如何用保險(xiǎn)未雨綢繆，備足教育金

孩子的教育是一個(gè)家庭的頭等大事，每個(gè)父母都承擔(dān)著重要的責(zé)任。一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，從出生到小學(xué)畢業(yè)前，家長(zhǎng)花在孩子身上的錢(qián)從7萬(wàn)至10萬(wàn)元不等，再加上將來(lái)上中學(xué)、大學(xué)的估算費(fèi)用，多數(shù)都在二十五六萬(wàn)，更有甚者，從出生到大學(xué)畢業(yè)，家長(zhǎng)花在孩子身上的費(fèi)用高達(dá)42萬(wàn)元。

那么有沒(méi)有一種方法能夠幫助家長(zhǎng)進(jìn)行合理規(guī)劃，當(dāng)孩子步入高中、大學(xué)時(shí)，自己手中能夠有足夠的資金來(lái)面對(duì)這些教育開(kāi)支呢？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)一高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理李秋仙建議，從保險(xiǎn)角度對(duì)此進(jìn)行規(guī)劃，從而減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

積少成多以備急需

教育金又稱(chēng)教育保險(xiǎn)，是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)。為什么要用保險(xiǎn)來(lái)為孩子準(zhǔn)備教育金呢？李秋仙告訴《理財(cái)》雜志記者：“籌措教育金有多種渠道，但之所以會(huì)讓大家通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)儲(chǔ)備教育金，主要原因在于保險(xiǎn)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，買(mǎi)保險(xiǎn)家長(zhǎng)可以做到專(zhuān)款專(zhuān)用?！敝饕康氖峭ㄟ^(guò)強(qiáng)制的手段，讓家長(zhǎng)為孩子儲(chǔ)備教育金，這在一定程度上避免了“錢(qián)到用時(shí)方恨少”的情況出現(xiàn)。這樣未雨綢繆，提前買(mǎi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備教育金不失為一種較為有效的方法。

目前的教育金保險(xiǎn)主要分為三種：一是純粹的教育金保險(xiǎn)，提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用。二是針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn)，通常針對(duì)初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。三是不僅能提供初中、高中及大學(xué)的教育費(fèi)用，還可以提供以后的生存保險(xiǎn)。

但是在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，除了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能進(jìn)行甄別外，投保人還應(yīng)格外關(guān)注教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)豁免功能。由于教育金保險(xiǎn)主要依賴(lài)于家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)能力，一旦父母喪失繼續(xù)支付保費(fèi)的能力，將直接影響保險(xiǎn)的連續(xù)性。保費(fèi)豁免功能則可避免風(fēng)險(xiǎn)對(duì)未來(lái)子女教育的影響，萬(wàn)一家長(zhǎng)遭遇疾病或意外，保險(xiǎn)公司將豁免該產(chǎn)品剩余的保費(fèi)，而保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。

根據(jù)情況購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種

面對(duì)孩子教育金保險(xiǎn)這塊兒大蛋糕，各家保險(xiǎn)公司都推出了自己的特色產(chǎn)品，《理財(cái)》雜志記者為大家梳理幾款產(chǎn)品，以供參考。中國(guó)平安推出的平安鴻運(yùn)英才少兒教育金保障計(jì)劃，繳費(fèi)8年，15～21周歲每年可領(lǐng)取教育金，年滿(mǎn)25周歲更有婚假創(chuàng)業(yè)基金。另外，18周歲即可領(lǐng)取大學(xué)教育金，可選每年領(lǐng)取或一次性領(lǐng)取。同時(shí)涵蓋意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)，保障更全面。該款產(chǎn)品可附加投保人保費(fèi)豁免險(xiǎn)，投保人若遭受意外傷害身故或全殘，將免于繳納剩余保費(fèi)。

與平安鴻運(yùn)英才少兒教育金不同的是，華泰人壽的金色時(shí)光兩全保險(xiǎn)（分紅型）有三種方式領(lǐng)取紅利。凡0周歲（出生滿(mǎn)30天）至15周歲均可投保。交費(fèi)時(shí)間為10年，保險(xiǎn)期間為自合同生效日起，至被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)100周歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日止。該款產(chǎn)品的保單紅利領(lǐng)取方式有三種，即現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息及抵交保險(xiǎn)費(fèi)。

新華人壽保險(xiǎn)的成長(zhǎng)陽(yáng)光少兒兩全保險(xiǎn)（A款）（分紅型）覆蓋面比較廣。該款產(chǎn)品的投保年齡在出生30天至16周歲。其保險(xiǎn)利益涵蓋大學(xué)教育金、深造金、立業(yè)金、婚嫁金及身故保險(xiǎn)金。如大學(xué)教育金方面，被保險(xiǎn)人于18周歲～21周歲的每個(gè)保單生效對(duì)應(yīng)日，公司分別按該保單在每一保單生效對(duì)應(yīng)日（基本保險(xiǎn)金額+累計(jì)紅利保險(xiǎn)金額）×20%給付大學(xué)教育金，即4920元+分紅；保險(xiǎn)期間內(nèi)累計(jì)返還4次，共計(jì)19680元+分紅。另外，該款產(chǎn)品帶有保費(fèi)豁免功能，若投保人因意外傷害或于合同生效之日起一年后因疾病身故或身體全殘，可免交自投保人身故或確定身體全殘之日起的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，繼續(xù)享受保險(xiǎn)利益。

另外還有平安守護(hù)星成長(zhǎng)守護(hù)計(jì)劃、太平少兒守護(hù)一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）、泰康陽(yáng)光旅程教育金保障計(jì)劃、新華人壽錦繡前程少兒教育年金保險(xiǎn)計(jì)劃等相關(guān)產(chǎn)品。

一個(gè)家庭如何進(jìn)行合理購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，李秋仙為記者列舉一案例說(shuō)明，以供參考。

保障對(duì)象：李紅月入5000元，月支出750元，有存款6.5萬(wàn)元，孩子買(mǎi)有教育保險(xiǎn)，每年需交保險(xiǎn)費(fèi)13650元，教育費(fèi)及其他支出分別是3000元和7500元，在此情況下，其夫婦如何理財(cái)為孩子攢夠教育金？李秋仙進(jìn)行了以下規(guī)劃分析：

1. 現(xiàn)金規(guī)劃：根據(jù)李紅的家庭狀況，每月固定收入5000元，支出750元，結(jié)余4250元，大部分存入銀行，建議將現(xiàn)金流動(dòng)比率保持在6倍左右為宜，即4500元，目前銀行已有活期存款1.5萬(wàn)元，定期存款5萬(wàn)元，考慮現(xiàn)在通貨膨脹已高于銀行定期存款利息，建議將部分活期存款及全部定期存款取出，做理財(cái)產(chǎn)品。

2. 教育規(guī)劃：如今，國(guó)內(nèi)物價(jià)上漲，教育費(fèi)用也不斷攀升，從而導(dǎo)致教育金水漲船高，從高中到大學(xué)，甚至出國(guó)留學(xué)花費(fèi)比例最大。假定寶寶今年3歲，15年后順利考上國(guó)內(nèi)大學(xué)，以目前普通大學(xué)教育費(fèi)用及一般生活費(fèi)用4年8萬(wàn)元計(jì)算，若計(jì)算5%的通脹，則15年后的大學(xué)教育費(fèi)用將漲至14.7萬(wàn)元，而若要出國(guó)留學(xué)，則費(fèi)用至少翻兩番。按照投資年化收益率8%來(lái)進(jìn)行計(jì)算，李紅家庭每月需要投入424.5元的資金，即可在15年后積累完成14.7萬(wàn)元的教育費(fèi)用。

3. 保險(xiǎn)規(guī)劃：李紅女士目前的家庭保費(fèi)支出1.365萬(wàn)元，預(yù)計(jì)支出2萬(wàn)元，還有6350元可支配余額?？紤]到丈夫是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，收入占比達(dá)80%。按照合理性分配原則，丈夫的保障應(yīng)占家庭保險(xiǎn)支出的主要部分。由于夫妻雙方都有養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，孩子有教育保險(xiǎn)，現(xiàn)階段應(yīng)該加強(qiáng)意外以及大病的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建議提高大病和意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。父母是孩子最大的保障，建議結(jié)余的保險(xiǎn)資金全部用在夫妻雙方提高保額上，具體的分配比例是4：1（丈夫的收入是妻子的4倍）。注意一點(diǎn)，在孩子的教育保險(xiǎn)中，一定要加入投保人豁免原則，這是對(duì)孩子未來(lái)成長(zhǎng)教育的雙重保障。

選購(gòu)產(chǎn)品避免誤區(qū)

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)積攢教育金這一理財(cái)方式中，李秋仙向《理財(cái)》雜志記者介紹了三種誤區(qū)，提醒家長(zhǎng)注意：一是切勿盲目購(gòu)買(mǎi)。當(dāng)業(yè)務(wù)員以某款教育保險(xiǎn)產(chǎn)品要“停售”，或者是以節(jié)假日特別推廣為理由，極力向你推薦產(chǎn)品時(shí)，切勿因一時(shí)沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，如果你不先確定自己究竟是否需要這款保險(xiǎn)而盲目購(gòu)買(mǎi)，將得不償失。

二是并非交的錢(qián)越多保障就越多。投保人要清楚不是交的錢(qián)越多保障就越高。教育金保險(xiǎn)雖然每年要繳納數(shù)千元的保費(fèi)，但保障大多不高。如果想增加保障，可以購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的兒童意外險(xiǎn)。

三是保險(xiǎn)的期限和保額要適當(dāng)。為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等）時(shí)，累計(jì)保額不要超過(guò)10萬(wàn)元，這是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的上限。保險(xiǎn)期限也不宜過(guò)長(zhǎng)，主要應(yīng)集中在孩子成年之前。