中美保險(xiǎn)公司運(yùn)營模式的對比性分析

童波凱

【摘 要】 近年來我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，國民經(jīng)濟(jì)總值升高，帶動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但保險(xiǎn)業(yè)近年面臨的“融資瓶頸”成為了限制保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。本文分析了我國保險(xiǎn)業(yè)的融資困境，并從全新視角出發(fā)，嘗試引入新的保險(xiǎn)機(jī)制，通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新建與拓展，并且引入到中小企業(yè)融資，減小中小企業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)，改善信貸市場的甄別機(jī)制，降低企業(yè)擔(dān)保，信貸等方面的信用風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)化企業(yè)融資的信貸保險(xiǎn)機(jī)制，以促進(jìn)我國中小企業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)業(yè) 信貸 融資

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)不單單局限于承保，漸漸的投資也成為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)生存與發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，并且現(xiàn)在金融業(yè)中證券，銀行，保險(xiǎn)相互滲透相互融合，單純的只做承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)逐漸被淘汰，新興的混營的業(yè)務(wù)多重性的保險(xiǎn)公司才能發(fā)展的越來越好。在這種情況下保險(xiǎn)公司的資本運(yùn)營模式也就逐漸發(fā)展起來，慢慢成為了保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的一種戰(zhàn)略選擇。保險(xiǎn)公司的性質(zhì)與其他的公司有很大的差別，保險(xiǎn)公司的性質(zhì)要求它的經(jīng)濟(jì)保障能力與資本運(yùn)營有更高的要求。筆者將從中國與美國的保險(xiǎn)公司資本運(yùn)營的模式與策略入手，就保險(xiǎn)公司的投資與融資的形式，規(guī)模、結(jié)構(gòu)和收益效率，資本的運(yùn)營方式開拓等幾方面對中美兩國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展差異進(jìn)行對比分析，從而得出結(jié)論：就運(yùn)營方式來說，美國保險(xiǎn)公司比中國的資本運(yùn)營的方式更加靈活多變，就資本運(yùn)營的效率來說，美國保險(xiǎn)公司的資本運(yùn)營的效率也更優(yōu)于中國，就資本運(yùn)營的安全性以及效率性方面來說，中國有很多課借鑒的地方。我國的保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展占金融總量還是比較小的，仍然處于發(fā)展的初級階段，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對保險(xiǎn)業(yè)的需求也逐步增大，拉動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）美國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

美國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括人壽與健康保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)與災(zāi)害保險(xiǎn)等兩大類別，在美國保險(xiǎn)業(yè)占據(jù)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一大版塊，給美國青年提供了很大一部分的就業(yè)崗位。保險(xiǎn)業(yè)在美國經(jīng)濟(jì)中占有很重要的地位，他是為美國公民和企業(yè)團(tuán)體提供了有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，美國的保險(xiǎn)業(yè)市場規(guī)?；旧鲜窃谑澜绲谝晃坏模ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展迅猛使得美國保險(xiǎn)市場競爭非常激烈，一些銀行、金融機(jī)構(gòu)和國外資金紛紛進(jìn)入美國保險(xiǎn)業(yè)市場。激烈的競爭使得保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員更加朝著創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容，降低業(yè)務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量等方面努力，以圖來提升自己公司的市場份額。但是美國的保險(xiǎn)公司近年來已經(jīng)趨于飽和，未來的發(fā)展趨勢大多是靠向國外市場進(jìn)軍，不斷把市場份額擴(kuò)大到更多的地區(qū)板塊，這些海外市場比美國本土的市場更加有利可圖，同時(shí)也為美國的保險(xiǎn)業(yè)提供了更大的發(fā)展機(jī)遇。目前美國大約有六千多家保險(xiǎn)公司，其中產(chǎn)險(xiǎn)占3800多家，壽險(xiǎn)占2200多家，美國的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營模式大多是分業(yè)經(jīng)營，很多企業(yè)都是集團(tuán)企業(yè)，在集團(tuán)公司的產(chǎn)業(yè)下有產(chǎn)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司。

美國的保險(xiǎn)營銷體系主要是以代理和經(jīng)濟(jì)等中介為主，再以直接營銷為輔助的營銷機(jī)制，大量的保險(xiǎn)銷售人是美國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面營銷體系一般有四種，第一就是獨(dú)立代理，代理人一般可以代理多家保險(xiǎn)公司，也可以把自己所擁有的客戶資源按照自己的意愿分到不同的公司，代理的傭金也是個(gè)有不同的。第二種就是排他性代理，代理人只經(jīng)營一家保險(xiǎn)公司或者是一個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)的業(yè)務(wù)，代理人與所屬公司之間有非常穩(wěn)定的合作關(guān)系。第三種就是直接營銷直接由保險(xiǎn)公司雇傭了一批專業(yè)的保險(xiǎn)銷售人員，直接負(fù)責(zé)一個(gè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。除了銷售體系外美國保險(xiǎn)的服務(wù)系統(tǒng)現(xiàn)狀也是值得一提的，在美國設(shè)有專門的保險(xiǎn)信息咨詢和技術(shù)服務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)，可以用以研究保險(xiǎn)市場，收集售后服務(wù)的信息，提供客戶咨詢的服務(wù)，研制一些險(xiǎn)種的保單以及費(fèi)率，還有就是組織一些有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)術(shù)講座幫助人們更加了解保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)知識。雖然類似的服務(wù)機(jī)構(gòu)是有償?shù)模鞘召M(fèi)相對來說并不算太貴，還是可以讓一般市民接受的。

（二）中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中國的保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入改革開放、迅猛發(fā)展的嶄新階段，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣，所擔(dān)負(fù)的社會(huì)責(zé)任同樣也越來越重，現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)正在逐步努力提升自己的科學(xué)發(fā)展能力和經(jīng)濟(jì)的實(shí)力。在探索具有中國特色的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路和維護(hù)百姓民生方面有了顯著的進(jìn)步。目前在我國，新興的保險(xiǎn)業(yè)站在發(fā)展的新起點(diǎn)，并且進(jìn)入了一個(gè)發(fā)展的新階段，我國正在努力向一個(gè)負(fù)責(zé)有信用的新興的保險(xiǎn)業(yè)完善的大國。

我國保險(xiǎn)業(yè)的總體保費(fèi)收入的規(guī)模大幅迅速，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展良好，特別是中外資產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的市場格局。一般專業(yè)性的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司或者健康保險(xiǎn)公司養(yǎng)老險(xiǎn)等慢慢的成長為我國市場的重要一部分。中國保險(xiǎn)的市場具有廣闊的發(fā)展前景和潛力，中國經(jīng)濟(jì)的上升空間依然較大，特別是“十三五”時(shí)期以來，我國深化改革開放，經(jīng)濟(jì)形勢轉(zhuǎn)變也處于重要時(shí)期，經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的大背景下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展獲得了難得的機(jī)遇，這個(gè)時(shí)代同時(shí)也對保險(xiǎn)業(yè)提出了新的、更高品質(zhì)的要求。筆者認(rèn)為我國保險(xiǎn)業(yè)未來將由外延式轉(zhuǎn)型發(fā)展為內(nèi)涵式，改善多元化、競爭有序的一種市場體系，保險(xiǎn)業(yè)要想穩(wěn)步的發(fā)展就要使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加多樣化，更加創(chuàng)新、營銷渠道更加廣闊，服務(wù)領(lǐng)域也更加寬泛，服務(wù)水平也更高，達(dá)到東中西部保險(xiǎn)市場的共同發(fā)展。

筆者將從中國與美國的保險(xiǎn)公司資本運(yùn)營的模式與策略入手，就保險(xiǎn)公司的投資與融資的形式，規(guī)模、結(jié)構(gòu)和收益效率，資本的運(yùn)營方式開拓等幾方面對中美兩國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展差異進(jìn)行對比分析，從而得出結(jié)論。

二、中美保險(xiǎn)經(jīng)營模式方式對比

美國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展控制措施已經(jīng)比較成熟，有較好的發(fā)展模式，第一就是能夠嚴(yán)格把控保險(xiǎn)相關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu)比如說是健康保險(xiǎn)的醫(yī)療服務(wù)。就健康保險(xiǎn)來說，在面向客戶人群的項(xiàng)目時(shí)要初步了解客戶基本的身體健康狀況，從業(yè)記錄的調(diào)查，建立全國統(tǒng)一的醫(yī)療服務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)庫，確立一個(gè)比較確切的成本計(jì)算值，完善合同的要求和明確的期望，靈活應(yīng)對市場的變化。第二就是先進(jìn)的內(nèi)部管理技術(shù)，健康險(xiǎn)的需要采取差異化的策略來獲取大量的參?？蛻?，美國的健康險(xiǎn)的投保人群主要是以團(tuán)隊(duì)的形勢，大部分的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都要求被保人通過一定的健康審核。中國是美國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，大眾企業(yè)一般是有合伙或者單人主營或者是公司制幾種形式，可以很獨(dú)立的經(jīng)營或者說是從事醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，美國的保險(xiǎn)業(yè)主要是遵循自由的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律，形成了一種高度自由化的市場。美國是一種多移民，多民族，多文化的一個(gè)國家，這種性質(zhì)對美國的各個(gè)領(lǐng)域都產(chǎn)生了非常深重的影響，不可例外對美國的保險(xiǎn)業(yè)也有非常大的影響，醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)也是有兼容多樣和復(fù)雜的各種形式。從保險(xiǎn)的經(jīng)營者類型來看有政府類型的，有民營的，還有一些市州自辦的保險(xiǎn)公司，也有非營利性質(zhì)的保險(xiǎn)公司，從地域類型來看有全國范圍的，有政府范圍的，還有其他地方自辦的，從保險(xiǎn)的經(jīng)營方式與服務(wù)體系來看，有更多的分類與情形，畢竟不同的客戶需求有很大的差異性，必然會(huì)要求保險(xiǎn)體系的多樣化來滿足可會(huì)的不同需求。但是多樣性與復(fù)雜性同樣會(huì)帶來一些不同的問題，參保者再選擇保險(xiǎn)類型時(shí)會(huì)有很大的糾結(jié)，難免在使用保險(xiǎn)政策時(shí)有所疏漏，造成投保與利用保險(xiǎn)的困難，另一方面，保險(xiǎn)公司在市場運(yùn)作、管理和監(jiān)控方面也有很大的困難，十分的復(fù)雜。

同時(shí)隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，醫(yī)療保險(xiǎn)廣泛的應(yīng)用到社會(huì)的每一個(gè)角落，保險(xiǎn)公司對于投保的對象有一定的選擇性，對一般的公司職員強(qiáng)制從工資中扣除一部分作為醫(yī)療保險(xiǎn)的購入，以便作為公司人員的社保福利，也算是一種強(qiáng)制性的保險(xiǎn)購入。美國與中國不同，美國可以說是世界上醫(yī)療費(fèi)用最貴的一個(gè)國家，導(dǎo)致很多平民百姓看病難，甚至說是看不起病，美國的醫(yī)療人員其實(shí)是很多的相比于中國來說，并且醫(yī)生會(huì)選擇給病人重復(fù)治療小病大治，這很大程度上加大了一般百姓看病的難度，但是由于醫(yī)療保險(xiǎn)在美國的大幅度普及，所以對于購買了醫(yī)療保險(xiǎn)的人來說，幾乎所有的醫(yī)療費(fèi)用都可以用保險(xiǎn)報(bào)銷，患者并不用花費(fèi)太多的錢就可以獲得療效更好的醫(yī)療服務(wù)。但是醫(yī)療保險(xiǎn)雖然很好但是不同于中國，美國的很大一部分普通百姓并不能夠支付高額的保險(xiǎn)費(fèi)用，所以一些人迫于無奈只能放棄購買保險(xiǎn)，所以美國的人均醫(yī)療服務(wù)的水平反而是更低的，實(shí)際的健康水平和醫(yī)療質(zhì)量相比于一些歐洲的發(fā)達(dá)國家還是有所欠缺的。

三、我國保險(xiǎn)制度的缺陷

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生的變動(dòng)，國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度得到改革，現(xiàn)下的一些保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也逐漸暴露出來。其一就是保險(xiǎn)的公平問題，公平性是建立我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的制度的一個(gè)重要問題，雖然我們有意識到這個(gè)嚴(yán)重的問題，但是基于我國的基本國情，這個(gè)問題并沒有得到很好的解決，尤其是在城鄉(xiāng)保險(xiǎn)業(yè)方面這個(gè)問題尤為顯著。盡管我們國家頒布了一系列的縮小城鄉(xiāng)差異化的政策，但是長久以來的積累并不是一朝一夕可以改變的，從長遠(yuǎn)來看，打破城鄉(xiāng)分割建立統(tǒng)一的社會(huì)保障體系是勢在必行的，所以農(nóng)村的社會(huì)保障體系也應(yīng)該著重考略，現(xiàn)在看來還是有一定的距離，從長遠(yuǎn)來看，我國的這個(gè)問題一定會(huì)有所改善的。其二就是我國的醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療體制的發(fā)展不配套，醫(yī)療衛(wèi)生制度的改革關(guān)系到醫(yī)療保障制度的改革，包括機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制問題和醫(yī)療保險(xiǎn)的收費(fèi)問題。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立，政府對醫(yī)療的補(bǔ)償漸漸降低，醫(yī)院主要靠自營來獲取利潤，所以在追求利潤的同時(shí)，醫(yī)院會(huì)給病人開很多很貴的一些藥來提升醫(yī)院的利潤。這種現(xiàn)象就是醫(yī)療的發(fā)展與醫(yī)療機(jī)制的不配套問題?？偟膩碚f這就是一些現(xiàn)在我國的保險(xiǎn)方面的基本的問題。

四、我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)不單單局限于承保，漸漸的投資也成為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)生存與發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，并且現(xiàn)在金融業(yè)中證券，銀行，保險(xiǎn)相互滲透相互融合，單純的只做承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)逐漸被淘汰，新興的混營的業(yè)務(wù)多重性的保險(xiǎn)公司才能發(fā)展的越來越好。在這種情況下保險(xiǎn)公司的資本運(yùn)營模式也就逐漸發(fā)展起來，慢慢成為了保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的一種戰(zhàn)略選擇。保險(xiǎn)公司的性質(zhì)與其他的公司有很大的差別，保險(xiǎn)公司的性質(zhì)要求它的經(jīng)濟(jì)保障能力與資本運(yùn)營有更高的要求。

我國的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀近年來發(fā)展迅猛，而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)有著密切的關(guān)系，但是相比發(fā)達(dá)國家來說還是有待進(jìn)步，但是我國具有巨大的人口基數(shù)，同時(shí)這也意味著我國的保險(xiǎn)也有很大的市場，并且我國老齡化趨勢嚴(yán)重，這就意味著很多的老年人需要購買保險(xiǎn)，這對我國的保險(xiǎn)業(yè)來說也是一個(gè)發(fā)展的機(jī)會(huì)。再者就是我國的保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)深度與保密程度都很低，為保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間，其中保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)的費(fèi)用極大程度上反映了一個(gè)國家的保險(xiǎn)市場的發(fā)展?jié)摿Γ杂袑＜已芯课覈谋ｋU(xiǎn)業(yè)市場認(rèn)為我國的保險(xiǎn)市場發(fā)展空間極大。還有就是我國的居民人均收入不斷地上漲，這也為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，畢竟人們有了一定的純收入之后才會(huì)更大可能性的考慮購買額外的保險(xiǎn)，同時(shí)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展為我國的保險(xiǎn)市場提供了長期發(fā)展的后盾新的社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立需要一個(gè)過程，并且結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)序性和規(guī)律性來說，我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢大好。但是不可否認(rèn)我國的我們也將遇到一些問題，比如說擴(kuò)張的速度過快會(huì)造成一定的泡沫現(xiàn)象，另外保險(xiǎn)業(yè)需要經(jīng)過一個(gè)改革轉(zhuǎn)型的時(shí)期，這也需要一定的精力與累積。面對這些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為我國需要建立一個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，盡量拓寬資金的運(yùn)用范圍，盡量做到業(yè)務(wù)多樣化、混業(yè)經(jīng)營，還有就是要增強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及完善保險(xiǎn)業(yè)的立法制度，這些都會(huì)一定程度上有助于我國保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范性發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張強(qiáng)春.保險(xiǎn)公司多元化經(jīng)營行為研究[D].山東大學(xué)，2014.

[2] 董建國.中俄兩國保險(xiǎn)業(yè)效率比較研究[D].山東大學(xué)，2014.

[3] 王汝志.農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度研究[D].武漢大學(xué)，2010.

[4] 蔣才芳.人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場結(jié)構(gòu)與效率研究[D].湖南大學(xué)，2015.

[5] 張亮.養(yǎng)老保險(xiǎn)公司盈利困境：分析及對策——基于中、美對比視角[J].中國保險(xiǎn)，2014，11：22-27.