運用反洗錢手段提高對非法集資的預(yù)警能力
——基于中部地區(qū)樣本城市反洗錢調(diào)查的思考

王靜波

(中國人民銀行開封市中心支行，河南 開封 475000)

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運用反洗錢手段提高對非法集資的預(yù)警能力
——基于中部地區(qū)樣本城市反洗錢調(diào)查的思考

王靜波

(中國人民銀行開封市中心支行，河南 開封 475000)

近年來，非法集資活動在一些地區(qū)呈蔓延之勢，很多地區(qū)甚至釀成了群體性事件，而人民銀行作為國務(wù)院反洗錢行政主管部門和國務(wù)院處置非法集資部際聯(lián)席會議制度的成員單位，如何在依法履行反洗錢職責(zé)的基礎(chǔ)上，運用掌握的信息資料，合理運用賬戶管理和賬戶監(jiān)測、行政調(diào)查等反洗錢手段提高對非法集資的預(yù)警能力，配合有關(guān)部門打擊非法集資行為，有效防范和遏制非法集資案件的發(fā)生和蔓延，是反洗錢實踐中面臨的一個新課題。本文針對全國非法集資案件的高發(fā)態(tài)勢，結(jié)合參與中部地區(qū)樣本城市的反洗錢調(diào)查經(jīng)驗，為運用反洗錢手段提升對非法集資的預(yù)警能力提供對策思路。

反洗錢調(diào)查；非法集資預(yù)警；政策建議

一、反洗錢調(diào)查的基本情況

筆者根據(jù)參與樣本城市涉嫌非法集資單位的行政調(diào)查情況及對涉非資金賬戶的監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，涉非賬戶和資金運行呈現(xiàn)以下特征：

(一)資金運用與其經(jīng)營范圍及規(guī)模不匹配。涉嫌非法集資單位的經(jīng)營范圍和特點決定其資金流向應(yīng)以農(nóng)產(chǎn)品收購、銷售、貨款回籠為主要方式，且應(yīng)帶有明顯的季節(jié)特征。但監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，被監(jiān)控的該類公司的資金流入均由其在異地賬戶以匯兌方式分筆轉(zhuǎn)入或個人賬戶以“入股”、“投資”、“購貨”名義匯入，日常收付的資金量大大超過企業(yè)規(guī)模，同時資金流動沒有明顯的季節(jié)性。

(二)個人與單位之間的大額資金流動頻繁。公司通過轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)轉(zhuǎn)入某一個人賬戶，然后再通過該賬戶分別轉(zhuǎn)入多個非同名個人結(jié)算賬戶或以“日常開支”、“業(yè)務(wù)費用”等用途直接支取現(xiàn)金，且資金頻繁發(fā)生，累計金額巨大，與其經(jīng)營范圍、經(jīng)營特點、注冊資本明顯不符。

(三)交易模式及交易金額具有極強的規(guī)律性和匹配性。通過監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，資金流入與資金流出渠道和方式存在一定的共性。資金流入多由該類公司在異地的賬戶以匯兌方式分筆轉(zhuǎn)入，然后分散轉(zhuǎn)入多個個人賬戶或直接支取現(xiàn)金。

通過分析，發(fā)現(xiàn)上述涉嫌非法集資單位賬戶的支付交易的三個特征均符合《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十一條第一款“短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符”、第三款“法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款”規(guī)定的可疑交易上報標(biāo)準(zhǔn)。如XX農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司非法集資一案。該公司通過江蘇宿遷設(shè)立的分公司，大肆進(jìn)行非法集資活動，涉及個人賬戶累計68個、涉案金額高達(dá)數(shù)億元。該案是人民銀行與公安機關(guān)通力合作的成功案例之一，彰顯了人民銀行反洗錢監(jiān)測手段在治理非法集資中的作用。通過這起案例，人民銀行反洗錢所擁有的銀行賬戶監(jiān)測手段得到了有效發(fā)揮，對于今后開展類似工作具有現(xiàn)實的指導(dǎo)意義。

二、反洗錢手段提高對非法集資預(yù)警能力存在的問題

由于諸多原因和若干制約因素，運用銀行賬戶監(jiān)測的反洗錢手段對非法集資行為預(yù)警還存在如下困難和制約因素：

(一)可疑交易界定難

1.客戶交易對手資料不完整。部分金融機構(gòu)收集的存款人信息僅限于在賬戶管理基礎(chǔ)上保存的企業(yè)組織機構(gòu)代碼、工商營業(yè)執(zhí)照、賬戶開戶申請表、稅務(wù)登記證、法人身份證等基本賬戶開戶資料，由于缺少主要資金往來對象的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、交易情況等詳細(xì)資料，使反洗錢人員對可疑支付交易難以完成分析判斷。

2.賬戶使用不規(guī)范。金融機構(gòu)出于對盈利的追逐，為了爭取客戶和企業(yè)存款，放松了賬戶管理，使不法分子利用賬戶管理漏洞進(jìn)行洗錢犯罪成為可能；而銀行賬戶的管理缺位，又造成反洗錢部門對分析各類可疑交易缺乏重要的信息依據(jù)。

3.不規(guī)范交易的客觀存在，加重核查工作量。目前，許多單位和個人在結(jié)算中并沒有嚴(yán)格按照支付結(jié)算管理規(guī)定辦理資金收付，而部分金融機構(gòu)出于種種目的也沒有認(rèn)真執(zhí)行管理規(guī)定，使得實際工作中存在大量不規(guī)范的交易。由于這些交易往往符合可疑交易識別標(biāo)準(zhǔn)中的要求，金融機構(gòu)為免責(zé)通常是不加分析的全部報告給人民銀行，加重了人民銀行可疑交易分析核查的工作量。

4.金融機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能欠缺，增加可疑信息采集難度。實行數(shù)據(jù)集中后，基層金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)系統(tǒng)對本行賬戶交易數(shù)據(jù)的保存時間較短，超過一定時間就自動更新，如需查詢歷史數(shù)據(jù)則需耗費較長時間。同時金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點對通存通兌業(yè)務(wù)不逐筆打印交易憑證，僅在日終打印明細(xì)清單，由于明細(xì)清單上不提供匯款人名稱，單純調(diào)查收款地銀行機構(gòu)，根本無法查到可疑交易對象。以上現(xiàn)實問題，也加大了分析可疑交易信息采集難度。

5.現(xiàn)行大額、可疑交易數(shù)據(jù)報送方式的固有缺陷直接影響反洗錢部門的分析、判斷結(jié)果。目前，金融機構(gòu)報送大額和可疑交易報告均采用“總對總”的報送方式，該報送方式造成市以下基層人民銀行無法掌握大額、可疑交易的報告信息，更無法在第一時間指導(dǎo)金融機構(gòu)進(jìn)行判斷和識別。另一方面，反洗錢監(jiān)測分析中心接收的可疑交易數(shù)據(jù)是單筆的、零散的，相互之間缺乏關(guān)聯(lián)性，由于受系統(tǒng)限制，無法依據(jù)一定條件整合出某一企業(yè)的所有可疑交易數(shù)據(jù)，進(jìn)而無法據(jù)此形成對涉嫌洗錢行為的進(jìn)一步分析研究，客觀上也造成反洗錢監(jiān)測中心的孤軍奮戰(zhàn)。

(二)反洗錢行政調(diào)查難

1.調(diào)查手段單一，調(diào)查范圍有限。調(diào)查手段上，僅限于一般賬戶的調(diào)查取證，沒有采取特殊調(diào)查手段的權(quán)利。在調(diào)查范圍上，對單位和個人客戶無調(diào)查權(quán)，造成人民銀行對可疑支付交易間接調(diào)查多、直接調(diào)查少，無法對可疑對象的生產(chǎn)經(jīng)營情況、交易往來的真實性進(jìn)行核查。

2.核查協(xié)作機制不暢，調(diào)查分析難以深入。一方面，人民銀行各省市分支機構(gòu)之間尚未建立橫向的協(xié)查合作機制，對可疑交易報告中涉及到的跨省市異地交易，各地人民銀行無法進(jìn)行核查，難以全面深入掌握可疑對象的賬戶交易情況。另一方面，人民銀行與公安、稅務(wù)、工商等部門在反洗錢信息收集、情報交流等方面的溝通協(xié)作工作尚未全面展開，使得人民銀行對可疑交易的調(diào)查局限于客戶交易記錄等資料，難以進(jìn)行深入核查。

3.報告員缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，核查隊伍建設(shè)有待加強。報告員普遍缺乏全面系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，導(dǎo)致其甄別和分析可疑交易的能力仍有待提高，特別是基層行的報告員，分析核查隊伍建設(shè)尚處于起步階段，分析水平與工作要求有很大的差距，短期內(nèi)難以適應(yīng)嚴(yán)峻繁重的可疑交易分析核查任務(wù)。

三、政策建議

(一)繼續(xù)發(fā)揮涉嫌洗錢行為舉報制度的作用。經(jīng)調(diào)查，樣本城市公安機關(guān)立案的多起涉嫌非法集資案中，沒有一起是金融機構(gòu)向公安機關(guān)報告或由人民銀行移交的。因此，人民銀行應(yīng)繼續(xù)擴大反洗錢舉報制度的宣傳覆蓋面，使社會更廣泛的知曉舉報涉嫌非法集資等洗錢行為的受理部門、舉報電話和舉報方式，爭取獲得更多的可疑線索。同時，依據(jù)對打擊洗錢犯罪的有功個人給予一定的物質(zhì)和精神獎勵，達(dá)到充分調(diào)動各方參與反洗錢工作積極性的目的。

(二)加大培訓(xùn)力度，提高基層央行可疑線索識別能力。通過請進(jìn)來、走出去的方式，加大對基層央行反洗錢人員分析、識別可疑交易行為培訓(xùn)，穩(wěn)步提高對非法集資等可疑交易行為的監(jiān)測、分析能力。如采取以查代訓(xùn)、案例分析的方式，利用與公安部門建立的聯(lián)絡(luò)機制，主動了解當(dāng)?shù)匕l(fā)生的非法集資等涉嫌洗錢案件，運用真實案例總結(jié)賬戶規(guī)律及特點，研究如何發(fā)現(xiàn)洗錢線索，以迅速提高可疑線索識別能力。

(三)督促金融機構(gòu)提升責(zé)任意識，有效發(fā)揮反洗錢主力軍作用。從調(diào)查情況看，涉嫌非法集資的單位、個人，其公司的運轉(zhuǎn)方式、賬戶資金的流通形式均存在一定的共性，如多采取以農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)、開發(fā)等名義，采用投資入股、承諾高額回報等方式，對那些明顯沒有加工、銷售的產(chǎn)業(yè)鏈，卻頻繁出現(xiàn)以“投資”“入股”“業(yè)務(wù)費用”等用途的較大規(guī)模的資金流動，金融機構(gòu)應(yīng)在按時報送大額、可疑交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，加強對賬戶收支行為的分析、識別，一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資線索應(yīng)迅速報告人民銀行，經(jīng)調(diào)查、核實，初步認(rèn)定后，立即移交公安機關(guān)立案偵查。

(四)建議參照賬戶管理系統(tǒng)的接口管理方式，由反洗錢監(jiān)測分析中心向人民銀行分支機構(gòu)開放信息監(jiān)測系統(tǒng)的大額和可疑交易報告數(shù)據(jù)接口，實現(xiàn)“本地”大額和可疑交易報告數(shù)據(jù)信息的本地查詢。另一方面，通過數(shù)據(jù)分析或金融機構(gòu)上報的涉嫌非法集資的疑點問題，聯(lián)系支付結(jié)算部門運用賬戶管理系統(tǒng)，查找涉嫌企業(yè)的賬戶情況，據(jù)此查證、分析該企業(yè)的所有可疑交易數(shù)據(jù)，必要時進(jìn)一步調(diào)查企業(yè)賬戶和資金往來，以點及面，深入挖掘線索。

(五)建議上級行開發(fā)反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)，盡快實現(xiàn)基層反洗錢數(shù)據(jù)采集電子化。如結(jié)合各銀行業(yè)務(wù)特點，組織研發(fā)并推廣適用于基層的計算機數(shù)據(jù)“采集-匯總-篩選-分析”程序，直接輸入一線機構(gòu)數(shù)據(jù)庫，共享數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)對金融機構(gòu)上報可疑支付交易報告及時監(jiān)管的同時，結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)管的數(shù)據(jù)信息，建立自動篩選符合可疑交易標(biāo)準(zhǔn)的電子化識別系統(tǒng)，進(jìn)而對大量支付交易進(jìn)行程序化的監(jiān)測和綜合評價，達(dá)到防范和打擊利用金融機構(gòu)進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動。如樣本城市已利用現(xiàn)有的金融信息交換平臺，逐步實現(xiàn)金融機構(gòu)與人民銀行之間反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息的聯(lián)網(wǎng)電子報送，提高了反洗錢信息報送效率。

(六)有效整合信息資源，發(fā)揮協(xié)調(diào)機制作用。一是整合全省人民銀行系統(tǒng)反洗錢工作的人力、信息資源，實行統(tǒng)一部署和分工協(xié)作相結(jié)合的方式，如抽調(diào)各市反洗錢業(yè)務(wù)骨干開展省內(nèi)金融機構(gòu)反洗錢業(yè)務(wù)互查，或根據(jù)各市特點，分區(qū)域開展反洗錢專項調(diào)查等，形成反洗錢工作上下聯(lián)動、“全省一盤棋”的互助格局；二是繼續(xù)完善和加強反洗錢協(xié)調(diào)機制建設(shè)，消除因部門職能區(qū)別、利益驅(qū)動不同、信息不對稱等因素造成的溝通渠道不暢等問題，有效發(fā)揮人民銀行、金融監(jiān)管部門和政府相關(guān)職能部門間以及跨區(qū)域間的協(xié)調(diào)合作，爭取盡早發(fā)現(xiàn)非法集資行為，為地方政府和相關(guān)部門解決問題贏得時間，力爭使反洗錢工作在非法集資活動的監(jiān)測預(yù)警方面發(fā)揮積極作用。

[1] 清福，曹軍. 當(dāng)前可疑支付交易調(diào)查中存在的問題及建議[J].武漢金融，2005，(12).