教育金給孩子教育上“保險(xiǎn)”

李明敬

教育保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能。保險(xiǎn)是大愛(ài)，付出愛(ài)得到愛(ài)，“父母之愛(ài)子則為之計(jì)深遠(yuǎn)”。毫無(wú)疑問(wèn)，每對(duì)父母都對(duì)孩子有著無(wú)限的愛(ài)。

“養(yǎng)不教，父之過(guò)。教不嚴(yán)，師之惰。”看過(guò)電視劇《虎媽貓爸》的人都知道，大家為了孩子的教育，都像虎媽一樣，既舍得了老公，又賣得了房。雖然家長(zhǎng)對(duì)孩子的教育投資肯下血本，但是這小算盤還得“嘩啦啦”打起來(lái)。不算不知道，一算嚇一跳。

孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)，教育總費(fèi)用大約在40萬(wàn)左右，如果趕時(shí)髦再送出國(guó)，這筆費(fèi)用將直線攀升到百萬(wàn)元以上。看來(lái)，孩子的教育還真是筆大開(kāi)銷，再考慮到大學(xué)教育成本的不斷提高，以及可能出現(xiàn)的通貨膨脹等因素，如何才能穩(wěn)妥地解決孩子的教育金問(wèn)題擺在了家長(zhǎng)的面前。

教育金是什么？

教育金保險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

教育金又稱教育保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)，或稱子女教育保險(xiǎn)、孩子教育保險(xiǎn)，是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能。保險(xiǎn)是大愛(ài)，付出愛(ài)得到愛(ài)，“父母之愛(ài)子則為之計(jì)深遠(yuǎn)”。毫無(wú)疑問(wèn)，每對(duì)父母都對(duì)孩子有著無(wú)限的愛(ài)。

教育金保險(xiǎn)是針對(duì)少年兒童在不同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。教育金的投保對(duì)象包括0周歲（指出生滿28天且已健康出院的嬰兒）～17周歲；有些保險(xiǎn)公司的教育金保險(xiǎn)所針對(duì)的對(duì)象為出生滿30天～14周歲的少兒。

目前市場(chǎng)上教育保險(xiǎn)主要分為三類：一是純粹的教育金保險(xiǎn)，提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用，通常以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)；二是可固定返還的保險(xiǎn)，其返還的保險(xiǎn)金不僅可以作為孩子上學(xué)期間的教育費(fèi)用，在以后還可以持續(xù)提供生存金；三是理財(cái)型保險(xiǎn)，如萬(wàn)能保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)等，具有較強(qiáng)的投資理財(cái)功能，也可作為教育基金的儲(chǔ)備，在孩子初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段領(lǐng)取作為其教育金。此外，還有的少兒教育險(xiǎn)，除了初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金以外，還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。少兒教育險(xiǎn)的產(chǎn)生使得被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

教育金的優(yōu)缺點(diǎn)

購(gòu)買教育金保險(xiǎn)將為投保人提供哪些保障呢？又有哪些缺點(diǎn)呢？

教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，父母可以根據(jù)自己的預(yù)期和孩子未來(lái)受教育水平的高低來(lái)為孩子選擇險(xiǎn)種和金額，一旦為孩子建立了教育保險(xiǎn)計(jì)劃，就必須每年存入約定的金額，從而保證這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃一定能夠完成。同時(shí)，教育金保險(xiǎn)還有保險(xiǎn)的保障功能。教育金保險(xiǎn)可為投保人和被保險(xiǎn)人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障，所以一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn)，不能完成孩子的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃，保險(xiǎn)公司則會(huì)豁免投保人以后應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司為投保人交納保費(fèi)，而保單原應(yīng)享有的權(quán)益不變，仍然能夠給孩子提供以后受教育的費(fèi)用。此外，教育保險(xiǎn)同時(shí)也具有理財(cái)分紅功能，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。它一般分多次給付，回報(bào)期相對(duì)較長(zhǎng)。

除了以上的這些保障外，教育金保險(xiǎn)有哪些缺點(diǎn)呢？

業(yè)內(nèi)人士指出，教育金保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性導(dǎo)致這筆費(fèi)用短期不能提前支取，資金流動(dòng)性較差，早期退?？赡鼙窘饡?huì)受到損失。所以說(shuō)在投保前一定要看清相關(guān)事宜，是否和自身情況符合。

如何購(gòu)買教育金保險(xiǎn)

信誠(chéng)人壽曾委托第三方調(diào)查公司對(duì)319個(gè)有0-10歲之間子女的家庭進(jìn)行電話采訪，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，將近40%的家長(zhǎng)以儲(chǔ)蓄的方式為孩子積累教育金，21%的家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)。另外，13%的家長(zhǎng)采用股票和基金投資方式為孩子準(zhǔn)備教育金。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：?jiǎn)渭円詢?chǔ)蓄的方式為孩子規(guī)劃教育金難免受到教育消費(fèi)激增的影響，同時(shí)，萬(wàn)一大人發(fā)生任何意外，也會(huì)擔(dān)心孩子未來(lái)教育經(jīng)費(fèi)是否受到波及。孩子的教育經(jīng)費(fèi)是不可或缺的支出，因此應(yīng)該避免股票等資本市場(chǎng)波動(dòng)而影響孩子的教育經(jīng)費(fèi)。為孩子規(guī)劃教育金，家長(zhǎng)需要高瞻遠(yuǎn)矚，一是計(jì)劃性投資，二是要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用發(fā)達(dá)國(guó)家流行的家庭“理財(cái)金字塔”理念：60%支付日常生活花費(fèi)，20%-30%投資理財(cái)，7%-10%風(fēng)險(xiǎn)管理。所以，為孩子儲(chǔ)備到足夠的教育經(jīng)費(fèi)，必須及早和穩(wěn)健地規(guī)劃，例如選擇一些較為穩(wěn)當(dāng)又具有增值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但是還應(yīng)該注意的是在購(gòu)買孩子的保險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮社保，例如像城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，這是最基礎(chǔ)的保障，也是屬于國(guó)家福利性政策。在商業(yè)保險(xiǎn)方面，孩子的保險(xiǎn)優(yōu)先考慮的應(yīng)該是意外、醫(yī)療健康方面的保險(xiǎn)，畢竟保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能是保障，孩子的意外、醫(yī)療健康應(yīng)該放在首位考慮，至于教育金保險(xiǎn)類似強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保額高低視乎各個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力。如果經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)，可以同時(shí)考慮。

在購(gòu)買時(shí)，必須要保證教育金保險(xiǎn)具備“保費(fèi)豁免”功能，一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未交保費(fèi)，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。家長(zhǎng)在選擇教育金時(shí)就要注意從實(shí)際的教育費(fèi)用需求出發(fā)，如果沒(méi)有讀研或其他深造計(jì)劃，可重點(diǎn)考慮支付高中和大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)的教育險(xiǎn)，而不是那種大學(xué)之后領(lǐng)取生存金的保險(xiǎn)；如果從孩子小學(xué)起就繳納高學(xué)費(fèi)，可以選擇跨度大的保險(xiǎn)，如涵蓋從初中到大學(xué)教育金的保險(xiǎn)；如果讀高中前孩子教育費(fèi)用支出較少，或經(jīng)濟(jì)條件較充裕，可重點(diǎn)投保大學(xué)后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的教育保險(xiǎn)。從投保年齡上來(lái)說(shuō)，購(gòu)買教育金保險(xiǎn)是越早越好，越小越合適，這樣積累的教育金就越多。