新常態(tài)下的商業(yè)銀行房貸信用風(fēng)險管理

賈燦

摘要：新常態(tài)下中國經(jīng)濟(jì)整體面臨下行壓力，基于置業(yè)農(nóng)民工、出口加工業(yè)從業(yè)者及制造業(yè)從業(yè)者工作的不穩(wěn)定性，銀行會對此面臨增加了的房貸信用風(fēng)險。銀行可以通過完善信用風(fēng)險管理、加大住房貸款行業(yè)分析及以風(fēng)險管理為導(dǎo)向經(jīng)營住房貸款，從而解決房貸住房風(fēng)險增加的問題，進(jìn)而達(dá)到國家號召去房產(chǎn)庫存的目的。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；房貸；信用風(fēng)險管理

Abstract：There is an overall downward pressure on Chinese new normal economy. Commercial banks will face increased the risk of mortgage credit on the case of work instability of practitioner of migrant workers， practitioners in export processing industry and in manufacturing industry who has buy a real estate. In order to solve this problem of housing mortgage risk of commercial banks， the credit management should be enhanced， the housing loan industry analysis should be increased and housing loan should be oriented by risk management. Thus the commercial banks can achieve the goal of national calls on decreasing the housing inventory.

Keywords：New normal； Commercial bank； housing loan； credit risk management

信用風(fēng)險是商業(yè)銀行風(fēng)險中重要的一種風(fēng)險，是指因借款人或交易對手未按照約定履行義務(wù)從而使銀行業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。信用風(fēng)險存在于每一種貸款中，房貸由于其涉及人員廣泛，涉及資金量大，其發(fā)生信用風(fēng)險的可能性相對就越大。新常態(tài)是經(jīng)過一段不正常狀態(tài)后重新恢復(fù)正常的狀態(tài)，放到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域則是GDP增長逐漸放緩，增長方式逐漸轉(zhuǎn)變。本文將討論經(jīng)濟(jì)放緩的新常態(tài)下，商業(yè)銀行房貸信用風(fēng)險的擴(kuò)大來源、起因及應(yīng)對措施，以期能得到相關(guān)從業(yè)人員的重視。

一、提出問題

當(dāng)下，正視新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)已成為大眾的一直認(rèn)可。隨著中國經(jīng)濟(jì)逐漸從高增長的時期到正常增長的時期轉(zhuǎn)變，雖然局部地區(qū)仍然會有較高的增長，但整體來說仍需面對經(jīng)濟(jì)下行的壓力。信用風(fēng)險的成因是信用活動中的不確定性，有外在不確定性和內(nèi)在不確定性兩種。從制造業(yè)上看，援引國家統(tǒng)計(jì)局制造業(yè)采購經(jīng)理指數(shù)（PMI），雖然在2015年12月小幅增長0.1個百分點(diǎn)，達(dá)到49.7%，但仍然處于下行趨勢。這就意味著，吸收最多從業(yè)人員的制造業(yè)中，只要經(jīng)濟(jì)下行，制造業(yè)從業(yè)人員要么面臨降薪要么面臨裁員。從另一個產(chǎn)業(yè)建筑業(yè)來看，在過去幾年的高增長下，一樣吸收了大量的從業(yè)人員特別是從農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工的人員，甚至出現(xiàn)一個村中年人出去都從事建筑相關(guān)行業(yè)的情景。但2015年來，建筑業(yè)每況愈下，很多二三線城市樓盤庫存高起，從業(yè)人員停工回鄉(xiāng)。就在這些從業(yè)人員中，貸款買房的不在少數(shù)，進(jìn)而增加了商業(yè)銀行貸款的還款能力的外部不確定性。面對國家對二三線城市樓市去庫存的大力推動，勢必要求商業(yè)銀行對房貸信用風(fēng)險管理的進(jìn)一步提高。

二、分析問題

1、房貸信用風(fēng)險來源背景。在房貸的貸前管理上，商業(yè)銀行通常會讓購房者提供個人貸款申請書，個人有效身份證件，個人婚姻狀況證明，個人收入證明材料，如工資收入證明、納稅憑證、自有房屋出租證明、營運(yùn)性收入證明等，以家庭收入償還貸款的，還應(yīng)當(dāng)提供家庭其他成員的身份及收入證明材料，購房首付款證明，購房合同等證明貸款用途的資料，購房若有共有人的，共有人需提供身份證件、戶口本、婚姻證明，以及銀行流水，征信證明及國家政策規(guī)定的首套房證明等。而這些資料及證明幾乎都是一個時間段的證明，很少有商業(yè)銀行對該貸款人員的長期還款能力進(jìn)行深入的調(diào)查及考證，如對該貸款人員從業(yè)背景進(jìn)行調(diào)查，包括職業(yè)的上升空間、該職業(yè)群體平均薪資標(biāo)準(zhǔn)以及該行業(yè)的前景。

2、新常態(tài)下房貸信用風(fēng)險特殊性。雖然購房者會繳納30%的首付金，這樣可以較大的降低銀行的本金回收風(fēng)險，因?yàn)榧词拱l(fā)生信用風(fēng)險，即該貸款無法收回時，商業(yè)銀行也可以根據(jù)所簽貸款合同和國家相關(guān)法規(guī)對房屋進(jìn)行資產(chǎn)處置，以便償還未繳貸款。但問題是新常態(tài)下，很多二三線城市房屋無法賣出，不得不降價銷售，當(dāng)降價后的總價比購房者所欠銀行貸款還少時，很多人可能就會選擇違約，讓房子任憑銀行處置了。這有點(diǎn)類似美國的次貸危機(jī)，可幸的是，我們的經(jīng)濟(jì)僅僅是處于新常態(tài)，還沒到美國那樣的低速增長或者負(fù)增長。

3、新常態(tài)下房貸信用風(fēng)險擴(kuò)大成因。目前房地產(chǎn)去庫存已成為國家重要工作，銀行將成為這項(xiàng)工作的重要支撐。以下從銀行信用風(fēng)險的角度分析下信用風(fēng)險增大的原因。

第一，農(nóng)民工工作的不穩(wěn)定性增加購房信用風(fēng)險。國家去庫存工作其中一個很重要的路徑就是通過新農(nóng)民工市民化消化。政府將通過戶籍改革加快農(nóng)民工市民化進(jìn)程，釋放這部分新市民此前被人為抑制的需求，著力消化房地產(chǎn)庫存。并且政府還試圖通過財(cái)政補(bǔ)貼支持購買力較低的農(nóng)民進(jìn)城買房。

2、出口加工業(yè)外遷導(dǎo)致失業(yè)人口增多進(jìn)而增加購房信用風(fēng)險。改革開放以來，出口加工業(yè)如雨后春筍搬涌現(xiàn)。特別是在深圳、上海等大城市邊上的衛(wèi)星城市基本都有出口加工區(qū)。一段時間以來，該行業(yè)吸收了相當(dāng)部分的從業(yè)者，極大的創(chuàng)造了就業(yè)需求。但隨著近年來較多的出口加工公司外遷至越南等東南亞國家甚至外遷至基礎(chǔ)設(shè)施非常落后的印度等國家，該行業(yè)從業(yè)者或面臨失業(yè)的風(fēng)險。對銀行業(yè)來說，該行業(yè)從業(yè)即面臨潛在的增加了的信用風(fēng)險。

3、傳統(tǒng)制造業(yè)面臨升級進(jìn)而萎縮加快增加新常態(tài)下購房信用風(fēng)險。隨著美國消費(fèi)疲軟，傳統(tǒng)制造業(yè)的出口下降。對于國內(nèi)，隨著經(jīng)濟(jì)的下行，消費(fèi)也一發(fā)不振。很多傳統(tǒng)制造業(yè)要么關(guān)門歇業(yè)，要么轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到其他行業(yè)。這些因素難免會沖擊到該行業(yè)從業(yè)者工資性貨幣收入，導(dǎo)致更高的購房信用風(fēng)險。

三、解決問題

1、以信用風(fēng)險管理為導(dǎo)向經(jīng)營住房貸款。 對于銀行業(yè)來說，很大程度上以營利為目的。新常態(tài)下，這個目的仍然不會改變。但既然是新常態(tài)就應(yīng)該有相應(yīng)不同的手段及方法。以信用風(fēng)險管理為導(dǎo)向經(jīng)營住房貸款不失為一個好的手段。在貸前管理，貸中管理，貸后管理的相關(guān)工作中，積極做好風(fēng)險管控的工作，不放過一點(diǎn)信用風(fēng)險異常狀況。

2、完善信用風(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu)。銀行的信用風(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu)不完善，很大程度上增加了信用風(fēng)險的來源。銀行業(yè)在新常態(tài)下應(yīng)健全信用風(fēng)險管理的組織機(jī)構(gòu)。在風(fēng)險管理委員會下設(shè)立風(fēng)險管理部門，由專人對住房貸款進(jìn)行信用風(fēng)險評估，并直接向董事會、風(fēng)險管理委員會提供報告。在各個分行制定信用風(fēng)險經(jīng)理職位，銀行經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間相互溝通，相互合作，平行作業(yè)，其主要目的就是為了銀行與客戶之間很好的溝通合作，增強(qiáng)彼此的信任度，為商業(yè)銀行信用文化的建設(shè)提供了良好的氛圍和基礎(chǔ)，進(jìn)而降低銀行的信用風(fēng)險。

3、加大住房貸款人員所屬行業(yè)分析。對住房貸款人員所屬行業(yè)分析可以方便的了解到該行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，以期對信用風(fēng)險更好的進(jìn)行管理。在對所屬行業(yè)進(jìn)行分析時，可以基于行業(yè)相關(guān)性的銀行業(yè)信用風(fēng)險宏觀壓力測試方法結(jié)構(gòu)圖進(jìn)行。如下圖：

四、結(jié)論

新常態(tài)下面對經(jīng)濟(jì)下行壓力，銀行業(yè)可以通過完善信用風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)及進(jìn)行行業(yè)分析迅速掌握貸款者的信用狀況，從而更好的適應(yīng)市場，適應(yīng)新常態(tài)，達(dá)到銀行業(yè)住房貸款適應(yīng)國家戰(zhàn)略及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

參考文獻(xiàn)

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