保險科技興起

隨著亞洲保險企業(yè)加大在保險科技領(lǐng)域，特別是在遠程信息技術(shù)、生物識別技術(shù)以及大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的投入，他們正面臨著錯綜復(fù)雜的監(jiān)管形勢。

根據(jù)貝克·麥堅時國際律師事務(wù)所（以下簡稱“貝克·麥堅時”）發(fā)布的最新報告《保險科技變革：保險行業(yè)的監(jiān)管升級與創(chuàng)新發(fā)展》，隨著亞洲保險企業(yè)加大在保險科技領(lǐng)域，特別是在遠程信息技術(shù)、生物識別技術(shù)以及大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的投入，他們正面臨著錯綜復(fù)雜的監(jiān)管形勢。

看到人們對保險科技領(lǐng)域與日俱增的興趣與不斷增加的投資，這份報告就保險科技領(lǐng)域，特別是大數(shù)據(jù)領(lǐng)域中復(fù)雜的監(jiān)管格局以及創(chuàng)新趨勢提供了深入的解析。這些領(lǐng)域的監(jiān)管格局以及創(chuàng)新趨勢很可能會對保險企業(yè)產(chǎn)生直接的影響。

以香港為例，遠程信息技術(shù)的使用日趨普及，這項技術(shù)能夠使保險企業(yè)通過累積大量的客戶行為信息，對客戶有一個更加深入的了解，從而有助于企業(yè)制定新的產(chǎn)品方向以及更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險。

這與中國內(nèi)地的情況形成鮮明對比，在中國內(nèi)地，金融科技以及保險科技創(chuàng)新仍屬于相對較新的領(lǐng)域。近期的報道顯示，中國的監(jiān)管機構(gòu)對于金融科技以及保險科技企業(yè)存在的潛在風(fēng)險態(tài)度變得愈加謹(jǐn)慎。同時監(jiān)管機構(gòu)也正在草擬新規(guī)，以加強對互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)支付以及互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的監(jiān)控。

“在中國內(nèi)地和香港，金融科技以及保險科技企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)并無二致。香港的監(jiān)管制度錯綜復(fù)雜并根據(jù)行業(yè)不同而變化。很多時候，營業(yè)執(zhí)照的獲取與監(jiān)管機構(gòu)的審批需根據(jù)每個案例的具體情況進行不同操作。與之相對，中國的金融服務(wù)領(lǐng)域同時受多個機構(gòu)的監(jiān)管，機構(gòu)間缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)管機制，使得金融科技以及保險科技的創(chuàng)新缺乏具體的指導(dǎo)與監(jiān)管。” 貝克·麥堅時香港保險部門合伙人譚志偉律師表示。

“然而，這一問題很快會被解決。中國政府正在考慮設(shè)立一個中央金融與貨幣監(jiān)管機構(gòu)，以綜合管理大部分（即使不是全部）金融科技及保險科技相關(guān)活動?！?譚志偉繼續(xù)說道。

在新加坡，保險企業(yè)正在嘗試通過數(shù)據(jù)挖掘與分析，發(fā)掘為那些患有例如癡呆癥與肥胖癥等慢性疾病的患者承保的機會。開發(fā)或掌控大數(shù)據(jù)能力也意味著保險企業(yè)能夠更好地運用“點對點”的分析解決方案，這種方案可以跨越整個保險價值鏈。

貝克·麥堅時新加坡成員事務(wù)所Baker & McKenzie.Wong & Leow金融科技與保險科技專家及合伙人Stephanie Magnus律師表示，保險企業(yè)還需要為這些分析方案制定管控措施和系統(tǒng)，使其能夠恰如其分地與客戶需求相結(jié)合，例如提供保費折扣以及確認(rèn)預(yù)繳保費。 “由于這種分析方案的使用可能直接影響到客戶，因此，任何對分析方案的濫用、信息泄露或者使用不當(dāng)都會引發(fā)保險企業(yè)的信譽風(fēng)險。從法律上講，保險企業(yè)理當(dāng)需要特別注意確?？蛻粜畔⒌臏?zhǔn)確性和可靠性，同時考慮到如何保護客戶的隱私。”

該報告同時指出了成熟保險企業(yè)與初創(chuàng)保險企業(yè)關(guān)心的核心問題，它們是：

1. 處理數(shù)據(jù)隱私問題

2. 未來網(wǎng)絡(luò)安全問題

3. 保險科技領(lǐng)域監(jiān)管方案的巨大差異

4. 保留人才，發(fā)展與掌握技術(shù)以及知識

Magnus律師就該報告指出：“像香港與新加坡這樣的亞洲金融中心正在努力了解與把握伴隨金融科技而來的機遇。這種情況正快速擴展到其他金融服務(wù)相關(guān)領(lǐng)域，而保險成為其中一個主要的關(guān)注點。一個國家或地區(qū)的監(jiān)管機構(gòu)如何在市場中處理新的科技給行業(yè)帶來的變革，以及如何簡化現(xiàn)有錯綜復(fù)雜的監(jiān)管條例，同時保護客戶與企業(yè)，將會決定這一國家或地區(qū)是否能夠贏得這場競爭?！?/p>

在對保險科技未來趨勢進行評論時，譚志偉表示，“我們預(yù)計保險企業(yè)將尋求與非保險領(lǐng)域的科技企業(yè)實現(xiàn)并購或合作，例如新型互聯(lián)網(wǎng)保險初創(chuàng)企業(yè)或遠程信息技術(shù)領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)，以提供新的產(chǎn)品與服務(wù)、更好地進行風(fēng)險定價、同時延伸價值鏈以及提高整體效率。另一個需要關(guān)注的領(lǐng)域是‘及時性保險。傳統(tǒng)上，在多個階段對一種資產(chǎn)進行承保的概念已經(jīng)過時。相對地，企業(yè)開始更傾向一種交易型消費模式，在這種模式下，及時性保險通過移動平臺傳遞給客戶并在數(shù)秒內(nèi)完成保險交易?！?