大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

張　偉

（交通銀行 上海市分行，上海 201600）

大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

張偉

（交通銀行 上海市分行，上海 201600）

在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由原有的快速運(yùn)行，轉(zhuǎn)到現(xiàn)在的高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)。而由于經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，我國金融行業(yè)快速增長之后又高速回落，雖然這是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下的金融模式的固有風(fēng)險(xiǎn)。但是對我國商業(yè)銀行來說，在興起了越來越多的金融行業(yè)和飛速發(fā)展的大背景下，銀行的轉(zhuǎn)型壓力也逐漸凸顯。 這就是大數(shù)據(jù)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)背景下，對我國金融改革的考驗(yàn)與現(xiàn)實(shí)需求。而這種現(xiàn)實(shí)需求，也是大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的良性的金融刺激所導(dǎo)致的。而對于我國傳統(tǒng)金融行業(yè)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的積極探索，是商業(yè)銀行創(chuàng)新思維中轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的結(jié)合點(diǎn)與切入點(diǎn)?？梢猿蔀殂y行發(fā)展現(xiàn)階段的新思路。

大數(shù)據(jù)體系；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；創(chuàng)新對策

在我國現(xiàn)有的金融業(yè)的體系下，原有的金融競爭，來源于固有的傳統(tǒng)觀念，模式與方法并沒有獨(dú)特的創(chuàng)新。而在新的時(shí)代背景下，城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等各種各樣形式的中小商業(yè)銀行層出不窮，因此來自與同業(yè)內(nèi)部的金融經(jīng)濟(jì)競爭意見變得十分激烈。而在信息技術(shù)時(shí)代的大數(shù)據(jù)的影響下，第三方支付企業(yè)例如：支付寶、財(cái)付通異軍突起，影響力的巨大正在改變著商業(yè)銀行的金融模式與生態(tài)。對商業(yè)銀行的交易媒介、支付手段等金融服務(wù)功能帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融體系現(xiàn)狀

1、傳統(tǒng)銀行接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的必要性

對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，以接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為代表的轉(zhuǎn)型升級，將會(huì)是商業(yè)銀行在新常態(tài)背景下進(jìn)行變革的成長的必經(jīng)之路。在我國經(jīng)濟(jì)的高速增長向中高速回落，在中國經(jīng)濟(jì)由以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，與新型模式的飛速發(fā)展的大背景下。金融業(yè)將面臨著利潤降低、存款流失嚴(yán)重等狀況。這些都將危害我國傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，但是又是對銀行轉(zhuǎn)型的一大重要考核。

而傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)背景下，要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的改革具有一定的必要性。首先宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求銀行業(yè)不斷進(jìn)行創(chuàng)新與變革。對于目前而言，我國的經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展正處于換擋期，因此經(jīng)濟(jì)增速也會(huì)相應(yīng)的放緩，而在已經(jīng)變化了的現(xiàn)有金融環(huán)境中，我國商業(yè)銀行也隨著發(fā)展態(tài)勢的變換而不可避免地受到了影響，因而出現(xiàn)一些新問題。而在我國經(jīng)濟(jì)整體增長乏力的情況下，我國的大中型企業(yè)的經(jīng)營也變得更加困難。對于銀行而言，利潤不斷壓縮。有些銀行甚至因?yàn)殡y以收回貸款，虧損程度也與日俱增。信貸業(yè)績的下滑，給傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營帶來了很大的考驗(yàn)與極大的沖擊。 因此，作為金融業(yè)的領(lǐng)軍行業(yè)，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也不再是一紙空談。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立新的經(jīng)濟(jì)模式與風(fēng)險(xiǎn)文化，從對現(xiàn)有市場經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)厭惡轉(zhuǎn)化成為，主動(dòng)調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)理念，加快甚至推進(jìn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。在這種大環(huán)境下，銀行的改革與轉(zhuǎn)型已經(jīng)變得刻不容緩。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（1）市場包容度。市場接受度有待提高。雖然時(shí)代在不斷的變換著，但是無論是哪一個(gè)國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是快是慢。大多數(shù)的客戶都習(xí)慣于使用傳統(tǒng)的金融交易模式，一方面是習(xí)慣，另一方面是由于安全考慮。而對于網(wǎng)上金融服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)這種大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)載體。絕大多數(shù)的用戶都是保持著一種觀望態(tài)度的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不普及，對絕大多數(shù)的用戶來說，都尚未形成互聯(lián)網(wǎng)金融的使用習(xí)慣，這就加大了市場推廣的難度。但是在我國金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)的金融企業(yè)，對與互聯(lián)網(wǎng)金融的了解也處于起步階段。因而宣傳和推廣收到的反饋并不太好，同時(shí)效果也并不明顯。大多數(shù)用戶依舊對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏了解，宣傳的不及時(shí)，導(dǎo)致用戶的興致缺乏。其次，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)使用界面很復(fù)雜，而有時(shí)又要針對安全保護(hù)系統(tǒng)進(jìn)行額外的操作。使用過程的繁瑣，會(huì)直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中最大的優(yōu)勢：便捷惠民的獨(dú)特屬性蕩然無存。

（2）金融交易安全性。有絕大部分的用戶拒絕使用互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要原因，便是對大數(shù)據(jù)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)安全產(chǎn)生質(zhì)疑。隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的應(yīng)運(yùn)而生，網(wǎng)絡(luò)騙局也逐漸增多。而銀行的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品安全性也有待提升。因?yàn)槟芊裢晟频慕鉀Q安全問題，將會(huì)直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是否順利進(jìn)行與推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能否保持著高速發(fā)展的關(guān)鍵因素，同時(shí)與網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)相比，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性將更加的應(yīng)受關(guān)注。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及轉(zhuǎn)型

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在未來快速發(fā)展的信息時(shí)代里，手機(jī)將會(huì)替代現(xiàn)有的銀行卡部分業(yè)務(wù)。用戶只需在移動(dòng)設(shè)備端操作，即可查詢到所需的信息，辦理所用的業(yè)務(wù)，其便捷性是最大的優(yōu)點(diǎn)之一。而“掌上銀行”作為銀行的創(chuàng)新理念，已在國外大量被普及并且發(fā)展趨勢仍在上升。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展與科學(xué)技術(shù)相革新的未來，廣大用戶的基本金融都將被需求之后。銀行便需要為客戶提供附加值高并且更加方便的增值服務(wù)。而這一領(lǐng)域一旦被打開，則銀行間競爭便會(huì)變得激烈。在傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)到現(xiàn)代的網(wǎng)上銀行，時(shí)代變換到今天網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展功能，強(qiáng)大到已經(jīng)能夠快速的支付。銀行服務(wù)渠道的拓寬、服務(wù)模式不斷的發(fā)展變化，不僅改變著人類的生活，更將金融行業(yè)推向歷史的新高潮。實(shí)踐表明，只有主動(dòng)順應(yīng)市場的發(fā)展，才有可能搶占所屬領(lǐng)域的市場的先機(jī)。只有占領(lǐng)先機(jī)才可能會(huì)鞏固自己的市場地位。因此必須堅(jiān)持“緊跟時(shí)代發(fā)展，以客戶為中心”的理念，不斷創(chuàng)新革新技術(shù)，真正的做到為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，才能緊跟時(shí)代的步伐。對策如下：

（1）加強(qiáng)市場營銷。眾所周知，只有對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全方位的市場推廣，才能使用戶減少對現(xiàn)有的，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的依賴。用戶具有一定的習(xí)慣性與排外性。作為金融行業(yè)的主體，銀行便承擔(dān)著對用戶科普，以及宣傳的責(zé)任。一定要通過有效的市場營銷活動(dòng)，使用戶從意識(shí)領(lǐng)域接受互聯(lián)網(wǎng)金融，然后再落實(shí)對互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛推廣上。在這之前，需要對原有用戶理念進(jìn)行廣泛的調(diào)研與分析，深入地研究用戶心理，加強(qiáng)對用戶體驗(yàn)的模擬，在對市場進(jìn)行細(xì)分，分層次確定目標(biāo)客戶，展開有針對性的營銷活動(dòng)。

（2）提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全性。在對用戶的體驗(yàn)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融安全是眾多用戶的疑慮，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融安全的保障服務(wù)，則需要進(jìn)行多方的協(xié)調(diào)。例如：政府規(guī)章制度的建立、執(zhí)法部門加強(qiáng)監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)更新產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營商加強(qiáng)審核、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商、用戶等等，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的各方的共同努力。而作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營商的資質(zhì)審核。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商也應(yīng)該提高自身科學(xué)技術(shù)水平，更好地服務(wù)于安全監(jiān)管體系，不斷完善現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的安全性。而政府作為整體的調(diào)控方，應(yīng)該對市場環(huán)境進(jìn)行掌控。

（3）模擬用戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)槭墙⒃诂F(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)上的，因而首先便要求用戶具有一定的網(wǎng)絡(luò)金融體驗(yàn)。這就造成了一定的金融服務(wù)問題。例如系統(tǒng)操作過程過于繁瑣、程序復(fù)雜卻無法簡練，安全控件需要用戶自我更新等等問題，不斷的限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。而這便要求銀行在對業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)時(shí)，需要充分的考慮到業(yè)務(wù)的便捷性。這就要求技術(shù)人員需要模擬用戶體驗(yàn)，盡量以人為本，減少操作中流程的繁瑣程度，對菜單設(shè)置等用戶關(guān)注的重點(diǎn)程序進(jìn)行層次標(biāo)注。方便用戶快速體驗(yàn)服務(wù)界面，并便捷的完成用戶所需的服務(wù)。更應(yīng)該通過調(diào)研分析了解用戶的需求，有針對性的加大研發(fā)，不斷的開發(fā)出符合市場用戶需求的金融產(chǎn)品與新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相結(jié)合

世界經(jīng)濟(jì)一體化之后，世界經(jīng)濟(jì)與中國金融市場與融合度與交流度已經(jīng)越來越高。而宏觀經(jīng)濟(jì)在世界經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下也愈加的動(dòng)蕩和變化。但是隨著信息技術(shù)的不斷革新，新市場也漸漸的開拓出來。消費(fèi)者偏好也隨著時(shí)代而不斷的變換著。用戶再對銀行業(yè)現(xiàn)代化服務(wù)

提出了更高要求的同時(shí)，也在追求著產(chǎn)品多樣性與個(gè)性化的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融經(jīng)濟(jì)不斷的跨界發(fā)展，而只有創(chuàng)新才能保持金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，因此要超越形勢變化的根本便是持續(xù)不斷的發(fā)展與革新。銀行產(chǎn)業(yè)理念如果不加以更新，便不會(huì)獲得創(chuàng)新的源泉，而管理機(jī)制的落后就更會(huì)使銀行功能衰退。但是如果只推崇管理理念的創(chuàng)新，不培育新型人才，創(chuàng)新也就只是停留在理念上。因此在金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，人才是至關(guān)重要的因素之一。只有充分的發(fā)揮管理理念、建立適應(yīng)市場的機(jī)制并與人才相結(jié)合，才能保持金融產(chǎn)品生命的延續(xù)性。商業(yè)銀行才能夠快速應(yīng)對大數(shù)據(jù)時(shí)代下諸多變化的市場環(huán)境。

三、結(jié)束語

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)占領(lǐng)著時(shí)代經(jīng)濟(jì)體系的主流，而隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，各類金融產(chǎn)品也營運(yùn)而出，這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)不僅在市場上對傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行沖擊，更在百姓生活中扮著多種角色，這就要求傳統(tǒng)銀行必須適應(yīng)市場趨勢，進(jìn)行改革，并發(fā)展全新的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式。而在尋求互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)變革是，便會(huì)打破交易時(shí)間、交易空間的限制。大數(shù)據(jù)時(shí)代下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將于互聯(lián)網(wǎng)的新型業(yè)務(wù)相結(jié)合，而這種結(jié)合可以利用電子銀行或相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行運(yùn)作，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢將彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行項(xiàng)目的不足，并提高銀行的服務(wù)。從而形成新的符合用時(shí)代及用戶需求的產(chǎn)品，提供更多的增值服務(wù)，而在傳統(tǒng)銀行金融轉(zhuǎn)型的服務(wù)中，是對銀行管理者的考驗(yàn)，更是對整個(gè)金融行業(yè)提出的新要求。

［1］仇遠(yuǎn)文，王樂風(fēng)，孟慶軍.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的生態(tài)對策研究，2013（23）.

［2］陸岷峰，虞鵬飛.經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”背景下中國金融業(yè)發(fā)展策略研究.天津商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（1）.

（責(zé)任編輯：劉偲然）