互聯網金融發(fā)展及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

暢童娜

（上海工程技術大學 貿經系，上海 201620）

互聯網金融發(fā)展及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

暢童娜

（上海工程技術大學 貿經系，上海 201620）

隨著科學技術的快速發(fā)展和互聯網時代的到來，互聯網技術在金融領域的應用范圍也越來越大，互聯網金融自身的便利性和高效性也受到了人們越來越多的關注。但是互聯網金融的快速發(fā)展，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)受到了極大的沖擊和影響。互聯網金融削弱了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢，使商業(yè)銀行的支付功能邊緣化，促進了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉變，商業(yè)銀行在互聯網金融環(huán)境中處于劣勢。因此，商業(yè)銀行必須積極面對互聯網金融模式帶來的挑戰(zhàn)，看清形勢，抓住機遇，并順應時代發(fā)展改變策略。

互聯網金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；發(fā)展；影響；策略

近年來，互聯網技術得到了快速發(fā)展，被應用于各大領域，互聯網金融模式也隨之崛起?；ヂ摼W金融模式由于其自身的高效便捷吸引了大批的消費者，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了極大的沖擊。面對來勢洶洶的互聯網金融，傳統(tǒng)銀行業(yè)該如何面對？為了在當前的金融改革的環(huán)境中繼續(xù)生存下去，就必須要積極面對互聯網金融模式帶來的挑戰(zhàn)，看清形勢，抓住機遇，為自身的發(fā)展做出努力。

一、互聯網金融模式的認知和分類

互聯網金融是一個新興的金融行業(yè)，是近年來在互聯網改革的模式下新出現的依托于各種互聯網工具，基于安全可控的條件下，與傳統(tǒng)金融業(yè)務進行有機結合并且不斷衍生出新型業(yè)務，為了滿足信息時代人們的金融需求的新興領域。就目前的發(fā)展來說，互聯網金融模式主要分為傳統(tǒng)銀行機構線上互聯網金融、電商平臺互聯網金融和互聯網金融服務企業(yè)。

(一)傳統(tǒng)銀行機構線上互聯網金融

傳統(tǒng)銀行機構線上互聯網金融指的是以互聯網平臺作為媒介提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務，它是傳統(tǒng)金融服務的一種互聯網式的延伸，是比較基本的一種互聯網金融模式。我們熟知的就是各大商業(yè)銀行推出的網上銀行服務，即借助互聯網的發(fā)展渠道來為人們提供一些較為傳統(tǒng)的金融服務，如轉賬、網上支付、繳稅繳費、理財等。把傳統(tǒng)金融服務通過互聯網延伸來拓寬發(fā)展渠道，其實就是借助互聯網本身具有的廣泛性和便捷性來實現傳統(tǒng)金融機構在網絡上的應用與開拓。

(二)電商平臺互聯網金融

電商平臺互聯網金融包括了一些較為大型的電子商務平臺以大數據平臺為基礎新開發(fā)的融資平臺，我們較為熟悉的一般有阿里巴巴、京東商城等。電商平臺以大數據為依托，所以它具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢，在大數據的基礎上，電商平臺的每一次交易都會把客戶的一些信息，包括物流的信息和近期的交易記錄都顯示出來。所以總的來說，電商金融就是電子商務企業(yè)或者是網購企業(yè)通過電商平臺，憑借自身的廣泛的客戶資源，在大數據分析和云技術等技術來進行信譽評價和風險控制，并且為目標客戶進行小額貸款或者是提供消費信用的模式。且在這種條件下，電商平臺提供的互聯網信貸額度較小，且主要是面向中小微企業(yè)而言的，這樣中小微企業(yè)就能

根據自己的店鋪和客戶群體進行運轉，從而有效降低道德風險的發(fā)生率。

(三)互聯網金融服務企業(yè)

互聯網金融服務企業(yè)包括的主要有第三方支付企業(yè)、P2P網絡貸款平臺、小額網絡貸款公司以及互聯網基金等其他業(yè)務。在這其中，第三方支付企業(yè)是擁有一定的良好信譽保障，并且以先進的信息技術和互聯網平臺為依據的支付結算體系，但是它又屬于獨立于銀行之外的支付結算系統(tǒng)。在人們網購或者是電子商務中，買方確認付款后不會將貨款劃入賣方賬戶，而是將貨款劃轉至第三方支付平臺，等到買家收到貨物確認無誤后，第三方支付平臺才會把買家的款項轉到賣家的賬戶。這樣的一種方式能夠很好地解決傳統(tǒng)支付中電子商務的信用問題。除了第三方支付，還有P2P網貸、網絡眾籌、網絡理財、電商金融以及第三方互聯網金融門戶。P2P網貸是互聯網金融企業(yè)通過互聯網這個平臺，為了進行融資而建立的互聯網融資產品，這樣的一種方式能夠讓資金需求者和資金盈余者有一個交易的渠道，達到融資的目的；網絡眾籌是利用互聯網平臺具有的廣泛性和信息傳播的即時性，以此達到集合公眾資金和物力，籌集資金和獲得其他支持的一種模式，在這種方式下，我們常見的有宜信、易貸網等。

二、互聯網金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的不同

互聯網金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)作為不同時代下金融行業(yè)的業(yè)務處理方式，它們在運營模式、運營成本、具體操作和對客戶需求的掌控能力方面都有所不同。互聯網金融的數據處理能力是建立在大數據的前提條件下的，所以它能夠根據信息的即時性來整合信息資源，并且更容易促進雙方的合作；而傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然也順應時代的發(fā)展對硬件進行了改進，并且推進網上業(yè)務，對服務器也進行了更新換代，但是與互聯網金融相比，在信息整合能力等方面還是不能與擁有強大信息數據庫的互聯網金融相比，所以傳統(tǒng)銀行業(yè)的信息溝通失誤率較高。在運營模式方面，互聯網金融業(yè)務是依靠于互聯網技術進行的，它所提供的服務業(yè)是在一個較為虛擬的空間，是一種直接融資模式，主要為中小企業(yè)解決融資問題；而傳統(tǒng)銀行業(yè)則是通過運營網點來為客戶提供可接觸的服務，是在網點與客戶之間建立起一種關系來達到銷售產品的目的，傳統(tǒng)銀行業(yè)主要是為規(guī)模較大、信譽度較高的企業(yè)而服務的。在運營成本方面，互聯網金融因為它的服務建立在一個虛擬的空間，所以它能夠有效降低交易成本、并且使得參與度更高、操作也更便捷；而傳統(tǒng)銀行業(yè)則是充當一個中介的角色，所以傳統(tǒng)銀行業(yè)的運營成本更高。在具體操作方面，傳統(tǒng)金融業(yè)是通過分散各地的物理網點來完成支付的，而互聯網金融則是通過集中支付系統(tǒng)和個體移動支付來完成的。在信息處理方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務和信息處理都靠人工來完成；而互聯網金融則是通過網絡化的方式進行。

(一)互聯網金融削弱了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢

就目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展而言，主要問題是投入大而收益較少、發(fā)展規(guī)模較大但是其中的結構卻不注重整改，其中傳統(tǒng)銀行的收入主要來源于利差。在當前的經濟發(fā)展條件下，客戶都由原來的大型企業(yè)轉變?yōu)橹行⌒推髽I(yè)和年輕的消費者，變得更加大眾化，所以客戶群的需求也由原來大型企業(yè)要求的專業(yè)、安全、穩(wěn)定轉變?yōu)楝F在的方便、快捷和高效。在這種模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所獨有的專業(yè)技術和繁雜的交易流程的優(yōu)勢已經不復存在了，一些原本具有知識密集和復雜技術的金融產品也已經不符合市場新興客戶的要求。而互聯網金融則是利用其便捷支付和社交網絡等自身優(yōu)勢降低了交易成本，交易流程也變得更加簡潔高效，使之更符合新型客戶的需求。這樣一種互聯網金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反差使得在當前的經濟發(fā)展條件下，互聯網金融的優(yōu)勢更加明顯，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢也在不斷地被削弱，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果不改變現狀，未來的發(fā)展將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

(二)互聯網金融使得商業(yè)銀行的支付功能邊緣化

互聯網金融的發(fā)展勢頭越來越好，因為其自身的優(yōu)勢也受到了大量新型客戶的擁護，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務受到了擠壓。隨著支付寶、財付通等第三方支付的快速發(fā)展，它們已經形成了頗具代表性的巨大產業(yè)，并且在支付結算交易量、虛擬貨幣的發(fā)行量和流通量等方面都遙遙領先，因此對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊不可謂不大，在許多方面，第三方支付已經完全取代了商業(yè)銀行的中間業(yè)務。在人們的日常生活中，隨著經濟的快速發(fā)展，人們對于支付轉賬也有了更為實時有效的要求，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網點服務已經不能夠滿足人們的這一需求，第三方支付的即時性和不受時間、空間的選擇都成為人們熱捧的對象，所以互聯網金融的發(fā)展使得商業(yè)銀行的支付功能優(yōu)勢逐漸削弱。

(三)互聯網金融促進了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉變

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，金融中介的存在是因為金融中介能夠降低資金融資的交易成本和金融中介能夠解決信息不對稱引發(fā)的逆向選擇和道德風險問題。首先，隨著互聯網金融的快速發(fā)展，互聯網金融因為其借助社交網絡和云計算等來進行數據分析，它的交易一般是虛擬，所以它沒有傳統(tǒng)商業(yè)銀行運營下的中介成本，所以互聯網金融的交易成本極小。其次，在互聯網金融模式下，信息流通的速度較快，交易的雙方就不會因為信息不暢而引發(fā)道德風險問題，而且資金供需的雙方也能夠實現資源共享。雖然就目前的發(fā)展情況來看，第三方支付平臺所提供的信貸業(yè)務規(guī)模還相對較小，但是隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展變化，它們能夠借助數據信息的積累讓自身的發(fā)展更符合人們的需求，從而拓寬發(fā)展方向。

(四)商業(yè)銀行在互聯網金融環(huán)境中所處的劣勢

互聯網金融與傳統(tǒng)銀行相比，更了解客戶的需求，并且根據自身的靈活和善于變化的機制，能夠以極快的速度適應市場的發(fā)展潮流，并且實時掌握用戶的反饋和需求，以此完善自己的經營管理體制；而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這些方面卻是受到制度的約束，不能夠及時根據客戶的需求做出調整。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，存款、貸款、轉賬和理財等業(yè)務必須要到銀行的現場進行辦理，手續(xù)的繁雜和過程的諸多限制使得業(yè)務辦理的速度與互聯網金融差距較大；互聯網金融則可以通過指紋支付、二維碼支付和移動支付來快速完成支付，極大地提高了效率。隨著網購交易規(guī)模的不斷增長，電子商務在很大程度上都取代了傳統(tǒng)商業(yè)的發(fā)展，所以互聯網企業(yè)通過技術創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的模式搶占了互聯網金融的新領域，縮短了業(yè)務流程，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這些方面與互聯網金融相比卻沒有明顯優(yōu)勢。

三、總結

隨著經濟和科學技術的發(fā)展，互聯網金融模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，在業(yè)務辦理、支付方式等方面更具有明顯的優(yōu)勢，并對傳統(tǒng)商業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，因此商業(yè)銀行必須順應時代發(fā)展改變策略，才能長久立于不敗之地。

[1]韋青青.互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].今日湖北(中旬刊),2014(5):53-53

[2]王金鑒,李俊鋒.互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].企業(yè)改革與管理,2015(2):223-223

[責任編輯：高萌]

Internet Financial Development and Influence on Traditional Banking

CHANG Tongna

With the rapid development ofscience and technologyand the advent ofthe era ofInternet,the application ofInternet technology in the financial sector is becoming bigger and bigger,and the convenience and efficiency have also attracted more and more attention. But the rapid development ofInternet finance make traditional bankingreceived great impact and influence.Internet finance has weakened the traditional competitive advantages ofcommercial banks,marginalized the payment function,and promoted the strategic transformation. Commercial banks are at a disadvantage in the Internet financial environment.Therefore,commercial banks must actively face the challenges,see the situation,seize the opportunity,and keep up with the era development tochange strategy.

Internet finance,traditional banking,development,influence,strategy

F832

A

1009-6043（2016）12-0065-02

2016-10-19

暢童娜(1984-)，女，山西運城人，上海工程技術大學貿經系講師，上海財經大學經濟學博士。研究方向：近代中國經濟史，國際經濟與貿易。