互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響及對策研究

榮依楠

（渤海大學 管理學院，遼寧 錦州 121000）

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響及對策研究

榮依楠

（渤海大學 管理學院，遼寧 錦州 121000）

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛的發(fā)展。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在各個領域得到了廣泛的應用，如網(wǎng)上銀行、手機銀行、余額寶、移動支付等正在慢慢的改變著人類的生活觀念。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生了較大的影響。面臨當前互聯(lián)網(wǎng)對于現(xiàn)代商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行要想取得更好的發(fā)展，必須要對于自身的經(jīng)營理念加以轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行應該在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎之上對于自己的業(yè)務以及經(jīng)營策略加以調(diào)整，從而使得商業(yè)銀行能夠取得更好的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營影響；對策

前言

隨著時代的變遷和社會的進步，科技水平越來越高，新興的信息技術、網(wǎng)絡、通信技術等迅速進入了金融市場，滋生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型的金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之后，網(wǎng)上支付成為了現(xiàn)代生活的一種主流。這對于商業(yè)銀行來說，無疑是一個強烈的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指利用現(xiàn)代化先進的科學技術，包括信息技術、網(wǎng)絡技術、通信技術等實現(xiàn)的資金流轉(zhuǎn)以及由此發(fā)展起來的相關產(chǎn)業(yè)，是新興的金融現(xiàn)象，也是一種創(chuàng)新型的金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，催生了更多形式的企業(yè)組織，包括第三方支付企業(yè)、小額貸款企業(yè)等等。與傳統(tǒng)的金融服務業(yè)所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融更為公開和公正，同時其公益性質(zhì)也更為明顯，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，能夠在更大程度上促進金融市場的發(fā)展和健全，也有利于金融市場提升風險防控能力，加強創(chuàng)新力度。但是從根本上來說，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是沒有本質(zhì)區(qū)別的。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融讓支付更加方面，從而收獲了大量的客戶群體。在得到IT技術的支持下，傳統(tǒng)的線下支付逐步縮小市場份額，更為方便快捷的無線支付逐漸成為了主流。同時，由于網(wǎng)絡支付平臺的門檻較低，因而其客戶群遍布各行各業(yè)，這對于小規(guī)模企業(yè)來說，無疑是籌資融資的一個不錯的選擇。第二，相比傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場信息公開化程度更高。這是因為在先進的網(wǎng)絡技術的支撐下，信息處理速度和效率都得到了顯著的提升，市場信息管理更加規(guī)范和結構化，所以我們更容易對這些信息進行辨別和獲取。由此一來，由于獲取信息的難度降低，因而相關費用也會隨之降低。第三，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，資本管理更加自由，資源配置的自由度更大。在電子商務和網(wǎng)絡技術的支持下，我們能夠更為方便地查看到自己交易活動的詳細情況。基于此，我們可以進一步地獲得有關交易的資料，從而讓資源分配有了更好的依據(jù)。另外，從支付方式的角度來看，通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式，交易的雙方能夠?qū)崿F(xiàn)直接籌資和投資活動，而不用通過第三方中介的參與和協(xié)調(diào)。資金的供給方和需求方可以根據(jù)自己的需要在網(wǎng)絡平臺上進行資源的配置。這對于微型企業(yè)來說，是獲得投資的很好的來源。第四，相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性有了自身的一些新的特點。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時間較短，所以在我國，相關的法律制度還不是特別完善，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的業(yè)務管理工作也還不夠健全，因而監(jiān)控方面的風險可能更大；其次，從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與網(wǎng)絡技術想結合的一種產(chǎn)物，所以，其本身就帶有技術風險，病毒容易通過技術漏洞進入系統(tǒng)，威脅到整個網(wǎng)絡平臺的安全。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)容納了大量的信息，如果不能對這些信息進行嚴格有效的管理和控制，則十分容易造成信息的缺失和錯誤。進而影響到使用者決策。這既是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個優(yōu)勢，也是風險滋生的一個途徑。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行機構的影響

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的中介性質(zhì)被逐漸削弱。尤其是在網(wǎng)絡支付平臺出現(xiàn)之后，就以其驚人的速度蔓延到我們的日常生活當中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融起步的時間較晚，但是其發(fā)展的速度很快，在較短的時間

內(nèi)就對已經(jīng)有較長歷史的傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊。當前，我國很多商業(yè)銀行的部分功能已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下開始出現(xiàn)分化、弱化，甚至是喪失的情況。越來越多的客戶，包括企業(yè)、個人、社會機構，開始通過網(wǎng)絡支付平臺進行交易，直接繞開商業(yè)銀行的支付功能。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融會受到如此程度的青睞，正是因為其便捷的支付功能和更低的交易成本。由此一來，大大提高了資金的流動性和金融市場的活躍度。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要的經(jīng)營模式就是內(nèi)部固定的一套操作規(guī)范，具有顯著的固定性。這樣的操作模式嚴重受制于實際網(wǎng)點的分布，由此一來，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以得到較大力度的創(chuàng)新和改進。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融不會受到物理網(wǎng)點的影響，其自由度更大，因而改革和變更起來更加方便。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管的影響

首先，從最直接的影響來看，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以后，就受到了政府相關部門的高度重視，尤其是引起了監(jiān)管部門的注意。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)確定成為了金融監(jiān)管的對象，將受到國家金融管理制度的制約。另一方面，新的事物出現(xiàn)，必然會帶來新的變化和影響。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，金融監(jiān)管部門也將面臨新的監(jiān)管問題和監(jiān)管任務。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風險就是消費者的信息保障風險和風險的控制方向。所以，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，最重要的課題就是如何保證金融監(jiān)管的有效性和金融市場的健康運行。當然，做好這一課題，不僅有利于金融市場自身的發(fā)展和對于實體經(jīng)濟的推動，同時對于中小企業(yè)的發(fā)展來說，也是一個良好的機遇。基于此，目前對于我國金融監(jiān)管部門來說，最值得思考的是更好地順應當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，將其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有效結合起來，更好地推動傳統(tǒng)金融模式的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)務的影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融當中的借貸活動會對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成影響，尤其是影響到商業(yè)銀行的利差收入。例如在支付寶這一網(wǎng)絡支付平臺當中，其中的余額寶在剛上市的時候，其年化收益就超過了7%，達到了同期銀行存款的十倍。由此一來，就直接造成了商業(yè)銀行活期存款額的大幅度下降，大量的客戶流失到互聯(lián)網(wǎng)金融領域當中，給商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。同時，這也促使商業(yè)銀行關注到個人借貸客戶和中小型企業(yè)客戶的重要價值。除此之外，在網(wǎng)絡技術的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容不能得到豐富和延伸，這就使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入進一步下降。例如阿里巴巴公司，從最初的電子商務領域已經(jīng)逐步活躍到互聯(lián)網(wǎng)金融領域，刺激了小額貸款、網(wǎng)絡支付等業(yè)務領域的發(fā)展，這對于商業(yè)銀行來說，無疑又是一大打擊。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行利潤項產(chǎn)生的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了巨大的打擊。究其原因，最根本的還是在于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易活動的開展更加方便快捷，而且交易成本更低，無須更多的服務費用和手續(xù)費用。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的差別所在。在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，第三方支付平臺如雨后春筍般出現(xiàn)在我們的生活當中，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行失去了大量的相關業(yè)務，也就無法獲得更多的手續(xù)費用和服務費用的收入，包括支付結算的費用收取、跨行轉(zhuǎn)賬的費用、異地轉(zhuǎn)賬的費用收取等等。所以，這是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大沖擊的關鍵所在，也是商業(yè)銀行今后發(fā)展需要尤其重視的因素。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的應對策略

(一)商業(yè)銀行應轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須要對于自身的經(jīng)營理念加以轉(zhuǎn)變，制定多元化的發(fā)展戰(zhàn)略，從而使得商業(yè)銀行能夠更好地適應市場環(huán)境的變化。而要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，首先必須要從管理者入手，管理者的決策對于商業(yè)銀行的發(fā)展有著至關重要的影響，所以首先管理者應該對于自身的理念加以轉(zhuǎn)變，同時商業(yè)銀行還應該找準互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自身的核心業(yè)務，并且有效地擴大自身核心業(yè)務的影響力，從而為商業(yè)銀行謀求更好的發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行加強自身創(chuàng)新能力

無論對于任何企業(yè)而言，要想使得自身取得更好的發(fā)展，必然離不開創(chuàng)新，商業(yè)銀行也不例外，所以商業(yè)銀行要想使得自身取得更好的發(fā)展，就必須要加強自身的創(chuàng)新能力，對于整個業(yè)務系統(tǒng)進行全面的改革，以適應當前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。商業(yè)銀行的創(chuàng)新要以客戶的需求作為前提，所以首先商業(yè)銀行應該加強與客戶之間的溝通，充分利用各種手段搭建起一個有效的交流平臺，從而使得客戶能夠更加方便快捷地同商業(yè)銀行進行溝通和交流，通過有效的交流也能夠使得商業(yè)銀行對于客戶的投資意向加以了解，從而更好地向客戶推銷自身的投資產(chǎn)品，促進商業(yè)銀行業(yè)務的進一步發(fā)展。

(三)商業(yè)銀行應調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的網(wǎng)點數(shù)量十分的多，而且這些網(wǎng)點分布于全國各地，所以通過這些物理網(wǎng)點，商業(yè)銀行能夠更好地對于金融市場的信息加以了解和掌握。所以商業(yè)銀行可以對于自身的經(jīng)營戰(zhàn)略加以適當?shù)恼{(diào)整，從而應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。比如說商業(yè)銀行可以向客戶提供各種信息咨詢服務，對于市場預期變化情況給予相應的預測，同時商業(yè)銀行還可以向客戶提供資信調(diào)查服務，對于客戶所要求的調(diào)查主體的財務狀況、信用情況以及資金情況等信息進行調(diào)查，除此之外，商業(yè)銀行還可以為客戶提供經(jīng)濟評估服務。通過對于自身的經(jīng)營戰(zhàn)略加以調(diào)整，能夠較好地適應當前的環(huán)境，從而更加有利于商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

(四)加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

要想使得商業(yè)銀行取得更好的發(fā)展，商業(yè)銀行還可以加強同互聯(lián)網(wǎng)及融企業(yè)之間的合作，比如說商業(yè)銀行可以通過和第三方支付機構進行合作，因為當前第三方支付有著數(shù)量龐大的客戶群體，所以商業(yè)銀行也可以借此積累更多的客戶信息，對于其所收集的數(shù)據(jù)進行深入的分析，更加有利于商業(yè)銀行對于潛在客戶的開發(fā)。同時互聯(lián)網(wǎng)金融機構通過和商業(yè)銀行的合作，也能夠使得客戶對自身的信任度有所增加，所以二者的合作實際上是互惠互利的，同時商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合作也給客戶帶來了更多的便利，使得客戶的個性化需求能夠得到更好的滿足。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構而言，他們是利用互聯(lián)網(wǎng)來將大量的資金信息進行收集，這些信息對于商業(yè)銀行而言有著非常重要的意義，商業(yè)銀行通過對于這些信息進行分析，可以更好地對于客戶的投資偏好、投資渠道等加以了解，從而便于自身業(yè)務的改善。而在合作的過程中，商業(yè)銀行也有著自身獨特的優(yōu)勢，那就是其遍布各地的物理網(wǎng)點，而這一優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融機構所不具備的，所以商業(yè)銀行也可以對于自身的這一優(yōu)勢加以充分的利用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務更好更廣泛地得以鋪開，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構和商業(yè)銀行實現(xiàn)雙贏。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的啟示

(一)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務啟示

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務是其主營業(yè)務，而且商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展也十分迅速，為了與其資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展速度相適應，還必須要建立起有效的風險管控機制，而要有效的對于商業(yè)銀行的風險進行管控，可以對于互聯(lián)網(wǎng)金融的先進經(jīng)驗加以借鑒。首先，商業(yè)銀行應該對于其信息安全管理手段加以創(chuàng)新，因為當前隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，信息安全越來越成為了人們所關注的問題，而且也是商業(yè)銀行風險的一個重要來源，所以商業(yè)銀行可以同互聯(lián)網(wǎng)金融機構建立起合作的關系，共同對于風險進行控制，對于信息進行共享，從而使得各自都能夠取得較好的發(fā)展，從而使得商業(yè)銀行的信息安全保障水平得以有效的提高；其次就是商業(yè)銀行應該對于自身的風險管理模式和風險管理體系加以完善，當前金融業(yè)務正在呈現(xiàn)出自由化的趨勢，同時伴隨著網(wǎng)絡化進程的不斷加快，商業(yè)銀行必須要對于信用風險、利率風險、流動風險等一系列的風險進行控制和管理，并且建立起統(tǒng)一的風險管理體系，這樣才能夠使得商業(yè)銀行的風險得到有效的控制，從而保證其資產(chǎn)業(yè)務的進一步發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務啟示

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務也取得了很好的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)搶奪了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務，雖然這些中間業(yè)務對于商業(yè)銀行而言并不是其主營業(yè)務，而且也不會引起商業(yè)銀行主要客戶群體的流失，但是隨著當前互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，而這部分中間業(yè)務的客戶群體數(shù)量又十分龐大，所以這對于商業(yè)銀行而言始終是一個威脅，如果從長期來看，支付業(yè)務這一市場也有著十分廣闊的前景，所以商業(yè)銀行也應該積極地拓展這一中間業(yè)務，搶占更多的市場，這樣既能夠提供給客戶更多的便利，同時也有利于自身業(yè)務的進一步拓展，所以商業(yè)銀行還應該對于這一中間業(yè)務引起足夠的重視。

(三)商業(yè)銀行風險管理啟示

對于商業(yè)銀行而言，要想取得更好的發(fā)展，更好地對于風險加以規(guī)避，就必須要嚴格地遵循相關的法律，完善的法律政策是商業(yè)銀行規(guī)避風險和發(fā)展的一個必要前提，同時商業(yè)銀行要想對于風險進行有效的管理，還離不開有效的監(jiān)管，如果監(jiān)管的主體不明確或者是分業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了混亂，都不利于商業(yè)銀行風險管理，所以為了使得商業(yè)銀行能夠更好地規(guī)避風險，必須要對其進行有效的監(jiān)管。

結束語

面臨當前互聯(lián)網(wǎng)對于現(xiàn)代商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行要想取得更好的發(fā)展，必須要對于自身的經(jīng)營理念加以轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行應該在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎之上對于自己的業(yè)務以及經(jīng)營策略加以調(diào)整，從而使得商業(yè)銀行能夠取得更好的發(fā)展。

[1]袁博,李永剛,張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析 [J].金融理論與實踐,2013,5(12): 90-91

[2]胡晨威.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響研究[J].商場現(xiàn)代化,2016,3(5):79-80

[3]鄧小峰,黃鳳.商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策研究[J].商業(yè)會計,2014,12(23):47-48

[責任編輯：潘洪志]

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1009-6043（2016）12-0073-02

2016-11-07