我國(guó)第三方支付的發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行的影響研究

【摘 要】當(dāng)今時(shí)代正處于一個(gè)日新月異的發(fā)展時(shí)代，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。許多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，其中互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付平臺(tái)的發(fā)展非常迅猛。由于第三方支付市場(chǎng)定位于小額便民快捷支付，在網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)租車等商業(yè)模式下能得到廣泛的應(yīng)用，形成了龐大的用戶群。快速發(fā)展的第三方支付一方面通過提升支付效率、擴(kuò)大金融普惠性極大便利了人們的生活；另一方面也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不容忽視的影響。特別是2013年以來，第三方支付創(chuàng)新速度加快，出現(xiàn)了很多跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)、影響力較大的交叉創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)。本文旨在通過研究第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀，與人們?nèi)粘Ｉ畹穆?lián)系，深入剖析第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)；商業(yè)銀行

一、我國(guó)第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀

當(dāng)今時(shí)代經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定提升各種新興產(chǎn)業(yè)的誕生也在我們生活中發(fā)揮著不可替代的作用，而第三方支付平臺(tái)就是其代表之一。第三方支付平臺(tái)的發(fā)展與建立，已初步具有了規(guī)模。第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)，其簡(jiǎn)單便捷的支付模式越來越受到用戶的青睞。據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)第三方支付的交易規(guī)模一直在逐年增長(zhǎng)，雖然增速逐年放緩，但交易規(guī)模在總量上從2011年的22038億元增長(zhǎng)到2015年的118674.5億元，同比增長(zhǎng)46.9%。

在發(fā)展的浪潮中，不少第三方支付企業(yè)已經(jīng)在支付的大市場(chǎng)走出自己的特色。在眾多的第三方支付平臺(tái)中，截止2016年第一季度的數(shù)據(jù)顯示，支付寶以43.3%的比例占據(jù)大部分支付市場(chǎng)，遙遙領(lǐng)先于其他平臺(tái)。而微信支付、QQ錢包兩種新支付入口的快速發(fā)展使財(cái)付通的市場(chǎng)占比進(jìn)一步擴(kuò)大，目前市場(chǎng)份額僅次于支付寶。各支付平臺(tái)特有的簡(jiǎn)單、快捷、安全的支付特點(diǎn)使其越來越受到用戶的歡迎。除此以外，隨著一些龍頭企業(yè)的快速發(fā)展，各種基于第三方支付平臺(tái)運(yùn)作的產(chǎn)業(yè)也并起發(fā)展，諸如京東金融，快錢等。這樣不僅有助于促進(jìn)行業(yè)支付水平的提高，也有助于提升支付企業(yè)自身的服務(wù)水平，擴(kuò)大自身在行業(yè)中的影響力和競(jìng)爭(zhēng)力。

隨著第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用，基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)模式也在不斷發(fā)展。截止到2015第四季度，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物占比23.2%，基金購(gòu)買占比19.8%，航空旅行占比8.7%，電信繳費(fèi)占比3.5%，電商B2B占比5.3%，網(wǎng)絡(luò)游戲占比2.0%。第三方支付的發(fā)展帶動(dòng)了“滴滴打車”，“餓了么”等滿足人們出行、就餐需求的移動(dòng)應(yīng)用的快速發(fā)展[3]?？偠灾谌街Ц稁淼淖兏镆言跐撘颇衅鹆松钸h(yuǎn)的作用。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

近年來，第三方支付平臺(tái)迅猛發(fā)展，已然成為現(xiàn)代支付體系中的重要組成部分。第三方支付平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)，廣泛地參與各種支付業(yè)務(wù)，通過多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品來滿足客戶的多方面需求。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，如銀行的支付業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)等，也在一定程度上受到了沖擊。

1.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，支付業(yè)務(wù)是最被大眾熟知，使用最為廣泛的業(yè)務(wù)之一。但是，第三方支付借助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式的興起，持續(xù)開拓市場(chǎng)空間，搶占了商業(yè)銀行支付結(jié)算市場(chǎng)的份額。

過去人們?cè)谫?gòu)物時(shí)，一般都需要使用現(xiàn)金或是銀行卡來支付。這樣的支付方式?jīng)Q定了銀行在支付方式上的壟斷的地位。然而如今第三方支付平臺(tái)的登場(chǎng)，卻打破了這一局面，改變了人們的支付方式。如今人們僅憑手機(jī)這一媒介，便可隨時(shí)體驗(yàn)各種服務(wù)。第三方支付平臺(tái)憑借其更加個(gè)性化，更加多樣化的特點(diǎn)迅速贏得人心。此外，越來越多的商家也開始紛紛加盟第三方支付平臺(tái)，以謀求更大更直接的利益，這無疑很大程度上促進(jìn)了第三方支付平臺(tái)的的發(fā)展，在更大程度上影響了銀行的支付業(yè)務(wù)。

從另一方面來講這也激發(fā)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的危機(jī)意識(shí)，傳統(tǒng)支付時(shí)代的一去不復(fù)返導(dǎo)致商業(yè)銀行不得不對(duì)其業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改良與調(diào)節(jié)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)已成為各大銀行的公識(shí)。第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)發(fā)展給傳統(tǒng)銀行帶來挑戰(zhàn)，有助于其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

銀行的存款業(yè)務(wù)一直是其最重要的業(yè)務(wù)之一。但現(xiàn)階段第三方支付平臺(tái)也逐漸開始影響其存款業(yè)務(wù)。以支付寶為例，隨著越來越多的用戶使用支付寶進(jìn)行消費(fèi)支付，越來越多用戶也傾向于向支付寶存入資金。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，支付寶平均每日擁有近五十億的交易額。

但是，目前第三方支付所開展的業(yè)務(wù)主要影響的是銀行的活期存款業(yè)務(wù)。對(duì)商業(yè)銀行來說，活期存款業(yè)務(wù)所帶來的利潤(rùn)還遠(yuǎn)不能與長(zhǎng)期的定期存款業(yè)務(wù)相提并論，并且目前第三方支付平臺(tái)的日交易額相對(duì)于銀行總體的存款量來說規(guī)模仍較小，不足以對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重的影響。

即便如此，從客戶特點(diǎn)來說，第三方支付的客戶往往都具有較高的消費(fèi)需求。由于這種特性，他們的交易額雖然有限，但是，這一群體龐大的數(shù)目，以及較高的消費(fèi)傾向，給第三方支付平臺(tái)帶來不可忽視的發(fā)展?jié)摿?。隨著第三方交易平臺(tái)的業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓寬，業(yè)務(wù)范圍向代理保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸，加之互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的高速發(fā)展，屆時(shí)必將對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生不容忽視的影響。這也對(duì)商業(yè)銀行的未來發(fā)展提出了新的要求，要緊跟時(shí)代的腳步，做出改變。商業(yè)銀行前方的發(fā)展仍令人期待。

3.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

銀行的的理財(cái)業(yè)務(wù)也是一大財(cái)務(wù)的來源。人們用閑置的資金購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，獲取理財(cái)收益。與此同時(shí)，隨著用戶認(rèn)購(gòu)銀行所發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，銀行也能從中獲得部分收益。但是余額寶的問世，在社會(huì)各行各業(yè)引發(fā)了巨大的連鎖反應(yīng)，在很大程度上對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)造成了沖擊。過去，第三方機(jī)構(gòu)扮演的網(wǎng)上支付的中介角色，與銀行的利益沖突并不大。如今許多第三方支付平臺(tái)都爭(zhēng)相引入理財(cái)業(yè)務(wù)，且其在收益率、安全性、便捷性和資金要求等方面相對(duì)銀行都具有一定優(yōu)勢(shì)，讓銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)感受到了前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

在收益率方面，余額寶現(xiàn)在所報(bào)利率是在年化4.3%左右，同時(shí)，銀行的理財(cái)產(chǎn)品，年化利率從1.5%左右到4.5%左右不等。例如“萬匯通外幣結(jié)構(gòu)性存款”這種理財(cái)產(chǎn)品的年化利率僅約為1.5%，“現(xiàn)金寶1號(hào)理財(cái)計(jì)劃”的年化利率約為3.1%。與此同時(shí)，銀行的一年期定期存款利率僅僅為1.75%左右，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率相對(duì)商業(yè)銀行存款利率具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，這也正是大量散戶把閑散資金存入余額寶中的重要原因。

在安全性方面，雖然銀行存款的安全性最高，但余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品一樣，都是由其他基金公司進(jìn)行實(shí)際運(yùn)營(yíng)。在這個(gè)角度來說，傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，并不具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

在便捷性方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更是占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多要求認(rèn)購(gòu)最低期限，如30天，90天，或者1年。而即使是對(duì)于可以隨時(shí)贖回的銀行理財(cái)產(chǎn)品，它在贖回操作上也有一些規(guī)定。例如，只能在工作日進(jìn)行贖回操作，且提交贖回申請(qǐng)后，資金并不是立即到賬。而銀行定期存款更是對(duì)資金存儲(chǔ)期限進(jìn)行了嚴(yán)格要求，最低的定期存款期限為1年，在此期間人們無法再進(jìn)行取現(xiàn)。在這樣的規(guī)定下，人們一旦把錢存為定期存款或者購(gòu)買了銀行的理財(cái)產(chǎn)品，那么他們便不再能靈活支配這部分資金。而與之相對(duì)的是，資金即使投入到余額寶等理財(cái)產(chǎn)品中，也能隨用隨取，賦予了極大的靈活性。

在資金要求上，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)要求非常低。根據(jù)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的規(guī)定，其只為大額活期存款的企業(yè)和存款在5 萬元以上的居民提供現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。這樣，散戶的活期存款只能得到很低的活期存款利息。而余額寶沒有最低存款額度的限制，正好滿足了散戶的投資需求，僅需一元便可申請(qǐng)入戶。余額寶服務(wù)適合普通的零散投資人，這部分客戶正好是被商業(yè)銀行排斥在外的人群。較低的資金要求使得余額寶上線2個(gè)月募集的資金就超過100億，迅速掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的熱潮，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)造成了極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

4.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行客戶資源的影響

第三方支付平臺(tái)憑借著淘寶、QQ 等廣泛的客戶基礎(chǔ)，方便快捷的支付方式，持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新與低價(jià)策略，在近幾年得到快速地發(fā)展。第三方支付機(jī)構(gòu)憑借其廣泛、多樣化的業(yè)務(wù)范圍，產(chǎn)品及服務(wù)的不斷創(chuàng)新和豐富，客戶的粘性進(jìn)一步加強(qiáng)，已經(jīng)快速積累了海量的客戶資源。

目前用戶注冊(cè)第三方支付賬戶后，即可采用快捷支付等多種方式通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)移動(dòng)用具等完成賬戶資金的轉(zhuǎn)移支付， 甚至用戶無需開通銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也能便利地實(shí)現(xiàn)大部分支付以及購(gòu)買需求。當(dāng)在越來越多的領(lǐng)域中，第三方支付對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)形成替代時(shí)，其對(duì)商業(yè)銀行客戶分流的作用必將愈發(fā)凸顯。對(duì)商業(yè)銀行而言，留住老客戶和進(jìn)一步拓展新客戶的難度都將越來越大。第三方支付平臺(tái)以其功能多樣化、支付便捷等諸多優(yōu)點(diǎn)，迅速贏得了大量用戶。

從另一方面來講，第三方支付平臺(tái)相比銀行來說，可以更快的掌握用戶的消費(fèi)資料，并將其整合起來，以便建立起基于用戶消費(fèi)的數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)其日常消費(fèi)狀況來給予一定的信用額度，為不同消費(fèi)類型、不同消費(fèi)層次的用戶提供更合適的服務(wù)。例如，可以根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析，為用戶推薦合適的產(chǎn)品，大大的減少用戶挑選商品的時(shí)間，極大促進(jìn)了用戶的消費(fèi)需求，提高了用戶粘性，也吸引了新用戶不斷加入其中。

三、結(jié)論

目前，第三方支付與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)日漸激烈。第三方支付憑借互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式的興起，以相當(dāng)快的速度滲透到了人們生活的方方面面，對(duì)商業(yè)銀行造成了不可忽視的影響。第三方支付憑借其多樣化的業(yè)務(wù)，滿足了客戶的多方面需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式的興起，第三方支付已然成為現(xiàn)在消費(fèi)中的重要組成部分，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了不同程度的沖擊；而其在客戶資源上的優(yōu)勢(shì)，也給商業(yè)銀行的發(fā)展造成了一定壓力。

總之，第三方支付平臺(tái)與銀行的的競(jìng)爭(zhēng)還在不斷的持續(xù)，未來的世界顯然仍是一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存的世界，社會(huì)的不斷變化，人們觀念的改變等種種因素，都會(huì)在造成不同業(yè)務(wù)的興起或衰敗，銀行與第三方支付平臺(tái)的深化合作與競(jìng)爭(zhēng)一定能給未來創(chuàng)造巨大變革。

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作者簡(jiǎn)介：

周劍秋（1999—），男，漢族，籍貫：湖北省，就讀于湖北省十堰市鄖陽(yáng)中學(xué)，高中在讀，研究方向?yàn)椋航鹑凇?