北京信立合創(chuàng)總經(jīng)理陳陵濤：讓中國征信服務(wù)“很有面子”

曹煦

如果說“刷臉”等于刷信用，那么，在如今快速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，“刷臉”還似乎真的就和信用捆綁在一起了，而連接此二者的就是一臺被稱之為“個人信用報告自助查詢機”的產(chǎn)品。

2013年12月中旬，全球第一臺也是唯一一臺以人臉識別為識別技術(shù)基礎(chǔ)的個人信用報告自助查詢機，擺在了央行北京營業(yè)管理部。這一機器的出現(xiàn)不僅僅改變了個人征信報告網(wǎng)絡(luò)查詢及柜臺查詢兩種查詢方式，更是改變了國內(nèi)外通過網(wǎng)絡(luò)查詢個人征信報告最為便捷的傳統(tǒng)印象，使中國的征信服務(wù)首次站在了全球征信信息化系統(tǒng)的前沿。

生物識別技術(shù)，

使個人征信報告查詢效率倍升

2005年，央行從信貸征信起步，組織商業(yè)銀行集中力量先后建成了全國聯(lián)網(wǎng)、集中統(tǒng)一的個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，實現(xiàn)了信用信息的大集中。此后開始了央行網(wǎng)點信用報告查詢工作，截至2014年10月，央行網(wǎng)點信用報告查詢量已達到年10503091份。

與國外不同，中國的個人征信信息記錄存在于央行內(nèi)網(wǎng)之上。傳統(tǒng)查詢方式有兩個，早期是通過柜臺查詢，需要相關(guān)認證手續(xù)和資料;后來有互聯(lián)網(wǎng)查詢方式，但是拿到查詢報告需要24小時之后。

“由于我國地域廣闊，央行的覆蓋面不可能涉及到各個市縣鄉(xiāng)村，也就為柜臺辦理個人信用查詢提出了挑戰(zhàn)，而互聯(lián)網(wǎng)查詢因為考慮到信息安全的角度，個人征信系統(tǒng)與個人報告查詢網(wǎng)站存在物理隔離，也就導致了網(wǎng)絡(luò)平臺查詢需要24小時后才能夠拿到個人征信報告?！北本┬帕⒑蟿?chuàng)信息技術(shù)有限公司（下稱“信立合創(chuàng)”）總經(jīng)理陳陵濤接受《中國經(jīng)濟周刊》采訪時說。

陳陵濤的團隊經(jīng)過前期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，隨著消費金融的快速猛增以及互聯(lián)網(wǎng)消費形式的快速增多，導致個人征信報告的社會需求量快速增加?！霸S多網(wǎng)點都出現(xiàn)了信用報告查詢排隊的情況，增加了央行網(wǎng)點工作壓力?！?陳陵濤說，“與此同時，柜臺辦理個人征信報告查詢?nèi)菀状嬖谝蛉斯ぬ幚矶霈F(xiàn)的人為的信息誤判，這樣也容易出現(xiàn)替代查詢的情況?！?p>

北京信立合創(chuàng)總經(jīng)理陳陵濤向記者演示查詢個人征信報告。

為了解決個人征信報告柜臺查詢以及互聯(lián)網(wǎng)查詢方式中存在的問題，曾參與過早期“個人和企業(yè)征信系統(tǒng)”建設(shè)的陳陵濤決定打造一臺具有自主知識產(chǎn)權(quán)的自助查詢機。值得一提的是，陳陵濤突破了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)調(diào)用的思維模式，創(chuàng)造性地將生物識別技術(shù)與征信查詢系統(tǒng)做了對接，實現(xiàn)了快速報告查詢打印。

“早在2007年，我國就已經(jīng)建立起了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，這一系統(tǒng)將銀行賬戶實名制落到了實處，而在個人征信自助查詢機的研發(fā)過程中，我們考慮到了當時比較前沿的生物識別技術(shù)——人臉識別，將人臉識別與公安系統(tǒng)的身份信息進行比對，降低了審核時間，提升了審核效率，同時也提高了辦事效率。”陳陵濤回憶起最初的研發(fā)過程時說。

陳陵濤向記者在這臺全球唯一的個人征信報告查詢機上進行了演示：根據(jù)提示將本人身份證放置在設(shè)備上進行掃描，身份識別是該設(shè)備進行的第一輪身份核查;當核查通過后，設(shè)備將與查詢?nèi)孙@示的面部特征進行第二輪人臉比對，根據(jù)設(shè)備設(shè)定的比對相似度進行匹配;當?shù)诙啽葘瞬橥ㄟ^后，申請人可通過查詢設(shè)備進行申請信息錄入，隨后即可進行個人征信報告的現(xiàn)場打印。“目前該設(shè)備應(yīng)用的通過率為92%～95%。”陳陵濤說。

技術(shù)的革新帶來顛覆性的效率提升。此前，在銀行柜臺辦理打印一份個人征信報告平均用時為3分鐘/人次。而自助查詢機的工作效率則可實現(xiàn)1分鐘/人次，該設(shè)備的應(yīng)用使個人征信報告查詢工作效率提升了2倍之多。

技術(shù)落地陜西，

中國征信服務(wù)體系進入現(xiàn)代化

以人臉為識別技術(shù)基礎(chǔ)的個人信用報告自助查詢機商用以來，引起市場強烈反響。

“你能想到一個百姓為了一份個人征信報告要開車到幾百公里外的央行窗口去辦理嗎？”在采訪中，陳陵濤回憶起了今年9月在陜西省的一個項目。

陜西是我國西部大省，然而央行在陜西省境內(nèi)有將近1/4的縣沒有個人信用報告查詢點。統(tǒng)計顯示截至2016年9月末，陜西省企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已分別收錄陜西省22.7萬戶企業(yè)和2266萬自然人的信息，錄入信貸余額2.4萬億元。面對強勁的市場需求與央行分支機構(gòu)征信查詢服務(wù)能力的嚴重缺口，陜西省相關(guān)單位提出了“征信服務(wù)零距離”的設(shè)想。

倘若要縮短征信服務(wù)距離，提升征信服務(wù)能力，首先必須解決分支機構(gòu)少、服務(wù)人員有限的核心問題?！盀榇耍覀兛紤]到央行已經(jīng)與各商業(yè)銀行實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)互通，我們可否通過自助查詢系統(tǒng)將觸角延伸至各地區(qū)的城市商行，建立查詢代理點?！标惲隄f。

有了自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)支撐，陳陵濤和他的團隊一個月內(nèi)便在陜西省60多個縣完成了60余臺機器的布點。據(jù)央行西安分行行長白鶴祥介紹：“截至目前，已在西安市高新區(qū)等16個人流密集地區(qū)設(shè)立自助查詢點，在全省22個沒有央行分支機構(gòu)查詢網(wǎng)點的縣區(qū)全部設(shè)立了個人信用報告自助查詢代理點，實現(xiàn)了個人信用報告查詢服務(wù)縣域全覆蓋?！?/p>

這項技術(shù)在陜西省的實踐成為中國征信服務(wù)體系現(xiàn)代化的一個標志性起點。在央行征信管理局局長萬存知看來，陜西省個人信用報告查詢實現(xiàn)縣域全覆蓋，并集中開通，進一步延伸了征信為民服務(wù)空間，鞏固了信息主體權(quán)益保護陣地，筑牢了信用引導資源優(yōu)化配置的根基。

信立合創(chuàng)，

為中國征信服務(wù)爭面子

“國外的信用報告查詢幾乎都采用網(wǎng)絡(luò)信用報告查詢機制，這也與各個國家的信用體系有關(guān)。如今，已經(jīng)通過生物識別技術(shù)走到征信服務(wù)體系前沿的中國，下一步也許會有更進一步的趕超。”美國PNC銀行資產(chǎn)與風險管理部資深副總裁侯江博士對中國征信服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)提出了預(yù)判。

據(jù)陳陵濤介紹，大數(shù)據(jù)時代背景下，利用新的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為我國信用體系建設(shè)服務(wù)不僅僅是信立合創(chuàng)的夢想與愿景，這更是中國征信服務(wù)能力提升的一種社會責任。

傳統(tǒng)征信體系中，數(shù)據(jù)依賴于銀行信貸數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)時代背景下，大數(shù)據(jù)征信不僅僅包括傳統(tǒng)的信貸數(shù)據(jù)，能夠利用IT技術(shù)將碎片化的信息，如社交、網(wǎng)購及其他數(shù)據(jù)，整合起來才能形成真正有用的大數(shù)據(jù)。相比于傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的強相關(guān)性，這些大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)和消費者的信用狀況相關(guān)性較弱，信立合創(chuàng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集更多的數(shù)據(jù)維度來加強這些弱相關(guān)數(shù)據(jù)的描述能力。這樣就使大數(shù)據(jù)征信不依賴于傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)，可以對傳統(tǒng)征信無法服務(wù)的人群進行征信，實現(xiàn)對整個消費者人群的覆蓋。

侯江博士還告訴記者，傳統(tǒng)的信用評分模型一般擁有500個數(shù)據(jù)項，從中提取50個變量，利用一個預(yù)測分析模型做出信用風險量化評估。而建立的新模型中，往往涉及到上萬個數(shù)據(jù)項，從中發(fā)現(xiàn)上千個變量，然后分別輸入不同的預(yù)測模型中，例如欺詐模型、身份認證模型、還款能力模型、還款意愿模型以及穩(wěn)定性模型等。

各種模型的集成學習將是陳陵濤未來基于大數(shù)據(jù)背景的新應(yīng)用。在他看來，集成學習可以綜合不同模型的分析預(yù)測，并采用特定的策略將各個模型的結(jié)果整合，而得到一個全面有效的預(yù)測效果。集成學習就相當于多個模型協(xié)同作戰(zhàn)，共同決策。

“正是因為這個特點，集成學習的結(jié)果明顯優(yōu)于單一模型的效果。每一個子模型都從不同的角度預(yù)測個人消費者的信用狀況，克服了傳統(tǒng)信用評估中一個模型考慮因素的局限性，使預(yù)測更為細致，從而得出一個人的綜合信用評分?！标惲隄龑ξ磥淼恼餍欧?wù)系統(tǒng)建設(shè)很有信心，“如今，我們這些新的應(yīng)用已經(jīng)在與相關(guān)單位接洽，相信很快就將得到實際的應(yīng)用。”

今天，信立合創(chuàng)用獨有的生物識別使中國的征信服務(wù)系統(tǒng)“很有面子”，同時，也把中國“智造”這一標簽釘在了征信體系中，我們相信隨著征信服務(wù)系統(tǒng)新模型的落地，中國的征信服務(wù)系統(tǒng)將在全球的征信服務(wù)體系中更為突出，中國的征信服務(wù)能力屆時也將會“更有面子”。

“下一步，無論從國家還是企業(yè)的角度，我們都將為進一步提升征信服務(wù)質(zhì)量而努力，事實上我們也正在朝著這一方向努力。”陳陵濤在采訪中這樣表示。