國內(nèi)旅游保險研究（1988—2014年）進展與啟示

陳琛+袁箐

摘 要：旅游保險是旅游行業(yè)賴以生存和健康發(fā)展的基礎(chǔ)，對旅游者、旅行社、承保公司具有重要意義。選取1988-2014年27年間以“旅游保險”為主題的文獻，對它們的時間進程、研究者地域分布、報刊文章類別進行整理分析。在整理結(jié)果的基礎(chǔ)上，對已有文獻進行主題劃分和偏向診斷，最終將相關(guān)文獻分為經(jīng)濟學(xué)偏向、政策制度偏向、利益相關(guān)者偏向、概念及其它偏向四種。同時，對四種偏向的相關(guān)文獻進行內(nèi)容分析，以期為后續(xù)研究提供文獻整理基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：1988-2014年；國內(nèi)；旅游保險；進展與啟示

中圖分類號：D9

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.08.076

作為第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要支柱，旅游業(yè)在國內(nèi)經(jīng)濟飛速發(fā)展的大背景下逐步壯大。隨著人均可支配收入的增長，帶薪休假及閑暇時間的增多，人們對旅游的需求亦在成倍增加。然而，在旅游者及旅游企業(yè)進行旅游活動不斷獲益的同時，風(fēng)險保障問題日漸突出。作為保障和安定旅游活動的強心劑，旅游保險亟待更為全面的發(fā)展。本文以1988-2014年國內(nèi)旅游保險研究進程為時間視域，通過對旅游保險研究文獻及其內(nèi)容進行篩選分析，總結(jié)出國內(nèi)旅游保險研究現(xiàn)狀并提出相應(yīng)發(fā)展對策，力求為國內(nèi)旅游保險業(yè)發(fā)展提供理論支持。

1 研究背景

我國保險業(yè)自新中國成立后的中國人民保險公司伊始，至今已有較長的發(fā)展歷史。目前我國共有兩種類型的旅游保險。第一種源自1985年中國人民保險公司試行的“旅行社旅客責(zé)任險”。該險種作為選定產(chǎn)品于1987年正式被國家旅游局進行推廣，但并未列入1985年頒布的《旅行社管理條例》中，且由于費率問題，一直未受到國內(nèi)旅行社的重視。

國內(nèi)第一種強制旅游保險是“旅游意外保險”。1997年，第二版《旅行社管理條例》中首次提出“旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅游意外保險”，并界定了旅游意外保險的定義：“旅行社在組織團隊旅游時，為保護旅游者的利益，代旅游者向保險公司支付保險費，一旦旅游者在旅游期間發(fā)生意外事故，按合同約定由承保保險公司向旅游者支付保險金的保險行為”。同年，《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》出臺，該規(guī)定的推出在一定時間內(nèi)促進了旅游業(yè)的健康發(fā)展，保障了旅游者的利益。但久而久之，該險種的弊端也逐漸凸顯，糾紛中出現(xiàn)旅游者對旅行社與保險公司的雙重賠償要求，使旅行社權(quán)益保護受到考驗；另外，其與《保險法》相關(guān)內(nèi)容的沖突亦使其陷窘境。2001年綜合各方面意見新出臺《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》要求旅行社必須投?！奥眯猩缲?zé)任險”，并界定“旅行社責(zé)任保險”是：“旅行社根據(jù)保險合同的約定，向保險公司支付保險費，保險公司對旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的行為”，同時廢止《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》，并改為“旅行期間的人身意外險由游客自愿投保”。該規(guī)定的頒布進一步完善了旅游保險體系，理順了投保人與被投保人的關(guān)系，保障了各方面的利益，確立了“旅行社責(zé)任險”的地位，使其成為“旅游意外保險”的合理繼承者。2010年，經(jīng)修改后更為全面、合理的《旅行社責(zé)任保險管理辦法》出臺，標識著“旅行社責(zé)任險”走向成熟。2013年《旅游法》分別在第五十六條、第六十一條劃定了“責(zé)任險”與“意外險”的內(nèi)容與范圍，最終在立法層面上界定了我國兩大旅游保險的內(nèi)涵，在我國旅游保險發(fā)展史上具有里程碑意義。

我國旅游保險的發(fā)展過程從側(cè)面上反映出我國旅游產(chǎn)業(yè)在不同時代的發(fā)展狀況，曲折的發(fā)展道路也成為相關(guān)學(xué)者們深入研究的議題。

2 研究進程與分布

國內(nèi)關(guān)于旅游保險的研究與相關(guān)險種的發(fā)展息息相關(guān)。自1985年試行“旅行社旅客責(zé)任險”后，1988年，焦承華在《旅游學(xué)刊》上發(fā)表的“旅游與保險”是我國最早關(guān)于旅游保險的學(xué)術(shù)研究，拉開了旅游保險研究的序幕。

2.1 時間進程

本文以“旅游保險”，“旅游”并“保險”為關(guān)鍵詞，在中國知網(wǎng)（CNKI）中進行主題檢索了1988年1月至2014年12月間的相關(guān)文獻。整理發(fā)現(xiàn)27年間，國內(nèi)共有相關(guān)文獻188篇，年均11.1篇，文獻總數(shù)少，研究密度小。如圖1所示。

由圖1可知，國內(nèi)旅游保險研究在1988年-1999年間處于起步階段，這期間僅有極少數(shù)研究。這期間也是全國使用“旅游意外保險”的時域，由于該保險與普通意外保險區(qū)分度不大，故文獻數(shù)量較少。而2000年-2010年則為旅游保險研究的鼎盛時期，文獻數(shù)量實現(xiàn)跨越式發(fā)展。該時域內(nèi)共發(fā)表研究2006年發(fā)表研究22篇，為27年之最，占研究數(shù)量的11.7%。該時域內(nèi)文獻數(shù)量的穩(wěn)健發(fā)展得益于2001年根據(jù)旅游業(yè)實際頒布的“旅行社責(zé)任險”。同時，基于新旅游保險品種的推出，學(xué)者們對旅游保險業(yè)的發(fā)展發(fā)表了較多觀點（詳見后文），這也促進該階段文獻數(shù)量的增長。在2010年國家旅游局頒布《旅行社責(zé)任保險管理辦法》至今，關(guān)于責(zé)任險的學(xué)術(shù)討論熱度逐漸降低，相關(guān)學(xué)者開始投入到新旅游保險研究議題之中，文獻數(shù)量平緩減少，保持在11篇/年左右。

2.2 研究地域分布

本研究對整理出的188篇文獻進行歸屬地分析，整理發(fā)現(xiàn)國內(nèi)共有29個省、直轄市的專家學(xué)者對旅游保險進行研究（如圖2）。

由圖2可知，北京（25篇），上海（19篇），湖北（13篇）為研究旅游保險最多的省域，這與三?。ㄖ陛犑校┰趨^(qū)域甚至全國的經(jīng)濟影響力及“責(zé)任險”、“意外險”的試點有關(guān)。和北京，上海當(dāng)?shù)匮芯繗w屬較為分散的情況相反，湖北省的研究集中于武漢大學(xué)（7篇），中南財經(jīng)政法大學(xué)（4篇），湖北經(jīng)濟學(xué)院（2篇）三所高校。而內(nèi)蒙古，河南，青海與重慶四省均只有1篇相關(guān)文獻，研究較其它省市滯后。除經(jīng)濟原因（內(nèi)蒙古、青海）外，旅游保險制度的推廣及施行遲緩是造成缺乏相關(guān)研究的重要原因。

2.3 報刊類型分布

本研究在獲取期刊文獻數(shù)量的同時，對中國知網(wǎng)上收錄的有關(guān)旅游保險主題的已發(fā)表報刊新聞稿數(shù)量進行了統(tǒng)計。統(tǒng)計結(jié)果表明報刊新聞稿總數(shù)達到315，大幅度超過期刊總數(shù)。其中，以中國保險報為首的保險類報紙刊載新聞57篇，中國旅游報刊載51篇，各種主要日報刊載83篇，其它報紙刊載相關(guān)文稿124篇。相關(guān)數(shù)據(jù)基本反映出主流媒體對旅游保險業(yè)所持態(tài)度，且主要內(nèi)容以“旅游保險發(fā)展”，“旅游保險產(chǎn)業(yè)亟待多方參與”，“旅游保險產(chǎn)品的選擇”等。基本涵蓋了旅游保險發(fā)展的主要宏觀問題，同時涉及旅游保險產(chǎn)品購買建議等現(xiàn)實需求。

3 研究內(nèi)容

本研究基于188篇相關(guān)文獻的內(nèi)容和主題，經(jīng)整合后得出以下研究議題（表1），同時根據(jù)研究議題的某些共性，總結(jié)出4大旅游保險研究議題偏向。

188篇文獻中，擁有經(jīng)濟學(xué)偏向的有55篇（占總數(shù)的29.3%），擁有政策制度偏向的由84篇（占總數(shù)的44.7%），擁有利益相關(guān)者偏向的有20篇（占總數(shù)的10.6%），擁有概念及其它偏向的有29篇（占總數(shù)的15.4%）。其中政策制度偏向中的“旅游保險發(fā)展”議題占研究內(nèi)容比重最大，達到31.1%。四個議題偏向都具有各自的特點。

3.1 經(jīng)濟學(xué)偏向

該偏向主要涉及三個議題，分別是旅游保險產(chǎn)品，旅游保險市場營銷和旅游保險賠償。1992年，黃克在“意外險”正式頒布兩年后，首次提出對該險種賠償方式與賠償對象的質(zhì)疑，并就“多次索賠”、“特殊情況商定”及“身心損失”等實際問題提出建議。伴隨旅游事故的發(fā)生，旅游保險賠償?shù)难芯恐鸩郊毣?。李宇青針對旅游交通事故中損害賠償問題研究了基于“責(zé)任險”法律保障是否具有完整性的議題，闡述了旅行社承擔(dān)清泉損害賠償責(zé)任的或然性問題、共同侵權(quán)責(zé)任問題等五個旅游交通事故中具有爭議的代表性問題。

1994年，裘新寶首次提出旅游保險的業(yè)務(wù)問題，宏觀的為旅游保險業(yè)務(wù)提出了加強旅游業(yè)與保險業(yè)的合作、拓展新險種、借鑒國外先進方法、完善法規(guī)等四點對策。崔連偉在把握旅游保險市場營銷要義的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險公司本身集散、經(jīng)營風(fēng)險的性質(zhì)，研究如何控制旅游保險的風(fēng)險，并強調(diào)信息化建設(shè)、中介管理、嚴肅理賠是控制風(fēng)險的重要步驟。隨后，更多學(xué)者開始通過經(jīng)濟學(xué)理論研究旅游保險市場的經(jīng)濟屬性。葛軍蓮從旅游保險供需均衡的角度，檢驗了阻礙我國旅游保險業(yè)發(fā)展的因素，認為供需失衡是造成行業(yè)發(fā)展不濟的核心經(jīng)濟原因。伴隨保險市場的開發(fā)與深入，旅游保險市場營銷單一策略研究已無法滿足市場運營的基本需求。具有整體性的旅游保險市場營銷策略成為學(xué)界研究的熱點。陳思磊通過SWOT理論，分析了國內(nèi)年均70億保費潛力旅游保險市場的優(yōu)勢、劣勢、威脅與機會并結(jié)合市場營銷理論討論旅游保險的營銷策略。

早先關(guān)于旅游保險產(chǎn)品種類的研究多見于“旅游意外險”與“旅行社責(zé)任險”及旅游保險業(yè)發(fā)展對策議題的文獻內(nèi)，對其它品種的解答僅限于宏觀的開發(fā)層面。隨著北京申奧成功，有關(guān)奧運對旅游保險產(chǎn)品的催生研究開始嶄露頭角。張玉超等就奧運會所可能促進的旅游保險、節(jié)事保險、體育休閑保險等產(chǎn)品進行了大膽的假設(shè)并就相應(yīng)產(chǎn)品開發(fā)提出可能性探索。爾后，一些學(xué)者在回顧國外有關(guān)體育旅游與保險有關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，結(jié)合張玉超等人的早期研究，提出著眼于險種開發(fā)、保險宣傳、體育部門主導(dǎo)、保險公司等方面的開放體育旅游保險發(fā)展框架。在歷經(jīng)一段單一旅游保險產(chǎn)品開發(fā)熱潮后，學(xué)者們逐漸轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品的體系化研究中。

3.2 政策制度偏向

在政策制度偏向中，旅游保險發(fā)展和旅游保險改革與制度是兩項重要議題。最早設(shè)計旅游保險發(fā)展議題的是鄭向敏，他在1995年相關(guān)政策制度設(shè)置并不完善的背景下，對第一種旅游保險產(chǎn)品“旅游意外險”進行了詳細介紹和評述，并就制約“旅游意外險”發(fā)展的因素與問題提出了5點相應(yīng)對策。隨后一段時間，國內(nèi)旅游保險業(yè)發(fā)生巨大變化，特別是“責(zé)任險”頒布后，業(yè)內(nèi)對旅游保險發(fā)展前景多持樂觀態(tài)度。但5.7空難發(fā)生，再次將旅游保險的發(fā)展問題推向風(fēng)口浪尖。旅游保險施行后發(fā)展雖快，奈何起步晚、低參與率與參保收入、旅行社與保險公司重視程度不足等原因制約了其發(fā)展進程。隨后，大量立足于各種制約影響因素，探索發(fā)展我國旅游保險業(yè)觀點的研究相繼出現(xiàn)。

關(guān)于“旅行社責(zé)任險”的探究是有關(guān)旅游保險改革與制度研究的最早議題。林剛在該險種頒布初期即進行探究，除對“意外險”與“責(zé)任險”進行對比區(qū)分外，他還對“責(zé)任險”辦理和責(zé)任認定的注意事項進行羅列，并認為該險種的推出有利于旅游產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，具有進步意義。錢亞妍等參考了歐美、臺灣地區(qū)的旅行社責(zé)任險制度的優(yōu)點，對我國“責(zé)任險”存在的問題進行了評析，并在旅游保險立法、保監(jiān)會參與、新險種出臺三個方面提出我國旅游保險的發(fā)展建議。鄭晶立足于原有文獻研究，客觀評述了兩種主要保險制度的立法缺陷，質(zhì)疑了現(xiàn)有制度中強制性和多方協(xié)管效率低下問題，認為整個旅游保險立法體系的生態(tài)合理性需要斟酌后才能公之于眾，服務(wù)于民。在旅游保險改革問題上，歷新建與魏小安認為“投保少、險種少、理賠少、救援少”等問題是現(xiàn)有旅游保險的頑疾，應(yīng)從培育需求、建立規(guī)制、完善體系等方面著手，并創(chuàng)新設(shè)計新的經(jīng)營模式，改革現(xiàn)有旅游保險制度。該觀點也成為后期旅游保險政策制度變遷研究的主題。

3.3 利益相關(guān)者偏向

利益相關(guān)者是任何可能影響組織目標實現(xiàn)的群體或個人，或者是在這一過程中遭受其影響的群體或個人。旅游保險的利益相關(guān)者主要涉及游客，旅行社及承保公司三者。華明對游客旅游權(quán)益中的保險和服務(wù)質(zhì)量合同問題提出建議，認為只有在明確合同與保險的基礎(chǔ)上才能最大限度保證游客權(quán)益。鄧小艷基于利益相關(guān)者理論，以“旅游意外險”為研究對象，探索了旅行社、旅游者、保險公司三個主要相關(guān)者和其它受益人、旅游協(xié)會與其它仲裁機構(gòu)、其它旅游經(jīng)營企業(yè)三個次要相關(guān)者在“意外險”中的相互關(guān)系和良性互動對策建議。萬蘇春選擇極富爭議的利益相關(guān)者—旅游保險代理人為研究對象，論述其概念、資格獲評、權(quán)利與義務(wù)和業(yè)務(wù)范圍等內(nèi)容，力圖令相關(guān)從業(yè)者的生存環(huán)境受到管理部門的重視。王業(yè)娜基于前者有關(guān)保險代理人研究，結(jié)合信號傳遞博弈模型與委托-代理理論演算出旅游保險代理人的發(fā)展策略與制度構(gòu)建框架，成為首個全面研究旅游保險利益相關(guān)者的文獻。

3.4 概念就其它偏向

該偏向文獻主要就旅游保險的定義、內(nèi)涵、保險與旅游的關(guān)系及其相互作用等議題。吳軍在其碩士學(xué)位論文中探索了我國旅游保險的法律問題，他認為盡管有“責(zé)任險”和“意外險”等險種保護旅游者權(quán)益，但復(fù)雜的實際情況下仍有許多法律關(guān)系不能完全以這兩種制度調(diào)和糾紛，需要有更為健全的法律保障體系。趙棟棟選取歷史上旅游保險發(fā)展進程與當(dāng)代中國相仿的英國為研究對象，在產(chǎn)品設(shè)計、銷售渠道、費率收取、宣傳力度和政府監(jiān)管五個方面闡述了其發(fā)展現(xiàn)狀，為中國旅游保險業(yè)發(fā)展提供給理論參考。居民旅游保險購買意愿、公民旅游權(quán)保險保障機制等文獻是該偏向中較具特色的研究。

4 結(jié)論與啟示

縱觀旅游保險研究發(fā)展的時間進程、研究地域分布及報刊刊載統(tǒng)計現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)旅游保險雖然歷經(jīng)近30年的發(fā)展，但無論在社會、行業(yè)、學(xué)術(shù)界中受到的關(guān)注度處于普通甚至較低水平。這與旅游保險保障旅游產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展的現(xiàn)實不符。近幾年來，旅游保險業(yè)逐步邁向規(guī)制化、法律化，產(chǎn)品內(nèi)容與費率越發(fā)合理。在研究內(nèi)容上，經(jīng)濟學(xué)、政策制度、利益相關(guān)者及概念定義偏向是旅游保險研究的主要方向，其中經(jīng)濟學(xué)偏向與政策制度偏向文獻數(shù)量較多，較為熱門。

綜合旅游保險的研究進展，本研究認為應(yīng)在以下方面做出調(diào)整：第一，加強對旅游保險利益相關(guān)者及其它相關(guān)議題的研究。當(dāng)前研究以宏觀發(fā)展與經(jīng)濟效應(yīng)分析為主，忽略了旅游保險主客體的利益相關(guān)者及其它課題，不利于旅游保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。第二，加大對游客、旅行社、承保商的滿意度感知調(diào)查力度。滿意度是旅游保險利益相關(guān)者間關(guān)系和諧程度的試金石，關(guān)系著旅游保險業(yè)的經(jīng)濟效益和制度施行。由于目前未有涉及利益相關(guān)者滿意度研究的相關(guān)文獻，無法以實證研究的客觀結(jié)果提出高效建議。第三，活躍旅游保險制度思維，創(chuàng)造新興產(chǎn)品?？v觀國內(nèi)研究，每年以旅游保險發(fā)展、營銷研究為題的不計其數(shù)，但最終具有實踐意義的研究屈指可數(shù)。在研究過程中，應(yīng)以旅游保險業(yè)現(xiàn)實為基礎(chǔ)，靈活運用市場營銷與管理理論，創(chuàng)造因地制宜的旅游保險產(chǎn)品。同時反向為經(jīng)營者和研究者提供成功、可靠、高效的參考。

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