。二是使用場景為線下并且應(yīng)用形式為硬件的如各種軟件的掃碼支付。三是最近出現(xiàn)的如Apple Pay一樣的應(yīng)用于線下且是硬件支付的方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融越來越向線下滲透，后兩種方式會得到進(jìn)一步的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

每到“雙十一”，各大電商紛紛開始了用戶與銷量的爭奪戰(zhàn)，而隨著近幾年消費(fèi)金融平臺和工具的興起，“雙十一”大戰(zhàn)由傳統(tǒng)的打折優(yōu)惠越來越多的變成了各種消費(fèi)金融工具的優(yōu)惠。所謂的消費(fèi)金融工具，就是資金供給方通過互聯(lián)網(wǎng)提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)工具。比如螞蟻花唄，京東白條，蘇寧任性付等。作為高中生，不免被其中各種分期付款送紅包、免手續(xù)費(fèi)等活動所誘惑。

這些消費(fèi)金融工具的出現(xiàn)一方面是隨著互聯(lián)網(wǎng)電商的繁榮而出現(xiàn)的需求。另一方面也是對當(dāng)前消費(fèi)模式的反映。隨著消費(fèi)收入的提高和消費(fèi)人群的年輕化，我們的消費(fèi)模式在不斷發(fā)生變化，年輕人的消費(fèi)模式越來越超前，消費(fèi)觀念也從原來的保守消費(fèi)轉(zhuǎn)向超前消費(fèi)。從宏觀的角度來看，消費(fèi)的比重會越來越高，這也在一定程度上積極的推動了消費(fèi)金融的發(fā)展，鼓勵居民消費(fèi)。而電商的發(fā)展也為此推波助瀾，隨著消費(fèi)場景的豐富化，打車、外賣、旅游等場景都形成了各種不同的消費(fèi)金融產(chǎn)品。而電商企業(yè)往往擁有很強(qiáng)的消費(fèi)場景，這是其最大的競爭力。比如支付寶就有購物、旅游、交通、訂餐等等一系列的場景而且普遍支持螞蟻花唄，從而使得其在消費(fèi)金融領(lǐng)域有巨大的場景優(yōu)勢。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸

借貸對高中生來說并不陌生，從普通的人與人之間的直接借貸到需要專業(yè)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代商業(yè)銀行等都普遍存在。但無論是古老的典當(dāng)行、錢莊還是現(xiàn)在專業(yè)的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，這類借貸中介存在的基礎(chǔ)是基于信息的不對稱。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的借貸基于網(wǎng)絡(luò)完成。從2012年以來，以P2P（Peer To Peer）為主的網(wǎng)絡(luò)借貸模式迅速發(fā)展，然而在本質(zhì)上這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式依然是基于信息中介而產(chǎn)生的。目前絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)仍然采用類似銀行的信用中介方式，但是相比于傳統(tǒng)的借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸有很多自身的特點(diǎn)：首先，借貸雙方來源廣泛，P2P針對的主體大都來自網(wǎng)絡(luò)，且投資門檻較低，因此用戶規(guī)模較大。另外，這種交易方式靈活高效，借貸雙方線上完成認(rèn)證，避免了繁瑣的審批。最后，網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系較為復(fù)雜，及其依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用。

這種新型的借貸方式在帶來便利性和高收益的同時也存在極大的風(fēng)險。其審批模式不夠成熟，而且其所依賴的征信技術(shù)尚在起步階段，面臨審批不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險。同時，魚龍混雜的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)私自提供擔(dān)保服務(wù)，通過高收益招攬客戶，使用期限錯配等方式提高了系統(tǒng)風(fēng)險。與此同時，借貸平臺基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，存在著平臺漏洞，這就為黑客等組織提供了入侵的機(jī)會，造成用戶數(shù)據(jù)泄露資金盜用等風(fēng)險。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸作為新的技術(shù)和模式，需要加強(qiáng)監(jiān)管和技術(shù)成熟防止各種跑路事件的上演。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險

互聯(lián)網(wǎng)保險很早就已經(jīng)進(jìn)入到我們的生活，比如越來越多的退貨險，飛機(jī)延誤險等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，就是指保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等定力保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)對保險的改革是巨大的，這體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)在其每個產(chǎn)業(yè)鏈上都發(fā)揮著巨大的作用，比如從產(chǎn)品定價到銷售再到最后的保單管理和理賠，互聯(lián)網(wǎng)帶來的大數(shù)據(jù)、大流量和大平臺充分的改善了保險行業(yè)的每一個角落。

從市場潛力角度來看，中國的保險滲透率非常低，中國高線密度僅為世界平均的30%左右，互聯(lián)網(wǎng)保險潛力巨大。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品能夠迅速的贏得市場主要是其產(chǎn)品有3個重要的特點(diǎn)，產(chǎn)品簡單、金額小、交易頻繁，正是這3個特點(diǎn)，使得用戶接受程度很高，用戶黏性很大，而且越來越多的產(chǎn)品充分的考慮了用戶的需求，比如飛機(jī)延誤險、出境游險、租車險等從很大程度上提高了保險的滲透程度。

最后，互聯(lián)網(wǎng)帶來的大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)保險能夠蓬勃發(fā)展的重要因素。眾安保險就是基于阿里巴巴用戶的各種數(shù)據(jù)，一方面能夠通過大量的交易數(shù)據(jù)使用機(jī)器學(xué)習(xí)等方法對保險產(chǎn)品進(jìn)行定價，做到針對具體用戶具體定價；另一方面，通過對用戶行為和特征的刻畫，能夠主動的推出相應(yīng)的保險產(chǎn)品，增加用戶匹配度從而更精確的推廣保險產(chǎn)品?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)的特性賦予了保險很多新的內(nèi)涵，并極大的推動了保險產(chǎn)品的豐富和發(fā)展。

三、發(fā)展前景

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足，在商業(yè)模式、服務(wù)水平上都有質(zhì)的提升。不過互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著諸多問題，其中很重要的一個方面就是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在著很大的風(fēng)險。如新興借貸模式P2P，發(fā)生了接二連三的P2P平臺倒閉、跑路等事件。這些風(fēng)險一方面來自于P2P平臺忽視風(fēng)險控制，過于追求收益率及資金規(guī)模；另一方面也反映出互聯(lián)網(wǎng)金融在很多商業(yè)模式上尚不成熟，有待進(jìn)一步的發(fā)展和完善。

另外，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的一大因素是政策和監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融一系列問題的暴露，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也在不斷強(qiáng)化，尤其是從2016年開始，面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展無序，良莠不齊的現(xiàn)狀，政府監(jiān)管層面出臺了一系列針對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治措施和政策，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序健康發(fā)展。隨著新政策的出臺、監(jiān)管措施的日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)金融必然會向著更加理智健康的態(tài)勢發(fā)展。

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作者簡介：

張自輝（1999—），男，漢族，籍貫：河南省，就讀于河南省駐馬店高級中學(xué)，高中在讀，研究方向：金融學(xué)。