第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的探究

◎劉 剛

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的探究

◎劉 剛

近些年來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)正在迅速進(jìn)步，與之相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)也在逐步擴展。在各類網(wǎng)絡(luò)支付手段中，第三方支付構(gòu)成了其中的重要形式，這類支付模式具體包括財付通與支付寶等多樣的手段及措施。從現(xiàn)階段的形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)支持下的第三方支付正在獲得迅速發(fā)展，與之相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)制也應(yīng)當(dāng)隨之更新。運用經(jīng)濟(jì)法的方式來約束第三方的網(wǎng)絡(luò)支付方式，這樣做在本質(zhì)上符合了第三方支付的基本宗旨。為此，對于第三方支付的方式而言，有必要明確互聯(lián)網(wǎng)支付的基本模式特征，結(jié)合現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)法規(guī)定，探求第三方支付在法律層面的具體保障措施。

第三方支付指的是第三方負(fù)責(zé)運營的網(wǎng)上結(jié)算模式。在互聯(lián)網(wǎng)的輔助下，第三方可以承擔(dān)獨立的平臺運營責(zé)任，同時也提供了支付結(jié)算的銀行通道服務(wù)。對于支付結(jié)算、網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)移與通道服務(wù)而言，第三方支付也可以提供必要的保障。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付方式在本質(zhì)上符合了新時期的支付結(jié)算需求，有助于促進(jìn)健康穩(wěn)定的電子商務(wù)模式發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)法的角度來講，第三方支付在客觀上需要借助經(jīng)濟(jì)法的方式來加以約束，經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的具體對象應(yīng)當(dāng)包括規(guī)制主體、規(guī)制對象與法律淵源。通過經(jīng)濟(jì)法的方式加以約束，這樣做有利于構(gòu)建動態(tài)式的利益平衡，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)支付模式中的多方權(quán)益。

第三方支付的基本特征

從本質(zhì)上講，第三方支付應(yīng)當(dāng)屬于互聯(lián)網(wǎng)支付的一類重要模式，運用這種支付手段可以實現(xiàn)便捷的網(wǎng)上支付。第三方支付依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺，通過網(wǎng)上平臺的措施來實現(xiàn)支付。在交易過程中，第三方的支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)通道服務(wù)與接口服務(wù)，運用銀行結(jié)算系統(tǒng)的方式來實現(xiàn)與銀行的簽約。此外，第三方組織直接面對消費者與商戶，負(fù)責(zé)提供獨立的支付服務(wù)。

由此可見，在第三方支付中，支付平臺構(gòu)成了其中的獨立中介，雙方在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下實現(xiàn)支付交易。從經(jīng)營范圍來講，第三方支付包括了發(fā)行與受理預(yù)付卡、基本的網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單以及其他類型的支付手段。在這其中，網(wǎng)絡(luò)支付還可以劃分為互聯(lián)網(wǎng)支付、專用網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)據(jù)電視支付與電話支付等幾種具體類型。第三方支付模式的基本特征就在于第三方負(fù)責(zé)獨立運營，在獨立運營的基礎(chǔ)上為銀行支付結(jié)算提供必要的通道和接口服務(wù)。

發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險

在網(wǎng)絡(luò)化的帶動下，網(wǎng)絡(luò)交易逐漸變得十分頻繁，在這其中就蘊含了第三方支付的模式。然而從目前來看，各行業(yè)都面對激烈的商業(yè)競爭，因而第三方支付也很容易侵權(quán)。受到利潤驅(qū)動，某些商家就不惜傷害消費者權(quán)益從而獲得自身的利益，這種現(xiàn)狀不利于維護(hù)消費者在網(wǎng)絡(luò)交易中的根本權(quán)利。

例如：由第三方提供的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)不能缺少消費者基本信息。在參與交易時，消費者先要錄入個人基本信息，其中包含姓名、電子郵箱、身份證號與電話等。在錄入信息的前提下，某些企業(yè)或個體就會竊取消費者隱私，這種現(xiàn)狀導(dǎo)致消費者遭受威脅。此外，某些不良機構(gòu)甚至?xí)I用消費者的私密信息，用于進(jìn)行非法的欺詐活動。從目前來看，第三方支付平臺也很容易遭受黑客進(jìn)攻，因此具有較低的數(shù)據(jù)安全等級。這種情況下，消費者就很難維護(hù)權(quán)益。

除了信息被盜取的隱患之外，第三方支付還存在違約風(fēng)險與流動性風(fēng)險。消費者進(jìn)行網(wǎng)購時，首先要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，運用支付寶等手段來轉(zhuǎn)移資金。然而，第三方網(wǎng)絡(luò)支付通常存在較高的資金滯留風(fēng)險，這種現(xiàn)狀也增強了流動性資金造成的風(fēng)險。第三方支付突破了傳統(tǒng)的金融營銷，因而屬于非傳統(tǒng)的金融銷售方式。在監(jiān)管不嚴(yán)的狀態(tài)下，支付機構(gòu)如果違反現(xiàn)行規(guī)定進(jìn)行支付操作，那么就會增加額外損失。情況嚴(yán)重時，某些機構(gòu)及其人員還可能會攜款潛逃。

經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的具體措施

首先，經(jīng)濟(jì)法有必要對于第三方支付增加嚴(yán)格約束，確保信息流動安全。通過規(guī)范管理，經(jīng)濟(jì)法就能在根源上防控信息被竊取的隱患與威脅，從而保障消費者自身的信息安全。第三方網(wǎng)絡(luò)支付畢竟屬于新興的支付手段，對此如果沒有加以嚴(yán)格約束那么將會暴露很多漏洞。經(jīng)濟(jì)法規(guī)制第三方支付的關(guān)鍵就在于保障信息安全，防止隱私信息被盜取或者被非法利用。

其次，應(yīng)當(dāng)健全相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)，保證法規(guī)的可操作性。在現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)法中有必要增設(shè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付的詳細(xì)規(guī)定，確保經(jīng)濟(jì)法規(guī)定具有可執(zhí)行性與可操作性，而不應(yīng)停留于抽象的原則性規(guī)定。在經(jīng)濟(jì)法體系內(nèi)，還需要進(jìn)一步健全支付機構(gòu)的反洗錢辦法、備付金的管理辦法以及支付業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法。通過全面健全法規(guī)的措施來提供網(wǎng)絡(luò)支付的保障。

第三，通過經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的方式，也可以杜絕資金流失的風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)法規(guī)在細(xì)化責(zé)任的前提下，應(yīng)當(dāng)提倡第三方支付機構(gòu)盡快建立風(fēng)險準(zhǔn)備金，確保留出足夠的準(zhǔn)備金用于后期的提取。只有做到了?？顚Ｓ?，那么才能在根源上防控消費者損失的擴大。對于惡意軟件、偽基站與釣魚網(wǎng)站等不良的網(wǎng)絡(luò)支付平臺，經(jīng)濟(jì)法應(yīng)當(dāng)予以嚴(yán)厲打擊，確保為互聯(lián)網(wǎng)支付的消費者提供資金安全的基本保障。

進(jìn)入新時期后，第三方支付的新型支付模式也得到了改進(jìn)。然而，第三方的互聯(lián)網(wǎng)支付不能缺乏最基本的法律約束，有必要運用經(jīng)濟(jì)法的手段來規(guī)制第三方網(wǎng)絡(luò)支付。經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的基本目標(biāo)就在于全面保障消費權(quán)益，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)動態(tài)化與多樣化的支付手段發(fā)展。在法律規(guī)制的前提下，消費者也可以擁有更多選擇權(quán)，對于后合同義務(wù)也給予了必要約束。然而截至目前，經(jīng)濟(jì)法關(guān)于第三方支付的具體規(guī)定并沒有實現(xiàn)完善，仍有待長期的改進(jìn)。在未來實踐中，相關(guān)人員還需要摸索經(jīng)驗，從而服務(wù)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付模式的全面完善。

（作者單位：巴音郭楞職業(yè)技術(shù)學(xué)院）